Дата принятия: 27 мая 2019г.
Номер документа: 33-961/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КОСТРОМСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 мая 2019 года Дело N 33-961/2019
27 мая 2019 года
Судебная коллегия по гражданским делам Костромского областного суда в составе:
председательствующего Никулинской Н.Ф.,
судей Демьяновой Н.Н., Дедюевой М.В.
при секретаре Дерябиной Е.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Рудакова Михаила Ивановича на решение Ленинского районного суда г. Костромы от 12 февраля 2019 г., которым в удовлетворении исковых требований Рудакова Михаила Ивановича к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, компенсации морального вреда и штрафа отказано.
Заслушав доклад судьи Никулинской Н.Ф., судебная коллегия
установила:
Рудаков М.И., действуя через представителя по доверенности Дубинину А.А., обратился в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части страховой премии, штрафа и компенсации морального вреда. Требования мотивировал тем, что 1 августа 2018 г. между ним и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, в соответствии с которым ему предоставлен кредит в размере 639 500 руб. под 16,90% годовых на срок 60 мес. Кроме того, при подписании пакета документов по кредиту ему был предоставлен полис-оферта страхования клиентов. При обращении в банк за получением денежных средств у него не было намерений заключать договор страхования, однако возможность отказаться от договора страхования в заявлении не была предусмотрена. Страховая премия по полису страхования составила 120 000 руб. и была включена в сумму кредита, страховщиком выступало ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", срок страхования - 60 мес. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до его сведения не была доведена. 9 ноября 2018 г. он направил в адрес ответчика претензию с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии ввиду его отказа от договора страхования. Однако страховая премия ему ответчиком не возвращена, чем нарушены его права как потребителя. Фактически услугами по страхованию он добровольно пользовался с 1 августа 2018 г. по 9 ноября 2018 г. (3 месяца), в связи с чем страховая премия подлежит возврату в размере, пропорциональном не истекшему сроку действия договора страхования, а именно в размере 114 000 руб. Ссылаясь на положения ст. ст. 779, 782, 958 ГК РФ, ст. ст. 15, 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", просил суд взыскать с ответчика часть страховой премии в размере 114 000 руб., компенсацию морального вреда в размере 10000 руб., стоимость оплаты нотариальных услуг в сумме 2 300 руб., а также штраф в размере 50% от взысканной суммы за отказ в удовлетворении требований потребителя в добровольном порядке.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено ПАО "Почта Банк".
Судом постановлено вышеуказанное решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
В апелляционной жалобе представитель истца Дубинина А.А. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении исковых требований Рудакова М.И. в полном объеме. Считает, что вывод суда первой инстанции об отсутствии оснований для взыскания с ответчика части страховой премии противоречит ст. 782 ГК РФ и ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", на основании которых у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги, поскольку услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору и не влияет на его заключение и исполнение. В соответствии с п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 названной статьи.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Рудаков М.И., его представитель Дубинина А.А., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом. Представитель истца Дубинина А.А. просила рассмотреть жалобу в отсутствие истца и его представителя.
С учетом изложенного на основании ст. 167 ГПК РФ дело рассмотрено в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 1 августа 2018 г. между Рудаковым М.И. и ПАО "Почта Банк" заключен договор потребительского кредита N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредитный лимит в сумме 639 500 руб. с установлением базовой процентной ставки в размере 16,90 %, льготной процентной ставки в размере 15,90% со сроком возврата кредита до 4 августа 2023 г. (пункты 1, 2, 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита по программе "Потребительский кредит").
Одновременно между истцом и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" был заключен договор страхования (полис-оферта N от 1 августа 2018 г.) на срок 60 месяцев с уплатой страховой премии 120 000 руб. по рискам - смерть застрахованного в течение срока страхования, установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования.
Сумма страховой премии была перечислена банком по распоряжению клиента на счет страховщика, что подтверждается банковским ордером N от 2 августа 2018 г.
В полисе-оферте в разделе декларация/анкета страхователя/застрахованного указано, что страхователь/застрахованный уведомлен о том, что акцепт полиса-оферты не может являться обязательным условием для получения банковских услуг, а также о том, что он вправе не принимать данный полис-оферту и вправе не страховать предлагаемые данным полисом- офертой риски (или часть их них) или застраховать их в иной страховой компании по своему усмотрению. С условиями полиса-оферты и условиями страхования страхователь/застрахованный ознакомлен и подтверждает намерение заключить договор на указанных условиях.
Рудаков М.И. 1 августа 2018 г. подписал заявление на страхование, добровольно изъявив желание заключить договор страхования. При этом согласно заявлению на страхование истец уведомлен о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что он вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предлагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению.
Также истец под роспись был уведомлен о том, что договор страхования вступает в силу при условии оплаты страховой премии в течение срока, установленного в полисе-оферте. До оплаты страховой премии договор страхования не имеет юридической силы и не порождает обязательства сторон. В полисе-оферте указано, что в случае неуплаты страховой премии в размере и сроки, установленные настоящим полисом-офертой, последний считается не вступившим в силу (п. 8.4 полиса-оферты). По распоряжению клиента сумма страховой премии была перечислена банком на счет страховщика.
Истец также под роспись получил полис-оферту, Условия добровольного страхования клиентом финансовых организаций N 243/01 и был с ними ознакомлен до оплаты страховой премии.
ДД.ММ.ГГГГ истец направил ответчику заявление о расторжении договора страхования и частичном возврате страховой премии в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию, которое не было удовлетворено ответчиком.
Разрешая исковые требования Рудакова М.И., суд первой инстанции, проанализировав условия договора, порядок его подписания заемщиком, суд пришел к правильному выводу о том, что нарушений прав Рудакова М.И. как потребителя по заявленным основаниям со стороны ответчика допущено не было.
При этом суд обоснованно отклонил доводы истца о навязывании ему услуги по страхованию и невозможности получения кредита без страхования, поскольку ни кредитный договор, ни договор страхования не содержат положений об обязательности страхования для получения кредита. При заключении договора страхования Рудакову М.И. была предоставлена вся необходимая информация об услуге в соответствии с Законом РФ "О защите прав потребителей", в том числе о существенных условиях договора страхования.
Судом установлено, что Рудаков М.И. обратился к страховщику о расторжении договора страхования в связи с отказом от услуги спустя более 3 месяцев с момента заключения договора страхования, то есть по истечении срока, предусмотренного Указанием Банка России от 20.11.2015 г. Ка 3854-У и установленного соглашением сторон в договоре.
С учетом этого суд пришел к верному выводу о том, что истец не воспользовался своим правом на расторжение договора страхования в разумные сроки, при котором ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" обязано было возвратить уплаченную страховую премию в полном объеме. Договором страхования иной порядок возврата страховой премии, в том числе при досрочном возврате кредита, не предусмотрен.
Предусмотренных ст. 958 ГК РФ оснований возврата страховой премии истцом не заявлено. Доказательств того, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай, не представлено.
Доводы апелляционной жалобы повторяют доводы, выдвигавшиеся стороной истца в суде первой инстанции, они правильно и полно оценены судом.
Ссылаясь в жалобе в обоснование своей позиции на предусмотренное п.2 ст. 782 ГК РФ право страхователя отказаться от договора страхования в любое время, представитель истца не учитывает то, что при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (абз.2 п.3 ст. 782 ГК РФ).
Таким образом, решение суда является законным и обоснованным, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. 328 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Ленинского районного суда г. Костромы от 12 февраля 2019 года оставить без изменения, а апелляционную жалобу Рудакова Михаила Ивановича - без удовлетворения.
Председательствующий:-
Судьи:-
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
