Дата принятия: 16 апреля 2020г.
Номер документа: 33-971/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 16 апреля 2020 года Дело N 33-971/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Бобковой С.А.,
судей Чернецовой Н.А., Полосухиной Н.А.,
при секретаре Провоторовой А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе представителя Бутузова В.В. по доверенности Цыганскойо А.А. на решение Привокзального районного суда г. Тулы от 19 ноября 2019 года по гражданскому делу N 2-1319/2019 по иску Бутузова В.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания Кредит Европа Лайф" о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа.
Заслушав доклад судьи Чернецовой Н.А., судебная коллегия
установила:
Бутузов В.В. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кредит Европа Лайф" (далее по тексту ООО "СК "Кредит Европа Лайф") о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, указывая на то, что 04.08.2018 между ним и АО "Кредит Европа Банк" (далее - Банк) был заключен кредитный договор, согласно которому ему (истцу) был предоставлен кредит на сумму 849 545 рублей 45 копеек, сроком на 60 месяцев, с процентной ставкой 16,5% годовых.
В соответствии с кредитным договором, включающим условие о страховании жизни и здоровья заемщика, 04.08.2018 между ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и ним (истцом) был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия по данному договору составила 101 945 рублей 45 копеек, срок страхования - 60 месяцев. Данная страховая премия была включена в сумму кредита и списана Банком с его (истца) счета. Полагал, что имеет право отказаться от исполнения договора страхования, в связи с чем 28.08.2019 он направил в адрес ООО "СК "Кредит Европа Лайф" претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в связи с отказом от договора страхования.
В период с 04.08.2018 по 28.08.2019 (389 дней) он пользовался услугами страхования, размер страховой премии за этот период составил 21 717 рублей 84 копейки от общей суммы страховой премии. Размер страховой премии, исчисляемый после отказа от услуг страхования, составляет 80 227 рублей 61 копейку.
Однако его (истца) требование о возврате страховой премии ответчиком оставлено без ответа, чем нарушены его права как потребителя.
Просил суд взыскать с ООО "СК "Кредит Европа Лайф" в его пользу часть страховой премии в размере 80 227 рублей 61 копейки, компенсацию морального вреда в размере 10 000 рублей, штраф в размере 50% от взысканной суммы, судебные расходы, связанные с нотариальным удостоверением доверенности, в размере 2 170 рублей.
Истец Бутузов В.В. в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил.
Представитель истца Бутузова В.В. по доверенности Цыганкова (ранее Дубинина) А.А. в судебное заседание не явилась, о времени и месте судебного заседания извещена надлежащим образом, представила заявление, в котором просила рассмотреть дело в отсутствие истца и в ее отсутствие.
Представитель ответчика ООО "СК "Кредит Европа Лайф" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил, ранее представил отзыв на исковое заявление Бутузова В.В., в котором просил в иске Бутузову В.В. отказать, указывая на отсутствие у истца права на одностороннее расторжение договора страхования
Представитель третьего лица АО "Кредит Европа Банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте судебного заседания извещен надлежащим образом, сведений о причинах неявки не представил.
Решением Привокзального районного суда г. Тулы от 19.11.2019 в удовлетворении исковых требований Бутузова В.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Бутузова В.В. по доверенности Цыганкова (ранее Дубинина) А.А. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение об удовлетворении исковых требований Бутузова В.В. Полагает, что вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ответчика в пользу Бутузова В.В. части страховой премии противоречит положениям ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей, поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, в связи с чем у заемщика как потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги.
В соответствии с ч.1 ст.327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях относительно жалобы.
Стороны в судебное заседание не явились, согласны на рассмотрение дела в их отсутствие.
Проверив материалы дела в порядке ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 04.08.2018 Бутузов В.В. обратился в АО "Кредит Европа Банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита и заявлением к договору потребительского кредита N
В заявлении о предоставлении потребительского кредита указаны паспортные данные Бутузова В.В., сумма кредита - 849 545 рублей 45 копеек, акция: автоэкспресс кредит на автомобили с пробегом. При обращении с данным заявлением Бутузов В.В. выбрал тариф по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств: тариф, предусматривающий обязательное страхование клиентом жизни и утраты трудоспособности (личное страхование). Бутузов В.В. подтвердил, что он ознакомлен с тарифами Банка по программе кредитования физических лиц на цели приобретения транспортных средств и уведомлен о возможности заключения кредитного договора на условиях иных тарифов, в том числе, не предусматривающих обязательного личного страхования или обязательное страхование заложенного транспортного средства. При этом он указал на то, что выбор им соответствующего вида тарифа является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении с ним кредитного договора и предоставлении ему кредита.
В разделе "Информация о страховании жизни и утраты трудоспособности клиента указаны вид страхования: страхование от несчастных случаев и болезней, выбранная клиентом страховая компания: ООО "СК "Кредит Европа Лайф", сумма страховой премии: 101 945 рублей 45 копеек, оплата страховой премии: за счет кредитных денежных средств.
Бутузов В.В. также подтвердил, что он уведомлен и согласен с тем, что приобретение указанных дополнительных услуг (в том числе посредством заключения соответствующих договоров) является добровольным и не влияет на решение Банка о заключении договора и предоставление ему кредита; до заполнения настоящего заявления ему разъяснено его право осуществления свободного выбора любой из дополнительных услуг (в том числе посредством заключения соответствующих договоров) и порядка их оплаты либо отказа от их приобретения.
В заявлении к договору потребительского кредита N Бутузов В.В. просил рассматривать настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении между ним и Банком договора банковского счета, просил Банк открыть на его имя текущий счет в рублях и осуществлять его обслуживание в соответствии с условиями обслуживания и тарифами по счетам. Просил также рассматривать настоящее заявление как его предложение (оферту) о заключении с Банком договора потребительского кредитования и предоставить ему кредит на Индивидуальных условиях договора потребительского кредита N от 04.08.2018 и Общих условиях договора потребительского кредита (Условиях кредитного обслуживания АО "Кредит Европа Банк") путем безналичного перечисления суммы кредита на его счет в Банке.
В данном заявлении Бутузов дал Банку распоряжение не позднее следующего рабочего дня с момента зачисления на его счет суммы кредита составить соответствующий расчетный документ в целях осуществления перевода денежных средств с его счета в оплату товаров (работ, услуг), указанных в п.1.1. Индивидуальных условий: в том числе на счет ООО "СК "Кредит Европа Лайф" - денежных средств в размере 101 945 рублей 45 копеек в уплату страховой премии по заключенному им договору страхования.
Со своими правами и обязанностями истец Бутузов В.В. был ознакомлен в момент подписания Индивидуальных условий договора потребительского кредита N, что подтверждается его подписью в данных условиях.
Согласно условиям указанных Индивидуальных условий договора потребительского кредита сумма кредита составляет 849 545 рублей 45 копеек, срок действия договора: до полного исполнения клиентом обязательств по договору, срок возврата кредита: срок полного возврата кредита составляет 60 месяцев с даты выдачи кредита, с учетом определения даты последнего платежа в графике платежей в порядке, предусмотренном п.6 Индивидуальных условий; процентная ставка - 16,5 % годовых
В п.14 данных условий указано, что заемщик Бутузов В.В. подтвердил свое ознакомление и согласие с Общими условиями договора потребительского кредита.
В этот же день Бутузов В.В. обратился с заявлением на страхование от несчастных случаев, в котором указал, что он будучи уведомлен о добровольности страхования от несчастных случаев и болезней, желает быть застрахованным по договору страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и подтвердил, что ознакомлен с условиями договора страхования и полисными условиями (п.1 заявления).
04.08.2018 Бутузов В.В. получил страховой полис N 0357-007833, подтверждающий, что между ООО "СК "Кредит Европа Лайф" и ним (истцом) в соответствии с действующей на момент подписания договора редакцией "Правил страхования от несчастных случаев болезней" и "Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней" заключен договор страхования, по условиям которого выгодоприобретателем является Бутузов В.В., объектами страхования являются имущественные интересы, связанные с причинением вреда жизни и здоровью; застрахованными рисками (страховыми случаями) являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду); первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний, указанных в Полисных условиях; временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни; период страхования: с 04.08.2018 по 04.08.2023; страховая премия (уплачивается единовременно): 101 945 рублей 45 копеек; страховая сумма: 849 545 рублей 45 копеек.
В данном полисе также указано на получение страхователем своего экземпляра, ознакомление и согласие с Полисными условиями страхователь, обязанность их выполнять, ознакомление о наличии Правил страхования на официальном сайте страховщика.
Таким образом, 04.08.2018 между Бутузовым В.В. и АО "Кредит Европа Банк" в офертно-акцептной форме заключен договор потребительского кредита N на сумму 849 545 рублей 45 копеек сроком на 60 месяцев под 16, 5 % годовых.
Суд первой инстанции установил, что при заключении кредитного договора заемщик Бутузов В.В. добровольно выразил согласие на подключение к Программе страхования, предложенной Банком, при этом присоединение к Программе страхования не являлось условием для заключения договора о предоставлении кредита, о чем Бутузов В.В. также был уведомлен.
Бутузов В.В. до заключения кредитного договора был ознакомлен с общей суммой кредита, так как согласовал общую сумму кредита и общую сумму всех выплат по кредиту, т.е. на момент оформления кредитного договора знал обо всех расходах, которые он будет нести, воспользовавшись выбранной услугой.
К исковому заявлению Бутузовым В.В. были приложены Индивидуальные условия договора потребительского кредита N, полис N, заявление на страхование от несчастных случаев и болезней, Полисные условия страхования от несчастных случаев и болезней, свидетельствующие о том, что Бутузов В.В. был ознакомлен со всеми условиями страхования.
Подписав заявления, кредитный договор и иные документы, получив страховой полис, Бутузов В.В. подтвердил, что ему разъяснено, что заключение договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о выдаче ему кредита.
В кредитном договоре, заявлении и страховом полисе Бутузов В.В. выразил свое согласие на страхование, дал согласие на зачисление части суммы кредита в виде страховой премии на счет страховой компании, подтвердил, что страхование является добровольным.
Доказательств, подтверждающих, что истец не желал заключать договор страхования, не желал, чтобы страховая премия была перечислена страховщику из суммы кредита, стороной истца не представлено.
Суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии нарушений каких-либо прав Бутузова В.В. как потребителя при заключении кредитного договора и договора страхования.
Судом также установлено, что кредитная задолженность Бутузова В.В. не погашена и на 08.10.2019 задолженность перед Банком составляет 709 804 рубля 29 копеек.
Обращаясь в суд с иском, Бутузов В.В. указал, что ответчик нарушил его право как потребителя на отказ от услуги по страхованию, не выплатил ему часть страховой премии.
Суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для возврата Бутузову В.В. части страховой премии, поскольку о возможности досрочного прекращения договора в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Бутузов В.В. был проинформирован в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней, однако в установленный в данных Указаниях срок правом на досрочное прекращение договора страхования не воспользовался.
Доказательства обращения Бутузова В.В. в установленный срок с заявлением об исключении из числа участников программы страхования, о расторжении договора страхования в материалах дела отсутствуют.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции.
В соответствии со ст.421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством (п.1).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст.422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой (п.4).
В соответствии с п.1 ст.422 ГК РФ договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Правоотношения сторон по договору страхования регулируются главой 48 Гражданского кодекса РФ, Законом Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее Закон "Об организации страхового дела в Российской Федерации").
Согласно п.1 ст.2 Закона "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
Добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и настоящим Законом (ст.3).
Объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней) (п.2 ст.4).
В силу ст. 927 ГК РФ страхование может быть добровольным и обязательным.
В соответствии со ст.934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Анализ положений указанных норм права в их взаимосвязи свидетельствует о том, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Согласно п.2 ст.935 ГК РФ личное страхование жизни или здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обусловливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
В соответствии с п.2 ст.942 ГК РФ, при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
В силу п.1 ст.943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п.1).
Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников (п.2).
В соответствии с п.п.1 и 2 ст. 8 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" (далее Закон о защите прав потребителей) потребитель вправе потребовать предоставления необходимой и достоверной информации об изготовителе (исполнителе, продавце), режиме его работы и реализуемых им товарах (работах, услугах).
Указанная в п.1 данной статьи информация в наглядной и доступной форме доводится до сведения потребителей при заключении договоров купли-продажи и договоров о выполнении работ (оказании услуг) способами, принятыми в отдельных сферах обслуживания потребителей.
Согласно п. 1 ст.10 Закона о защите прав потребителей изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставить потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах.услугах0, обеспечивающую возможность их правильного выбора.
В соответствии с абз.4 п.2 ст.10 Закона о защите прав потребителей информация о товарах (работах, услугах) в обязательном порядке должна содержать, в том числе цену в рублях и условия приобретения товаров (работ, услуг).
В соответствии с п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей" запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).
Доказательств того, что услуга по страхованию навязана истцу Банком, суду не представлено.
Подписание Бутузовым В.В. заявления на страхование от несчастных случаев и болезней, получение страхового полиса безусловно свидетельствуют о наличии добровольного волеизъявления.
Доказательства того, что истцу Банк отказывал в заключении договора потребительского кредита без заключения договора страхования, в материалах дела отсутствуют, стороной истца суду не представлено.
Договор потребительского кредита не содержит условий, которые бы ставили возможность его заключения в зависимость от заключения договора страхования.
Данный договор заключен сторонами добровольно, его условия должны исполняться.
Таким образом, включение в кредитный договор условия о страховании жизни и здоровья заемщика само по себе не может рассматриваться как условие, нарушающее запрет, установленный п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей".
Из материалов дела следует, что 28.08.2019 Бутузов В.А. направил в адрес ООО "СК "Кредит Европа Лайф" претензию, в которой просил вернуть ему часть страховой премии в размере 80 227 рублей 61 копейки в связи с отказом от договора страхования.
Страховая премия истцу возвращена не была.
В силу ст.958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим страховой риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п.1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п.3).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая или болезни, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, болезней, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 N 3854-У, вступившим в силу 2 марта 2016 г., установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).
Согласно п.1 данного Указания Центрального Банка Российской Федерации при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п.6).
Страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствие с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (п.10).
Поскольку Бутузов В.В. является заемщиком - физическим лицом, на него распространяется приведенное выше Указание Центрального Банка Российской Федерации, предусматривавшее его право в течение четырнадцати дней отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования (подключении к программе страхования) денежной суммы за вычетом части страховой премии, пропорциональной времени действия договора страхования, если таковое имело место, а также реальных расходов банка, понесенных в связи с совершением действий по его подключению к программе страхования.
Согласно п. 7.1 Полисных условий страхования от несчастных случаев и болезней страховые выплаты осуществляются страховщиком при условии, что страховая премия была уплачена в размере и в сроки, которые установлены договором. Размер страховых выплат составляет: при реализации риска, указанного в п. 4.1.а): полная постоянная утрата трудоспособности застрахованного в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования (1 группа инвалидности с третьей степенью ограничения к труду) - 100 % страховой суммы;
при реализации риска, указанного в п.4.1 б): смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни в течение срока страхования - 100 % страховой суммы;
при реализации риска, указанного в п.4.1.в): первичное диагностирование у застрахованного смертельно-опасных заболеваний - 100 % страховой суммы;
при реализации страхового риска, указанного в п. 4.1.г): временная нетрудоспособность в результате несчастного случая или болезни страховщик выплачивает страхователю за каждый день нетрудоспособности (начиная с 23-го дня и не более 6-8 дней по одному страховому случаю) - 0,2 % от страховой суммы, но не более 1 000 рублей в день.
Договор досрочно прекращается в случае: а) одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем. В случае если страхователь прекратил действие полиса в течение 14 календарных дней с даты заключения, то страховщик возвращает страхователю 100% страховой оплаченной премии. Во всех остальных случаях одностороннего расторжения полиса (договора) страхователем страховая премия не возвращается (согласно п.3 ст.958 ГК РФ); б) смерти застрахованного в течение срока страхования, не являющейся страховым случаем.
Из условий страхования следует, что установленная страховая сумма, равная величине первоначальной суммы кредита, в последующем остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования; возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависит от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
Судом установлено, что о возможности досрочного прекращения договора в соответствии с Указаниями Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Бутузов В.В. был проинформирован в Полисных условиях страхования от несчастных случаев и болезней.
Однако истец не воспользовался своим правом на подачу заявления об одностороннем расторжении договора страхования в течение 14 календарных дней, предусмотренных Полисными условиями страхования от несчастных случаев и болезней, а обратился с таким заявлением лишь 28.08.2019, то есть спустя более одного года с даты заключения договора страхования.
Рассмотрев дело в рамках заявленных истцом требований, суд первой инстанции правильно отказал в удовлетворении искового требования о взыскании части страховой премии, поскольку истцу была доведена полная и достоверная информация обо всех существенных условиях договора потребительского кредита, то есть условиях кредитования с предоставлением дополнительной платной услуги за заключение договора страхования, в том числе о размере платы за данную услугу в рублях, право на подачу в течение четырнадцати календарных дней с даты заключения договора страхования об одностороннем расторжении договора страхования.
В соответствии с п.1 ст.310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных данным кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно ст. 459.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны от отказе от договора (исполнения договора. Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором (п.1).
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п.2).
Согласно ст.32 Закона о защите прав потребителей потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанным с исполнением обязательств по данному договору.
В соответствии с п. 1 ст. 782 ГК РФ заказчик может отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Отношения, вытекающие из договора страхования, урегулированы специальными правовыми нормами, изложенными в главе 48 ГК РФ.
Основания досрочного прекращения договора страхования предусмотрены положениями ст.958 ГК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что истец вправе отказаться от договора страхования и потребовать возврата денежных средств (части страховой премии) со ссылкой на положения ст. 782 ГК РФ и ст.32 Закона о защите прав потребителей, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абз. 2 п. 3 ст.958 ГК РФ, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия не возвращается.
Анализ условий договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст.431 ГК РФ, с учетом требований вышеуказанных Указаний Банка России, свидетельствует о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении периода охлаждения в связи с утратой интереса страхователя.
Положения ст.32 Закона о защите прав потребителей и ст.782 ГК РФ к спорным правоотношениям не подлежат применению к сорным правоотношениям.
Суд первой инстанции, отказав в удовлетворении искового требования о взыскании части премии, отказал и в удовлетворении исковых требований о взыскании компенсации морального вреда, штрафа поскольку данные требования являются производными от основного требования.
Согласно ч.1 ст.98 ГПК РФ стороне, в пользу которой состоялось решение суда, суд присуждает возместить с другой стороны все понесенные по делу судебные расходы, за исключением случаев, предусмотренных частью второй статьи 96 настоящего Кодекса. В случае, если иск удовлетворен частично, указанные в настоящей статье судебные расходы присуждаются истцу пропорционально размеру удовлетворенных судом исковых требований, а ответчику пропорционально той части исковых требований, в которой истцу отказано.
В силу ст. 94 ГПК РФ к издержкам, связанным с рассмотрением дела относит, в том числе расходы на оплату услуг представителей; другие признанные судом необходимыми расходы.
Суд первой инстанции, отказав в удовлетворении исковых требований Бутузова В.В. в полном объеме, пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения требования о взыскании судебных расходов.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы представителя истца.
Руководствуясьст.ст.328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Привокзального районного суда г. Тулы от 19 ноября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Бутузова В.В. по доверенности Цыганскойо А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
