Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 14 июля 2020 года №33-9709/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 14 июля 2020 года Дело N 33-9709/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.
судей Железнова О.Ф.
Рахматуллина А.А.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем Идельбаевым З.Р.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по правилам суда первой инстанции исковому заявлению Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан
УСТАНОВИЛА:
Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан ( далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ ) обратилось в суд в защиту интересов Тимербаева Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей. Иск мотивирован тем, что дата между Тимербаевым Р.И. ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор на 659 216 руб. сроком 36 месяцев. При оформлении кредита истец подключился к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита. Размер платы за включение в программу страхования составил 69 217 руб.
дата заемщик отказался от участия в программе страхования, направив заявление в САО "ВСК", просил вернуть уплаченную комиссию.
дата Тимербаев Р.Т. обратился с заявлением в ПАО "Совкомбанк" с требованием вернуть плату за страхование в течение 10 дней.
Просит суд взыскать с ПАО "Совкомбанк" плату за программу финансовой и страховой защиты заемщиков в связи с отказом от услуги в размере 69217 руб., неустойку в размере 69217 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., расходы на почтовую корреспонденцию в размере 386,48 руб., штраф.
Решением Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2020 года постановлено:
В удовлетворении исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" в защиту интересов Тимербаева Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителей отказать.
В апелляционной жалобе РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан просит решение суда отменить как постановленное с нарушением норм материального и процессуального права. Тимербаев Р.И. отказался от участия в программе страхования, направив заявление в САО "ВСК" в течение 10-ти дней с момента подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита.
Определением от 30 июня 2020 года судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан перешла к рассмотрению искового заявления Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о защите прав потребителя по правилам производства в суде первой инстанции без учета особенностей, предусмотренных главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в связи с неизвещением ответчика о рассмотрение дела районным судом 12 марта 2020 года.
Лица, участвующие в деле, надлежащим образом извещены о дате и времени судебного заседания.
Участвующие по делу лица также извещались публично путем заблаговременного размещения информации о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы на интернет-сайте Верховного Суда Республики Башкортостан в соответствии со ст. 14 и 16 Федерального закона от 22 декабря 2008 г. N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации".
Неявившиеся лица о причинах уважительности неявки не сообщили, в связи с чем, руководствуясь ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), судебная коллегия полагает возможным рассмотреть гражданское дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Выслушав представителя Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан - Хайруллину Г.Р., поддержавшую исковые требования, изучив материалы дела, судебная коллегия считает необходимым решение суда отменить и принять новое решение.
Как разъяснил Пленум Верховного Суда Российской Федерации в Постановлении "О судебном решении" от 19.12.2003 года N 23, решение суда является законным в том случае, когда оно принято при точном соблюдении норм процессуального права и в полном соответствии с нормами материального права, которые подлежат применению к данному правоотношению. Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании, а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.
Указанным требованиям решение суда не соответствует.
Статьей 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) установлено, что обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, и иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований в соответствии с обычаями делового оборота.
В соответствии со ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается.
В соответствии со ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Стороны могут заключать договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Стороны могут заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как следует из п. 1 ст. 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
В соответствии со ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
Согласно п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3554-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 Указания Центрального банка Российской Федерации, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п. 5).
Из материалов дела усматривается, что 19 июля 2019 года между Тимербаевым Р.И. и ПАО "Совкомбанк" заключен кредитный договор на 659 216 руб., сроком на 36 месяцев под 13,80% годовых. При оформлении кредита заемщик подключен банком к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, в силу договора коллективного страхования от 10 февраля 2019 года, заключенного между ПАО "Совкомбанк" и САО "ВСК".
Размер платы истца за включение в программу страхования составил 69 217 руб. - 0,292% от суммы кредита (пункт 2.1. Заявления о включении в Программу страховой защиты).
30 июля 2019 года истец отказался от участия в программе страхования, просил вернуть уплаченную комиссию, направив почтой заявление в САО "ВСК", которое получено страховой компанией 05 августа 2019 года.
01 ноября 2019 года истец отказался от участия в программе страхования, направив в банк почтой претензию, полученную банком 06 ноября 2019 года.
Требования заемщика о возврате платы за страхование, включающей страховую премию, оставлены банком и страховой компанией без удовлетворения.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования (п. 8 Указание Центрального банка Российской Федерации).
Указание Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года N 3854-У применимо ко всем правоотношениям страхования, независимо от того, в какой форме оно возникло: в рамках подключения к договору коллективного страхования либо при заключении индивидуального договора страхования. Иное противоречило бы принципу равенства участников гражданских правоотношений (ст. 1 ГК РФ).
Судом первой инстанции не учтено, что действующим гражданским законодательством предусмотрено право страхователя на односторонний отказ от договора страхования, заключенного в любой форме, истец отказался от договора добровольного страхования до истечения четырнадцати календарных дней со дня его заключения, в период "охлаждения", а именно 30 июля 2019 года, направив заявление в САО "ВСК", до настоящего времени банк не произвел возврат платы за присоединение к программе страхования, в данный период событий, имеющих признаки страхового случая, не произошло, при установленных обстоятельствах, истец вправе требовать возврата платы за присоединение к программе страхования.
Судебная коллегия, полагает необходимым отменить решение суда полностью.
По смыслу положений п.3 ст. 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", продавец (исполнитель) не вправе без согласия потребителя выполнять дополнительные работы, услуги за плату. Потребитель вправе отказаться от оплаты таких работ (услуг), а если они оплачены, потребитель вправе потребовать от продавца (исполнителя) возврата уплаченной суммы. Согласие потребителя на выполнение дополнительных работ, услуг за плату оформляется продавцом (исполнителем) в письменной форме, если иное не предусмотрено федеральным законом
Именно банк за плату присоединил заемщика к коллективному договору страхования и при отказе от договора страхования потребителя в период, определенный Банком Российской Федерации, обязан вернуть плату за услугу страхователю.
Руководствуясь положениями статей 934, 958 ГК РФ, Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2016 года N 3854-У, апелляционный суд приходит к выводу о частичном удовлетворении иска РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ в защиту интересов Тимербаева Р.И., с ПАО "Совкомбанк" подлежит взысканию в пользу истца плата за присоединение к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита в размере 69 217 рублей.
Поскольку действиями ответчика нарушены права Тимербаева Р.И. как потребителя, судебная коллегия считает необходимым взыскать в пользу Тимербаева Р.И. компенсацию морального вреда.
В пункте 45 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28 июня 2012 года N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей" разъяснено, что при решении судом вопроса о компенсации потребителю морального вреда достаточным условием для удовлетворения иска является установленный факт нарушения прав потребителя.
Установив, что ответчиком допущено нарушение в отношение прав потребителя, руководствуясь приведенной нормой права, с учетом степени вины ответчика, требований разумности и справедливости, подлежит взысканию с ответчика в пользу Тимербаева Р.И. компенсация морального вреда 2000 рублей.
При удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке, суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (п. 6 ст. 13 Закона).
При удовлетворении судом требований, заявленных общественными объединениями потребителей (их ассоциациями и союзами) или органами местного самоуправления в защиту прав и законных интересов конкретного потребителя, 50 % определенной судом суммы штрафа взыскивается в пользу указанных объединений и органов независимо от того, заявлялось ли такое требование (п. 46 Постановления Пленума Российской Федерации N 17 от 28.06.2012 г. "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей")
В силу указанных положений, судебная коллегия считает необходимым взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Тимербаева Р.И. штраф 17 804 рубля и в пользу общественной организации штраф 17 804 рубля.
В части исковых требований о взыскании неустойки РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан ошибочно руководствовалась положениями п. 5 ст. 28 Закона о защите прав потребителей. Исковыми требования в указанной части судебная коллегия считает необоснованными.
В соответствии со ст. 31 Закона РФ "О защите прав потребителей" требования потребителя об уменьшении цены за выполненную работу (оказанную услугу), о возмещении расходов по устранению недостатков выполненной работы (оказанной услуги) своими силами или третьими лицами, а также о возврате уплаченной за работу (услугу) денежной суммы и возмещении убытков, причиненных в связи с отказом от исполнения договора, предусмотренные п. 1 ст. 28 и п.п. 1 и 4 ст. 29 настоящего Закона, подлежат удовлетворению в десятидневный срок со дня предъявления соответствующего требования. За нарушение предусмотренных настоящей статьей сроков удовлетворения отдельных требований потребителя исполнитель уплачивает потребителю за каждый день просрочки неустойку (пеню), размер и порядок исчисления которой определяются в соответствии с п. 5 ст. 28 настоящего Закона.
Таким образом, данной нормой урегулированы сроки исполнения конкретных требований потребителя, заявленных в связи с отказом от исполнения договора по основаниям ст. 28, ст. 29 Закона РФ "О защите прав потребителей", то есть в связи с недостатками оказания услуг, нарушения исполнителем сроков оказания услуг.
Требования потребителя о возврате платы и страховой премии не связано с недостатками оказанной услуги, нарушением исполнителем сроков оказания услуг, а вызвано прекращением договора страхования в связи с расторжением договора по требованию самого страхователя.
Принимая во внимание установленные обстоятельства, судебная коллегия считает необходимым в удовлетворении указанной части исковых требований РОО ЗПП "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И. о взыскании с ответчика неустойки отказать.
На основании положений ст.98 ГПК РФ, взыскиваются в пользу истца расходы по отправке почтовой корреспонденции 186 рублей.
В силу положений части 1 статьи 103 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, взыскивается с ПАО "Совкомбанк" в доход органа местного самоуправления госпошлина 2 276 рублей.
Судебный спор разрешен в пределах заявленных исковых требований.
Судебная коллегия полагает, что решение суда первой инстанции не соответствует фактическим обстоятельствам дела, постановлено с существенным нарушением норм материального права и подлежит отмене, поскольку у суда первой инстанции, при вынесении решения, отсутствовали правовые основания для отказа в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И.
На основании вышеизложенного и руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Демского районного суда г. Уфы Республики Башкортостан от 12 марта 2020 года отменить полностью.
Принять по делу новое решение.
Исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт - Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И. к ПАО "Совкомбанк" о взыскании платы за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов, удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Тимербаева Р.И. плату за присоединение к Программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков при предоставлении потребительского кредита 69 217 рублей, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф 17 804 рублей, расходы по отправке почтовой корреспонденции 186 рублей.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан штраф 17 804 рубля.
Отказать в удовлетворении остальной части исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Тимербаева Р.И.
Взыскать с ПАО "Совкомбанк" в доход органа местного самоуправления госпошлину 2 276 рублей.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Салишева А.В.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка