Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл от 10 июня 2019 года №33-972/2019

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 июня 2019 года Дело N 33-972/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Иванова Ан.В., Лоскутовой Н.Г.,
при секретаре Сафиулиной Э.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 26 февраля 2019 года, которым постановлено исковые требования Мамаева В. Г. удовлетворить.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания
"РСХБ-Страхование" в пользу Мамаева В. Г. страховую премию в размере 13614 рублей 04 копейки. Считать решение суда в данной части исполненным, не подлежащим принудительному исполнению.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания
"РСХБ-Страхование" в пользу Мамаева В. Г. компенсацию морального вреда в размере 300 рублей, штраф в размере 6807 рублей 02 копейки.
Взыскать с Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в пользу Мамаева В. Г. денежные средства в размере 58345 рублей 91 копейка, компенсацию морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 29172 рубля 95 копеек.
Взыскать с Акционерного общества "Страховая компания
"РСХБ-Страхование" в доход городского округа "Город Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 300 рублей.
Взыскать с Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" в доход городского округа "Город
Йошкар-Ола" государственную пошлину в размере 1250 рублей 38 копеек.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Мамаев В.Г. обратился в суд с иском к Акционерному обществу "Страховая компания "РСХБ-Страхование" (далее - АО СК "РСХБ-Страхование") о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от
<дата>, взыскании суммы страховой премии 13614 рублей 04 копейки, компенсации морального вреда 2000 рублей, штрафа, к Акционерному обществу "Российский сельскохозяйственный банк" (далее - АО "Россельхозбанк") о взыскании платы за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанную с распространением на заемщика условия программы страхования, в размере 58345 рублей 91 копейка, компенсации морального вреда 2000 рублей, штрафа.
В обоснование исковых требований указал, что <дата> заключил с АО "Россельхозбанк" кредитный договор на сумму <...> копейка на срок <...> месяцев. В целях получения кредита в банк подал заявление на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезни, за участие в которой было списано <...> с его ссудного счета. <дата> в адрес ответчиков направлены заявления об отказе от договора страхования и возврате уплаченной денежной суммы, требования не исполнены.
Определением Йошкар-Олинского городского суда Республики
Марий Эл от 26 февраля 2019 года прекращено производство по делу в части требований о признании недействительным пункта 5 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней от
<дата>, в связи с отказом от иска в данной части.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе АО "Россельхозбанк" просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении требований, взыскать государственную пошлину за подачу апелляционной жалобы, указывает, что истец добровольно присоединился к программе страхования, банк исполнил свои обязательства по подключению заемщика, перечислению страховой премии, данная услуга не противоречит законодательству. Также указывает, что банк не является страховщиком, суду были представлены доказательства исполнения обязательств перед заемщиком и расчет стоимости оказанных услуг.
В возражениях на жалобу Мамаев В.Г. просит оставить жалобу без удовлетворения, приводит доводы в поддержку решения суда.
Выслушав объяснения представителя АО "Россельхозбанк" Албахтиной М.Н., поддержавшей доводы апелляционной жалобы, представителя Мамаева В.Г. Шарниной Д.Н., просившей решение суда оставить без изменения, проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения суда, предусмотренных статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ).
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, регулирующие отношения, вытекающие из договора займа.
Согласно положениям статьи 927 ГК РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
По смыслу статей 940, 943 ГК РФ договор страхования должен быть заключен в письменной форме. Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему.
Согласно статье 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела и установлено судом, <...> между АО "Россельхозбанк" и Мамаевым В.Г. заключено соглашение на получение суммы кредита в размере <...> сроком на <...> месяцев с уплатой процентной ставки при согласии страхования жизни и здоровья в течение срока кредитования 12 % годовых.
В соответствии с условиями соглашения истец выразил согласие на страхование по договору коллективного страхования, заключенному между банком и АО СК "РСХБ-Страхование", на условиях Программы коллективного страхования заемщиков. Плата за сбор, обработку и техническую передачу информации о заемщике, связанной с распространением на заемщика условий Программы страхования, составляет <...>. Правила заемщиком получены, с условиями кредитования заемщик ознакомлен и согласен. В случае несоблюдения заемщиком принятых на себя обязательств по осуществлению непрерывного личного страхования в течении срока действия кредитного договора, по истечении 30 календарных дней с даты, следующей за днем окончания срока для предоставления документов, подтверждающих личное страхование, по день (включительно) предоставления заемщиком документов, подтверждающих личное страхование, процентная ставка увеличивается на 4,5 % годовых.
Согласно заявлению о присоединении к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Мамаев В.Г. подтвердил свое согласие быть застрахованным по договору коллективного страхования, заключенному между АО "Россельхозбанк" и АО СК "РСХБ-Страхование".
Сумма страховой премии в соответствии с бордеро по программам коллективного страхования составила <...>.
Договором коллективного страхования от <дата>
предусмотрено, что срок страхования в отношении конкретного застрахованного лица указывается в бордеро начинается с даты включения застрахованного лица в бордеро при условии уплаты страхователем за него страховой премии страховщику в соответствии с условиями договора.
<дата> АО "Россельхозбанк" с согласия истца произвело списание с его счета суммы в общем размере <...>, в том числе, в погашение комиссии за присоединение к программе коллективного страхования в размере <...>, НДС за коллективное страхование в размере <...>, страховой премии в размере <...>.
Сумма страховой премии перечислена в пользу АО СК "РСХБ-Страхование" согласно мемориальному ордеру от <...>
<дата> Мамаев В.Г. направил в АО СК "РСХБ-Страхование" заявление о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования в размере <...>. Заявление получено страховщиком <дата>.
<дата> Мамаев В.Г. заявление о возврате платы за подключение к программе коллективного страхования направил также в АО "Россельхозбанк". Заявление получено банком <дата>.
АО СК "РСХБ-Страхование" <дата> вернул Мамаеву В.Г. страховую премию в сумме <...>, перечислив ее АО "Россельхозбанк".
Банк направил полученные денежные средства в счет погашения задолженности Мамаева В.Г. по кредитному договору от <...>
Разрешая заявленные требования, руководствуясь указанными нормами права, а также положениями Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", статей 13, 15 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей", установив, что истец, обратившись <дата> к ответчикам с заявлением об отказе от договора добровольного страхования воспользовался правом отказа от договора страхования в течение предусмотренного срока со дня заключения договора страхования, учитывая возврат страховой компанией суммы страховой премии в период рассмотрения гражданского дела, принимая во внимание отсутствие доказательств несения банком реальных расходов в связи с совершением действий по подключению истца к программе страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении исковых требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Вопреки доводам жалобы в заявлении на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней Мамаев В.Г. указал, что за сбор, обработку и техническую передачу информации, связанную с распространением на него условий договора страхования он обязан уплатить вознаграждение банку и компенсировать расходы банка на оплату страховой премии страховщику. Совокупность указанных сумм составляет величину страховой платы, которую Мамаев В.Г. обязан уплатить банку единовременно в размере <...>.
Суд первой инстанции верно указал, что сторонами согласован размер единой страховой платы, в связи с чем истец вправе отказаться от договора страхования с возвратом всей уплаченной денежной суммы с учетом реальных расходов банка по подключению заемщика к программе страхования.
Представленные банком сведения о порядке расчета платы за подключение клиента к программе страхования, исчисленной из суммы страховой премии (рассчитанной от суммы задолженности по кредитному договору, периода страхования и тарифа страховщика) и величины платы по кредитному договору в процентах годовых получили надлежащую оценку суда первой инстанции, который пришел к обоснованному выводу, что банком не указано и не представлено доказательств, того, какие именно расходы понесены им и в какой сумме при оказании услуг подключения Мамаева В.Г. к программе страхования (по сбору, обработке и технической передаче информации о страхователе).
Судебная коллегия не находит оснований для несогласия с указанными выводами, в том числе по доводам жалобы.
Ссылка в апелляционной жалобе на судебную практику не может повлечь отмену обжалуемого решения суда, поскольку приведенные судебные акты приняты по иным фактическим обстоятельствам дела.
При изложенных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу, что нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения сторон, применены судом первой инстанции правильно, выводы суда, изложенные в решении, соответствуют фактическим обстоятельствам дела, в связи с чем законных оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 26 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Акционерного общества "Российский сельскохозяйственный банк" - без удовлетворения.
Председательствующий Волкова О.В.
Судьи Иванов Ан.В.
Лоскутова Н.Г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка