Определение Судебной коллегии по гражданским делам Иркутского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 12 мая 2021 года Дело N 33-97/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:

судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,

судей Шабалиной В.О., Егоровой О.В.,

при секретаре Попугаевой А.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-548/2020 по иску Рудых Тамары Петровны к акционерному обществу "АльфаСтрахование" о взыскании страхового возмещения, штрафа, компенсации морального вреда

по апелляционной жалобе представителя истца Рудых Т.П. - Смирнягиной Светланы Владимировны и апелляционной жалобе представителя ответчика АО "АльфаСтрахование" Каримовой Фариды Талгатовны на решение Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 5 августа 2020 года,

установила:

в обоснование исковых требований истец указала, что Дата изъята заключила с акционерным обществом "АльфаСтрахование" договор страхования - международный страховой полис (данные изъяты), срок действия договора с Дата изъята по Дата изъята. Страховыми рисками являются медицинские и иные расходы. Страховая сумма 35 000 евро/эквивалент страховой суммы по указанному риску по официальному курсу Центрального Банка РФ на дату заключения договора составляет 2743580 руб.

Согласно Правилам страхования граждан, выезжающих за переделы постоянного места жительства (далее Правила страхования), медицинские расходы означают расходы по лечению, проводимому или предписанному квалифицированным врачом. Согласно пункту 2.2. Правил страхования, страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Перечень страховых рисков указывается в договоре страхования. Договор страхования может быть заключен по одному из рисков или по любому набору рисков, предусмотренными Правилами страхования.

После обращения в страховую компанию и предоставления всех необходимых документов ответчиком было оплачено лечение в пределах лимита по обострению хронического заболевания (пункт 5.6.1.), который составляет 3% от страховой суммы, а, именно, 1050 евро.

Не согласившись с размером страховой выплаты, истец обратилась в страховую компанию с претензией, которую ответчик получил Дата изъята. Ответчиком был дан ответ от Дата изъята , которым со ссылкой на пункты 5.6.1 и 6.10 Правил страхования отказано в выплате страхового возмещения в большем размере, чем выплачено.

С позицией ответчика истец не согласна, ссылается на то, что неотложная медицинская помощь ей была оказана в связи с угрозой жизни. Согласно представленным документам истец находилась в клинике <адрес изъят> с Дата изъята по Дата изъята на стационарном лечении. За пребывание в этой клинике выставлен и оплачен счет на сумму 1717,56 евро. С Дата изъята по Дата изъята в связи с переводом после операции с клиники Заальфельда находилась на стационарном лечении в клинике <адрес изъят>, за пребывание в которой оплачен счет в размере 17012,51 евро. Таким образом, общая сумма расходов составила 18730,07 евро. Ответчиком оплачено 1050 евро.

По условиям договора страховая выплата производится в рублях по официальному курсу ЦБ РФ на дату страхового события.

Согласно пункту 11.1 Правил страхования, все споры и разногласия, которые возникнут между сторонами, разрешаются в течение 15 дней с момента получения письменной претензии. Дата изъята в адрес страховой компании были направлены все необходимые документы для выплаты страховой суммы. Дата изъята страховая компания подтвердила покрытие лечения в пределах лимита по обострению хронического заболевания в размере 3% от страховой суммы. Дата изъята ответчиком получена письменная претензия, соответственно, Дата изъята должна быть произведена выплата страхового возмещения.

До настоящего времени требования истца ответчиком не удовлетворены.

За нарушение сроков выплаты страхового возмещения истец начислил ответчику неустойку, начиная с Дата изъята (с момента выплаты части страхового возмещения) по Дата изъята за 197 дней в размере 104489,21 евро, что в рублевом эквиваленте по курсу евро на Дата изъята в размере 73,0141 руб. за 1 евро составит 7629185,90 руб. За нарушение сроков выплаты страхового возмещения истец предъявила требования о взыскании неустойки в сумме 2743580 руб.

Также истец просит взыскать с ответчика в свою пользу штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя.

В результате ненадлежащего исполнения условий договора страхования истец испытала нравственные и физические страдания после того, как узнала, какую сумму ей придется оплатить из личных средств за проведенную операцию. Таких денежных средств у истца в наличии не было. Деньги пришлось занять у семьи дочери, к которой она ездила в гости в (данные изъяты). Все расходы по проведению операции в сумме 17 689,07 евро оплатил муж дочери (данные изъяты), в связи с чем, она испытывает угрызения совести, т.к. такую сумму ей, как пенсионерке, никогда не собрать. Компенсацию морального вреда истец оценивает в 150 000 руб.

При подготовке искового заявления в суд истцом оплачено за перевод 7200 руб. За свидетельствование подлинности подписи переводчика в четырех документах нотариусу было оплачено 2000 руб.

На основании изложенного, истец с учетом уточнений требований просила суд взыскать с АО "АльфаСтрахование" в свою пользу сумму страхового возмещения в размере 18 730 евро, что в рублёвом эквиваленте составит 1367559,20 руб.; компенсацию морального вреда в сумме 200 000 руб.; штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом в пользу потребителя за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; расходы за перевод документов в сумме 7 200 руб.; расходы за свидетельствование подлинности подписи перевода в размере 2000 руб.; расходы за перевод документов в размере 1800 руб.; расходы за свидетельствование подлинности подписи переводчика в сумме 600 руб.

Решением Куйбышевского районного суда г. Иркутска от 5 августа 2020 года исковые требования удовлетворены частично.

С АО "АльфаСтрахование" в пользу истца взысканы сумма страхового возмещения в размере 1 367 559, 20 руб., компенсация морального вреда в сумме 10 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в сумме 300 000 руб., судебные расходы в сумме 11 600 руб.

В удовлетворении исковых требований истца о взыскании с АО "АльфаСтрахование" штрафа на сумму 388 779,60 руб. отказано.

Также с АО "АльфаСтрахование" в бюджет города Иркутска взыскана государственная пошлина в сумме 16 837,80 руб.

В апелляционной жалобе представитель истца Рудых Т.П. - Смирнягина С.В. просит решение суда отменить в части взыскания штрафа, компенсации морального вреда, принять по делу в данной части новое решение об удовлетворении требований в большем размере.

Считает, что судом первой инстанции необоснованно снижен размер штрафа на основании 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, не приняты во внимание степень вины нарушителя и иные заслуживающие внимания обстоятельства. Не учтена степень физических и нравственных страданий, связанных с индивидуальными особенностями истца.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.

В апелляционной жалобе ответчик АО "АльфаСтрахование" просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

В обоснование доводов жалобы указывает, что решение суда является незаконным и необоснованным по следующим основаниям.

Считает, что судом первой инстанции неправильно истолкованы правила страхования. Так, согласно правил страхования, внезапное острое заболевание - это заболевание, впервые диагностированное и резвившееся в период действия договора страхования на территории действия договора страхования, не являющееся обострением или осложнением другого патологического процесса. Согласно выписке из медицинской карты стационарного больного Номер изъят, Рудых Т.П. имеет следующие заболевания: (данные изъяты)

Люди с (данные изъяты) страдают от тяжелых болей за грудиной - (данные изъяты), которая нередко заканчивается (данные изъяты).

Таким образом, имеется причинно-следственная связь между имеющимися у Рудых П.Т. хроническими заболеваниями, а именно, (данные изъяты), что привело к (данные изъяты)

В силу правил страхования, максимальный лимит возмещения по страховому событию, наступившему по причине обострения хронического заболевания, если необходимость экспертной и/или неотложной помощи связана с угрозой жизни страхованного, составляет 3% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования, что составило 1050 Euro.

Если бы обострение хронического заболевания не было связано с угрозой жизни, тогда в выплате страхового возмещения страхователю было бы отказано.

Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступало.

Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Егоровой О.В., выслушав объяснения лиц по делу, изучив дело, проверив законность и обоснованность решения суда по правилам ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия не находит оснований для его отмены и удовлетворения апелляционной жалобы, по следующим основаниям.

В соответствии с пунктом 1 статьи 927 Гражданского кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком). Договор личного страхования является публичным договором (статья 426 ГК РФ).

Согласно пункта 1 статьи 929 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору имущественного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию) при наступлении предусмотренного в договоре события (страхового случая) возместить другой стороне (страхователю) или иному лицу, в пользу которого заключен договор (выгодоприобретателю), причиненные вследствие этого события убытки в застрахованном имуществе либо убытки в связи с иными имущественными интересами страхователя (выплатить страховое возмещение) в пределах определенной договором суммы (страховой суммы).

Согласно пункту 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.

В силу пункта 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2 названной статьи).

В силу пункта 1 статьи 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в РФ" (далее - Закон об организации страхового дела) установлено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (пункт 2), а страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.

Кроме того, согласно статье 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" установлено, что моральный вред, причиненный потребителю вследствие нарушения изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером) прав потребителя, предусмотренных законами и правовыми актами Российской Федерации, регулирующими отношения в области защиты прав потребителей, подлежит компенсации причинителем вреда при наличии его вины. Размер компенсации морального вреда определяется судом и не зависит от размера возмещения имущественного вреда.

Компенсация морального вреда осуществляется независимо от возмещения имущественного вреда и понесенных потребителем убытков.

Компенсация морального вреда осуществляется в денежной форме. Размер компенсации определяется судом в зависимости от характера причинённых потерпевшему физических и нравственных страданий, а также степени вины причинителя вреда в случаях, когда вина является основанием возмещения вреда. При определении размера компенсации вреда должны учитываться требования разумности и справедливости (статья 1101 ГК РФ).

Характер физических и нравственных страданий оценивается судом с учётом фактических обстоятельств, при которых был причинён моральный вред, и индивидуальных особенностей потерпевшего.

Согласно пункту 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.

Как установлено судом и следует из материалов дела, между Рудых Т.П. и АО "АльфаСтрахование" заключен договор страхования - международный страховой полис (данные изъяты) от Дата изъята, сроком действия с Дата изъята по Дата изъята . Договор страхования заключен на условиях Правил страхования граждан, выезжающих за пределы постоянного места жительства, утвержденных приказом и.о. генерального директора, президентом АО "АльфаСтрахование" от Дата изъята (далее - Правила страхования).

Согласно международному страховому полису (данные изъяты) страховыми рисками являются медицинские и иные расходы, страховая сумма составила 35000 евро. Истцом уплачена страховая премия в сумме 94,05 евро, что составило в рублёвом эквиваленте 7372,39 руб. (л.д. 44, 45).

В соответствии с пунктом 1.4 Правил страхования, медицинские расходы означают расходы по лечению, проводимому или предписанному квалифицированным врачом.

Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которых возникает обязанность страховщика по осуществлению страховых выплат (пункт 3.1 Правил страхования).

В силу пункта 4.1.1 Правил страхования при наступлении страхового случая по страхованию непредвиденных расходов страховщик возмещает: медицинские расходы на оплату медицинской помощи в экстренной и неотложной формах по амбулаторному и/или по стационарному лечению в связи с получением травмы, отравлением, внезапным острым заболеванием или обострением хронического заболевания до устранения непосредственной угрозы жизни застрахованного, которые включают, в частности: расходы по проведению операций (пункт 4.1.1.1); расходы по проведению диагностических исследований (пункт 4.1.1.2 ); расходы на оплату врачебных услуг, в т.ч. на амбулаторное лечение (пункт 4.1.1.3); расходы по пребыванию застрахованного лица в стационаре (пункт 4.1.1.7).

Разделом 5 Правил страхования предусмотрены исключения из объема страхования. Пунктом 5.6.1 предусмотрено, что расходы, связанные с лечением хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи не связана с угрозой жизни застрахованного; в этом случае максимальный лимит возмещения составляет 3% от общей страховой суммы, если иное не указано в договоре страхования.

Дата изъята истец при нахождении на территории Германии была госпитализирована в клинику (данные изъяты), где находилась на стационарном лечении по Дата изъята, после чего переведена в (данные изъяты) для прохождения дальнейшего лечения в отделении (данные изъяты).

Как следует из представленного сопроводительного письма врача от Дата изъята (л.д. 25), пациент Рудых Тамара, Дата изъята г.р., находилась на стационарном лечении в (данные изъяты) в период с Дата изъята по Дата изъята с диагнозом: (данные изъяты). Пациентка выписана в субъективно удовлетворительном состоянии и спокойной раной под наблюдение врача по месту жительства.

Стоимость стационарного пребывания в клинике (данные изъяты) составила 1717,56 евро, что подтверждается имеющимся в материалах дела счетом (л.д. 16), который был оплачен Дата изъята.

Стоимость проведенного истцу лечения в (данные изъяты) в период с Дата изъята по Дата изъята, согласно счету (л.д. 21, 22) составила 17012,51 евро. Счет был оплачен полностью Дата изъята семьей дочери истца - (данные изъяты) и ее супругом (данные изъяты), о чем суду представлено подтверждение счета (л.д. 33). Общая стоимость лечения составила 18060,49 + 1,82 +0,20 + 1717,56 евро = 19780,07 евро. Ответчиком произведена выплата страхового возмещения частично в сумме 1050 евро. Следовательно, оставшаяся сумма расходов за лечение составит: 19780,07 - 1050 = 18730,07 евро.

Не согласившись с размером выплаченного страхового возмещения, Дата изъята истец обратилась в АО "АльфаСтрахование" с соответствующим заявлением. Рассмотрев обращение истца, ответчик в выплате страхового возмещения отказал со ссылкой на пункты 5.6.1, 6.10 Правил страхования, указав, что максимальный лимит возмещения по страховому событию, наступившему вследствие хронического заболевания, если необходимость оказания экстренной и/или неотложной медицинской помощи связана с угрозой жизни застрахованного, составляет 3% от общей страховой суммы. Таким образом, ответчик полагает, что лимит, установленный договором страхования, составляющий сумму 1050 евро, был выплачен.

Проверяя доводы сторон, суд в судебном заседании в качестве специалиста допросил врача Иркутской ордена "Знак Почета" областной клинической больницы Реут Ю.А., имеющую высшую квалификационную категорию по специальности "кардиология", которая суду пояснила, что на основании данных амбулаторной карты до 2019 года Рудых Т.П. ишемической болезнью сердца не страдала, факторов риска, которые могли привести к острому коронарному синдрому, в медицинской карточке не прослеживается. В основном Рудых Т.П. наблюдалась по поводу патологии глаз. В медицинской карте указана лишь гипертоническая болезнь, с 2006 по 2009 год в карточке упоминается о повышении давления. О каких-либо заболеваниях сердца в медицинской карточке сведений нет. Болезнь у Рудых Т.П. на основании справки, представленной из Германии, развивалась остро и впервые. По справке инфаркт Рудых Т.П. был поставлен субэндокардиальный, т.е. не обширный. Через три дня было принято решение о проведении аортокоронарного шунтирования.

Разрешая спор по существу и удовлетворяя требования истца к ответчику, руководствуясь приведенными нормами материального права, проанализировав установленные по делу обстоятельства, принимая во внимание показания допрошенного в судебном заседании специалиста (данные изъяты) как достоверные и основанные на данных, содержащихся в медицинской карте истца, и оценив представленные доказательства в их совокупности, суд первой инстанции пришёл к выводу о том, что до начала поездки Рудых Т.П. не страдала каким-либо хроническим заболеванием сердечно-сосудистой системы, инфаркт миокарда развивался впервые и остро, вследствие чего, заболевание являлось неожиданным и представляло угрозу для жизни Рудых Т.П., а проведенное лечение было связано с купированием острого состояния, в связи с чем, оснований к отказу в выплате страхового возмещения у страховой компании не имелось.

Таким образом, учитывая то, что согласно условиям международного страхового полиса (данные изъяты) страховая выплата производится по официальному курсу Центрального Банка РФ на дату страхового события, общая сумма страховых выплат каждому застрахованному лицу по договору не может превышать сумму в рублях, зафиксированную в настоящем полисе, т.е. 2 743 580 руб., а также установив, что страховой случай наступил Дата изъята, курс евро к рублю, установленный ЦБ РФ на дату Дата изъята составляет 73,0448 руб. за 1 евро, соответственно, страховая выплата составляет 1 368 134,22 руб., однако, истец заявляет требования о взыскании страховой выплаты в размере 18 730,07 евро в рублях из расчета: по курсу евро к рублю, установленному ЦБ РФ на дату Дата изъята - 73,0141 руб. за 1 евро = 1367559,20 руб., суд первой инстанции в силу части 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд рассмотрел дело по заявленным истцом требованиям, в связи с чем, взыскал с ответчика в пользу истца 1 367 559,20 руб.

Также на основании статьи 15 Закона РФ "О защите прав потребителей" с учетом фактических обстоятельств дела, требований разумности и справедливости, суд первой инстанции взыскал с ответчика в пользу истца компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб.

В соответствии с требованиями пункта 6 статьи 13 Закона РФ "О защите прав потребителей" суд первой инстанции, придя к выводу о взыскании с ответчика штрафа, и что размер штрафа составит: (1367559,20 руб. + 10000 руб. (моральный вред)) х 50% = 688 779,60 руб., учитывая компенсационный характер штрафа и в целях устранения явной его несоразмерности последствиям неисполнения обязательств, учитывая то, что он не может являться средством обогащения истца за счет ответчика, счёл возможным с учётом правил пункта 1 статьи 333 Гражданского кодекса Российской Федерации снизить размер штрафа до 300 000 руб.