Дата принятия: 23 апреля 2020г.
Номер документа: 33-974/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 апреля 2020 года Дело N 33-974/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Фатеевой Л.В.,
судей Чернецовой Н.А., Полосухиной Н.А.,
при секретаре Комкове С.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Худова Н.Н. на решение Новомосковского городского суда Тульской области от 11 ноября 2019 года по гражданскому делу N 2-1943/2019 по иску Худова Н.Н. к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о защите прав потребителя.
Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия
установила:
Худов Н.Н. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" (далее по тексту ООО СК "ВТБ Страхование") о защите прав потребителя, указывая на то, что 23 декабря 2015 г. между ним и ПАО ВТБ 24 заключен кредитный договор на сумму 590 000 рублей под 17% годовых на срок 60 месяцев. В тот же день между ним (истцом) и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор страхования на срок 60 месяцев, согласно которому размер уплаченной страховой премии составил 90 000 рублей. Данным договором предусмотрены страховые риски: смерть в результате несчастного случая и болезни, инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма. В связи с досрочным исполнением обязательств по кредитному договору он (истец) обратился к ответчику с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договора страхования, которое оставлено без удовлетворения.
Просил суд взыскать с ООО СК "ВТБ Страхование" незаконно удержанные банком денежные средства в размере 30 000 рублей, неустойку в размере 30 000 рублей, компенсацию морального вреда в размере 4 000 рублей, штраф, расходы на юридические услуги в размере 10 000 рублей,
Истец Худов Н.Н. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Представитель истца Худова Н.Н. по доверенности Иванов Р.В. в судебном заседании исковые требования поддержал, просил их удовлетворить. Пояснил, что намерение истца заключить договор страхования обусловлено исключительно необходимостью получения кредита, иного интереса страхование для него не представляло. Поскольку истец досрочно погасил задолженность по кредитному договору, он имеет право на возврат части страховой премии исходя из неиспользованного периода страхования, равного 20 месяцам.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом.
Определением Новомосковского городского суда Тульской области от 2 октября 2019 г. к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено ПАО Банк ВТБ.
Представитель третьего лица ПАО Банк ВТБ в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом. Представитель ПАО Банк ВТБ ПАО по доверенности Цецерская Е.Н. представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие представителя банка.
От третьего лица ПАО Банк ВТБ ранее поступили возражения на исковое заявление Худова Н.Н., в которых банк указывает на то, что истец добровольно принял на себя обязательство по оплате услуг страхования жизни и включению в сумму кредита средств, необходимых для оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей. Погашение кредита не исключает возможность наступления предусмотренного договорам страхования страхового случая и не прекращает существование страхового риска. Оснований для возврата части страховой премии, как и взыскания компенсации морального вреда, штрафа не имеется. Истцом пропущен срок исковой давности, который подлежит исчислению с момента исполнения сделки, то есть с 23 декабря 2015 г.
Решением Новомосковского городского суда Тульской области от 11 ноября 2019 г. в удовлетворении исковых требований Худова Н.Н. отказано.
В апелляционной жалобе Худов Н.Н. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении его исковых требований.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Стороны в судебное заседание не явились, согласны на рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 23 декабря 2015 г. между Худовым Н.Н. и ПАО Банк ВТБ заключен кредитный договор N 625/0051-0315400 на сумму 590 000 рублей под 16,9% годовых на срок 60 месяцев на потребительские нужды.
При заключении данного кредитного договора Худов Н.Н. дал поручение Банку составить распоряжение от его имени (без оформления каких-либо дополнительных распоряжений со стороны заемщика) и в течение одного рабочего дня со дня зачисления кредита на банковский счет N 1 перечислить денежные средства в счет оплаты страховой премии в размере 90 000 рублей на расчетный счет ООО СК "ВТБ Страхование (п.20).
Худов Н.Н. подтвердил, что с размером полной стоимости кредита, а также с перечнем и размерами платежей, включенных и не включенных в расчет полной стоимости кредита до подписания договора он ознакомлен. Заключение договора страхования производится им на основании добровольного волеизъявления и не является условием предоставления кредита (п.23)
23 декабря 2015 г. между истцом и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор личного страхования N 112277-62500510315400 по программе "Лайф +"(Полис Единовременный взнос). Срок действия страхования с 00 часов 00 минут до 24 декабря 2015 г. по 24 часов 00 минут 23 декабря 2020 г., но не ранее 00 часов 00 минут даты, следующей за датой уплаты страховой премии. Размер страховой премии составляет 90 000 рублей, страховой суммы - 500 000 рублей. Страховая премия уплачивается единовременно, не позднее 23 декабря 2015 г. Ежемесячный аннуитетный платеж составляет 14 663 рубля 02 копейки.
Страховыми случаями по договору страхования являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; инвалидность в результате несчастного случая и болезни, госпитализация в результате несчастного случая и болезни, травма.
С Особыми условиями страхования по страховому продукту "Единовременный взнос", являвшимися неотъемлемой частью заключенного договора страхования, истец, как следует из текста подписанного им полиса, был ознакомлен, соответствующие Условия получил.
Банк свои обязательства выполнил, предоставил заемщику сумму кредита в размере 590 000 рублей, что подтверждается выпиской по счету истца.
21 апреля 2016 г. обязательства по кредитному договору N 625/0051-0315400 исполнены Худовым Н.Н. в полном объеме.
Данные обстоятельства сторонами не оспаривались.
Обращаясь в суд с иском, Худов Н.Н. указал на то, что ответчик нарушил его право как потребителя на отказ от услуги по страхованию, не выплатил ему часть страховой премии. По условиям договора страхования страховая сумма установлена в размере суммы кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действия договора страхования страховая сумма уменьшается по мере погашения задолженности застрахованного по кредитному договору и равна размеру текущей ссудной задолженности застрахованного по кредитному договору на дату наступления страхового случая.
Суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата Худову Н.Н. части страховой премии.
Судебная коллегия соглашается с данным выводом суда первой инстанции.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4).
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Согласно п.1 ст.2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4).
В соответствии с п.п.1 и 2 ст.9 указанного Закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления вего жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Анализ положений указанных норм права в их взаимосвязи свидетельствует о том, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе, в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица - по иску его наследников (п.2).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу Банком, суду не представлено.
Подписание и получение Худовым Н.Н. страхового полиса безусловно свидетельствуют о наличии добровольного волеизъявления.
Доказательства того, что истцу Банк отказывал в заключении кредитного договора без заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют, стороной истца суду не представлено.
Кредитный договор не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.
Данный договор заключен сторонами добровольно, его условия должны исполняться.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика само по себе не может рассматриваться как условие, нарушающее запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
Из материалов дела следует, что 9 апреля 2019 г. истец направил в адрес ответчика заявление о прекращении договора страхования, в котором просил вернуть часть страховой премии в размере 30 000 рублей
16 апреля 2019 г. в адрес истца был направлен ответ, которым ему было отказано в удовлетворении заявления.
Страховая премия истцу возвращена не была.
В силуст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим страховой риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В соответствии с разделом "Термины и определения" Особых условий страхования, выгодоприобретателем является застрахованный, а в случае смерти застрахованного - его наследники.
Согласно п. 10.1.1. Особых условий страхования страховщик осуществляет страховую выплату в следующих размерах: при наступлении страхового случая "смерть в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате несчастного случая и болезни", "инвалидность в результате болезни" - 100% страховой суммы.
При наступлении страхового случая "госпитализация в результате несчастного случая и болезни" - в размере ежемесячного аннуитетного платежа, установленного в полисе на дату заключения договора страхования, за каждый подтвержденный месяц госпитализации. За неполный месяц выплата страхового возмещения производится в размере 1/30 аннуитетного платежа за каждый подтвержденный день госпитализации (п.10.1.3).
При наступлении страхового случая "травма" - страховая выплата производится в соответствии с таблицей страховых выплат при телесных повреждениях (травмах) застрахованного в результате несчастного случая в процентах от страховой суммы, согласно приложению N 1 к Условиям (п.10.3).
Согласно п.п. 6.4.1, п.п 6.4.2. Особых условий по страховому продукту "Единовременный взнос" договор страхования прекращает свое действие в случае истечения срока действия договора страхования, исполнения страховщиком обязательств по договору страхования.
В соответствии с п. 6.6. Особых условий страхования страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время путем письменного уведомления об этом страховщика. В случае досрочного отказа страхователя от договора страхования страховая премия возврату не подлежит.
В соответствии с п. 6.7. Особых условий страхования договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Доводы истца, изложенные в исковом заявлении и апелляционной жалобе, об уменьшении размера страховой суммы в результате погашения задолженности по кредитному договору, то есть о том, что размер страховой суммы зависит от суммы остатка по кредиту, являются несостоятельными, поскольку из условий страхования следует, что установленная страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Рассмотрев дело в рамках заявленных истцом требований, суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении искового требования о взыскании части страховой премии.
При этом суд исходил из того, что выплата страхователем кредитной задолженности по кредитному договору не является обстоятельством, при наступлении которого отпала возможность наступления страхового случая или прекратилось существование страхового риска, принимая во внимание, что заключенный сторонами договор страхования является самостоятельным договором, заключение которого не является обязательным для граждан или обязательным условием при заключении кредитного договора, размер страховой суммы 500 000 рублей является постоянным и не зависит от размера задолженности по кредитному договору.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении заемщика и не предусматривает возврат страховой премии на основании п.1 ст.958 ГК РФ.
Поскольку договор страхования не прекратился по основаниям, предусмотренным п.1 ст.958 ГК РФ, то при отказе застрахованного лица от договора страховая премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором. Заключенным сторонами договором такое условие не предусмотрено.
Суд первой инстанции признал несостоятельными доводы представителя третьего лица ПАО Банк ВТБ о пропуске истцом срока исковой давности.
Решение суда в данной части сторонами не обжалуется.
Суд первой инстанции, отказав в удовлетворении искового требования о взыскании части премии, отказал и в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа, поскольку данные требования являются производными от основного требования.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела, относит, в том числе, расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
Суд первой инстанции, отказав в удовлетворении исковых требований Худова Н.Н. в полном объеме, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы истца.
Руководствуясь ст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Новомосковского городского суда Тульской области от 11 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Худова Н.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
