Определение Судебной коллегии по гражданским делам суда Еврейской автономной области от 13 декабря 2017 года №33-970/2017

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ЕВРЕЙСКОЙ АВТОНОМНОЙ ОБЛАСТИ

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 13 декабря 2017 года Дело N 33-970/2017
Судебная коллегия по гражданским делам суда Еврейской автономной области в составе:
председательствующего Серга Н.С.,
судей Коневой О.А., Тараника В.Ю.,
при секретаре Филатовой О.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Олейника Олега Андреевича на решение Ленинского районного суда Еврейской автономной области от 12 октября 2017 г., которым постановлено:
В удовлетворении исковых требований Олейника О.А. к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", обществу с ограниченной ответственностью Страховая компания "ВТБ Страхование" о признании недействительными условий кредитных договоров, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования, применении последствий недействительности, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда отказать.
Заслушав доклад судьи Серга Н.С., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Олейник О.А. обратился в суд с иском к ПАО КБ "Восточный экспресс банк" о признании недействительными условий кредитных договоров, признании недействительным заявления на присоединение к программе коллективного страхования, применении последствий их недействительности, взыскании незаконно удержанных денежных средств, процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда. В заявлении указал, что 18 августа 2016 г. заключил с ответчиком договор кредитования N <...> на сумму 30 001 рубль 00 копеек сроком до 04.09.2017, а также договор на присоединение к программе коллективного страхования сроком на 3 года без пролонгации и договор кредитования "Кредитная карта CASHBACK" с лимитом 33 300 руб. со сроком возврата кредита "до востребования". Просил признать недействительными пункты 15 Договора кредитовая N <...> и Договора кредитования б/н "Кредитная карта CASHBACK", предусматривающие плату за оформление карты и выдачу наличных денежных средств, пункты 12 указанных Договоров, предусматривающие штраф за нарушение сроков очередного гашения задолженности, пункт 5 Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования, поскольку указанные условия договоров нарушают нормы Закона "О защите прав потребителей". Также считает, что с него незаконно удержаны комиссии за услуги по информированию об исполнении кредитных обязательств и за СМС-уведомления. Просил применить последствия недействительности ничтожных условий Договоров кредитования, взыскать с ответчика неосновательно полученные денежные средства в размере 13 267 рублей 24 копейки, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 18.08.2016 по 12.06.2017 в размере 1 038 рублей 77 копеек, незаконно удержанную сумму в размере 4 284 рубля 70 копеек, проценты за пользование чужими денежными средствами в период с 18.08.2016 по 12.06.2017 в размере 297 рублей 02 копейки, компенсацию морального вреда в размере 50 000 рублей.
Определением суда от 02.10.2017 к участию в деле в качестве соответчика привлечено ООО Страхования компания "ВТБ Страхование".
22.09.2017 истец уточнил исковые требования, просил взыскать с ответчика незаконно удержанные денежные средства в размере 20 651 рубль 46 копеек.
В судебном заседании истец Олейник О.А. исковые требования поддержал в полном объёме.
Представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом. В письменных возражениях исковые требования ответчик не признал. Поскольку Олейником О.А. добровольно было заключено соглашение о кредитовании счёта на вышеуказанных условиях (при возможности выбора истцом вида кредитного продукта: наличными, либо кредитная карта), считает, что требование истца о признании недействительными условий соглашения об уплате комиссий за оформление карты, за снятие денежных средств и приём наличных с карты в банкоматах и кассах банка удовлетворению не подлежат. Комиссия за информацию об исполнении кредитных обязательств была уплачена клиентом на основании его заявления на дополнительные услуги. Подписывая кредитный договор, истец также подписал заявление о присоединении к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный", на основании чего был подключен к сервису SMS-банк. Правомерным является и установление штрафа за просрочку очередного платежа, поскольку это обеспечительная мера гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств. На основании заявления Олейник О.А. был подключен к программе страхования ООО СК "Страхование", оплата за подключение к которой представляет собой отдельную финансовую услугу и не относится к страховой премии.
Представитель ООО Страхования компания "ВТБ Страхование" в судебное заседание не явился, о времени и месте рассмотрения дела был извещён надлежащим образом.
Суд постановилуказанное решение.
В апелляционной жалобе истец Олейник О.А. просит решение суда отменить, принять новое решение об удовлетворении заявленных требований. Мотивирует жалобу тем, что в кредитных договорах отсутствует услуга по предоставлению информации об исполнении кредитных обязательств, однако судом первой инстанции данное обстоятельство не принято во внимание. Также суд не учёл, что устанавливая процентную ставку, начисляемую на просроченную задолженность, и штраф за нарушение срока очередного погашения задолженности, банк предусмотрел двойную ответственность заёмщика за несвоевременный возврат денежных средств, что является незаконным. Считает, что установление комиссии за снятие денежных средств является нарушением ст. 16 Закона о защите прав потребителей. Считает, что подписание договора на таких условиях не свидетельствует о добровольном характере его заключения. Не согласен также с отказом суда в удовлетворении требования о признании недействительным присоединения к договору страхования. Банком не представлено доказательств его фактического присоединения к программе страхования, из ответа ООО СК ВТБ "Страхование" следует, что он к программе страхования не подключен. При рассмотрении его требований судом не были применены нормы закона, подлежащие применению, и не дана оценка обстоятельствам по делу.
Истец Олейник О.А, представители ответчиков ПАО КБ "Восточный экспресс банк", ООО СК "ВТБ Страхование" в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения дела были извещены надлежащим образом.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на неё.
В силу ст. 807 Гражданского кодекса РФ по договору займа одна сторона (заимодавец) передаёт в собственность другой стороне (заёмщику) деньги или другие вещи, определённые родовыми признаками, а заёмщик обязуется возвратить заимодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. Договор займа считается заключенным с момента передачи денег или других вещей.
На основании ст. 810 - 811 Гражданского кодекса РФ заёмщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Пунктом 1 ст. 160 Гражданского кодекса РФ предусмотрено, что двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными п. п. 2 и 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ, которыми для заключения договора (помимо составления единого документа) также предусмотрена возможность принятия письменного предложения заключить договор путём совершения действий по его исполнению. Порядок принятия такого предложения указан в п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса РФ (уплата соответствующей суммы и т.п.).
В силу ст. 433 Гражданского кодекса РФ договор признаётся заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, её акцепта.
Письменная форма договора считается соблюдённой, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 434 Гражданского кодекса РФ.
Согласно ст. 435 Гражданского кодекса РФ офертой признаётся адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
Статьёй 438 Гражданского кодекса РФ установлено, что акцептом признаётся ответ лица, которому адресована оферта, о её принятии.
Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для её акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.
Как следует из материалов дела, 18 августа 2016 г. Олейник О.А. заполнил и представил в ПАО "Восточный экспресс банк" заявление о заключении с ним смешанного договора кредитования N <...>, содержащего элементы кредитного договора и договора банковского счёта, по условиям которого Олейнику О.А. выдана кредитная карта с лимитом кредитования 30 001 рубль, с уплатой процентов за проведение безналичных операций в размере 29%, за проведение наличных операций - 59 %, со сроком возврата "до востребования", с открытием банковского счёта. Договор заключен на условиях, указанных в заявлении, а также в Правилах и Тарифах банка, которые составляют неотъемлемую часть договора.
В соответствии с заявлением договор заключается путём акцепта Банком оферты, содержащейся в заявлении клиента.
Согласно п. 15 Заявления плата за оформление карты VisaInstantIssue составляет 800 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 4,9% плюс 399 рублей.
Из заявления следует, что с общими условиями, правилами и тарифами банка истец ознакомлен и согласен.
Кроме того, в соответствии с заявлением от 18 августа 2016 г. Олейник О.А. присоединился к Договору комплексного банковского обслуживания физических лиц в ПАО КБ "Восточный" и просил заключить договор кредитования "Кредитная карта CASHBACK" с лимитом кредитования 33 000 рублей.
Согласно п. 15 заявления плата за оформление карты VisaInstantIssue составляет 1 200 рублей, комиссия за выдачу наличных денежных средств 4,9% плюс 399 рублей.
Своей подписью Олейник О.А. удостоверил, что с общими условиями договора и тарифным планом ознакомлен, согласен и обязуется их выполнять.
Кроме того, на основании заявления от 18 августа 2016 г. Олейник О.А. подключен к Программе страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредита и держателей кредитных карт ПАО КБ "Восточный". Плата за включение в Программу страховой защиты составила сумму в размере 6 480 рублей.
Ответчиком ПАО КБ "Восточный" были выпущены кредитные карты на имя Олейника О.А.
Отказывая в удовлетворении искового заявления Олейника О.А., суд первой инстанции, руководствуясь положениями ст. ст. 421, 432, 851 ГК РФ исходил из принципа свободы договора, добровольного заключения сторонами кредитного договора и того, что предусмотренные договором комиссии не являются платой за пользование кредитом, в связи с чем, пришёл к выводу об отсутствии оснований для признании оспариваемых пунктов кредитных договоров недействительными и применения последствий недействительности части сделки.
С таким выводом суда первой инстанции судебная коллегия соглашается, поскольку он основан на нормах закона и установленных по делу обстоятельствах.
В соответствии со ст. 9 ГК РФ граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
В силу статьи 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к договору не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым на себя обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Таким образом, субъекты гражданского оборота самостоятельно решают вопрос вступать им в договорные отношения друг с другом или нет.
Условиями кредитования, с которыми Олейник О.А. был ознакомлен и согласился, предусмотрены плата за оформление карт, условие об уплате комиссии за снятие наличных денежных средств.
Согласно п. 1 ст. 845 ГК РФ по договору банковского счёта банк обязуется принимать и зачислять поступающие на счёт, открытый клиенту (владельцу счёта), денежные средства, выполнять распоряжения клиента о перечислении и выдаче соответствующих сумм со счёта и проведении других операций по счёту.
Согласно ч. 1 ст. 851 ГК РФ в случаях, предусмотренных договором банковского счёта, клиент оплачивает услуги банка по совершению операций с денежными средствами, находящимися на счёте.
К банковским операциям относятся, в частности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц (ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности").
В соответствии с ч. 1 ст. 29 указанного Федерального закона процентные ставки по кредитам и (или) порядок их определения, в том числе определение величины процентной ставки по кредиту в зависимости от изменения условий, предусмотренных в кредитном договоре, процентные ставки по вкладам (депозитам) и комиссионное вознаграждение по операциям устанавливаются кредитной организацией по соглашению с клиентами, если иное не предусмотрено федеральным законом.
Открытый истцу счёт призван обслуживать не внутренние потребности банка по учёту выданного кредита, а потребности самого клиента. Выпуск и обслуживание кредитной карты является банковской услугой, кредитная карта это средство безналичного платежа через терминалы Банка, а также оплаты товаров и услуг.
Из вышеприведённых норм следует, что банк вправе по соглашению с клиентом устанавливать комиссионное вознаграждение за услуги по обслуживанию счёта, совершение банковских операций. Данное условие, установленное сторонами кредитного договора, соответствуют принципу свободы договора.
Поскольку из материалов дела установлено, что при заключении кредитных договоров в них содержались все существенные условия, позволяющие определить сумму и стоимость предоставленных кредитов, порядок и сроки их выплаты и ответственность за неисполнение обязательств по данным договорам, при этом Олейником О.А. приняты эти условия, он фактически воспользовался предоставленными ему кредитами и производил выплаты в счёт исполнения условий договора, то вывод суда об отсутствии оснований для признания оспариваемых пунктов кредитных договоров недействительными и для взыскания уплаченных по договору сумм является верным.
То же касается и условий кредитных договоров, предусматривающих предоставление клиенту информации об исполнении им кредитных обязательств и подключение к сервису SMS-банк.
Ссылка истца на то, что кредитным договором не предусмотрена плата за предоставление клиенту информации об исполнении им кредитных обязательств, в связи с чем снятие банком со счёта денежных средств в размере 350 рублей является незаконным, опровергается имеющимся в деле и подписанным истцом согласием на дополнительные услуги от 18 августа 2016 г., в котором данная платная услуга указана.
Довод истца о недействительности условия кредитных договоров, предусматривающего уплату заёмщиком штрафа за нарушение сроков погашения кредитной задолженности, несостоятелен, поскольку данная мера гражданско-правовой ответственности за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств предусмотрена Гражданским кодексом РФ и Федеральным законом от 21 декабря 2013 г. N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".
Согласно п. 21 ст. 5 указанного федерального закона в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, размер неустойки (штрафа, пени) за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита (займа) и (или) уплате процентов на сумму потребительского кредита (займа) не может превышать двадцать процентов годовых.
Таким образом, несмотря на начисление процентов за соответствующий период нарушения обязательств, банк вправе установить штраф за неисполнение или ненадлежащее исполнение заёмщиком обязательств по возврату потребительского кредита.
Ссылка в жалобе на то, что Олейник О.А. был лишён возможности внести изменения в типовой договор, противоречат материалам дела, из которых следует, что истец лично составил заявление о получении кредита, в котором просил банк заключить с ним договор на соответствующих условиях. Доказательств обращения истца в банк с предложением о внесении изменений в договор и отказа банка в этой просьбе суду не представлено.
Вместе с тем, заслуживает внимания довод жалобы истца об отсутствии доказательств его фактического присоединения к программе страхования и незаконности в связи с этим удержания банком комиссии за присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков в размере 6 480 рублей.
Так, из ответа ООО СК "ВТБ Страхование" от 26 мая 2017 г. следует, что в отношении Олейника О.А. программа страхования не подключена.
Следовательно, соответствующая услуга по страхованию ответчиком ПАО КБ "Восточный" истцу предоставлена не была.
Таким образом, в пользу истца подлежит взысканию денежная сумма в размере 6 480 рублей, уплаченная им банку в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что решение суда в части отказа в удовлетворении требования о взыскании указанной суммы подлежит отмене, в пользу истца необходимо взыскать 6 480 рублей.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328-330 ГПК РФ, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Ленинского районного суда Еврейской автономной области от 12 октября 2017 г. в части отказа в удовлетворении требования Олейника О.А. о взыскании денежной суммы в размере 6 480 рублей, уплаченной в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков, отменить, данное требование удовлетворить.
Взыскать с публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" в пользу Олейника О.А. денежную сумму в размере 6 480 рублей, уплаченную в качестве комиссии за присоединение к программе коллективного страхования заёмщиков.
В остальной части решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу Олейника О.А. частично удовлетворить.
Председательствующий
Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка