Определение Судебной коллегии по гражданским делам Сахалинского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 27 апреля 2021 года Дело N 33-975/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:

председательствующего Малеванного В.П.,

судей Петровой Л.А., Чемис Е.В.,

с ведением протокола судебного заседания помощником судьи Ри В.М.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" к Ажгиревичу Алексею Теодоровичу о расторжении соглашения о кредитовании счёта, взыскании кредитной задолженности, судебных расходов, с апелляционной жалобой ответчика Ажгиревича А.Т. на решение Холмского городского суда Сахалинской области от 26 января 2021 года.

Заслушав доклад по делу судьи Петровой Л.А., судебная коллегия

установила:

16 ноября 2020 года в Холмский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление акционерного общества "Российский Сельскохозяйственный банк" (далее АО "Россельхозбанк") к Ажгиревичу А.Т. В обоснование заявленных требований указано на то, что 1 сентября 2017 года между истцом (кредитор) и ответчиком (заёмщик), путем присоединения к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования, заключено соглашение N о предоставлении кредитного лимита в размере 30 000 рублей, сроком его действия до 2 июля 2019 года, с уплатой процентной ставки за пользование кредитом в размере 26,9 % годовых. Периодичность платежей установлена сторонами 25 числа, в размере не менее 10% от суммы общей ссудной задолженности, льготный период - до 55 дней, с даты предоставления кредитного лимита. Банк принятые на себя обязательства выполнил, предоставив 1 сентября 2017 года ответчику кредит в сумме 30000 рублей. Напротив, заёмщиком обязательства исполнялись ненадлежащим образом. 21 сентября 2020 года банк направил ответчику уведомление о расторжении соглашения и досрочном возврате задолженности. Однако требования банка исполнены не были. С учётом изложенного, истец просил расторгнуть соглашение N от 1 сентября 2017 года, заключенное между АО "Россельхозбанк" и Ажгиревичем А.Т.; взыскать с Ажгиревича А.Т. в пользу АО "Россельхозбанк" сумму задолженности в размере 34244 рубля 50 копеек, в том числе: просроченный основной долг - 29424 рубля 22 копейки, проценты за пользование кредитом - 4449 рублей 95 копеек, неустойку за несвоевременный возврат основного долга - 206 рублей 85 копеек, неустойку за несвоевременную уплату процентов за пользование кредитом - 163 рубля 48 копеек; оплаченную государственную пошлину в размере 7227 рублей.

9 февраля 2021 года решением Холмского городского суда Сахалинской области иск АО "Россельхобанк" в лице Сахалинского регионального филиала АО "Россельхозбанк" к Ажгиревичу А.Т. о расторжении соглашения, взыскании задолженности, судебных расходов, удовлетворён: расторгнуто соглашение N от 1 сентября 2017 года, заключённое между АО "Россельхозбанк" и Ажгиревичем А.Т.; с Ажгиревича А.Т. в пользу АО "Россельхозбанк" взысканы сумма задолженности по соглашению N от 1 сентября 2017 года в размере 34 244 рубля 50 копеек и расходы по уплате госпошлины в размере 7 227 рублей.

Не согласившись с решением суда, ответчик Ажгиревич А.Т. подал апелляционную жалобу с просьбой его отмены в части взыскания задолженности и судебных расходов, указав о том, что судом оставлены без внимания обстоятельства, изложенные в поданных им возражениях относительно исковых требований. Полагает, что приложения к данным возражениям, указывают на наличие электронной переписки между сторонами по урегулированию ситуации с возникшей задолженностью. Ссылается на то, что им в соответствии со статьей 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа", направлялось, оставшееся без надлежащего рассмотрения, заявление на адрес электронной почты банка с приложением документов, подтверждающих снижение его дохода. Утверждает, что кредитный договор не может быть признан заключенным, ввиду отсутствия графика платежей. Выражает позицию о том, что к возникшим правоотношениям, связанным с выдачей денежных средств, не урегулированных соглашением, подлежат применению нормы гражданского законодательства о займе. Обращает внимание на то, что представленные в материалы дела мемориальный ордер N от 1 сентября 2017 года, а также выписки по счетам, не подписаны и не заверены надлежащим образом. Отмечает, что выписка по счёту N не поименована в приложениях к исковому заявлению и уточнениях требований к ним. Подчёркивает отсутствие сведений о принадлежности ответчику ссудного счёта N и счёта N. Считает, что выписка не является достоверным доказательством передачи денежных средств, поскольку отсутствует документ, подтверждающий его осведомленность о номере счёта, на который перечислены денежные средства. Просит учесть, что текст расчёта задолженности нечитабелен, исключает возможность его анализа. Одновременно указывает на его порочность. Не соглашается с выводом о наличии существенности нарушения договора, как сделанного без учёта его поведения по пользованию кредитными денежными средствами и их возвращению.

В возражениях на апелляционную жалобу представители истца ЭсановаФ.А. и Базаренко Е.П. ссылаются на отсутствие оснований для её удовлетворения.

При апелляционном рассмотрении дела ответчик Ажгиревич А.Т. поддержал апелляционную жалобу, представитель истца Базаренко Е.П. возражала против её удовлетворения.

Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на неё, выслушав участвующих в деле лиц, судебная коллегия находит, что оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами, не имеется.

Граждане приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых, не противоречащих законодательству условий договора (пункт 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (статья 428 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным, если заявление такого требования с учетом конкретных обстоятельств будет противоречить принципу добросовестности (пункт 3 статьи 1).

К кредитным правоотношениям применяются правила, предусмотренные для правоотношений займа (параграф 1 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации), если иное не предусмотрено правилами параграфа 2 главы 42 Гражданского кодекса Российской Федерации и не вытекает из существа договора (часть 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Кредитный договор должен быть заключен в письменной форме (статья 820 Гражданского кодекса Российской Федерации).

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (статья 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно пункту 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца.

Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса.

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (статья 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 1 статьи 408 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается надлежащим исполнением.

На основании статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство прекращается полностью или частично по основаниям, предусмотренным Кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором. Прекращение обязательства по требованию одной из сторон допускается только в случаях, предусмотренных законом или договором.

Изменение и расторжение договора возможны по соглашению сторон, если иное не предусмотрено Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором. По требованию одной из сторон договор может быть изменен или расторгнут по решению суда только: при существенном нарушении договора другой стороной; в иных случаях, предусмотренных Гражданским кодексом Российской Федерации, другими законами или договором.

Существенным признается нарушение договора одной из сторон, которое влечет для другой стороны такой ущерб, что она в значительной степени лишается того, на что была вправе рассчитывать при заключении договора (пункты 1 и 2 статьи 450 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно статье 401 Гражданского кодекса Российской Федерации лицо, не исполнившее обязательства либо исполнившее его ненадлежащим образом, несет ответственность при наличии вины (умысла или неосторожности), кроме случаев, когда законом или договором предусмотрены иные основания ответственности. Лицо признается невиновным, если при той степени заботливости и осмотрительности, какая от него требовалась по характеру обязательства и условиям оборота, оно приняло все меры для надлежащего исполнения обязательства (пункт 1). Отсутствие вины доказывается лицом, нарушившим обязательство (пункт 2). Если иное не предусмотрено законом или договором, лицо, не исполнившее или ненадлежащим образом исполнившее обязательство при осуществлении предпринимательской деятельности, несет ответственность, если не докажет, что надлежащее исполнение оказалось невозможным вследствие непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств. К таким обстоятельствам не относятся, в частности, нарушение обязанностей со стороны контрагентов должника, отсутствие на рынке нужных для исполнения товаров, отсутствие у должника необходимых денежных средств (пункт 3).

В соответствии со статьёй 6 Федерального закона от 3 апреля 2020 года N 106-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и отдельные законодательные акты Российской Федерации в части особенностей изменения условий кредитного договора, договора займа" заемщик - физическое лицо, индивидуальный предприниматель (далее в настоящей статье - заемщик), заключивший до дня вступления в силу настоящего Федерального закона с кредитором, указанным в пункте 3 части 1 статьи 3 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)", кредитный договор (договор займа), в том числе кредитный договор (договор займа), обязательства по которому обеспечены ипотекой, вправе в любой момент в течение времени действия такого договора, но не позднее 30 сентября 2020 года обратиться к кредитору с требованием об изменении условий такого договора, предусматривающим приостановление исполнения заемщиком своих обязательств на срок, определенный заемщиком (далее - льготный период), при одновременном соблюдении следующих условий:

1) размер кредита (займа), предоставленного по такому кредитному договору (договору займа), не превышает максимального размера кредита (займа), установленного Правительством Российской Федерации для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода в соответствии с настоящим Федеральным законом, в случае такого установления. Максимальный размер кредита (займа) для кредитов (займов), по которому заемщик вправе обратиться с требованием к кредитору о предоставлении льготного периода, может быть установлен Правительством Российской Федерации в абсолютном значении и (или) в относительном значении в зависимости от дохода заемщика с учетом региональных особенностей;

2) снижение дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) за месяц, предшествующий месяцу обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, более чем на 30 процентов по сравнению со среднемесячным доходом заемщика (совокупным среднемесячным доходом заемщиков) за 2019 год. Правительство Российской Федерации вправе определить методику расчета среднемесячного дохода заемщика (совокупного среднемесячного дохода заемщиков) для целей применения настоящей статьи;

3) на момент обращения заемщика с требованием, указанным в настоящей части, в отношении такого кредитного договора (договора займа) не действует льготный период, установленный в соответствии со статьей 6.1-1 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (часть 1).

Требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, представляется кредитору способом, предусмотренным договором, или с использованием средств подвижной радиотелефонной связи с абонентского номера, информация о котором предоставлена заемщиком кредитору. Кредитор обязан обеспечить возможность получения от заемщика требования, указанного в части 1 настоящей статьи, с использованием средств подвижной радиотелефонной связи (часть 5).

Кредитор, получивший требование заемщика, указанное в части 1 настоящей статьи, в срок, не превышающий пяти дней, обязан рассмотреть указанное требование и в случае его соответствия требованиям настоящей статьи сообщить заемщику об изменении условий кредитного договора (договора займа) в соответствии с представленным заемщиком требованием, направив ему уведомление способом, предусмотренным договором, а в случае, если требование заемщика было направлено с использованием средств подвижной радиотелефонной связи, также по абонентскому номеру подвижной радиотелефонной связи, информация о котором предоставлена кредитору заемщиком (часть 6).

Если не установлено иное, документами, подтверждающими соблюдение условия, указанного в пункте 2 части 1 настоящей статьи, могут являться:

1) справка о полученных физическим лицом доходах и удержанных суммах налога по форме, утвержденной федеральным органом исполнительной власти, осуществляющим функции по контролю и надзору за соблюдением законодательства о налогах и сборах, за текущий год и за 2019 год;

2) выписка из регистра получателей государственных услуг в сфере занятости населения - физических лиц о регистрации гражданина в качестве безработного в соответствии с пунктом 1 статьи 3 Закона Российской Федерации от 19 апреля 1991 года N 1032-1 "О занятости населения в Российской Федерации";

3) листок нетрудоспособности, выданный в порядке, установленном в соответствии с законодательством Российской Федерации об обязательном социальном страховании на случай временной нетрудоспособности и в связи с материнством, на срок не менее одного месяца;

4) иные документы, свидетельствующие о снижении дохода заемщика (совокупного дохода всех заемщиков по кредитному договору (договору займа) в соответствии с пунктом 2 части 1 настоящей статьи (часть 9).

В случае неполучения заемщиком от кредитора в течение десяти дней после дня направления требования, указанного в части 1 настоящей статьи, уведомления, предусмотренного частью 6 настоящей статьи, либо отказа в удовлетворении требования заемщика льготный период считается установленным со дня направления заемщиком требования кредитору, если иная дата начала льготного периода не указана в требовании заемщика (часть 12).

Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что 1 сентября 2017 года между АО "Россельхозбанк" (кредитор) и Ажгиревич А.Т. (заёмщик) заключено соглашение N о кредитовании счёта (т. 1 л.д. 17-19), путём присоединения заёмщика к Правилам предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования (т. 1 л.д. 20-23) (пункт 2).

В соответствии с индивидуальными условиями кредитования сумма кредитного лимита составила 30000 рублей (пункт 1), дата предоставления кредитного лимита - 2 июля 2019 года (пункт 2), процентная ставка за пользование кредитным лимитом в течение срока кредитования (при отсутствии согласия страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования) - 26,9% (пункт 4), периодичность платежа - ежемесячно, способ платежа - путём наличного и безналичного пополнения текущего счёта, плановая дата платежа - 25 число, льготный период по уплате кредита - 55 дней, минимальная сумма обязательного ежемесячного платежа - 3% от суммы общей ссудной задолженности; сумма начисленных процентов на величину не льготной задолженности, дополнительно к минимальному платежу подлежат оплате суммы комиссий (при наличии) в соответствии с Тарифным планом за истекший процентный период (при невозможности их оплаты за счёт кредитных средств в связи с недостаточностью/отсутствием неиспользованного кредитного лимита) (пункт 6), N счёта открытого клиенту -N (пункт 16).

В пункте 12 соглашения стороны оговорили, что неустойка начисляется на сумму просроченной задолженности по основному долгу и процентам за каждый календарный день просрочки исполнения обязательств по уплате денежных средств, начиная со следующего за установленным Графиком погашения кредита (основного долга) и уплаты начисленных процентов для уплаты соответствующей суммы. В период с даты предоставления кредита по дату окончания начисления процентов (включительно) 20% годовых. В период с даты, следующей за датой окончания начисления процентов и по дату фактического возврата банку кредита в полном объёме 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый календарный день просрочки (нарушения обязательства), в пункте 20, о размере процентов на сумму сверхлимитной задолженности - 40% годовых, начисляемых со дня, следующего за датой её возникновения по дату её фактического погашения (включительно).

В качестве способа обмена информацией между клиентом и кредитором указан номер мобильного телефона N (пункт 16).

Пунктом 7.3.8 Правил предоставления и использования кредитных карт АО "Россельхозбанк" с льготным периодом кредитования предусмотрено право банка требовать досрочного расторжения договора и/или возврата суммы задолженности, если клиент не исполнит или исполнит ненадлежащим образом обязанность в срок возвратить использованные кредитные средства и/или уплатить начисленные на нее проценты (в том числе сверхлимитную задолженность, при наличии, и плату за ее возникновение). Данное требование возможно в случае, если продолжительность просроченной задолженности по основному долгу и/или процентам составляет более 60 календарных дней в течение последних 180 календарных дней.

Банком обязательства по соглашению выполнены в полном объёме, что подтверждается выпиской по счёту N за период с 1 сентября 2017 года по 26 октября 2020 года (т. 1 л.д. 26-52), мемориальным ордером от 1 сентября 2017 года N (т. 1 л.д. 24).

Согласно представленному истцом расчёту задолженность Ажгиревича А.Т. по состоянию на 24 октября 2020 года составила 34 244 рубля 50 копеек, из которых: основной долг- 29 424 рубля 22 копейки, проценты за пользование кредитом - 4 449 рублей 95 копеек, неустойка за несвоевременную уплату основного долга - 206 рублей 85 копеек, проценты за неисполнение обязательств по оплате процентов за пользование кредитом-163 рубля 48 копеек (т. 1 л.д. 92-95).

Согласно выписке по счёту N и расчёту последнее погашение суммы основного долга произведено ответчиком 23 апреля 2020 года в следующих размерах: 105 рублей 09 копеек, 90 рублей 89 копеек, 285 рубелей 66 копеек и 18 рублей 36 копеек при наличии задолженности по основному долгу в размере 29424 рубля 22 копейки, по процентам за пользование кредитом - 2980 рублей 67 копеек.

21 сентября 2020 года банк обратился к ответчику с требованием о досрочном погашении кредита, уплате начисленных процентов за фактический срок пользования кредитом и иных сумм, предусмотренных условиями договора в срок не позднее 23 октября 2020 года и расторжении кредитного договора, с информированием о размере задолженности в размере 32100 рублей 83 копейки, включающей срочный основной долг - 26049 рублей 07 копеек, просроченный основной долг - 3375 рублей 15 копеек, просроченные проценты - 2676 рублей 61 копейка, а также штрафах, пени, неустойках за несвоевременный возврат основного долга - 135 рублей 88 копеек, за несвоевременную уплату процентов за пользование денежными средствами - 106 рублей 42 копейки (т. 1 л.д. 57).

Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям вышеуказанными правовыми нормами, верно установил юридически значимые по делу обстоятельства и пришел к правильному выводу о том, что между сторонами было достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют статьи 160, 432, 435, 438, 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. В нарушение части 1 статьи 307, статьи 309, части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации, свои обязательства по кредитному договору ответчик выполнял ненадлежащим образом, допускал неоднократные задержки платежей по погашению основной суммы долга и процентов, в связи с чем у него образовалась непогашенная задолженность, а потому с учётом размера сумм просроченных платежей, а также периода просрочки, требования о расторжении кредитного договора и взыскании кредитной задолженности являются обоснованными и подлежат удовлетворению.