Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 23 июня 2020 года №33-9737/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 июня 2020 года Дело N 33-9737/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Яковлева Д.В.,
судей: Галяутдиновой Л.Р.,
Ишбулатовой Е.И.
при ведении протокола судебного
заседания помощником судьи Селиванец Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к акционерному обществу "ЮниКредитБанк"
о защите прав потребителей,
по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 на решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 января 2020 года.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО3, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее - РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах ФИО1 обратилась в суд с иском к АО "ЮниКредитБанк" о защите прав потребителя.
В обоснование иска указав, что 25 июня 2018 года между
АО "ЮниКредитБанк" и истцом заключен кредитный договор, досрочно погашенный путем рефинансирования, а именно заключения кредитного договора от 17 октября 2018 года, процентная ставка по которому составила 12,9% годовых. При заключении договора от 25 июня 2018 года истец заключила договор страхования жизни и здоровья от 25 июня 2018 года (ныне предшественник - ООО СК "Росгосстрах-Жизнь") сроком действия до 21 июня 2021 года. Указанная страховая компания входит в перечень кредитной организации для страхования заемщиков кредита. При заключении договора от 17 октября 2018 года истец заключила договор страхования жизни и здоровья от 17 октября 2018 года с ООО СК
"ЭРГО Жизнь", от которого отказалась досрочно. Одновременно просила продлить договор страхования от 25 июня 2018 года
до 15 октября 2021 года. Страховая компания отказала в продлении договора, в этой связи Банк поднял в одностороннем порядке процентную ставку
по кредиту до 16,9% годовых.
Истец полагает действия Банка незаконными, поскольку одностороннее изменение банком процентной ставки в сторону увеличения по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, является недопустимым. Поскольку договор страхования жизни здоровья
от 17 октября 2018 года с ООО СК "ЭРГО Жизнь" продолжает действовать, обеспеченное указанным договором кредитное обязательство прекращено, повышение процентной ставки Банком по действующему кредитному договору незаконно, истцу причинен моральный вред
на сумму 50 000 рублей.
На основании изложенного просит признать повышение в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору
от 17 октября 2018 года, заключенному между ФИО1
и АО "ЮниКредитБанк", незаконным; обязать АО "ЮниКредитБанк" произвести перерасчет задолженности по кредитному договору
от 17 октября 2018 года по ставке 12,9% годовых; взыскать
с АО "ЮниКредитБанк" компенсацию морального вреда в сумме
50 000 рублей.
Решением Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 января 2020 года в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителя
"Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1
к АО "ЮниКредитБанк" о признании незаконным повышения
в одностороннем порядке процентной ставки по кредитному договору
от 17 октября 2018 года, обязании произвести перерасчет задолженности по кредитному договору по ставке 12,9% годовых, взыскании компенсации морального вреда отказано ввиду необоснованности.
Не соглашаясь с решением суда, представитель РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ ФИО7 в интересах ФИО1 в апелляционной жалобе просит его отменить как незаконное и необоснованное, вынесенное
с нарушением норм материального и процессуального права. Указывает, что поскольку договор страхования жизни и здоровья от 17 октября 2018 года
с ООО СК "ЭРГО Жизнь" продолжает действовать, обеспеченное указанным договором кредитное обязательство прекращено, повышение процентной ставки Банком по действующему кредитному договору незаконно.
Также судом не указан закон либо условие кредитного договора, которые возлагают обязанность на заемщика по заключению одновременно двух договоров личного страхования жизни в качестве обеспечения кредитной сделки (л.д. 119-120).
Лица, участвующие в деле, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. В соответствии с ч. 3 ст. 167 ГПК РФ судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
В силу требований ст. 327.1 ГПК РФ законность и обоснованность решения суда проверяется в пределах доводов апелляционной жалобы.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия, исследовав материалы гражданского дела, приходит к следующим выводам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуется предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее.
Согласно пункту 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, заимодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором.
В соответствии с абзацем первым части 1 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В силу части 1 статьи 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Юридически значимыми и подлежащими установлению по настоящему делу являются обстоятельства, касающиеся наличия у истца обязанности страховать жизнь и здоровье в страховой компании, соответствующей требованиям банка и осведомленности истца о такой обязанности.
Как установлено судом и следует из материалов дела,
25 июня 2018 года между АО "ЮниКредитБанк" и ФИО1 заключен кредитный договор, по условиям которого ей предоставлена сумма кредита
1 047 000 рублей на срок до 21 июня 2021 года под 15,90% годовых
(л.д. 22 - 24).
Согласно п.4 Индивидуальных условий, с даты, следующей за датой истечения 30 (Тридцати) календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 19,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка"
без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего Договора.
В случае если процентная ставка по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решении об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 16,90% годовых, то применяется процентная ставка по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.
В случае принятия Банком решения об изменении процентной ставки Банк сообщает об этом Заемщику и направляет новый График платежей по настоящему Договору в порядке, установленном строкой 16 настоящих Индивидуальных условий.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком:
а) Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "ЮниКредитБанк", если между Заемщиком и Банком не заключен ДКО;
б) Договор текущего счета в валюте Кредита - если на дату заключения Договора у Заемщика отсутствует текущий счет в валюте Кредита и в Банке без ограничения режима использования;
в) Договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка на следующих основных условиях:
1) Срок страхования - равен сроку Кредита;
2) Страховая сумма - не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита;
3) Страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.
При этом Заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 (Семи) календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.
Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 19,90% годовых.
25 июня 2018 года между истцом и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет Лайт" сроком действия с даты предоставления кредита до даты, указанной в Индивидуальных условиях как Дата Полного Погашения Кредита (п.5) при условии оплаты страховой премии (уплачивается единовременно), равной произведению страхового тарифа (0,2%) и страховой суммы, умноженному на количество месяцев срока действия Договора страхования (п.4) (л.д. 8 - 10).
17 октября 2018 года между Семеновой Р.Р. и АО "ЮниКредитБанк" заключен кредитный договора, по условиям которого ей предоставлена сумма кредита 779 000 рублей на срок до 15 октября 2021 года под 12,9% годовых (л.д. 18 - 20).
Согласно п.4 Индивидуальных условий, с даты, следующей за датой истечения 30 (Тридцати) календарных дней со дня неисполнения Заемщиком обязанности по страхованию жизни и здоровья, предусмотренной строкой 9 настоящих Индивидуальных условий, Банк вправе изменить процентную ставку в сторону увеличения, при этом процентная ставка по договору составит 16,90% годовых, что соответствует размеру процентной ставки, действующей по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья на дату заключения настоящего Договора.
В случае, если процентная ставка по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки, установлена ниже чем 16,90% годовых, то применяется процентная ставка по программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" без обязательного страхования жизни и здоровья, действующая на дату принятия Банком решения об увеличении процентной ставки.
В случае принятия Банком решения об изменении процентной ставки Банк сообщает об этом Заемщику и направляет новый График платежей по настоящему Договору в порядке, установленном строкой 16 настоящих Индивидуальных условий.
Согласно п. 9 Индивидуальных условий заемщик обязуется не позднее даты заключения Договора заключить с Банком: Договор комплексного банковского обслуживания физических лиц в АО "ЮниКредитБанк", если между Заемщиком и Банком не заключен ДКО; Договор текущего счета в валюте Кредита - если на дату заключения Договора у Заемщика отсутствует текущий счет в валюте Кредита и в Банке без ограничения режима использования; Договор страхования жизни и здоровья Заемщика в страховой компании, соответствующей требованиям Банка на следующих основных условиях: Срок страхования - равен сроку Кредита; Страховая сумма - не менее совокупной суммы Кредита и процентов, начисленных на Сумму Кредита за весь Срок Кредита; Страховые риски - смерть и постоянная потеря трудоспособности по любой причине.
При этом Заемщик обязан предоставить Банку доказательства исполнения обязанности по страхованию и оплате страховой премии за весь период страхования и сообщать Банку не позднее 7 (Семи) календарных дней о любых обстоятельствах, которые могут повлиять на исполнение им обязанности по страхованию.
Заемщик подтверждает, что до заключения Договора и подписания настоящих Индивидуальных условий он ознакомлен Банком с альтернативным вариантом кредитования на сопоставимых по сумме и сроку возврата кредита условиях без обязательного оформления страхования жизни и здоровья Заемщика, при которых размер процентной ставки составляет 16,90% годовых.
17 октября 2018 года между ФИО1 и ООО СК "ЭРГО Жизнь" заключен договор страхования по программе "Пакет "Здоровье" сроком действия договора с даты получения кредита, при условии оплаты страховой премии в полном объеме, до даты, указанной в Индивидуальных условиях как Дата Полного Погашения Кредита (п.5) (л.д. 11 - 13).
Страховая премия (уплачивается единовременно) равна произведению страхового тарифа (0,3%) и страховой суммы, умноженной на количество месяцев действия Договора страхования (п.4).
19 октября 2018 года ФИО1 обратилась в ООО СК
"ЭРГО Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования по программе "Пакет "Здоровье" от 17 октября 2018 года, заключенного в рамках кредитного договора от 17 октября 2018 года с банком
АО "ЮниКредитБанк" и просьбой о продлении договора Страхования по программе "Пакет Лайт" от 25 июня 2018 года. Обращение получено адресатом 25 октября 2018 года.
19 ноября 2018 года ФИО1 направлено письмо, что Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, на случай дожития до утраты работы N 02/18 в редакции
от 28 февраля 2018 года данная возможность не предусмотрена (л.д. 26).
Разрешая требование истца и отказывая в их удовлетворении, суд первой инстанции правомерно исходил из того, что согласно пункту 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с абзацем первым статьи 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.
Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Пунктом 1 статьи 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" предусмотрена обязанность изготовителя (исполнителя, продавца) своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
По отдельным видам товаров (работ, услуг) перечень и способы доведения информации до потребителя устанавливаются Правительством Российской Федерации.
Ответчик надлежащим образом проинформировал ФИО1 об условиях предоставления пониженной процентной ставки по кредитному договору.
ФИО1 подписала договор, также подтвердив своей подписью тот факт, что уведомлена о добровольности приобретения дополнительных услуг страхования, ознакомлена и согласна с условиями и порядком отказа от данных услуг.
Между тем, суждения истца о том, что выбранная им программа страхования от 25 июня 2018 года соответствует конкретному перечню страховых рисков и событий, выбранных в момент заключения кредитного договора, судебная коллегия полагает несостоятельными.
При заключении кредитного договора ФИО1 согласилась со всеми его существенными условиями, в том числе, с возможностью банка изменить размер процентной ставки в одностороннем порядке в случае расторжений договора страхования.
При этом суду не было представлено доказательств, свидетельствующих о том, что при подписании кредитного договора между сторонами имелись какой-либо спор или разногласия по оспариваемым условиям кредитного договора, того, что истец на момент подписания кредитного договора, содержащего оспариваемые им условия, выражал какие-то сомнения в их содержании и смысле, что истцу не было ясно их содержание, как не имеется и доказательств того, что истец предпринимал какие-то попытки изменить данные условия, исключить их из текста договора либо изменить их содержание, внести какие-либо уточняющие формулировки, позволяющие четко понимать пределы права кредитора на повышение процентной ставки.
Довод жалобы о том, что банк не вправе был в одностороннем порядке изменить условия договора, произведя повышение процентной ставки, также не свидетельствует о нарушении судом норм материального и процессуального права.
Само по себе согласование сторонами условий кредитного договора, предусматривающего право банка на изменение процентной ставки по кредиту в зависимости от наступления тех или иных юридически значимых обстоятельств, не противоречит закону и не является основанием для признания указанного условия недействительным.
Материалами дела подтверждено, что информация о размере процентной ставки содержится в самом кредитном договоре
от 17 октября 2018 года, в частности, в пункте 4 Индивидуальных условий, которым предусмотрено, что процентная ставка на дату заключения договора составила 12,90% при заключении заемщиком одновременно с предложением о заключении кредитного договора и договора страхования жизни и здоровья.
В соответствии с пунктом 14 Индивидуальных условий договора заемщик согласен с Общими условиями договора.
Таким образом, на стадии заключения договора ФИО1 располагала полной информацией о размере процентной ставки и ее изменении в случае прекращения страхования жизни, добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, принимал на себя все права и обязанности, определенные договором, имела право отказаться от его заключения. ФИО1 добровольно, собственноручно подписала кредитный договор, содержащий в себе условия об увеличении процентной ставки и применения повышенной ставки в случае прекращения действия договора страхования жизни и здоровья, соответствующего требованиям банка.
В соответствии с частью 10 статьи 7 Федерального закона
"О потребительском кредите (займе)", если федеральным законом не предусмотрено обязательное заключение заемщиком договора страхования, кредитор обязан предложить заемщику альтернативный вариант потребительского кредита (займа) на сопоставимых (сумма и срок возврата потребительского кредита (займа) условиях потребительского кредита (займа) без обязательного заключения договора страхования.
В связи с этим, довод заявителя о том, что произошло одностороннее увеличение процентной ставки по кредиту, является несостоятельным, поскольку банком выполнялись условия кредитного договора, в котором были определены размеры и случаи применения соответствующих процентных ставок.
Таким образом, до заключения кредитного договора истцу была предоставлена полная информация об условиях предоставления кредита
по кредитной программе "Перекрестные продажи потребительских кредитов без обеспечения для существующих клиентов Банка" и исчерпывающая информация о характере предоставляемых ему услуг по кредитному договору, в том числе о размерах процентной ставки в зависимости от наличия или отсутствия страхования, а также о его возможности страхования в любой страховой организации, о чем свидетельствует собственноручная подпись истца на заявлении на предоставление кредита на текущие расходы и на всех листах кредитного договора.
Нигде в тексте кредитного договора или в тексте иных сопутствующих документов не содержится требования банка об обязанности заемщика заключить договор страхования жизни и трудоспособности, как условия для получения заемщиком кредита, равно как и требования заключить договор страхования с определенной страховой компанией.
В соответствии с договором страхования, который подписан истцом, ФИО1 подтверждено, что она действует добровольно и в собственных интересах и осознает, что заключение договора страхования не является обязательным условием предоставления кредита, а также, что он достиг возраста 18 лет, не употребляет наркотики и не стоит на учете в наркологическом или психоневрологическом диспансере.
Изложенное подтверждено и в пункте 15 кредитного договора,
где в строке "Услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора, их цена и порядок ее определения, а также согласие заемщика на оказание таких услуг" указано "отсутствуют".
Разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Нарушений норм процессуального права, являющихся основанием для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.
Доводы апелляционной жалобы выводов суда не опровергают, сводятся к изложению правовой позиции, выраженной в суде первой инстанции, являвшейся предметом исследования и нашедшей верное отражение и правильную оценку в решении суда, а потому не могут служить основанием для отмены судебного постановления.
Руководствуясь ст. ст. 327 - 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Калининского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 21 января 2020 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителя "Форт-Юст" Республики Башкортостан ФИО7 в защиту интересов ФИО1 без удовлетворения.
Председательствующий Д.В. Яковлев
Судьи Л.Р. Галяутдинова
Е.И. Ишбулатова
Справка: судья Е.Н. Графенкова


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка