Дата принятия: 26 января 2021г.
Номер документа: 33-9596/2020, 33-244/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПРИМОРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 января 2021 года Дело N 33-244/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Приморского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Чикаловой Е.Н.
судей Александровой М.В., Рыженко О.В.
при секретаре Якушевской Н.Е.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Хайровой Марине Николаевне, действующей в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, С АО "ВСК" о взыскании долга по договору кредитования по апелляционной жалобе Хайровой Марины Николаевны
на решение Дальнегорского районного суда Приморского края от 03 сентября 2020 года, которым постановлено:
исковое заявление ПАО КБ "Восточный" к Хайровой Марине Николаевне, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании долга по договору кредитования - удовлетворить частично.
Взыскать с Хайровой Марины Николаевны, действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N в размере 52 672 рубля 38 копеек, государственную пошлину в размере 1 780 рублей 26 копеек, а всего 54 455 (пятьдесят четыре тысячи четыреста пятьдесят пять) рублей 64 копейки.
В удовлетворении требований к Страховому акционерному обществу "ВСК" - отказать.
Заслушав доклад судьи Чикаловой Е.Н., судебная коллегия
установила:
ПАО КБ "Восточный" обратился в суд с вышеназванным иском к ответчикам, указав в обоснование заявленных требований, что 03.09.2013 года между Публичным акционерным обществом "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования N, согласно которому банком заемщику были предоставлены денежные средства в размере 150 000,00 рублей, сроком на 60 месяцев, а заемщик обязался возвратить полученный кредит и уплатить на него проценты в порядке и на условиях установленных договором.
Банк выполнил принятые на себя обязательства по договору, предоставив заемщику кредит, что подтверждается выпиской по счету.
ДД.ММ.ГГГГ заемщик ФИО1 умер. Наследниками заемщика являются: Хайрова М.Н. и ФИО3 Задолженность по договору кредитования составляет 52 675,38 рублей, из них 46 307,91 рублей - задолженность по основному долгу; 6 367,47 рублей - задолженность по процентам за пользование кредитными средствами.
Банк просил суд взыскать солидарно с ответчиков Хайровой М. Н. и ФИО3 в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность в размере 52 675 рублей 38 копеек; взыскать солидарно с ответчиков Хайровой М.Н. и ФИО3 в пользу ПАО КБ "Восточный" расходы по уплаченной государственной пошлине в размере 1 780 рублей 26 копеек. Определением суда от 29.11.2019 года в качестве третьего лица на стороне ответчика, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечено Страховое акционерное общество "ВСК". В дальнейшем определением суда от 28.01.2020 года третье лицо на стороне ответчика, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, Страховое акционерное общество "ВСК" было привлечено к участию в деле в качестве соответчика.
В судебное заседание суда первой инстанции представитель Банка не явился, просил рассмотреть дело в отсутствие представителя.
В судебном заседании суда первой инстанции Хайрова М.Н., действующая в своих интересах и в интересах несовершеннолетнего ФИО3, возражала против удовлетворения исковых требований, указывая на то, что ответственность заемщика по указанному кредитному договору была застрахована, в связи со смертью заемщика наступил страховой случай, задолженность по кредитному договору должна быть погашена за счет страховой выплаты. Все документы необходимые для предоставления в страховую компанию в связи с наступлением страхового случая, она передала в Банк. Смерть ФИО1 является страховым случаем, на учете у врача кардиолога он не состоял, проходил регулярно медкомиссии для работы вахтовым методом.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласилась Хайрова М.Н.., подана апелляционная жалоба, ставится вопрос об отмене судебного акта в связи с допущенными судом нарушениями норм материального и процессуального права. Просила в удовлетворении требований истца к наследникам о взыскании кредитной задолженности отказать.
В соответствии со ст. 327.1 ГПК РФ, суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.
Изучив материалы дела, проверив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
По делу установлено, что ДД.ММ.ГГГГ между ОАО "Восточный экспресс банк" и ФИО1 был заключен договор кредитования (в виде акцептованного заявления оферты) N, сумма кредита 150 000 рублей, срок кредита 60 месяцев, срок возврата ДД.ММ.ГГГГ.
Банк свои обязательства исполнил в полном объеме, выдав ФИО1 кредит в сумме 150 000 рублей.
ОАО "Восточный экспресс банк" переименовано в ПАО КБ"Восточный".
ДД.ММ.ГГГГ ФИО1 умер.
По состоянию на 16.09.2019 года размер задолженности по кредиту
составил 52 675 рублей 38 копейки, в том числе: задолженность по основному долгу - 46 307,91 рублей; задолженность по процентам за пользование кредитными средствами - 6 367,47 рублей.
Из копии наследственного дела N, представленного нотариусом Дальнегорского нотариального округа следует, что наследниками ФИО1 являются его супруга - Хайрова Марина Николаевна, сын - ФИО3, дочь - ФИО4.
Наследственное имущество состоит из 1\2 доли квартиры, находящейся по адресу: <адрес>, стоимостью 419 474,29 руб., автомобиля марки ..., стоимостью 179 000 рублей, денежных вкладов находящихся в ПАО Сбербанк на сумму ....
Указанное имущество принято Хайровой Мариной Николаевной и
несовершеннолетним ФИО3, ДД.ММ.ГГГГ года рождения, что подтверждается свидетельствами о праве на наследство по закону.
В ходе судебного заседания также установлено, что 04.09.2014 ФИО1 было подано заявление в СОАО "ВСК" (ныне САО "ВСК") на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредита и держателей кредитных карт в ОАО КБ "Восточный", в котором он выразил согласие быть застрахованным лицом по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, согласился распространять на него условия Договора страхования от несчастных случаев и болезней N заключенного между САО
" ВСК" (Страховщик) и ОАО "Восточный экспресс банк" ( Страхователь). По условиям указанного договора страхования от 22 апреля 2011, страховым случаем признавалась, в том числе смерть застрахованного лица в результате несчастного случая и\или внезапно возникшего острого заболевания в течение срока страхования смерть по причинам иным, чем несчастный случай. Выгодоприобретателем является ОАО КБ "Восточный" (ныне ПАО КБ "Восточный") в части неисполненного денежного обязательства застрахованного по договору кредитования. Страховая сумма составляет 150000 рублей.
ПАО КБ "Восточный" в связи со смертью заемщика ФИО1 обратилось в САО "ВСК" с заявлением на страховую выплату, однако страховая выплата банку не произведена. При этом САО "ВСК" ссылается на отсутствие медицинских документов, подтверждающих, что заявленное событие (смерть заемщика) обладает признаками страхового случая.
Разрешая данный спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь нормами материального права, регулирующими спорные правоотношения ст. 10, 819, 309, 310, 1142, 1112, 1175 ГК РФ, руководящими разъяснениями, данными в постановлении Пленума Верховного Суда Российской Федерации N 9 от 29.05.2012 года "О судебной практике по делам о наследовании", пришел к выводу о том, что обязательства по кредитному
договору, заключенному между истцом и заемщиком ФИО1 в связи с его смертью, не прекращены. Установив наличие задолженности по указанному договору в сумме 52672 рублей, судом сделан правильный вывод о том, что указанная задолженность по кредитному договору подлежит взысканию.
Учитывая вышеназванные нормы закона, а также, что стоимость перешедшего к наследникам имущества выше размера задолженности по кредитному договору, судом первой инстанции сделан вывод о том, что задолженность по кредитному договору умершего заемщика подлежит взысканию с наследников, а С АО "ВСК" надлежит освободить от ответственности по иску ПАО КБ "Восточный". Суд исходил также из того обстоятельства, что несмотря на то, что смерть заемщика обладает признаками страхового случая, но наследниками умершего ФИО1 не предоставлены медицинские документы застрахованного лица, банк не имеет возможности самостоятельно их получить, оснований для освобождения наследников умершего заемщика от ответственности по кредитному обязательству, не имеется. Освобождая САО "ВСК" от ответственности по выплате страхового возмещения по кредитному обязательству застрахованного заемщика ФИО1 в связи со смертью, суд первой инстанции исходил из того обстоятельства, что в рамках рассматриваемого гражданского дела, в предмет доказывания не входит правомерность не выплаты страховой компанией страхового возмещения, а также наличие или отсутствие страхового случая. Отказ страховой компании в выплате страхового возмещения и статус застрахованного лица заемщика само по себе не освобождает наследников умершего заемщика от ответственности по обязательству, вытекающему из кредитного договора. В силу ст. 1,12 ГК РФ лицо избирает средства правовой защиты по своему усмотрению.
Судебная коллегия с выводом суда первой инстанции не может согласиться.
В силу пункта 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор. В соответствии с пунктом 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические
лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Из указанных положений в их взаимосвязи следует, что право выгодоприобретателя на получение страховой суммы возникает по воле и в интересах страхователя, заинтересованного в привлечении конкретного лица к участию в договоре личного страхования.
Исходя из обоснования исковых требований и содержания спорных правоотношений юридически значимым и подлежащим выяснению обстоятельством по настоящему делу являлось установление цели, которую преследовал ФИО1 обращаясь в Банк с заявлением о присоединении к программе страхования, указывая в качестве выгодоприобретателя Банк преследовал цель обеспечить возврат кредита в случае наступления в том числе смерти.
Смерть ФИО1 по причине " ..." является событием, имеющим признаки страхового случая. У выгодоприобретателя, каковым является ПАО КБ "Восточный" возникает право на страховую выплату в объеме неисполненного денежного обязательства ФИО1
В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом.
Из материалов дела усматривается, что во исполнение условий договора страхования, истец ДД.ММ.ГГГГ в связи со смертью заемщика ФИО1 обратилось в С АО "ВСК" с заявлением на страховую выплату, однако страховая выплата истцу не произведена, при этом САО "ВСК" ссылается на отсутствие медицинских документов, подтверждающих, что заявленное событие (смерть заемщика) обладает признаками страхового случая.
Хайрова М.Н. как в судебном заседании, так и в апелляционной жалобе ссылалась на то обстоятельство, что она 20.10.2017 года уведомила ОАО КБ "Восточный" о наступлении страхового случая- смерти заемщика ФИО1, предоставила свидетельство о смерти, копию медицинского свидетельства о смерти, на основании которого выдано свидетельство о смерти. То есть добросовестно исполнила обязанности по договору.
Смерть ФИО1 является страховым случаем, согласно справке о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ причиной смерти ФИО1 являлся ....
Условиями страхования по Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ " Восточный" предусмотрен порядок страховых выплат. В п. 6.1 указано, что при возникновении события, обладающего признаками страхового случая, застрахованный обязан не позднее 30 дней с момента его наступления направить Банку документы для последующего направлению Страховщику. В случае смерти застрахованного лица: свидетельство о смерти; документ, предусмотренный действующим законодательством, в котором содержатся сведения о причине смерти ( медицинское свидетельство о смерти, заключение судебно-медицинской экспертизы, справка о смерти и т.п.); акт судебно- медицинского исследования трупа, заключение эксперта ( если производилось вскрытие трупа); выписку из медицинской карты амбулаторного и\или стационарного больного содержащая в случае смерти в результате естественных причин, информацию о имеющихся у застрахованного до заключения договора страхования профессиональных общих заболеваниях.
В исключительных случаях страховщик вправе запросить иные документы, если указанные документы не позволяют установить факт наступления страхового случая.
Согласно письменным возражениям САО "ВСК" истец 13.12.2017 сообщил о страховом событии, имеющем признаки страхового случая смерти застрахованного лица ФИО1, ДД.ММ.ГГГГ. САО "ВСК" 29.01.2018 сообщило истцу о необходимости представления недостающего медицинского документа, подтверждающего дату установления застрахованному лицу диагноза, являющегося причиной смерти последнего для принятия решения о признании случая страховым и осуществления страховой выплаты.
Указанный документ не был представлен Банком, решение о выплате страхового возмещения или об отказе в выплате не принималось в установленный п.5.4 десятидневный срок.
В соответствии с требованиями ст. 314 ГК РФ, суд установил, что условиями страхования определен срок, в течение которого страховщик обязан принять решение по заявленному к возмещению событию.
Из содержания условий участия в программе страхования следует, что страховщик принимает решение о признании или непризнании события страховым случаем в течение 10 (десяти) рабочих дней после получения документов, указанных в программе страхования..
Из п. 35 Пленума Верховного Суда Российской Федерации от дата N 20 "О применении судами законодательства о добровольном страховании имущества граждан" следует, что при решении вопроса о правомерности отказа страховщика от выплаты страхового возмещения суд учитывает не только документы, указанные в договоре добровольного страхования имущества, но и документы, не указанные в договоре, которыми подтверждается наступление страхового случая и размер убытков, понесенных страхователем (выгодоприобретателем) в результате наступления страхового случая.
Таким образом, для решения вопроса о наступлении страхового случая страховщику необязательно представлять все без исключения документы, поименованные в условиях страхования.
Кроме того, на момент обращения к страховщику за выплатой истец документально подтвердил не только факт, но и причину смерти заемщика.
Указанные обстоятельства, имеющие значение для данного спора необоснованно не получили правовой оценки в мотивировочной части решения суда
Оценивая имеющиеся в материалах дела доказательства в их совокупности, судебная коллегия считает, что наследники умершего заемщика после смерти наследодателя, действуя добросовестно, приняли меры для решения вопроса по погашению возникшей кредитной задолженности, сообщили о наступлении смерти заемщика, предоставив медицинские документы о смерти и причине смерти ФИО1. Запрошенные С АО "ВСК" документы не могли повлиять на квалификацию заявленного к возмещению событию, поскольку представленные страховщику документы подтверждали наступление страхового случая (смерть острая сердечная недостаточность).
В силу п.п.2 п.1 ст. 942 ГК РФ при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страховой случай).
Основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения, предусмотрены ст. 961, 963, 964 Гражданского кодекса РФ. Вышеназванными нормами закона не предусмотрено возможности освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по причине не предоставления страховщику в полном объеме документов, перечисленных в условиях страхования.
Между тем, из материалов дела усматривается, что причиной смерти застрахованного ФИО1, явилось .... Справка о смерти N от ДД.ММ.ГГГГ, медицинское свидетельство о смерти серии 64 N от ДД.ММ.ГГГГ были представлены Хайровой М.Н. в установленный договором срок. Из заключения эксперта N от ДД.ММ.ГГГГ усматривается, что смерть ФИО1 наступила от .... Из акта судебно-химического исследования крови от трупа ФИО1 N от ДД.ММ.ГГГГ алкоголь не обнаружен. Доказательства, свидетельствующие о том, что ФИО1 страдал кардиологическим заболеванием, не представлены.
В связи с вышеизложенным, судебная коллегия считает, что смерть ФИО1 является страховым случаем.
С наступлением страхового случая у страховщика возникает обязательство произвести выплату страхового возмещения.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для возложения на наследников умершего заемщика ФИО1 обязанности по выплате задолженности по кредитному договору в размере 52672,38 рублей.
Довод апелляционной жалобы Хайровой М.Н. о наступлении страхового случая и обязанности САО " ВСК" по страховой выплате в пределах кредитной задолженности является обоснованным. Поскольку основан на нормах материального права, регулирующих правоотношения сторон, собранных по делу письменных доказательствах.
Судебная коллегия считает, что задолженность по кредитному договору подлежит взысканию за счет страховой выплаты САО "ВСК", в связи с наступлением страхового случая.
Проверив расчет задолженности по кредитному договору, судебная коллегия находит его правильным, сторонами размер кредитной задолженности не оспорен.
Руководствуясь ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Дальнегорского районного суда Приморского края от 03 сентября 2020 года отменить. Принять по делу новое решение.
Исковые требования ПАО КБ "Восточный" к Хабаровой М.Н., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3, страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании долга по кредитному договору удовлетворить частично.
Взыскать со Страхового акционерного общества "ВСК" в пользу Публичного акционерного общества КБ "Восточный"страховую выплату в размере задолженности по кредитному договору от ДД.ММ.ГГГГ N ,38 рублей, государственную пошлину в размере 1780,26 рублей, всего 54455,64 руб.
Судьи
В удовлетворении требований к Хайровой М.Н., действующей в своих интересах и интересах несовершеннолетнего ФИО3 отказать.
Председательствующий Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
