Дата принятия: 18 декабря 2019г.
Номер документа: 33-9664/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 18 декабря 2019 года Дело N 33-9664/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе
председательствующего судьи Кисловой Е.А.,
судей областного суда Булгаковой М.В., Судак О.Н.,
при секретаре Козырецком В.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу представителя Кузаева Р.В. - Ковтун М.А. на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 22 марта 2019 года по гражданскому делу по иску Кузаева Р.В. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая компания "Кардиф" о защите прав потребителей.
Заслушав доклад судьи Кисловой Е.А., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Кузаев Р.В. обратился в суд с вышеуказанным иском к ООО "СК "Кардиф", указав, что 01 августа 2018 года между ним и АО "РН Банк" был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил ему сумму кредита в размере 559 151 руб., на срок 84 месяца, под 12,7 % годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья. 01 августа 2018 года между ним и ООО "СК "Кардиф" был заключен договор страхования (страховой сертификат N), сумма страховой премии составила 70 453 руб. и была списана банком со счета заемщика.
06 августа между АО "РН Банк" и Кузаевым Р.В. был заключен кредитный договор N, согласно которому банк предоставил сумму кредита в размере 560 151 руб., на срок 84 месяца, под 11,7 % годовых. В условия кредитного договора было включено условие о страховании жизни и здоровья. 06 августа 2018 года между заемщиком и ООО "СК "Кардиф" был заключен договор страхования (страховой сертификат N), сумма страховой премии составила 70 579 руб. и была списана банком со счета заемщика.
Кузаев Р.В. обратился в страховую компанию с досудебной претензией, содержащей заявление об отказе от услуги страхования и с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг), в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако требования не были удовлетворены в добровольном порядке, в связи с чем нарушено право истца, как потребителя, на отказ от услуги.
Согласно расчету истца часть страховой премии, пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, по страховому сертификату N в размере 67 134,66 руб., по страховому сертификату N в размере 67 254,73 руб., а всего в общей сумме 134 389,39 руб., подлежит возврату.
Истец просил суд взыскать с ООО "СК "Кардиф" в свою пользу часть суммы страховой премии в размере 134 389,39 руб., компенсацию морального вреда - 10 000 руб., штраф.
Определением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 29 января 2019 года к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено АО "РН Банк".
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 22 марта 2019 года в удовлетворении исковых требований Кузаева Р.В. отказано.
В апелляционной жалобе представитель Кузаева Р.В. - Ковтун М.А. просит решение суда первой инстанции отменить, принять по делу новое решение, которым исковые требования удовлетворить в полном объеме.
Истец Кузаев Р.В. о судебном заседании, назначенном в суде апелляционной инстанции, извещен путем направления судебного извещения по почте, которое получено им, что подтверждается уведомлением о вручении, а также телефонограммой.
Ответчик ООО "СК Кардиф" извещено путем направления судебного извещения по электронной почте, а также телефонограммой.
Третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "РН Банк" извещено путем направления судебного извещения по почте, которое получено обществом, что подтверждается уведомлением о вручении, по электронной почте, а также телефонограммой.
Представитель Кузаева Р.В. - Ковтун М.А. в письменном заявлении просит рассмотреть апелляционную жалобу в отсутствие истца и его представителя, доводы жалобы поддерживают.
Учитывая, что истец Кузаев Р.В., представители ответчика ООО "СК Кардиф" и третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, АО "РН Банк", извещены о времени и месте рассмотрения дела в суде апелляционной инстанции в порядке, установленном статьей 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в судебное заседание не явились и не сообщили о причине неявки, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены решения суда.
Как установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, 01 августа 2018 года между АО "РН Банк" и Кузаевым Р.В. заключен договор потребительского кредита N о предоставлении суммы кредита в размере 559 151 руб. на срок до 13 августа 2025 года под 12,7 % годовых.
Согласно пункту 9 договора от 01 августа 2018 года для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности, в том числе, договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК "Кардиф".
В сумму кредита включена оплата страховой премии по заключенному с ООО "СК "Кардиф" договору страхования от несчастных случаев и болезней N от 01 августа 2018 года в размере 70 453 руб.
01 августа 2018 года страховщиком ООО "СК Кардиф" выдан страхователю Кузаеву Р.В. страховой сертификат N по программе страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила 70 453 руб.
Согласно дополнительным условиям к страховому сертификату N страховая премия по договору страхования подлежит оплате страхователем единовременно на расчетный счет страховщика или представителя страховщика.
Денежная сумма в размере 70 453 руб. была списана АО "РН Банк" со счета заемщика на расчетный счет страховщика ООО "СК Кардиф".
06 августа 2018 года между АО "РН Банк" и Кузаевым Р.В. заключен договор потребительского кредита N о предоставлении суммы кредита в размере 560 151 руб. на срок до 13 августа 2025 года под 11,7 % годовых.
Согласно пункту 9 договора от 06 августа 2018 года для заключения и/или исполнения кредитного договора необходимо заключение заемщиком следующих договоров, действующих с момента заключения кредитного договора по дату фактического возврата кредитной задолженности, в том числе, договора страхования от несчастных случаев и болезней, сторонами которого являются заемщик и ООО "СК "Кардиф".
В сумму кредита включена оплата страховой премии по заключенному с ООО "СК "Кардиф" договору страхования от несчастных случаев и болезней N от 06 августа 2018 года в размере 70 579 руб.
06 августа 2018 года страховщиком ООО "СК Кардиф" выдан страхователю Кузаеву Р.В. страховой сертификат N по программе страхования от несчастных случаев и болезней. Страховая премия составила - 70 579 руб.
Согласно дополнительным условиям к страховому сертификату N страховая премия по договору страхования подлежит оплате страхователем единовременно на расчетный счет страховщика или представителя страховщика.
Денежная сумма в размере 70 579 руб. была списана АО "РН Банк" со счета заемщика на расчетный счет страховщика ООО "СК Кардиф".
В страховых сертификатах N от 01 августа 2018 года, N от 06 августа 2018 года определены страховые случаи (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая или болезни), страховая сумма, порядок определения страховой выплаты по каждому страховому случаю, размер страховой премии.
Согласно дополнительным условиям к страховым сертификатам от 01 и от 06 августа 2018 года, подписывая сертификат, страхователь выражает свое согласие и подтверждает, что согласен и ему разъяснено, что заключение настоящего договора страхования осуществляется исключительно на добровольной основе и не является обязательным условием для предоставления каких-либо услуг и/или заключения каких-либо договоров.
Страхователь с Правилами добровольного страхования от несчастных случаев и болезней N 2 от 16 мая 2016 года ознакомлен и согласен со всеми пунктами без исключения.
Согласно подпункту "г" пункта 7.6 Правил добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК Кардиф" от 16 мая 2016 года договор страхования прекращается в случаях, по инициативе страхователя, если возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно пункту 7.7 Правил при досрочном отказе страхователя от договора страхования по основаниям, изложенным в пп. "г" п. 7.6 Правил, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. В иных случаях досрочного отказа страхователя от договора страхования, возврат страховой премии регулируется статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, если законодательством РФ не предусмотрено иное.
Волеизъявление истца и согласие с условиями и Правилами страхования подтверждается его подписью в страховых сертификатах и в ходе рассмотрения дела не оспаривалось.
В период действия вышеуказанных договоров страхования, а именно 30 ноября 2018 года истец обратился в ООО "СК "Кардиф" с заявлением о расторжении договоров страхования и просил произвести возврат страховых премий в размере пропорционально не истекшим срокам действия договоров страхования, в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь положениями статей 421, 934, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, статей 10, 12, 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей", дав оценку условиям договоров страхования, изложенных в вышеприведенных Правилах добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК Кардиф" от 16 мая 2016 года, пришел к правильному выводу об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании страховых премий в указанном истцом размере
При этом суд первой инстанции исходил из того, что условиями заключенных между сторонами договоров страхования, а также Правилами добровольного страхования от 16 мая 2016 года не предусмотрено их досрочное прекращение в связи с отказом от предоставления соответствующих услуг и, как следствие, возврат части страховой премии в случае прекращения договоров по данному основанию.
В связи с тем, что в действиях ответчика не установлено нарушений прав истца, в удовлетворении требований о взыскании компенсации морального вреда и штрафа обоснованно отказано судом, поскольку указанные требования являются производными от основных требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, в их совокупности.
В силу положений статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
На основании пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
В силу пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Право страхователя на отказ от договора страхования также предусмотрено Указанием Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", согласно пункту 1 которого при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с пунктом 5 Указаний при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательства страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6 Указаний).
Дополнительными условиями к страховым сертификатам N от 01 августа 2018 года, N от 06 августа 2018 года установлено, что в случае досрочного отказа страхователя от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования (отправка почтового отправления страховщику о досрочном отказе от договора страхования в течение указанного срока признается досрочным отказом, поданным в срок), при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховая премия подлежит возврату в следующем размере:
- в случае, если страхователь отказался от договора страхования до даты начала действия договора страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме;
- в случае, если страхователь отказался от договора страхования после даты начала действия договора страхования, страховщик вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала страхования до даты прекращения договора страхования.
Договоры страхования между Кузаевым Р.В. и ООО "СК "Кардиф" были заключены 01 и 06 августа 2018 года.
Согласно выписке по лицевому счету Кузаева Р.В. в АО "РН Банк" за период с 01 августа 2018 года по 26 февраля 2019 года оплата страховой премии по договорам страхования N N от 01 августа 2018 года в размере 70 453 руб. и N от 06 августа 2018 года в размере 70 579 руб. была произведена 02 и 06 августа 2018 года, соответственно.
Заявление о расторжении договоров страхования с требованием о возврате денежной части страховых премий по ним Кузаев Р.В. направил в адрес ООО "СК "Кардиф" 30 ноября 2018 года.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что с заявлением о досрочном отказе от договоров страхования и возврате страховой премии истец обратился к ответчику по истечении 14 календарных дней со дня заключения договоров страхования, при этом договорами страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования не предусмотрен.
Доводы апелляционной жалобы Кузаева Р.В. о возникновении у него права на возврат страховой премии вследствие отказа от предоставления услуг по страхованию со ссылкой на положения статьи 32 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" и пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которым потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору, не могут служить основанием для отмены принятого по делу решения, поскольку основаны на неправильном толковании заявителем норм права и условий договоров страхования, неотъемлемой частью которых являются Правила добровольного страхования от несчастных случаев и болезней ООО "СК КАРДИФ" от 16 мая 2016 года, не содержащих положений об обязанности страховщика возвратить страховую премию пропорционально неиспользованному периоду страхования в связи с отказом от договора.
Положения пункта 1 статьи 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 32 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" в указанном случае применению не подлежат, поскольку в силу специального правового регулирования правоотношений в области страхования, предусмотренного абзацем 2 пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при отказе застрахованного лица от договора страхования по иным причинам, нежели прекращение существования страхового риска, страховая премия возврату не подлежит, если договором не предусмотрено иное.
Принимая во внимание, что условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии при отказе от договора страхования, в силу абзаца второго пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии оснований для взыскания со страховой компании уплаченной истцом страховой премии в связи с отказом истца от участия в программе страхования (отказом от страхования).
Являются необоснованными и доводы жалобы со ссылкой на судебные постановления других судов, поскольку указанные в жалобе судебные акты приняты по делам с иными фактическими обстоятельствами, с участием других сторон. При этом в силу статьи 11 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебные постановления по конкретным делам к источникам права не относятся.
Принимая во внимание, что нарушений норм материального и процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено, оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 22 марта 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Кузаева Р.В. - Ковтун М.А. - без удовлетворения.
Председательствующий: подпись
Судьи: подписи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
