Дата принятия: 25 февраля 2021г.
Номер документа: 33-975/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 февраля 2021 года Дело N 33-975/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ
ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ КОМИ
в составе председательствующего Нагорновой О.Н.
судей Костенко Е.Л., Перминовой Н.А.
при секретаре Вахниной Т.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании 25 февраля 2021 г. дело по апелляционной жалобе Деровой Натальи Александровны на решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 10 декабря 2020 г., по иску Деровой Натальи Александровны к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Костенко Е.Л., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Дерова Н.А. обратилась в суд с иском к Обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее - ООО СК "ВТБ Страхование") о расторжении договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, взыскании страховой премии в размере 105897,91 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., указав в обоснование, что <Дата обезличена> между ней и Банком ВТБ (ПАО) был заключен кредитный договор, в обеспечение обязательств которого был заключен договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", сумма страховой премии включена в стоимость кредита и списана с ее счета. <Дата обезличена> кредитный договор погашен в полном объеме, в связи с чем в адрес ответчика было направлено заявление о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии. Однако ответчиком в удовлетворении заявления отказано.
Судом принято решение, по которому в удовлетворении исковых требований Деровой Н.А. к ООО СК "ВТБ Страхование" о расторжении договора страхования от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, взыскании страховой премии в размере 105897,91 руб., штрафа, компенсации морального вреда в размере 10000 руб., отказано.
В апелляционной жалобе истец выражает несогласие с решением суда, просит его отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное с нарушениями норм материального и процессуального права, при неправильном определении обстоятельств, имеющих значение для дела.
В порядке требований ст. 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации лица, участвующие в деле, извещались судом апелляционной инстанции, в связи с чем судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие сторон.
Проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с требованиями ч.1 ст.327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит правовых оснований для отмены решения суда.
Судом установлено, что <Дата обезличена> между Деровой Н.А. (до заключения брака - Панасевич) и Банком ВТБ (ПАО) заключен кредитный договор <Номер обезличен> на сумму руб.., сроком до <Дата обезличена>
<Дата обезличена> Дерова Н.А. заключила договор личного страхования с ООО СК "ВТБ Страхование" по страховому продукту "Финансовый резерв" (страховой полис от <Дата обезличена> <Номер обезличен>), на срок с <Дата обезличена> по <Дата обезличена>; застрахованным лицом и выгодоприобретателем по договору выступает Панасевич (в настоящее время Дерова) Н.А. либо ее наследники; страховая сумма договора страхования согласована сторонами договора в размере руб..
Страховая премия по договору страхования составила руб.. и была удержана из суммы предоставленного Банком кредита <Дата обезличена>, что подтверждается банковской выпиской.
В соответствии со справкой Банка ВТБ (ПАО) по состоянию на <Дата обезличена> задолженность по кредитному договору <Номер обезличен> от <Дата обезличена> полностью погашена, кредитный договор закрыт.
<Дата обезличена> Дерова Н.А. обратилась в страховую компанию с заявлением о расторжении договора страхования и возврате неиспользованной части страховой премии.
Письмом от <Дата обезличена> <Номер обезличен> ООО СК "ВТБ Страхование" уведомило истца об отказе возвратить страховую премию, поскольку ни правилами страхования, ни договором страхования оснований для возврата страховой премии не предусмотрено.
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что досрочное прекращение кредитного договора не повлекло прекращения договора страхования; случаев возврата уплаченной страховой премии (ее части) при досрочном отказе застрахованного лица от участия в программе страхования условия договора страхования не содержат; при этом Дерова Н.А. выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "ВТБ Страхование" по программе добровольного страхования рисков и потери трудоспособности в соответствии с условиями страхового продукта. Заключение договора страхования являлось добровольным волеизъявлением, а получение кредита не обусловливалось заключением договора страхования, кроме того, поскольку Банк не является выгодоприобретателем по договору страхования при наступлении страхового случая денежные средства выплачиваются Деровой Н.А. либо ее наследникам, а не перечисляются в счет погашения кредитных обязательств.
Суд признал доводы заявителя о возникновении у нее права на возврат части страховой премии вследствие досрочного погашения кредита основанными на неправильном толковании закона и Условий участия в программе страхования.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они основаны на законе и установленных по делу обстоятельствах.
Согласно пункту 1 статьи 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Условия отказа от договора страхования и основания возврата уплаченной страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования предусмотрены статьей 958 Гражданского кодекса РФ.
Так, в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Пунктом 3 статьи 958 Гражданского кодекса РФ установлено, что при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования (п.2 ст.958 Гражданского кодекса РФ) уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Таким образом, вопрос о возврате страховой премии при досрочном прекращении договора страхования по инициативе страхователя закон относит к договорному регулированию.
В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правила страхования).
Как следует из пункта 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования от <Дата обезличена> страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (л.д.29).
Согласно заключенному между Деровой Н.А. и ООО СК "ВТБ Страхование" договору страхования, страховыми рисками по нему являются временная нетрудоспособность, инвалидность, смерть, потеря работы, а не риск возможной неуплаты страхователем кредита, следовательно, досрочное погашение кредита не влечет прекращения существования страховых рисков и невозможности наступления страхового случая.
Таким образом, исходя из обстоятельств дела, суд первой инстанции пришел к верному выводу об отсутствии оснований для расторжения договора страхования и возврата страхователю части страховой премии за не истекший период страхования.
Исходя из изложенного, судом правомерно отказано в удовлетворении производных требований Деровой Н.А. о взыскании компенсации морального вреда, штрафа.
Ссылки в апелляционной жалобе на пункты 6.5 и 6.4.5 Особых условий страхования по страховому продукту финансовый резерв не могут быть приняты во внимание, поскольку эти Особые условия приведены в редакции, которой суд не располагал и не руководствовался при принятии решения.
Истцом к исковому заявлению были приложены копия Полиса финансовый резерв <Номер обезличен> от <Дата обезличена> и действующие на дату заключения договора Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" (л.д.24-43). Условия по страховому продукту "Финансовый резерв" подготовлены на основании "Правил страхования от несчастных случаев и болезней", утвержденных приказом от <Дата обезличена> <Номер обезличен>, в редакции приказа от <Дата обезличена> <Номер обезличен> и "Правил добровольного страхования от потери работы", утвержденных приказом <Номер обезличен> от <Дата обезличена>, ООО СК "ВТБ Страхование".
Раздел 6 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусматривает порядок прекращения договора страхования в отношении конкретного застрахованного.
В частности, пункт 6.2 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", являющихся неотъемлемой частью заключенного между сторонами договора страхования от <Дата обезличена>, страхование, обусловленное договором страхования, прекращается в отношении конкретного застрахованного до окончания срока страхования с частичным возвратом страховой премии страхователю, если после вступления договора страхования в силу в отношении конкретного застрахованного возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай (например, смерть застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь) (л.д.29).
Пункт 6.4.5 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв", на который ссылается апеллянт и которые (особые условия) приложены к апелляционной жалобе, содержат те же условия прекращения договора страхования, что и п.6.2 Особых условий, который приведен в решении суда.
Пункт 6.5 о праве страхователя отказаться от договора страхования в любое время, не содержит указание на частичный возврат страховой премии в результате такого отказа.
При этом как правильно указал суд первой инстанции, добровольность заключения договора страхования не лишает истца права на его прекращение до наступления срока, на который он был заключен, по основаниям, указанным в законе, при этом досрочное погашение кредита истцом не влечет в силу статьи 958 ГК РФ обязанность ООО СК "ВТБ Страхование" возвратить часть суммы уплаченной страховой премии за неистекший период.
Доводы апелляционной жалобы о том, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору является основанием для возврата страховой премии, поскольку возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекращено, основаны на неправильном толковании условий договора.
Истец заключила договор страхования с ООО СК "ВТБ Страхование", по которому застрахованы риски смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, временная нетрудоспособности в результате несчастного случая и болезни, потеря работы страхователя, с уплатой страховой суммы - руб.
Исходя из содержания раздела 10 Особых условий страхования по страховому продукту "Финансовый резерв" сторонами определен порядок и размер страховой выплаты (выплаты страхового возмещения) по каждому страховому случаю по рискам, перечисленным в п.п. 4.2.1-4.2.6 ( к которым не отнесено неисполнение обязательств по кредитному договору); размер страховой выплаты не зависит от непогашенной части кредита.
Апелляционная жалоба не содержит доводов, которые в соответствии со статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации могли бы являться основанием для отмены решения суда.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ухтинского городского суда Республики Коми от 10 декабря 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Деровой Н.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
