Дата принятия: 09 июня 2020г.
Номер документа: 33-961/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 9 июня 2020 года Дело N 33-961/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
председательствующего Петровой Л.А.,
судей Малеванного В.П., Минькиной И.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Ри В.М.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" к Ковешниковой Надежде Николаевне о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, с апелляционной жалобой ответчика Ковешниковой Н.Н. на решение Корсаковского городского суда Сахалинской области от 15 июля 2019 года.
Заслушав доклад судьи Петровой Л.А., судебная коллегия
установила:
15 марта 2019 года в Корсаковский городской суд Сахалинской области поступило исковое заявление Публичного акционерного общества "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк") к КовешниковойН.Н. В обоснование заявленных требований указано, что ДД.ММ.ГГГГ между истцом и ответчиком заключён договор кредитования N, согласно которому ответчику предоставлены денежные средства в размере 374 798 рублей сроком до востребования. Заёмщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных Договором. В период с ДД.ММ.ГГГГ задолженность по Договору составила 553150 рублей 14 копеек. С учётом изложенного, просит взыскать задолженность по указанному кредитному договору в размере 553150 рублей 14 копеек, включая задолженность по основному долгу в размере 347813 рублей 43 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 205336 рублей 71 копейка, расходов, связанных с уплатой государственной пошлины в размере 8731 рубль 50 копеек.
15 июля 2019 года решением Корсаковского городского суда Сахалинской области исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены.
На решение суда ответчик Ковешникова Н.Н. подала апелляционную жалобу и дополнения к ней с просьбой его отмены, ссылаясь на то, что кредитные обязательства, изложенные в исковом заявлении, не принимала. Обращает внимание на то, что оригиналы документов, связанные с оформлением и предоставлением кредита ей, не предоставлялись. Истцом также не представлены документы, подтверждающие наличие полномочий у представителя банка на подписание кредитного договора при его заключении. Утверждает, что истец не имеет лицензии на осуществление кредитования. Указывает на то, что отсутствует график погашения кредита, в представленной копии кредитного договора не указана фамилия представителя банка его подписавшего, отсутствует печать.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель истца ВавилинаЕ.В. полагает постановленное судом решение подлежащим оставлению без изменения, а апелляционную жалобу - без удовлетворения.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица, извещенные надлежащим образом о времени и месте рассмотрения дела, не явились, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали. При таких обстоятельствах судебная коллегия, руководствуясь частью 3 статьи 167, частью 1 статьи 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, рассматривает дело в их отсутствие.
Проверив материалы дела в порядке части 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе и возражениях на нее, судебная коллегия находит, что оснований для отмены решения суда первой инстанции, постановленного в соответствии с требованиями закона и установленными по делу обстоятельствами, не имеется.
В соответствии со статьями 309 и 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим Кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно статье 428 Гражданского кодекса Российской Федерации договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могут быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом.
По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (пункт 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами (пункт 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 422 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами).
Часть 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
Вместе с тем такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу договора. В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
Согласно статье 329 Гражданского кодекса Российской Федерации исполнение обязательств может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
В силу статьи 1 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" (далее по тексту - Закон о банках и банковской деятельности), статей 329, 934 Гражданского кодекса Российской Федерации, страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В соответствии с пунктом 7 части Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите", статьи 6 которого, сумма страховой премии по договору добровольного страхования включается в расчет полной стоимости потребительского кредита (займа).
Согласно правовой позиции, изложенной Верховным Судом Российской Федерации в пункте 4.4 Обзора судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденного Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 22 мая 2013 года, при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 статьи 423 Гражданского кодекса Российской Федерации, статьи 972 Гражданского кодекса Российской Федерации, и не противоречит положениям действующего законодательства, если заемщик может добровольно отказаться от представительства банком его интересов при страховании.
Пункт 2 статьи 10 Закона о защите прав потребителей устанавливает, что при предоставлении кредита информация в обязательном порядке должна содержать: размер кредита, полную сумму, подлежащую выплате потребителем, и график погашения этой суммы.
Статьей 16 Закона о защите прав потребителей определено, что не-действительными признаются те условия договора, которые ущемляют права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей.
Пункт 2 статьи 16 Закона о защите прав потребителей запрещает обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
По смыслу названных положений, включение в кредитный договор с гражданином условий о страховании его жизни и здоровья, не нарушает прав потребителя, если заемщик имел возможность заключить с банком кредитный договор без страхования указанных рисков.
Судом первой инстанции установлено и подтверждается материалами дела, что ДД.ММ.ГГГГ Ковешникова Н.Н. обратилась в ПАО "Восточный экспресс банк" с заявлением о заключении кредитного договора N, смешанного, включающего элементы кредитного договора и договора банковского счёта, на условиях, изложенных в Общих условиях кредитования счёта для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет (далее-Общие условия), Правилах выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" (далее-Правила) и Тарифах Банка, в редакции, действующей на дату подписания Заявления, а также установить индивидуальные условия кредитования для Кредита ЕДИНЫЙ-ТОП ПЛЮС: ЖИЗНЬ (т. 1 л.д. 12-14).
В этот же день, между ПАО "Восточный экспресс банк" и ответчиком заключен кредитный договор N (далее-Договор).
Из условий Договора следует, что лимит кредитования составил 374798 рублей (пункт 1). Договор кредитования заключается в момент акцепта Банком настоящего Заявления (Оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств. Срок действия (доступность) Лимита кредитования - в течение срока действия Договора кредитования. Срок возврата кредита - до востребования (пункт 2). Валюта, в которой предоставляется Кредит - Российский рубль (пункт 3). Ставка % годовых, за проведение безналичных операций - 29 %. Ставка % годовых, за проведение наличных операций - 29 % (пункт 4). Схема погашения Кредита - МОП-аннуитет. Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения Минимального обязательного платежа (далее - МОП). Размер МОП - 15698 рублей. Состав МОП установлен Общими условиями и Тарифами. Дата платежа определяется как дата окончания Расчетного периода, равного 1 месяцу, увеличенная на 15 календарных дней. Расчетный период начинается со дня открытия кредитного Лимита. Каждый следующий Расчетный период начинается со дня, следующего за днем окончания предыдущего Расчетного периода (пункт 6). Погашение Кредита осуществляется путем списания Банком денежных средств с текущего банковского счёта (далее - ТБС). Пополнение ТБС производится (с уплатой соответствующих комиссий) путем: Приема наличных денежных средств через кассу ПАО КБ "Восточный" (независимо от назначения платежа) - 110 рублей. Приема наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в терминалах ПАО КБ "Восточный" (независимо от назначения платежа) - 99 рублей. Приема наличных денежных средств по карте Visa Instant Issue в банкоматах ПАО КБ "Восточный" с функцией cash-in (независимо от назначения платежа) - бесплатно. Зачисления безналичных денежных средств, поступивших путем перечисления из стороннего банка -бесплатно (пункт 8). В пункте 9 Договора оговорена обязанность банка открыть ТБС, в пункте 15 - согласие на выпуск Банком Карты Visa Instant к ТБС и обязанность заёмщика оплатить выпущенные Карты, в пункте 17 - просьба Банку произвести акцепт Оферты в течение 30 (Тридцать) дней путем совокупности следующих действий: открытия ТБС, с номером N; установления Лимита кредитования; по ранее заключенным с Банком Договорам кредитования уменьшения Лимита кредитования до фактически использованного лимита на момент акцепта настоящей Оферты, а также отключения возобновления Лимита кредитования; выдачи Кредитной карты Visa Instant и ПИН-конверта (при наличии).
С условиями договора заёмщик согласилась, о чем свидетельствует её подпись в договоре. Также имеется отметка о том, что экземпляр документа получен ею на руки.
Выпиской из лицевого счёта N (RUR) пассивный подтверждается надлежащее исполнение истцом условий достигнутого соглашения (т. 1 л.д. 11).
Согласно расчету истца по состоянию на 5 декабря 2018 года размер задолженности по кредиту составляет 553150 рублей 14 копеек, включая задолженность по основному долгу в размере 347813 рублей 43 копейки, по процентам за пользование кредитными средствами в размере 205336 рублей 71 копейка (т. 1 л.д. 9-10).
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции, руководствуясь подлежащими применению к спорным правоотношениям вышеуказанными правовыми нормами, установил юридически значимые по делу обстоятельства и пришел к правильному выводу о том, что между ПАО "Восточный экспресс банк" и Ковешниковой Н.Н. в письменной форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям кредитного договора (о размере, процентах, сроке и порядке выдачи кредита), как того требуют часть 1 статьи 432, статьи 819, 820 Гражданского кодекса Российской Федерации. В нарушение части 1 статьи 307, статьи 309, части 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации свои обязательства по кредитному договору ответчик выполняла ненадлежащим образом, допускала неоднократные задержки платежей по погашению основной суммы долга и процентов, в связи с чем у неё образовалась непогашенная задолженность. При этом доказательств отсутствия обязательств по погашению кредита и процентов за пользование денежными средствами ответчиком не представлено.
Выводы суда в решении достаточно подробно мотивированы, подтверждены материалами дела, основаны на полном, всестороннем и непосредственном исследовании всех имеющихся в деле доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности в соответствии со статьёй 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и полностью соответствуют требованиям действующего законодательства.
В ходе судебного разбирательства ответчик признала факты подписания анкеты-заявления, заключения кредитного договора, получения кредита и осуществления платежей по погашению кредитной задолженности (т. 1 л.д. 80-81, 201-202).
Ссылка ответчика на то, что истцом в материалы дела не представлены подлинники документов, связанных с оформлением кредитных отношений является несостоятельной, поскольку имеющиеся в деле доказательства в полной мере соответствуют требованиям части 7 статьи 67, части 2 статьи 71 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Копии кредитного договора, а также иных документов, представленных истцом, заверены представителем истца Вавилинной Е.В. (т. 1 л.д29), полномочия по заверению документов от имени Банка прямо оговорено в доверенности ДД.ММ.ГГГГ N (т. 1 л.д. 7). Иных копий данных документов, не тождественных представленным, а также доказательств заключения договора на иных условиях, ответчиком суду не представлено. При этом факт открытия банковского счёта и получения денежных средств, проведения операций по счету истцом не оспаривался, нашёл подтверждение в ходе рассмотрения дела по существу.
Доверенность на имя представителя банка имеет реквизиты организации, в ней прописаны полномочия представителя, подписана (уполномоченным лицом) и.о. председателя Правления ПАО "Восточный экспресс банк" Л Д.О., указана дата составления доверенности ДД.ММ.ГГГГ, что соответствует требованиям пункта 4 статьи 185.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой доверенность от имени юридического лица выдается за подписью его руководителя или иного лица, уполномоченного на это в соответствии с законом и учредительными документами.
Довод жалобы о подписании договора от имени Банка лицом, не представившим заёмщику доказательств, подтверждающих его полномочия на заключение данного договора, в данном случае правового значения не имеет, поскольку сам факт заключения договора и получения денежных средств в указанном истцом размере подтверждён представленными банком письменными доказательствами с подписью ответчика.
Отсутствие в качестве отдельного приложения к кредитному договору графика платежей не влечёт недействительность сделки, поскольку порядок определения платежей содержится в пункте 6 Договора.
Расчет представленной истцом задолженности по кредитному договору за спорный период судом проверен, признан методологически и арифметически верным, согласуется с письменными материалами дела, является объективным и наиболее полным, соответствующим условиям договора. Допустимых и достоверных доказательств, опровергающих положенные в основу расчета составляющие и определенный на их основе конкретный размер предъявленных к взысканию денежных средств, ответчиком в ходе рассмотрения настоящего спора суду не представлено.
Утверждение об отсутствии у ПАО "Восточный экспресс банк" полномочий на осуществление кредитования опровергается наличием генеральной лицензии на осуществление банковских операций N 1460 от 24 октября 2014 года, выданной Первым заместителем Председателя Центрального банка Российской Федерации Симановским А.Ю.
Ссылка на осуществление банком незаконной деятельности, ответственность за которую предусмотрена Уголовным кодексом Российской Федерации, судебной коллегией не может быть принята во внимание, поскольку таких доказательств, в нарушение положений статей 55, 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ответчиком не представлено.
В целом доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции и не содержат фактов, которые имели бы юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияли на обоснованность и законность судебного решения, либо опровергали выводы суда первой инстанции, в связи с чем, признаются судом апелляционной инстанции несостоятельными, основанными на неправильном толковании норм материального и процессуального права, и не могут служить основаниями для отмены или изменения решения суда.
Руководствуясь статьями 327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Корсаковского городского суда Сахалинской области от 15 июля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу ответчика Ковешниковой Н.Н. - без удовлетворения.
Председательствующий Л.А. Петрова
Судьи В.П. Малеванный
И.В. Минькина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
