Дата принятия: 04 июня 2019г.
Номер документа: 33-967/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ МАРИЙ ЭЛ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2019 года Дело N 33-967/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Марий Эл в составе:
председательствующего Волковой О.В.,
судей Ваулина А.А., Иванова Ан.В.,
при секретаре Яковлеве А.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в зале суда гражданское дело по апелляционной жалобе Томилова А. В. на решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от
25 февраля 2019 года, которым постановлено в удовлетворении исковых требований Томилова А. В. к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ о признании незаконным одностороннего повышения процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору, произвести расчет излишне уплаченных процентов и направить сумму излишне уплаченных процентов в счет погашения задолженности по кредитному договору отказать.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Марий Эл Волковой О.В., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Томилов А.В. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк ВТБ (далее - Банк ВТБ (ПАО), Банк) о признании незаконным одностороннего повышения процентной ставки по кредитному договору, возложении обязанности установить первоначальную процентную ставку по кредитному договору, произвести расчет излишне уплаченных процентов и направить сумму излишне уплаченных процентов в счет погашения задолженности по кредитному договору.
В обоснование требований указано, что <дата> между сторонами заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил Томилову А.В. кредит в размере <...> рубля на срок <...> месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых. При заключении кредитного договора между ООО СК "ВТБ Страхование" и истцом был заключен договор страхования, уплачена страховая премия в размере <...> рубля. Истцу был выдан полис <...>
<дата> истец направил в адрес ООО СК "ВТБ Страхование" заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. В январе 2019 года ему стало известно о повышении процентной ставки по кредиту до 18 % годовых, в виду возврата страховой премии. Данные действия ответчика являются незаконными, нарушающими общие условия кредитования, а также индивидуальные условия потребительского кредита.
Судом постановлено вышеуказанное решение.
В апелляционной жалобе Томилов А.В. просит отменить решение суда, принять по делу новое решение об удовлетворении требований, указывает, что действия ответчика по повышению процентной ставки в связи с возвратом страховой премии являются незаконными, соглашение об изменений условий кредитного договора не заключалось, условия кредитного договора, предусматривающие возможность одностороннего изменения процентной ставки, нарушают его права потребителя.
В возражениях на жалобу Банк ВТБ (ПАО) просит оставить жалобу без удовлетворения, приводит доводы в поддержку решения суда.
Проверив материалы дела, обсудив доводы жалобы, возражений на жалобу, судебная коллегия приходит к следующему.
Как установлено судом, <дата> на основании анкеты-заявления Томилова А.В. о получении кредита между сторонами заключен кредитный договор , по условиям которого Банк предоставил Томилову А.В. кредит в размере <...> рубля на срок <...> месяцев, с процентной ставкой 10,9 % годовых.
Согласно пункту 4.1 кредитного договора процентная ставка на дату заключения договора 10,9%. Процентная ставка определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка 18 % годовых.
В силу пункта 14 анкеты-заявления на получение кредита, заемщик добровольно дал согласие на оказание ему дополнительных услуг Банка по обеспечению его страхования путем подключения к программе страхования.
<дата> между Томиловым А.В. и ООО СК "ВТБ Страхование" заключен договор добровольного страхования от несчастных случаев и болезней по программе "Лайф +", истцу выдан страховой полис
. Страховая сумма определена в размере <...> рубля, срок действия договора с <дата> по <дата>, страховая премия <...> рубля. Предметом договора является страхование риска наступления смерти в результате несчастного случая и болезни, инвалидности в результате несчастного случая и болезни, госпитализации в результате несчастного случая и болезни, травмы. Застрахованным является страхователь, выгодоприобретатель определяется в соответствии с Условиями страхования.
<дата> истцом направлено заявление об отказе от договора страхования и возврате страховой премии, страховая премия возвращена истцу в размере <...> рубля.
С <дата> процентная ставка за пользование кредитом по вышеуказанному договору была увеличена до 18 % годовых.
В соответствии с положениями статей 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Согласно положениям статей 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускается, за исключением случаев, предусмотренных законом.
В соответствии со статьей 421 ГК РФ, граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон.
В силу статьи 422 ГК РФ, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Согласно статье 432 ГК РФ, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.
Руководствуясь приведенными нормами права, установив, что кредитный договор заключен истцом добровольно после ознакомления с условиями договора, принимая во внимание отказ истца от договора страхования, учитывая, что по условиям кредитного договора базовая процентная ставка составляет 18 % годовых в случае отсутствия страхования, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для удовлетворения заявленных требований, поскольку в действиях банка отсутствуют нарушения законных прав и интересов истца.
Выводы суда являются подробными, мотивированными, опираются на действующее в данной сфере законодательство.
Довод апелляционной жалобы, что действия ответчика по повышению процентной ставки в связи с возвратом страховой премии являются незаконными, соглашение об изменений условий кредитного договора не заключалось, условия кредитного договора, предусматривающие возможность одностороннего изменения процентной ставки, нарушают права истца, основан на неверном толковании норм права и условий кредитного договора.
Как следует из пунктов 4.1, 4.2 индивидуальных условий договора, процентная ставка в размере 10,9 % годовых определена как разница между базовой процентной ставкой (пункт 4.2 индивидуальных условий договора) и дисконтом, который применяется при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, добровольно выбранного заемщиком при оформлении анкеты-заявления на получение кредита и влияющего на размер процентной ставки по договору, в размере 7,1 % годовых. В соответствии с пунктом 4.2 базовая процентная ставка 18 % годовых.
Указанные положения свидетельствуют о том, что повышение процентной ставки по кредитному договору не носило одностороннего характера и было согласовано сторонами при заключении договора, банк был вправе установить процентную ставку в размере 18 % годовых в случае отсутствия страхования.
Судебная коллегия отмечает, что в данном случае в кредитном договоре сторонами согласована как льготная процентная ставка, применяемая при осуществлении заемщиком страхования жизни и здоровья, так и обычная.
При заключении кредитного договора истец был ознакомлен со всеми условиями кредитования, выбрал заключение кредитного договора со страхованием жизни и здоровья путем проставления соответствующих отметок в анкете-заявлении, в связи с чем мог поставить вопрос об изменении его условий либо не заключать договор на таких условиях.
Поскольку размеры процентной ставки были согласованы сторонами при подписании кредитного договора, то нельзя говорить об увеличении процентной ставки в одностороннем порядке кредитной организацией, в связи с чем вопреки доводам жалобы положения части 4 статьи 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" не могут быть применены.
Доводы жалобы повторяют доводы искового заявления, которые были обоснованно опровергнуты судом первой инстанции по мотивам, изложенным в решении суда, и не содержат новых обстоятельств, которые не были предметом обсуждения судом первой инстанции или опровергали бы выводы суда. Решение принято с соблюдением норм процессуального права и при правильном применении норм материального права, является законным и обоснованным. Жалоба удовлетворению не подлежит.
Руководствуясь статьей 328 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Йошкар-Олинского городского суда Республики Марий Эл от 25 февраля 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Томилова А. В. - без удовлетворения.
Председательствующий Волкова О.В.
Судьи Ваулин А.А.
Иванов Ан.В.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
