Дата принятия: 26 июля 2021г.
Номер документа: 33-9624/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 июля 2021 года Дело N 33-9624/2021
Судья Максимова О.В. 33-9624/2021
24RS0007-01-2020-001206-36
2.168г.
26 июля 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.,
судей Ашихминой Е.Ю., Левицкой Ю.В.
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Постарнак Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Ашихминой Е.Ю.
гражданское дело по иску Долькиной Ольги Петровны к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителей
по апелляционной жалобе представителя Долькиной О.П. Цыганковой А.А.
на решение Богучанского районного суда Красноярского края от 03 марта 2021 г., которым в удовлетворении иска отказано.
Заслушав докладчика, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Долькина О.П. обратилась к ПАО "Сбербанк России" о защите прав потребителя, ссылаясь, что 10.04.2020 г. заключила с ПАО "Сбербанк России" кредитный договор на сумму 909090,91 руб., сроком на 60 месяцев. При оформлении кредита истцом подписано заявление на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика в рамках заключенного между ПАО Сбербанк и ООО СК "Сбербанк Страхование жизни" договора страхования. Плата за подключение к программе страхования составила 109090,91 руб. 04.08.2020 г. истец обратилась в банк с заявлением о возврате страховой премии за неиспользованный период страхования, оставленное ответчиком без удовлетворения. Просила взыскать с ПАО "Сбербанк" часть страховой премии пропорционально не истекшему периоду страхования в размере 102 160,71 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя, расходы на оформление доверенности 1900 руб.
Судом постановлено приведенное решение.
В апелляционной жалобе представитель Долькиной О.П. Цыганкова А.А. просит решение суда отменить как незаконное и необоснованное, принятое с нарушением норм материального права, ссылаясь на наличие у потребителя права в любое время отказаться от договора на оказание услуг, оплатив исполнителю фактически понесенные расходы и требовать возврата части страховой премии за неистекший период действия договора страхования.
Признав возможным рассматривать дело в отсутствие не явившихся лиц, надлежаще извещенных о времени и месте рассмотрения дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, заслушав представителя ПАО "Сбербанк России" Матвееву А.П., проверив материалы дела и решение суда первой инстанции, в пределах, установленных ч.1 ст.327.1 ГПК РФ, судебная коллегия пришла к выводу об отсутствии оснований для отмены решения суда, постановленного в соответствии с требованиями закона и обстоятельствами дела.
В соответствие с п.1 ст.958 ГК РФ, договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Согласно п.3 настоящей статьи, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если законом или договором не предусмотрено иное.
Как следует из материалов дела, 10.04.2020 г. посредством системы "Сбербанк Онлайн" между Долькиной О.П. и ПАО "Сбербанк России" заключен кредитный договор, по условиям которого банк выдал Долькиной О.П. потребительский кредит в сумме 909 090,91 руб. под 17,9 % годовых на срок 60 месяцев.
В день заключения кредитного договора, 10.04.2020 г. на основании заявления Долькина О.П. была подключена Банком к Программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
Согласно указанного заявления, она выразила согласие быть застрахованной в ООО СК "Сбербанк страхование жизни" и просила ПАО "Сбербанк России" заключить в отношении нее договор страхования в соответствии с условиями, изложенными в настоящем заявлении и Условиях участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика.
В заявлении истец подтвердила, что ей предоставлена необходимая информация о страховщике и страховой услуге, она ознакомлена с Условиями участия в программе страхования и согласна с ними, в том числе с тем, что ее отказ от участия в программе страхования не повлечет отказа в предоставлении банковских услуг и участие в программе страхования может быть прекращено досрочно на основании письменного заявления, предоставленного в подразделение банка в течение 14 календарных дней с даты заполнения настоящего заявления, действие договора страхования не зависит от досрочного погашения задолженности по кредитному договору и не прекращается в связи с досрочным погашением, выразила согласие оплатить сумму за подключение к программе страхования в размере 109090,91 руб. за весь срок страхования за счет кредитных средств.
При этом в тексте заявления на страхование, указывается на добровольность, а также на понимание производимого действия, на согласие, что страхование жизни и здоровья будет производиться страховой компанией ООО СК "Сбербанк страхование жизни". Истцу также разъяснено, что плата за подключение к программе страхования может быть уплачена любым из следующих способов: путем списания со счета вклада/счета банковской карты, путем внесения наличных денежных средств на счет вклада/счет банковской карты через кассу банка с последующим списанием платы за подключение с указанных счетов; за счет суммы предоставленного потребительского кредита ОАО "Сбербанк России".
Обязанность по заключению договора страхования в кредитном договоре не предусмотрена.
10.04.2020 г. Долькина О.П.. дистанционным способом выдала поручение о перечислении с ее счета на счет ПАО "Сбербанк России" комиссии банка за подключение к программе страхования и компенсации расходов банка на оплату страховой премии страховщику в размере 109090,91 руб.
04.08.2020 г. Долькиной О.П. подано в ПАО "Сбербанк России" заявление об отключении от программы добровольного страхования жизни и здоровья заемщика и возврате неиспользованной суммы страховой премии в связи с досрочным и полным исполнением кредитного обязательства досрочно.
Условиями договора страхования предусмотрено, что страховая сумма и размер страховой выплаты по любому из страховых случаев не зависит от наличия кредитной задолженности и ее размера (пункт 5 заявления на участие в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика, пункты 3.6, 3.7.1, 3.7.3, 3.7.4.1, 3.8, 3.8.4 Условий участия в программе добровольного страхования жизни и здоровья заемщика).
Таким образом, договор страхования связан с личным страхованием истца, а не с риском непогашения кредита, действие договора страхования в зависимость от действия кредитного договора не ставилось, договор страхования продолжает свое действие.
Также условиями приведенных Заявления и Условий участия в программе добровольного страхования не предусмотрены возврат страховой премии застрахованному лицу пропорционального неиспользованному периоду страхования в случае досрочного прекращения договора страхования ввиду отказа застрахованного лица от договора.
Кроме того, истец в течение 14 календарных дней (в редакции Указания ЦБ РФ N 3854-У от 20.11.2015 г. на момент подключения истца к программе страхования) со дня заключения договора страхования своим правом на отказ от договора страхования не воспользовалась.
Отказывая при таких обстоятельствах в удовлетворении иска, суд первой инстанции правильно исходил из того, что прекращение кредитного обязательства в связи с досрочным исполнением его истцом возможность наступления страхового случая не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, и условиями заключенного истцом договора страхования не предусмотрен возврат страховой премии в связи с отказом застрахованного лица от договора.
Учитывая, что требования о взыскании штрафа, компенсации морального вреда являются производными от основного требования о взыскании платы за услуги страхования, в удовлетворении которого судом правомерно отказано, правовых оснований для удовлетворения указанных требований также у суда не имелось.
Оснований не согласиться с данными выводами суда первой инстанции у судебной коллегии не имеется, поскольку они мотивированы, соответствуют приведенным выше нормам материального права и представленным в дело доказательствам, оценка которым дана по правилам ст. 67 ГПК РФ.
Доводы апелляционной жалобы о том, что в связи с отказом от исполнения договора страхования истец, как потребитель, имеет право на возврат страховой премии, судебная коллегия отклоняет, так как они основаны на неверном толковании норм материального права. Условиями страхования не предусмотрен возврат уплаченной страховой премии пропорционально неиспользованному периоду страхования при досрочном расторжении договора в связи с односторонним отказом страхователя по истечение 14 календарных дней с даты заполнения заявления на участие в программе страхования, что не противоречит действующему законодательству.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда первой инстанции, а повторяют доводы искового заявления, которые являлись предметом рассмотрения суда первой инстанции и получили надлежащую оценку. Фактически доводы апелляционной жалобы направлены на переоценку доказательств, представленных в суд первой инстанции, оснований для которой судебная коллегия не усматривает.
Процессуальных нарушений, влекущих отмену решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст.ст.328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Богучанского районного суда Красноярского края от 03 марта 2021 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Апелляционное определение может быть обжаловано в кассационном порядке в трехмесячный срок со дня вынесения в Восьмой кассационный суд общей юрисдикции (в г.Кемерово) с принесением кассационной жалобы через суд первой инстанции.
Председательствующий В.Б.Федоренко
Судьи Е.Ю.Ашихмина
Ю.В.Левицкая
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
