Дата принятия: 04 марта 2019г.
Номер документа: 33-964/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА УДМУРТСКОЙ РЕСПУБЛИКИ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 марта 2019 года Дело N 33-964/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Удмуртской Республики в составе:
председательствующего - судьи Мельниковой Г.Ю.,
судей - Ступак Ю.А., Хохлова И.Н.,
при секретаре - Рогалевой Н.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Ижевске 04 марта 2019 года гражданское дело по иску Шакирова А. С. к ООО "Согласие Вита" о признании случая страховым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя Шакирова А.С. - Плюснина А.Г. на решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ, которым исковые требования Шакирова А. С. к ООО СК "Согласие-Вита" о признании случая страховым, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда оставлены без удовлетворения.
Заслушав доклад судьи Мельниковой Г.Ю., судебная коллегия
установила:
Шакиров А.С. обратился с иском к ООО "Согласие-Вита" о признании страховым случаем смерть Ш.Р.Х., взыскании с ответчика в пользу истца страховой выплаты в размере <данные изъяты>, судебных расходов, штрафа, компенсации морального вреда в размере <данные изъяты>, процентов за пользование чужими денежными средствами.
Исковые требования мотивированы тем, что ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Быстро Банк" и Ш.Р.Х. был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты> на срок до ДД.ММ.ГГГГ. Согласно п. 9 данного договора заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее <данные изъяты>. ДД.ММ.ГГГГ был заключен Договор страхования и получен страховой полис N от ДД.ММ.ГГГГ и Дополнительное соглашение N от ДД.ММ.ГГГГ на сумму страхования <данные изъяты> между Ш.Р.Х. и ООО СК "Согласие-Вита" на случай наступления событий, указанных в п. 4 Договора страхования. Условия, на которых заключался договор страхования, а также права и обязанности страхователя были определены в стандартных Правилах страхования жизни N, утвержденных приказом генерального директора общества от ДД.ММ.ГГГГ. ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Х. умерла. Истец является ее сыном и наследником. Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию истец вступил в права наследования имуществом на основании завещания Ш.Р.Х. Истец вступил в права наследования имущества своей матери, нес обязательства по выплате всех имеющихся ко дню ее смерти долгов. Долг по кредитному договору N истцом выплачен в полном объеме. Согласно п. 9 договора страхования выгодоприобретателями в случае наступления страхового риска "Смерть" являются наследники застрахованного лица. Следовательно, истец является выгодоприобретателем в случае смерти его матери. Истец обратился в ООО СК "Согласие-Вита" с просьбой о признании страховым случаем смерть Ш.Р.Х. и выплаты ему как наследнику страховой суммы в размере <данные изъяты>. ООО СК "Согласие-Вита" не признала страховым случаем смерть Ш.Р.Х. Истцу причинен моральный вред, который он оценивает в размере <данные изъяты>. Кроме того, истец просит взыскать с ответчика проценты за пользование чужими денежными средствами, взыскать судебные расходы.
Определением от ДД.ММ.ГГГГ к участию в деле в качестве третьего лица привлечен Шакиров С. С..
В ходе судебного разбирательства представитель истца Плюснин А.Г. уточнил заявленные исковые требования, просил взыскать с ответчика страховую выплату в размере <данные изъяты>, штраф в размере <данные изъяты>, компенсацию морального вреда в размере <данные изъяты>, проценты за пользование чужими денежными средствами с ДД.ММ.ГГГГ до фактического погашения суммы задолженности, признать страховым случаем смерть Ш.Р.Х.
В судебном заседании представитель истца Шакирова А.С. - Плюснин А.Г. уточненные исковые требования поддержал в полном объеме, ссылаясь на доводы и основания искового заявления.
В соответствии со ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся сторон, третьего лица Шакирова С.С., надлежащим образом извещенных о времени и месте судебного заседания.
Согласно письменным возражениям представитель ответчика ООО СК "Согласие-Вита" исковые требования не признает, в удовлетворении иска просит отказать. При удовлетворении иска просит уменьшить размер неустойки в соответствии со ст. 333 Гражданского кодекса РФ, исходя из принципа разумности, справедливости и соразмерности заявленным требованиям.
Судом принято вышеуказанное решение, на которое представителем истца подана апелляционная жалоба.
На основании ст. ст. 167, 327 Гражданского процессуального кодекса РФ дело рассмотрено судом апелляционной инстанции в отсутствие сторон, третьего лица Шакирова С.С., надлежащим образом извещенных о времени и месте рассмотрения дела.
Отказывая в удовлетворении исковых требований, суд руководствовался положениями ст. ст. 8, 9, 309, 310, 421, 927, 929, 930, 934, 939, 943, 961 Гражданского кодекса РФ, ст. ст. 56, 67 Гражданского процессуального кодекса РФ, ст. ст. 13, 15 Закона РФ от 07.02.1992 N2300-1 "О защите прав потребителей", ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" и пришел к следующим выводам: согласно условиям Договора страхования N от ДД.ММ.ГГГГ событие, произошедшее с Ш.Р.Х., не является страховым случаем (т.е. не обладает признаками вероятности и случайности его наступления), в связи с чем основания для выплаты страхового возмещения по Договору страхования отсутствуют; основания для взыскания компенсации морального вреда и штрафа отсутствуют.
В апелляционной жалобе представитель Шакирова А.С. - Плюснин А.Г. просит решение суда отменить, ссылаясь на следующие доводы: условия договора страхования противоречат условиям правил страхования; поведение страховой компании является недобросовестным; "смерть по любой причине" является страховым случаем, так как это прямо указано в договоре и не противоречит Правилам страхования.
Возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Изучив материалы дела, судебная коллегия считает установленными следующие значимые для настоящего дела обстоятельства.
Шакиров А.С. является сыном Ш.Р.Х..
ДД.ММ.ГГГГ между ПАО "Быстро Банк" и Ш.Р.Х. был заключен кредитный договор N на сумму <данные изъяты>.
Согласно п. 9 данного договора заемщик обязуется застраховать свою жизнь и здоровье на страховую сумму не менее, чем <данные изъяты> на срок по ДД.ММ.ГГГГ включительно. Страховые риски: смерть и инвалидность в результате несчастного случая; ежегодно продлевать страхование, до полного погашения кредита. Страховая сумма при продлении: не менее чем сумма остатка основного долга по кредиту на дату продления. Срок предъявления документов (по оплате премии, полисов) при продлении договора страхования - 5 дней со дня окончания срока действия предыдущего договора страхования.
ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Согласие-Вита" и Ш.Р.Х. заключен Договор страхования (страховой полис N) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ. Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.2.1 Правил); Инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Правил); Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3 Правил). Страховая сумма - <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты>. Выгодоприобретатель по рискам "Инвалидность" (п. 4.2.2 Правил) и "Нетрудоспособность" (п. 4.2.3 Правил) - страхователь, по риску "Смерть" (п. 4.2.1 Правил) - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.
Подписывая настоящий договор страхования (полис), страхователь подтверждает, что на день заключения страхового договора страхования (Полиса) застрахованное лицо не являлась инвалидом I - II группы (в том числе, работающим) не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ-инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющим симптомы такого заболевания.
Настоящим страхователь/застрахованное лицо подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора страхования (Полиса), с Условиями договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласен. Информация, указанная в настоящем договоре страхования (Полисе) и его приложениях, лично им прочитана, проверена и подтверждается, Положения, содержащиеся в Правилах страхования, и договоре страхования (Полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены.
Заявлением на страхование Ш.Р.Х. от ДД.ММ.ГГГГ подтвердила, что на момент подписания заявления не является инвалидом; не имеет оснований (в том числе оформленных соответствующим документом - направлением) для назначения инвалидности и не являлась инвалидом ранее, не прошедшим очередное переосвидетельствование МСЭ; не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ-инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющим симптомы такого заболевания
ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Х. и ООО СК "Согласие-Вита" заключено Дополнительное соглашение N, которым внесли изменения в условия договора страхования: с момента подписания настоящего дополнительного соглашения считать договор страхования заключенным на основании новой редакции "Правил страхования жизни N" от ДД.ММ.ГГГГ; срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма - <данные изъяты>; страховая премия - <данные изъяты>.
ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Х. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти III-НИ N (л.д. 37).
Согласно свидетельству о праве на наследство по завещанию от ДД.ММ.ГГГГ Шакиров А.С. вступил в права наследования имуществом на основании завещания Ш.Р.Х., а именно: в 5/6 долях 1/3 (одной третьей) доли квартиры по адресу: <адрес> (л.д. 11).
Согласно свидетельству о праве на наследство по закону от ДД.ММ.ГГГГ Шакиров А.С. вступил в права наследования имуществом Ш.Р.Х., а именно: в ? доле права на денежные средства с причитающимися процентами, хранящиеся в ПАО "БыстроБанк" на счете N, договор от ДД.ММ.ГГГГ, остаток на котором на день смерти ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты>, остаток по состоянию на ДД.ММ.ГГГГ составил <данные изъяты> (л.д. 28).
ДД.ММ.ГГГГ Шакиров А.С. обратился в ООО СК "Согласие-Вита" с заявлением на страховую выплату в связи со смертью Ш.Р.Х., с приложением копий документов: полис, заверенная копия свидетельства о смерти, копия медицинского свидетельства о смерти, копия справки о смерти, копия паспорта заявителя.
Согласно справке о смерти N, медицинского свидетельства о смерти серия Е-1194 N от ДД.ММ.ГГГГ причина смерти Ш.Р.Х.: хроническая сердечно-сосудистая недостаточность II Б-III стадии, хроническая ревматическая болезнь сердца (л.д. 39).
ДД.ММ.ГГГГ рассмотрев указанное заявление и приложенные к нему копии документов, страховщик, руководствуясь п.п. 4.4.2 Правил страхования (далее - "Условия (страхования"), принял решение об отказе в выплате страхового возмещения, в связи с тем, что заявленное событие не является страховым случаем.
Согласно п. 4.2 Правил страхования страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного Договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пункте 4 настоящего раздела: смерть Застрахованного лица по любой причине; инвалидность I или II группы Застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; временная утрата трудоспособности Застрахованным Лицом в результате несчастного случая или болезни.
В соответствии с п. 4.4.2 Правил страхования смерть застрахованного лица по любой причине, признается страховым случаем, если болезнь, следствием которой она явилась, впервые диагностирована в период действия Договора страхования.
Согласно представленной Выписке из амбулаторной карты N, заболевания, которые в дальнейшем привели к смерти Ш.Р.Х., были диагностированы до заключения договора страхования в 2013 году: ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Х. консультировалась с ревматологом. Диагноз: хроническая ревматическая болезнь сердца. Оперированный митрально-аортальный порок сердца (протез митрального клапана и пластика трикуспидального клапана 1994, 2004, 2010 г.<адрес>) Ишемическая болезнь сердца. Сердечно-сосудистая недостаточность ФК2. (функциональный класс). Постоянная тахиаритмия. Хроническая сердечная недостаточность 2Б.
ДД.ММ.ГГГГ ООО СК "Согласие-Вита" отказало в признании заявленного события страховым случаем и осуществлении страховой выплаты, поскольку согласно представленной выписке из амбулаторной карты N заболевания, которые в дальнейшем привели к смерти Ш.Р.Х., были диагностированы до заключения договора страхования. Более того, Ш.Р.Х. не могла подписать Декларацию о здоровье, так как на момент заключения Договора страхования страдала заболеваниями сердечно-сосудистой системы.
На основании ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверены судебной коллегией в пределах доводов апелляционной жалобы.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
В соответствии со ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу ст. 9 Закона РФ от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления (ч. 1).
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам (ч.2).
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов (п. 2 ст. 940 Гражданского кодекса РФ).
В соответствии с п. 2 ст. 942 Гражданского кодекса РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: 1) о застрахованном лице; 2) о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); 3) о размере страховой суммы; 4) о сроке действия договора.
Согласно ст. 943 Гражданского кодекса РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
При заключении договора страхования страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования и о дополнении правил (п. 3).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе ссылаться в защиту своих интересов на правила страхования соответствующего вида, на которые имеется ссылка в договоре страхования (страховом полисе), даже если эти правила в силу настоящей статьи для него необязательны (п. 4).
В соответствии со ст. 944 Гражданского кодекса РФ при заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику (абз. 1 п.1).
Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе (абз. 2 п. 1).
Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем (п. 2).
Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об обстоятельствах, указанных в пункте 1 настоящей статьи, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения последствий, предусмотренных пунктом 2 статьи 179 настоящего Кодекса (п. 3).
Во исполнение вышеуказанных положений кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ между ООО СК "Согласие-Вита" (страховщик) и Ш.Р.Х. (страхователь, застрахованное лицо) заключен Договор страхования (страховой полис N) сроком действия с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ.
Объектом страхования выступают имущественные интересы, не противоречащие законодательству Российской Федерации, связанные с причинением вреда жизни и здоровью застрахованного лица (п. 3 полиса).
Страховые риски: смерть застрахованного лица по любой причине (п. 4.2.1 Правил); Инвалидность I или II группы застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.2 Правил); Временная утрата трудоспособности застрахованным лицом в результате несчастного случая или болезни (п. 4.2.3 Правил).
Страховая сумма - <данные изъяты>, страховая премия - <данные изъяты>.
Выгодоприобретатель по рискам "Инвалидность" (п. 4.2.2 Правил) и "Нетрудоспособность" (п. 4.2.3 Правил) - страхователь, по риску "Смерть" (п. 4.2.1 Правил) - наследники застрахованного лица в соответствии с действующим законодательством.
Выплаты по договору страхования (полису) производятся в пределах страховой суммы в следующих размерах: по риску "смерть застрахованного лица по любой причине" - 100% страховой суммы (п. 10 страхового полиса).
ДД.ММ.ГГГГ между Ш.Р.Х. и ООО СК "Согласие-Вита" заключено Дополнительное соглашение N, которым внесли изменения в условия договора страхования: с момента подписания настоящего дополнительного соглашения считать договор страхования заключенным на основании новой редакции "Правил страхования жизни N" от ДД.ММ.ГГГГ; срок действия договора страхования - с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ; страховая сумма - <данные изъяты>; страховая премия - <данные изъяты>.
Условия, на которых заключался договор страхования с Ш.Р.Х., а также права и обязанности страхователя и страховщика определены в Полисе N от ДД.ММ.ГГГГ и Правилах страхования жизни N, утвержденных Приказом Генерального директора Общества от ДД.ММ.ГГГГ (далее по тексту - Правила страхования).
В соответствии с п. 1.2.3 Правил страхования болезнь (заболевание) - впервые диагностированное в период действия договора квалифицированным врачом нарушение нормальной жизнедеятельности организма человека, вызванное функциональными или морфологическими изменениями в результате воздействия на организм вредных факторов внешней среды (физических, химических, биологических, социальных и т.д.) или из-за генетических дефектов, и выразившееся во взаимодействии совокупности всех нарушений в организме и его ответных реакций.
Согласно п. 2.4 Правил страхования не принимаются на страхование лица, на момент заключения Договора страхования (если договором не предусмотрено иное) по страхованию от несчастных случаев и болезней: являющиеся больными сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющие симптомы такого заболевания принимаются на страхование, только при условии, что о вышеназванном состоянии здоровья данного лица страховщик письменно уведомлен страхователем до заключения договора.
Из содержания пункта 10 страхового полиса следует, что подписывая настоящий договор страхования (полис), Ш.Р.Х. подтвердила, что на момент заключения договора страхования (полиса) она не является инвалидом I-II группы, не состоит на учете в психоневрологическом или наркологическом диспансере, не употребляет наркотики, не страдает алкоголизмом, не является ВИЧ/инфицированным или больным сердечно-сосудистым, онкологическим или иным угрожающим жизни заболеванием (диабет, эпилепсия и т.п.), или имеющим симптомы такого заболевания (пункт 10 абз. 1).
В том же пункте страхового полиса указано, что настоящим страхователь подтверждает, что с Правилами страхования ознакомлен и получил их при подписании настоящего договора страхования (Полиса). С Условиями договора страхования (Полиса) и всеми его приложениями согласен, информация, указанная в настоящем договоре страхования (Полисе) и его приложениях, лично им прочитана, проверена и подтверждается. Положения, содержащиеся в Правилах страхования, и договоре страхования (Полисе), расчеты страховой выплаты разъяснены (пункт 10 абз. 2).
Ниже указанного текста Ш.Р.Х. проставлена собственноручная подпись. Таким образом, Ш.Р.Х. не уведомила страховщика о наличии у нее сердечно-сосудистых заболеваний либо симптомов таких заболеваний до заключения договора страхования.
Согласно представленной Выписке из амбулаторной карты N, заболевания, которые в дальнейшем привели к смерти Ш.Р.Х., были диагностированы до заключения договора страхования в 2013 году: ДД.ММ.ГГГГ Ш.Р.Х. консультировалась с ревматологом. Диагноз: хроническая ревматическая болезнь сердца. Оперированный митрально-аортальный порок сердца (протез митрального клапана и пластика трикуспидального клапана 1994, 2004, 2010 г.<адрес>) Ишемическая болезнь сердца. Сердечно-сосудистая недостаточность ФК2. (функциональный класс). Постоянная тахиаритмия. Хроническая сердечная недостаточность 2Б.
Судебной коллегией данная выписка из амбулаторной карты в соответствии со ст. 55, 71 Гражданского процессуального кодекса РФ признается достоверным доказательством, оснований для отказа в принятии ее в качестве доказательства в материалы дела ответчиком не представлено.
Из вышеизложенного следует вывод о том, что на дату заключения договора страхования - ДД.ММ.ГГГГ, Ш.Р.Х. достоверно было известно о наличии у нее вышеуказанных сердечно-сосудистых заболеваний и, соответственно, их симптомов, поскольку данные заболевания Ш.Р.Х. были диагностированы задолго до заключения договора страхования.
В материалах дела не имеется доказательств тому, что Ш.Р.Х. при заключении договора страхования ДД.ММ.ГГГГ испытывала затруднение в заполнении полиса ввиду непонимания заданных в пункте 10 вопросов, касающихся состояния ее здоровья. Доказательств тому, что Ш.Р.Х. обращалась за помощью в заполнении пункта 10 полиса к специалистам страховщика, и ей было в этом отказано, в материалах дела не имеется.
Согласно п. 5 ст. 10 Гражданского кодекса РФ добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются.
Из содержания вышеуказанных норм, в том числе ст. ст. 944, 945 Гражданского кодекса РФ, следует, что сообщение перечисленных в ст. 944 Гражданского кодекса РФ известных страхователю и неизвестных страховщику сведений является безусловной обязанностью страхователя, и страховщик имеет право сам определять круг существенных для суждения о степени риска обстоятельств в соответствующем запросе, а проведение обследования страхуемого лица является правом, а не обязанностью страховщика. Заключая договор страхования, страховщик вправе исходить из добросовестности поведения страхователя и застрахованного лица и надлежащего исполнения последними своей обязанности сообщить страховщику информацию, имеющую существенное значение для определения степени страхового риска.
Разработанный страховщиком ООО СК "Согласие-Вита" полис страхования применительно к правилам ст. 944 Гражданского кодекса РФ имеет такое же значение, как и письменный запрос, в связи с чем сведения в полисе о том, что застрахованное лицо - Ш.Р.Х. не имеет симптомов сердечно-сосудистого заболевания, относятся к существенным обстоятельствам. Следовательно, сведения о наличии у Ш.Р.Х. симптомов сердечно-сосудистого заболевания на момент заключения договора страхования имели существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления.
Согласно п. 4.1 Правил страхования страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование. Страховым случаем является свершившееся событие, предусмотренное договором страхования, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Страховыми случаями признаются следующие события, произошедшие в течение установленного договором страхования срока страхования, за исключением случаев, предусмотренных в пункте 4 настоящего раздела, - смерть застрахованного лица по любой причине, далее "смерть" (п. 4.2.1).
События, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.3 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, при выполнении следующих условий: болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное (п. 4.4.2).
Договором страхования может быть предусмотрено условие, согласно которому события, указанные в п.п. 4.2.1-4.2.3 Правил страхования, признаются страховыми только, если они явились результатом по любой причине (п. 4.6.3).
Обсуждая довод апелляционной жалобы о том, что смерть по любой причине является страховым случаем, поскольку это прямо указано в договоре и не противоречит Правилам страхования, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Согласно пункту 4.6.3 Правил страхования и условиям договора страхования предусмотрено условие признания страховым событием - условие "смерть по любой причине".
Однако в данном случае смерть Ш.Р.Х. наступила в результате заболевания - хроническая сердечно-сосудистая недостаточность II Б-III стадии, хроническая ревматическая болезнь сердца, что подтверждается справкой о смерти N, медицинским свидетельством о смерти.
При таких обстоятельствах подлежит применению п. 4.4.2 Правил страхования, согласно которому события, указанные в п.п. 4.2.1 - 4.2.3 настоящих Правил, признаются страховыми случаями, при выполнении следующих условий: болезнь, следствием которой они явились, впервые диагностирована в период действия договора страхования, если договором страхования не предусмотрено иное.
Согласно выписке из амбулаторной карты заболевание, явившееся причиной смерти, было впервые диагностировано у истца ДД.ММ.ГГГГ, то есть задолго до заключения договора страхования.
По мнению судебной коллегии, при разрешении настоящего спора судом первой инстанции правильно применены нормы материального права и правильно истолкованы вышеуказанные условия заключенного между сторонами договора страхования в их взаимосвязи, оснований для иного толкования условий Правил страхования, предусматривающих выплату страхового возмещения в случае смерти по любой причине, не имеется.
При указанных обстоятельствах судебная коллегия приходит к выводу о том, что истцом не представлено достаточной совокупности достоверных доказательств в подтверждение наступления страхового случая, вследствие чего у ответчика отсутствуют предусмотренные законом основания для выплаты истцу страхового возмещения.
На основании изложенного, решение суда первой инстанции является законным и обоснованным. Оснований для его отмены либо изменения в суде апелляционной инстанции не имеется.
Руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Завьяловского районного суда Удмуртской Республики от ДД.ММ.ГГГГ оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Шакирова А.С. - Плюснина А.Г. - без удовлетворения.
Председательствующий-судья Г.Ю. Мельникова
Судьи Ю.А. Ступак
И.Н. Хохлов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
