Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Адыгея от 26 декабря 2017 года №33-975/2017

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ АДЫГЕЯ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 26 декабря 2017 года Дело N 33-975/2017
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея в составе:
председательствующего Бзегежевой Н.Ш.,
судей Тачахова Р.З. и Муращенко М.Д.,
при секретаре судебного заседания Паранук Д.Х.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе ответчика представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Белогурова А.И. на решение Теучежского районного суда Республики Адыгея от 04 апреля 2017 года, которым постановлено:
Взыскать с общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" <данные изъяты> руб. в пользу Банка ВТБ (ПАО) в возмещение задолженности Хараху ФИО10 по кредитному договору N N от 13 ноября 2013 года.
Взыскать с Общества с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" в пользу Хараху ФИО11 страховое возмещение в сумме <данные изъяты> руб., в счет компенсации морального вреда <данные изъяты> руб., штраф в сумме <данные изъяты> руб., расходы за составление доверенности в сумме <данные изъяты> руб. и на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
В удовлетворении встречного иска ООО СК "ВТБ Страхование" к Хараху ФИО12 о признании подключения к договору страхования недействительным отказать.
Заслушав доклад судьи Муращенко М.Д., объяснения представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Белогурова А.И., объяснения представителя истца Хараху В.З. - Шульженко А.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Хараху В.З. обратился в суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страховой суммы в размере <данные изъяты> руб., штрафа в размере 50% от присужденной суммы, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда в сумме <данные изъяты> руб., расходов на оплату услуг представителя в размере <данные изъяты> руб.
В обоснование указал, что между истцом и ОАО "Банк Москвы" 13.11.2013 заключен кредитный договор N N, по условиям которого кредитор предоставил ему кредит в сумме <данные изъяты> руб. под 15,9 % годовых на срок 60 месяцев, из них на банковский счет по вкладу было перечислено <данные изъяты> руб., сумма в размере <данные изъяты> руб. которая явилась платой за страхование за период с 13.11.2013 по 24.11.2013.
13.11.2013 истец подал заявление на участие в программе коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заемщиков, заключенного между Акционерным коммерческим банком "Банк Москвы" и ООО СК "ВТБ Страхование", по условиям которого страховым случаем, признается установление инвалидности 2-й группы в результате несчастного случая или заболевания в течение срока действия договора страхования, срок действия договора страхования с 13.11.2013 по 26.11.2018. Решением ФКУ ГБ МСЭ по РА от 11.12.2015 Хараху В.З. установлена инвалидность 2-й группы по заболеванию, полученному в период военной службы. Обусловленная договором страховая сумма на 11.12.2015 составляла <данные изъяты> руб. Ответчик необоснованно отказал в страховой выплате, не признав установление 2-й группы инвалидности страховым случаем.
ООО "ВТБ Страхование" обратилось в суд со встречным исковым заявлением о признании подключения Хараху В.З. к договору страхования недействительным, указав, что о сообщении Хараху В.З. ложных сведений о состоянии своего здоровья стало известно лишь после подачи заявления о наступлении страхового случая 05.04.2016 и получения выписки из медицинских учреждений.
В судебном заседании представитель истца по доверенности Шульженко А.С. уточнила исковые требования, отказалась от иска в части взыскания процентов за пользование чужими денежными средствами.
Встречный иск представителя ответчика о признании договора страхования недействительным в части подключения Хараху В.З. к программе страхования и применения последствий недействительной сделки не признала и пояснила, что Хараху В.З. при подключении к договору страхования подтвердил, что он не является инвалидом, не страдает сердечно-сосудистыми заболеваниями, не находился на стационарном лечении в течение последних 12 месяцев, никого не вводил в заблуждение.
Ответчик предъявил иск о признании сделки недействительной лишь 27.03.2017, то есть с пропуском срока исковой давности.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" по доверенности Белогуров А.И. иск не признал и пояснил, что до заключения договора страхования у истца Хараху В.З. имелись сердечно-сосудистые заболевания, которые явились причиной установления 2-й группы инвалидности, но страховщик не был поставлен об этом в известность при заключении договора.
Привлеченный по делу в качестве третьего лица представитель Банка ВТБ (ПАО) правопреемник ОАО "Банк Москвы", извещенный о времени и месте судебного заседания, в суд не явился. Просил рассмотреть дело без участия представителя Банка ВТБ (ПАО).
Суд постановилобжалуемое решение.
В апелляционной жалобе и дополнениях к ней ответчик просит решение суда первой инстанции отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований в полном объеме и удовлетворении встречного иска.. Ссылается на отсутствие страхового случая, поскольку при подаче заявления на участие в программе коллективного страхования 13.11.2013 Хараху В.З. сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, не указав, о наличие у него сердечно-сосудистых заболеваний, о регулярном нахождении на амбулаторных лечениях в 2011, 2012, 2013 в том числе и за последние 12 месяцев до подачи указанного заявления. Выводы суда первой инстанции ответчик считает не соответствующими обстоятельствам дела.
Выслушав представителя ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Белогурова А.И., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, объяснения представителя истца Шульженко А.С., полагавшую решение суда законным и обоснованным, проверив материалы дела по доводам апелляционной жалобы, судебная коллегия находит оспариваемое решение суда подлежащим отмене по следующим основаниям.
В соответствии с разъяснениями, изложенными в п.п. 1-3 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 19.12.2003 N 23 "О судебном решении" решение суда должно быть законным и обоснованным (часть 1 статьи 195 ГПК РФ).
Решение является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению, или основано на применении в необходимых случаях аналогии закона или аналогии права (часть 1 статьи 1, часть 3 статьи 11 ГПК РФ.
Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Судом первой инстанции установлено и из материалов дела следует, что 06.04.2012 между ООО СК "ВТБ Страхование" и ОАО "Банк Москвы" был заключен Договор коллективного страхования от потери работы, несчастных случаев и болезней заёмщиков кредитов N59/53/7-12 (далее по тексту - Договор страхования).
Согласно п. 2.2 Договора страхования, Застрахованными являются физические лица - заемщики потребительских кредитов, предоставляемых Страхователем (далее - Клиенты), выразившие свое согласие на страхование в соответствии с Заявлением на участие в программе коллективного страхования (далее - Заявление на подключение) и включенные в Бордеро, представленное Страхователем Страховщику по форме согласно Приложению N 3 к Договору. Заявление на подключение подается Застрахованным по форме, установленной в Приложении N 1 к Договору, с учетом требований, изложенных в п. 6.6.2 Договора. Участие Клиентов в качестве Застрахованных в настоящем Договоре добровольное и не влияет на решение Страхователя о предоставлении потребительского кредита и условия потребительского кредита.
При этом не принимаются на страхование от несчастных случаев и болезней лица:
- моложе 21 года и лица, которым на дату окончания срока страхования будет более 65 лет;
- инвалиды или лица, которые подали документы на установление группы инвалидности;
- состоящие на учете в наркологическом и/или психоневрологическом диспансере;
- страдающие онкологическими, сердечно-сосудистыми заболеваниями, сахарным диабетом,
- заболеваниями, вызванными воздействием радиации;
- осведомлённые о том, что они являются носителями ВИЧ-инфекции и имеющие иные заболевания, связанные с вирусом иммунодефицита человека;
- находившиеся в течение последних 12 месяцев на стационарном лечении.
13.11.2013 Хараху В.З. при заключении кредитного договора NN с ОАО Банк Москвы" подал заявление на участие в программе коллективного страхования по Варианту А, предусмотренному указанным договором страхования. При этом, согласно п. 3 заявления Хараху В.З. сообщил, что присоединяется к программе страхования и подтверждает, что вышеуказанные обстоятельства отсутствуют.
Согласно п. 9 заявления Хараху В.З. подтвердил также, что с условиями страхования по программе страхования, на основании которых будут предоставляться страховые услуги, ознакомлен, согласен, их содержание понятно. Также уведомлен, что имеет право получить в Банке или у Страховщика Правила страхования.
05.04.2016. Хараху В.З. обратился с заявлением о наступлении страхового случая, указав, что 11.12.2015 ему впервые была установлена вторая группа инвалидности.
Согласно п. 2 ст. 943 ГК РФ условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
В соответствии с п. 1 ст. 944 ГК РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику.
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.
Однако, судебной коллегией установлено, что при рассмотрении убытка ООО СК "ВТБ Страхование" не выявило наступление страхового случая, так как в направлении на медико-социальную экспертизу 11.12.2015 в разделе "История заболевания" у Хараху В.З. имелись записи: "Гипертоническая болезнь в течение 8 лет"; в разделе "Основной диагноз МСЭ": <данные изъяты>
Согласно выписке из амбулаторной карты ГБУЗ "Адыгейская МБ", установлено, что в 2009 году Хараху В.З. был поставлен диагноз "артериальная гипертензия, ГБ, 2 ст., риск 2". В 2012 году - "гипертоническая болезнь 2 стадии, 2 ст. гипертензии, риск 3, ИБС. Прогрессирующая стенокардия. ХСН 2".
Согласно выписке N 837 ГБУЗ Республики Адыгея "Адыгейская центральная городская больница им. К.М. Батмена" Хараху В.З. находился на стационарном лечении с 25.03.2011 по 08.04.2011 с диагнозом "ишемическая болезнь сердца, впервые возникшая стенокардия, Гипертоническая болезнь II степени. Риск 4".
Согласно выписке N 2074 ГБУЗ Республики Адыгея "Адыгейская центральная городская больница им. К.М. Батмена" Хараху В.З. находился на стационарном лечении с 17.07.2012 по 30.07.2012 с диагнозом "ишемическая болезнь сердца, прогрессирующая стенокардия с исходом в стенокардию напряжения I - II функционального класса. Гипертоническая болезнь II степени. Риск 4".
Согласно выписке N 416 ГБУЗ Республики Адыгея "Адыгейская центральная городская больница им. К.М. Батмена" Хараху В.З. находился на стационарном лечении с 15.02.2013 по 01.03.2013 с диагнозом "ишемическая болезнь сердца, нестабильная стенокардия с исходом в стенокардию напряжения II функциональный класс".
Таким образом, при подаче заявления на участие в программе коллективного страхования 13.11.2013 Хараху В.З. сообщил недостоверную информацию о состоянии своего здоровья, не указав о наличии у него сердечно-сосудистых заболеваний, о регулярном нахождении на амбулаторных лечениях в 2011, 2012, 2013 годах, в том числе и за последние 12 месяцев до подачи указанного заявления.
В соответствии с п. 3 ст. 944 ГК РФ если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 данной статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 данного Кодекса.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что установление 2-й группы инвалидности Хараху В.З. произошло в период прохождения военной службы, что, по мнению суда первой инстанции является страховым сулчаем.
С данными выводами судебная коллегия не согласна по следующим основаниям.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда Республики Адыгея от 11.07.2017 экспертам ГБУЗ Республики Адыгея "Адыгейское республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" поручено производство экспертизы.
Согласно выводам комиссионной судебно-медицинской экспертизы N 61/2017 на момент подписания 13.11.2013 Хараху В.З. заявления на участие в программе коллективного страхования с АКБ "Банк Москвы" и ООО СК "ВТБ Страхование" обращался за медицинской помощью, в том числе с прохождением стационарного лечения в период времени с 15.02.2013 по 01.03.2013 в МБУ "Адыгейская центральная городская больница им. К.М. Батмена" по поводу заболеваний сердечно-сосудистой системы:
- ИБС (ишемической болезни сердца): нестабильная стенокардия с исходом в стено-кардию напряжения II ф.кл. Гипертническая болезнь III ст. Риск 4. Осложненных: ХСН (хроническая сердечная недостаточность) I ст. 2 ф.кл. по NYНА.
По данным медицинской карты пациента, получающего медицинскую помощь в амбулаторных условиях на имя Хараху В.З. следует, что по поводу гипертонической болезни он наблюдается у участкового кардиолога с 2009 года.
Исходя из экспертного дела на имя Хараху В.З., 11.02.1976 г.р. из ФКУ "ГБ МСЭ по Республике Адыгея (Адыгея), бюро N 4, протокола медико-социальной экспертизы N 1408.4.1/2015 от 17.12.2015 установлено наличие у подэкспертного следующих заболеваний: основного заболевания: ИБС: стенокардия напряжения 3 ф.кл. Склеродегенеративные изменения митрального и аортального клапанов. Снижение глобальной сократимости миокарда левого желудочка (ФВ-38%) с дилатацией левых отделов сердца. Нарушение ритма сердца по типу суправентрикулярной экстрасистолии. Гипертоническая болезнь 3 ст. Риск 4. ХСН 2 стадия. 3 ф.к. по NYНА. Стойкие выраженные нарушения функций сердечно-сосудистой системы. Сопутствующего заболевания: ангиопатия сосудов сетчатки обоих глаз. Стойкие незначительные нарушения сенсорных функций (зрения). Дисциркуляторная энцефалопатия 2 ст. смешанного генеза с частыми преходящими нарушениям мозгового кровообращения (ПНМК) в бассейне обеих средних мозговых артериях (СМА). Рефлекторный тетрапарез. Умеренный вестибулоатактический синдром, астено-невротический синдром умеренные нарушения неиромышечных, скелетных и связанных с движением (статодинамических) функций.
Заболевания сердечно-сосудистой системы привели у Хараху В.З. к стойким нарушениям функции организма - 70%, с ограничением способности к самообслуживанию, передвижению и к трудовой деятельности 2 степени, что явилось причиной установления инвалидности II группы по причине заболевания полученного в период военной службы.
Из этого следует, что установление инвалидности 2 группы явилось следствием уже имеющегося до заключения договора страхования хронического заболевания и постепенного ухудшения здоровья.
Кроме того, в Заявлении на участие в программе коллективного страхования от 13.11.2013, являющемся составной и неотъемлемой частью Договора страхования в п. 2 Хараху В.З. ответил, что не является инвалидом и документы на установление группы инвалидности не подавались; а в п. 4, что ...сердечно-сосудистыми заболеваниями...не страдает.
На основании вышеизложенного, судебная коллегия приходит к выводу, что установление инвалидности II группы в результате длительного и хронического заболевания диагностированного до заключения договора страхования не является страховым случаем и у страховщика отсутствуют основания для осуществления страховой выплаты.
С учетом изложенного, судебная коллегия считает, что решение суда первой инстанции подлежит отмене на основании п. 3 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ с принятием нового решения об отказе Хараху В.З. в иске в полном объеме и удовлетворении встречного иска ООО СК "ВТБ Страхование", в силу положений п. 3 ст. 944 и п. 2 ст. 179 ГК РФ.
Разрешая заявленные встречные исковые требования, судебная коллегия, руководствуясь положениями ст.ст. 167, 179, 944, 945 ГК РФ, приходит к выводу об их удовлетворении.
Признавая недействительным подключение Хараху В.З. к программе страхования по Варианту "А", по договору страхования N 59/53/7/12 от 06.04.2012, как сделку, совершенную под влиянием обмана судебная коллегия исходит из того, что Хараху В.З. сообщил заведомо ложные сведения об обстоятельствах, имеющих существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая.
Довод истца о применении срока исковой давности с момента подписания заявления на присоединение к договору страхования от 13.11.2013 не подлежит удовлетворению, поскольку ООО СК "ВТБ Страхование" стало известно о сообщении Хараху В.З. ложных сведений лишь после подачи заявления о наступлении страхового случая 05.04.2016 и получении выписок из медицинских учреждений.
Ссылка в апелляционной жалобе о пропуске ООО СК "ВТБ Страхование" срока исковой давности для оспаривания договора отклоняется судебной коллегией как основанная на неправильном толковании норм материального права.
Пунктом 2 статьи 181 ГК РФ определено, что срок исковой давности по требованию о признании оспоримой сделки недействительной и о применении последствий ее недействительности составляет один год. Течение срока исковой давности по указанному требованию начинается со дня прекращения насилия или угрозы, под влиянием которых была совершена сделка (пункт 1 статьи 179), либо со дня, когда истец узнал или должен был узнать об иных обстоятельствах, являющихся основанием для признания сделки недействительной.
Поскольку о нарушении своих прав ООО СК "ВТБ Страхование" узнало 05.04.2016, то есть в момент получения заявления о страховой выплате с приложенными документами, а иск ООО СК "ВТБ Страхование" подан (направлен по почте) 23.03.2017, то установленный законом годичный срок для оспаривания указанной сделки не пропущен.
На основании изложенного и руководствуясь ст.ст. 199, 328 - 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу представителя ООО СК "ВТБ Страхование" Белогурова А.И. удовлетворить.
Решение Теучежского районного суда Республики Адыгея от 04 апреля 2017 года отменить.
Принять по делу новое решение, которым Хараху ФИО13 в иске к ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании страхового возмещения отказать в полном объеме.
Встречный иск ООО СК "ВТБ Страхование" о признании недействительным подключение Хараху В.З. к программе страхования по Варианту "А", по договору страхования N 59/53/7/12 от 06.04.2012 удовлетворить.
Признать недействительным подключение Хараху В.З. к программе страхования по Варианту "А", по договору страхования N 59/53/7/12 от 06.04.2012.
Председательствующий Н.Ш. Бзегежева
Судьи Р.З. Тачахов
М.Д. Муращенко


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка