Дата принятия: 05 февраля 2020г.
Номер документа: 33-965/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 5 февраля 2020 года Дело N 33-965/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Цибиной Т.О.,
судей Параскун Т.И., Секериной О.И.,
при секретаре С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу истца акционерного общества "Банк Русский Стандарт" на решение Центрального районного суда города Барнаула от 09 октября 2019 года по делу
по иску акционерного общества "Банк русский Стандарт" к Ш.П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Заслушав доклад судьи Параскун Т.И., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
АО "Банк Русский Стандарт" обратилось в суд с иском к Ш.П.А. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование требований, что 29 декабря 2012 года между АО "Банк Русский Стандарт" и Ш.П.А. в офертно-акцептной форме заключен договор N 102648902 о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт", в рамках которого заемщику открыт счет карты ***, выпущена и предоставлена кредитная карта. Согласно Тарифному плану ТП 227/1, подписанному заемщиком, взимаются проценты по кредиту в размере 36 % годовых, плата за выдачу наличных 3,9 %, плата за пропуск минимального платежа.
Заемщик был ознакомлен со всеми существенными условиями договора, содержащимися в поданном им заявлении, Условиями предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифами по картам "Русский Стандарт".
В связи с ненадлежащим исполнением Ш.П.А. обязанностей по оплате задолженности АО "Банк Русский Стандарт" направило в его адрес заключительное требование о возврате задолженности со сроком оплаты до 19 июня 2018 года, которое не исполнено.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, АО "Банк Русский Стандарт" просило суд взыскать с Ш.П.А. задолженность в размере 82 918 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг 47 209 рублей 52 копейки, проценты 11 707 рублей 49 копеек, комиссии 9 884 рубля 63 копейки, плату за пропуск минимального платежа 14 116 рублей 74 копейки.
Решением Центрального районного суда города Барнаула от 09 октября 2019 года исковые требования АО "Банк Русский Стандарт" удовлетворены частично.
С Ш.П.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" взыскана задолженность по кредитному договору о карте от 29 декабря 2012 года N 102648902 в размере 61 289 рублей 11 копеек, в том числе: основной долг 47 209 рублей 52 копейки, проценты 1 194 рубля 96 копеек, комиссии 9 884 рубля 63 копейки, неустойка 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 346 рублей 82 копеек. В остальной части исковые требования оставлены без удовлетворения.
Не согласившись с решением суда, истец АО "Банк Русский Стандарт" обратилось с апелляционной жалобой, в которой просит решение суда отменить и принять новое, удовлетворив исковые требования в полном объеме. В обоснование требований указало, что судом необоснованно произведен расчет процентов исходя из 36 % годовых, поскольку Банк в рамках действующего законодательства направил в адрес ответчика предложение об изменении условий договора в части размера процентов по кредиту, которое было получено им, однако никаких действий, свидетельствующих о несогласии с таким предложением, ответчик не совершал, продолжая пользоваться кредитной картой на новых условиях, то есть совершил действия по принятию направленной Банком оферты, что свидетельствует о согласовании сторонами новых условий договора. В силу положений ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации от 23 июня 2015 года N 25, сообщение считается доставленным в случае, если оно поступило лицу, которому направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат с ним не ознакомился. Продолжая совершать операции по счету, ответчик принял измененные условия договора. Кроме того, ответчик неоднократно обращался в Банк за информацией о наличии задолженности и порядке ее образования, которая ему предоставлялась в полном объеме. При этом с момента, когда ответчик знал или должен был узнать об изменении процентной ставки, прошло более трех лет, что также не учтено судом при принятии решения, несмотря на указание на это Банка.
Лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о времени и месте рассмотрения гражданского дела извещены надлежаще, об уважительности причин неявки судебную коллегию не уведомили, что в силу ч.3 ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации является основанием рассмотрения гражданского дела в отсутствие этих лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия находит решение суда подлежащим изменению в части размера процентов и государственной пошлины, взысканных судом, по следующим основаниям.
В силу п.п. 2, 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами. Письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор принято в порядке, предусмотренном пунктом 3 статьи 438 настоящего Кодекса, а именно: совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора.
Пунктом 1 статьи 435 Гражданского кодекса Российской Федерации определено, что офертой признается адресованное одному или нескольким конкретным лицам предложение, которое достаточно определенно и выражает намерение лица, сделавшего предложение, считать себя заключившим договор с адресатом, которым будет принято предложение.
В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация обязуются предоставить денежные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить за нее проценты.
К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 настоящей главы, если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора.
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами ч.2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По правилам ст.ст. 809, 810, ч. 2 ст. 811 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, предусмотренном договором займа, а займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размере и в порядке, предусмотренном договором. Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 29 декабря 2012 года Ш.П.А. обратился в АО "Банк Русский Стандарт" с заявлением (офертой) о заключении договора о предоставлении и обслуживании карты, в котором просил выпустить на его имя банковскую карту, указанную в разделе "Информация о карте" анкеты (согласно анкеты - "Русский Стандарт", Тарифный план 227/1), открыть банковский счет, в том числе для совершений операций с использованием карты в валюте, указанной в графе "Валюта счета" раздела "Информация о карте" анкеты, для осуществления операций по счету, сумма которых превышает остаток денежных средств на счете, установить лимит и осуществлять в соответствии со ст. 850 Гражданского кодекса Российской Федерации кредитование счета на условиях, изложенных в заявлении, Условиях предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", Тарифах по картам "Русский Стандарт".
Также в заявлении указано, что Ш.П.А. понимает и соглашается с тем, что акцептом предложения (оферты) о заключении кредитного договора являются действия Банка по открытию ему счета карты; размер лимита будет определен Банком самостоятельно; составными и неотъемлемыми частями договора о карте наряду с заявлением будут являться Условия предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт" (далее Условия) и Тарифы по картам "Русский Стандарт" (далее Тарифы).
Ш.П.А., подписав заявление, подтвердил, что ознакомлен, полностью согласен с редакциями Условий и Тарифов, действующих на дату подписания заявления, их содержание понимает; подтверждает свое согласие с размером процентной ставки по кредиту, предоставляемому в рамках договора о карте, а также с размерами плат, комиссий и иных платежей, предусмотренных договором о карте; дает согласие на получение от Банка и третьих лиц, действующих по поручению Банка, с помощью любых средств связи, предложений воспользоваться продуктами (услугами) Банка и/или третьих лиц; подтверждает, что ознакомлен с информацией о полной стоимости кредита, предоставляемого в рамках договора о карте.
В соответствии с п. 2.2.2 Условий договор считается заключенным путем акцепта Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенного в заявлении. Акцептом Банка предложения (оферты) клиента о заключении договора являются действия Банка по открытию клиенту счета. Договор считается заключенным с даты принятия (акцепта) Банком предложения (оферты) клиента о заключении договора, изложенной в заявлении.
Направленная Ш.П.А. оферта о заключении договора о карте акцептована Банком путем открытия счета ***, установления лимита кредитования, предоставления в пользование ответчику банковской карты, что свидетельствует о заключении между Ш.П.А. и АО "Банк Русский Стандарт" 29 декабря 2012 года договора *** о предоставлении и обслуживании карты "Русский Стандарт".
Факт получения и использования банковской карты Ш.П.А. не оспаривается, подтвержден распиской о получении карты.
Согласно Тарифному плану ТП 227/1 "Русский стандарт" предусмотрены следующие условия договора:
размер процентов, начисляемых по кредиту - 36% годовых;
минимальный платеж - 5 % от основного долга и суммы сверхлимитной задолженности (при ее наличии) на конец расчетного периода;
плата за пропуск минимального платежа: впервые - 300 рублей, 2-й раз подряд -500 рублей, 3-й раз подряд - 1 000 рублей, 4-й раз подряд - 2 000 рублей.
В силу п. 2.14, 2.14.3 Условий в рамках заключенного договора Банк устанавливает клиенту лимит. Лимит устанавливается по усмотрению Банка на основании информации, предоставленной клиентом в анкете. Банк вправе в одностороннем порядке изменять лимит (как в сторону увеличения, так и в сторону уменьшения (вплоть до нуля)), уведомляя клиента о новом размере лимита в счет-выписке.
Клиент обязан своевременно погашать задолженность, а именно: осуществлять возврат кредита Банку (погашать основной долг и сверхлимитную задолженность), уплачивать Банку проценты, начисленные за пользование кредитом, комиссии, платы и иные платежи в соответствии с Условиями, включая дополнительные условия, и/или Тарифами. В случае выставления Банком заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в порядке и сроки, установленные соответствующим положениями раздела 6 Условий, а при выставлении скорректированного заключительного счета-выписки осуществить погашение задолженности в размере, определенном таким скорректированным заключительным счетом-выпиской. Обеспечить погашение сверхлимитной задолженности (при ее наличии) и уплатить комиссию в соответствии с Тарифами (п. 9.11 Условий).
По окончании каждого расчетного периода Банк формирует счет-выписку, счет-выписка передается Банком клиенту (п. 6.7 Условий).
Согласно п. 6.12 Условий счет-выписка, в том числе содержит информацию обо всех операциях, отраженных на счете в течение расчетного периода, сумму минимального платежа и дату его оплаты, дату окончания льготного периода, а также иную информацию по договору.
Срок погашения задолженности, включая возврат кредита, определяется моментом востребования задолженности банком - выставлением клиенту заключительного счета-выписки (п. 6.22 Условий). При этом клиент обязан в течение 30 календарных дней со дня предъявления Банком требования об этом погасить задолженность в полном объеме. Днем выставления Банком клиенту заключительного счета-выписки является день формирования и направления клиенту.
В соответствии с п. 1.28 Условий минимальный платеж - сумма денежных средств, которую клиент размещает на счете в течение расчетного периода с целью подтверждения права на пользование картой в рамках договора, в соответствии с п.1.35 Условий расчетный период - период времени, в течение которого банком учитываются операции, включаемые в очередной счет-выписку. Расчетный период равен 1 месяцу. Датой начала первого расчетного периода по договору (если иное не предусмотрено дополнительными условиям) является дата открытия банком счета. Датой начала каждого последующего расчетного периода является дата, следующая за датой окончания предшествующего расчетного периода.
В силу п. 10.12, 2.12 Условий Банк вправе в одностороннем порядке вносить изменения в Условия и Тарифы, в соответствии с п.п. 2.15-2.17 Условий. Банк уведомляет Клиента о внесении изменений в Условия и Тарифы одним из следующих способов:
- путем размещения печатных экземпляров новых редакций Условий и/или Тарифов на информационных стендах по месту нахождения Банка и его подразделений (п. 2.12.1.);
- путем размещения электронных версий новых редакций Условий и/или Тарифов в сети Интернет на сайтах Банка (п. 2.12.2).
В апреле 2015 года Банком в адрес Ш.П.А. направлено уведомление о том, что размер процентной ставки, начисляемый по кредиту, увеличивается с 36% до 43%, а также указано, что данное предложение является офертой и заемщик может его принять в рамках заключенного между сторонами договора от 29 декабря 2012 года ***, совершив любую операцию в срок с 05 мая по 31 декабря 2015 года включительно.
В связи с ненадлежащим исполнением Ш.П.А. обязательств по оплате кредита образовалась задолженность, в связи с чем Банком выставлено заключительное требование о погашение задолженности в срок до 19 июня 2018 года, которое не исполнено.
25 сентября 2018 года на основании заявления Банка мировым судьей судебного участка N 5 Центрального района города Барнаула вынесен судебный приказ о взыскании с Ш.П.А. задолженности по договору в размере 82 918 рублей 38 копеек, который отменен определением мирового судьи от 24 октября 2018 года.
Согласно представленного Банком расчета задолженность Ш.П.А. составляет 82 918 рублей 38 копеек, в том числе: основной долг 47 209 рублей 52 копейки, проценты 11 707 рублей 49 копеек, комиссии 9 884 рубля 63 копейки, плату за пропуск минимального платежа 14 116 рублей 74 копейки.
Разрешая спор, суд первой инстанции, руководствуясь приведенными правовыми нормами, основываясь на установленных обстоятельствах, пришел к выводу о том, что ответчиком ненадлежащим образом выполнялись принятые на себя обязательства, установленная задолженность не погашена в полном объеме, что свидетельствует об обоснованности требований Банка и наличии оснований для взыскания с Ш.П.А. задолженности по договор выпуска и обслуживания карты ***.
При этом судом первой инстанции, с учетом положения 333 Гражданского кодекса Российской Федерации, размер неустойки (платы за пропуск минимального платежа) снижен с 14 116 рублей 74 копеек до 3 000 рублей.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции о наличии оснований для взыскания с Ш.П.А. задолженности, а также о снижении подлежащей взысканию неустойки.
В соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса Российской Федерации если подлежащая уплате неустойка явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства, суд вправе уменьшить неустойку. Если обязательство нарушено лицом, осуществляющим предпринимательскую деятельность, суд вправе уменьшить неустойку при условии заявления должника о таком уменьшении.
Снижая размер неустойки, суд обоснованно учел все заслуживающие внимание обстоятельства, в том числе размер основного долга, длительности периода просрочки, длительности не обращения в суд, и пришел к выводу о несоразмерности заявленной Банком неустойки последствиям нарушения обязательства.
Каких либо мотивированных доводов о несогласии с установленным судом размером подлежащий взысканию неустойки апелляционная жалоба не содержит.
Кроме того, при взыскании задолженности судом произведен расчет процентов за пользование кредитом исходя из процентной ставки 36% годовых в связи с тем, что направленное Банком в адрес Ш.П.А. уведомление, которым процентная ставка увеличена с 36 % до 43 % годовых, непосредственно заемщиком не получено, его подпись в уведомлении о получении корреспонденции отсутствует, что свидетельствует о не заключении между сторонами соглашения об изменении (увеличении) процентной ставки.
С данным выводом суда первой инстанции судебная коллегия не соглашается.
Согласно ч. 1 ст. 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.
Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.
Как следует из разъяснений, указанных в п. 67 постановления Пленума Верховного Суда РФ от 23 июня 2015 года N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", юридически значимое сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено, но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним (пункт 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации). Например, сообщение считается доставленным, если адресат уклонился от получения корреспонденции в отделении связи, в связи с чем она была возвращена по истечении срока хранения. Риск неполучения поступившей корреспонденции несет адресат.
Из материалов дела следует, что уведомление об изменении тарифного плана, в котором указаны условия и порядок согласования данного изменения, в том числе увеличение процентной ставки с 36% до 43%, направлено Банком по адресу, указанному Ш.П.А. при заключении договора.
Из представленной копии уведомления о вручении следует, что письмо Банка получено 02 мая 2015 года по адресу проживания ответчика его матерью.
Таким образам, вопреки вводу суда первой инстанции, судебная коллегия соглашается с доводами апелляционной жалобы истца, и полагает, что при указанных обстоятельствах направленное Банком уведомление считается надлежащим образом доставленным.
Кроме того, представленные Банком документы свидетельствуют о том, что Ш.П.А. продолжил пользоваться кредитной картой после 02 мая 2015 года, совершал операции по счету с использованием карты (после получения оферты банка), обращался по телефону в отделения истца для получения информации о наличии задолженности, ее размере, что свидетельствует о том, что ответчиком было принято предложение банка об изменении условий кредитования в рамках договора о карте.
Пояснения ответчика о том, что он вносила платежи по кредиту, не зная содержания письма-уведомления об изменении размера ставки, поскольку корреспонденция Банка была получена его матерью, не сообщившей своевременно о получении такого письма, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку как указывалось ранее, после 02 мая 2015 года Ш.П.А. продолжила совершать операции по счету, тем самым выразив волеизъявление на пользование кредитом по вышеуказанной ставке. Кроме того, согласно пункту 2.18 Условий предоставления и обслуживания карт "Русский Стандарт", любые изменения условий и/или тарифов становятся обязательными для клиента с момента введения их в действие. Клиенту необходимо самостоятельно отслеживать изменения в условия и тарифы. В случае несогласия с изменениями, внесенными в условия и/или тарифы, клиент вправе расторгнуть договор в порядке, предусмотренном разделом 13 Условий.
Ш.П.А. правом на расторжение договора в связи с изменением его условий не воспользовался.
Таким образом, решение суда в части начисленного судом первой инстанции размера процентов за пользование кредитом подлежит изменению, с Ш.П.А. в пользу АО "Банк Русский Стандарт" судебной коллегией взыскиваются проценты за пользование кредитом в заявленном истцом размере 11 707 рублей 49 копеек.
Иных доводов, свидетельствующих о незаконности решения суда, апелляционная жалоба не содержит.
В соответствии с положениями ст. 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежит взысканию государственная пошлина в размере 2 687 рублей 55 копеек.
Руководствуясь ст.ст., 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
апелляционную жалобу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" удовлетворить частично.
Решение Центрального районного суда города Барнаула от 09 октября 2019 года изменить в части размера взысканных процентов за пользование кредитом и государственной пошлины, изложив второй абзац резолютивной части решения в следующей редакции:
"Взыскать с Ш.П.А. в пользу акционерного общества "Банк Русский Стандарт" задолженность по кредитному договору о карте от 29 декабря 2012 года N 102648902 в размере 71 801 рубля 64 копеек, в том числе: основной долг 47 209 рублей 52 копейки, проценты 11 707 рублей 49 копеек, комиссии 9 884 рубля 63 копейки, неустойка 3 000 рублей, а также расходы по уплате государственной пошлины в размере 2 687 рублей 55 копеек".
В остальной части решение этого суда оставить без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
