Дата принятия: 10 марта 2021г.
Номер документа: 33-958/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БУРЯТИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 10 марта 2021 года Дело N 33-958/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Бурятия в составе:
председательствующего судьи Нимаевой О.З.,
судей коллегии Базарова В.Н., Вагановой Е.С.,
при секретаре Бадмаевой А.А.,
с участием прокурора Бадмацыреновой Ю.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Федоровой Валентины Константиновны к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании страхового возмещения, неустойки, штрафа, компенсации морального вреда,
по апелляционной жалобе представителя истца Миронова В.О. на решение Советского районного суда г.Улан-Удэ от 17 декабря 2020 года, которым в иске отказано.
Заслушав доклад судьи Нимаевой О.З., ознакомившись с материалами дела, обсудив доводы жалобы, выслушав участника процесса, заключение прокурора,
УСТАНОВИЛА:
Обращаясь в суд, Федорова В.К. просила взыскать с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" сумму страхового возмещения в размере 600 000 руб., неустойку в размере 618 000 руб., компенсацию морального вреда - 100 000 руб., штраф в размере 50% от суммы, присужденной судом.
Требования мотивированы тем, что ... г. умер ее сын. ... г. между ФИО11 и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор на сумму 805 400 руб. Одновременно с кредитным договором Федоров Н.А. заключил с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" договор страхования жизни. Период страхования равен периоду действия кредитного договора - до 05.10.2023 г. Согласно выводов Акта судебно-медицинского исследования трупа N 592 от 03.04.2020 г. смерть ФИО12. наступила от острой полиорганной недостаточности, развившейся в результате токсического воздействия этилового спирта. 16.07.2020 г. истец обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о наступлении страхового случая. Однако, ответчиком случай не был признан страховым и в выплате страхового возмещения было отказано по причине того, что причиной смерти ФИО13 явилось токсическое повреждение печени, что не является страховым случаем. Истец считает отказ в выплате страхового возмещения неправомерным.
Определением суда к участию в деле в качестве третьего лица было привлечено ПАО "Плюс Банк".
В судебное заседание истец Федорова В.К. не явилась, будучи извещенной о месте и времени его проведения, направила своего представителя.
В судебном заседании представитель истца Миронов В.О., действующий на основании доверенности, исковые требования поддержал в полном объеме.
Представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" в суд не явился. Из письменных возражений следует о несогласии с иском. В случае удовлетворения исковых требований просили уменьшить сумму взыскиваемой неустойки и штрафа.
Представитель ПАО "Плюс Банк" в судебное заседание не явился.
Судом постановлено указанное решение.
В апелляционной жалобе представитель истца просит об отмене решения по мотиву его незаконности и необоснованности. Указывает, что суд первой инстанции необоснованно сослался на правила Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случае заемщиков ОПТИМА-1, поскольку они являются недопустимым доказательством ввиду юридической недействительности. В Программе указан страховщик - ООО "СК РГС-Жизнь", в то время как договор страхования заключался с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни". Ссылается на ничтожность условий Программы об отказе в выплате страхового возмещения вследствие смерти, наступившей в результате остро возникшего или хронического заболевания и их осложнений, алкогольного отравления ввиду прямого противоречия положениям ст. 963 ГК РФ. Полагает необоснованным вывод суда о характере заболевания острой полиорганной недостаточности, поскольку судебная экспертиза по делу не проводилась, в ходатайстве о допросе специалиста судом было отказано.
В суде апелляционной инстанции представитель истца Миронов В.О. доводы жалобы поддержал. Указал, что полиорганная недостаточность возникла в результате химического отравления, что относится к страховым случаям.
Истец Федорова В.К., представители ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" и ПАО "Плюс Банк" в заседание судебной коллегии не явились, о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
Судебная коллегия, руководствуясь ст. 167 ГПК РФ, считает возможным рассмотрение дела в отсутствие неявившихся участников процесса.
Изучив материалы гражданского дела, выслушав участника процесса, заключение прокурора, полагавшего решение суда оставить без изменения, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность решения суда в соответствии с положениями ч. 1 ст. 327-1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
На основании ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо.
В соответствии со ст. 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре.
Договор страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого ее взноса (ст. 957 Гражданского Кодекса РФ).
В силу положений пункта 1 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование и которое должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
Согласно пункту 2 статьи 9 указанного Закона страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю или иным лицам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, между ФИО14 и ПАО "Плюс Банк" был заключен кредитный договор ... г. на сумму 805 400 руб. под 22% годовых сроком на 60 месяцев.
В тот же день ФИО15 заключил договор страхования от несчастных случаев с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", ему выдан Полис страхования от несчастных случаев, он был включен в число участников программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ОПТИМА-1, заключенного с ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" на срок с 00 часов 00 минут 06.10.2018 г. по 24 ч.00 минут 05.10.2023 г. Единовременная страховая премия в размере 12 000 руб. оплачена ФИО16 в день заключения кредитного договора.
В соответствии с заключенным договором, к страховым рискам относятся: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая, инвалидность I, II, III группы в результате несчастного случая, временная нетрудоспособность в результате несчастного случая.
Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты является застрахованный, а на случай его смерти - наследник (наследники) застрахованного лица по Закону.
Страховая сумма на дату заключения установлена в размере 600 000 руб.
Заемщик ФИО17 умер ... г., что следует из актовой записи о смерти от ... г. Согласно акту судебно-медицинского исследования трупа ГБУЗ "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы", смерть ФИО18 наступила от острой полиорганной недостаточности, развившейся в результате токсического воздействия этилового спирта.
16.07.2020 г. истец обратилась в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" с заявлением о наступлении страхового случая с приложением медицинских документов.
Ответчиком в выплате страхового возмещения истцу отказано со ссылкой на то, что случай не признан страховым, поскольку причиной смерти ФИО19 явилось заболевание - токсическое повреждение печени, а не несчастный случай.
Согласно Программе добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ОПТИМА-1 под несчастным случаем понимается фактически произошедшее в период действия договора страхования, независимо от воли застрахованного лица и/или страхователя, и/или выгодоприобретателя, внезапное, кратковременное, непредвиденное, внешнее по отношению к застрахованному лицу событие (в том числе противоправные действия третьих лиц, включая террористические акты), характер, время и место которого могут быть однозначно определены, повлекшее за собой нарушение здоровья, трудоспособности или смерть застрахованного лица, и не являющееся следствием заболевания или медицинских манипуляций (за исключением неправильных). К последствиям несчастного случая относятся: травма; случайное острое отравление химическими веществами и ядами биологического происхождения (включая токсин, вызывающий ботулизм); удушье при попадании в дыхательные пути инородных тел; утопление; переохлаждение организма; анафилактический шок.
Не являются несчастным случаем остро возникшие или хронические заболевания и их осложнения (как ранее диагностированные, так и впервые выявленные), в том числе спровоцированные воздействием внешних факторов, в частности инфаркт миокарда, инсульт, аневризмы, опухоли, функциональная недостаточность органов, врожденные аномалии органов. Также к событиям, не являющимися страховыми случаями, относятся алкогольные отравления застрахованного лица, либо токсического или наркотического опьянения и/или отравления застрахованного лица в результате употребления им наркотических, токсических, психотропных, сильнодействующих веществ без предписания врача (или по предписанию врача, но с нарушением указанной им дозировки), за исключением случаев, когда застрахованное лицо было доведено до такого состояния в результате противоправных действий третьих лиц и если компетентными органами установлен факт ошибочного или вынужденного употребления указанных веществ.
Из приведенных положений Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ОПТИМА-1 следует, что смерть застрахованного лица, наступившая в результате остро возникшего или хронического заболевания и их осложнений (как ранее диагностированных, так и впервые выявленных), алкогольного отравления, не отнесены к страховым случаям.
Довод жалобы о недопустимости Программы добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщиков ОПТИМА-1 в качестве доказательства судебной коллегией не принимается во внимание. Указанный документ приобщен к материалам дела по запросу суда, поступил по электронной связи, заверен простой электронной подписью. Доказательств, опровергающих достоверность сведений, содержащихся в предоставленных ответчиком документах, стороной истца в материалы дела не предоставлено.
Судебно-медицинское исследование трупа N 592 ГБУЗ "Республиканское бюро судебно-медицинской экспертизы" показало, что смерть ФИО21 наступила от острой полиорганной недостаточности, развившейся в результате токсического воздействия этилового спирта.
Согласно представленным документам, ранее ФИО20 заболеваниями печени, другими хроническими заболеваниями не страдал, на учете в ГАУЗ "РНД" не состоял.
Поэтому довод жалобы в части необходимости установления отсутствия хронических заболеваний у ФИО22 для того, чтобы доказать, что смерть произошла от алкогольного отравления, а следовательно, в результате несчастного случая, судебной коллегией отклоняется, поскольку риск смерти застрахованного в результате алкогольного отравления не принимался на страхование.
В связи с изложенным, судебная коллегия отклоняет доводы жалобы, заявлявшиеся ранее истцом в суде первой инстанции и получившие надлежащую правовую оценку с обоснованием мотивов отклонения.
Вновь приводя те же доводы, заявитель не указывает на существенные нарушения норм материального или процессуального права, допущенные судом, повлиявшие на исход дела, а выражает несогласие с выводами суда в части оценки установленных обстоятельств дела.
При таких обстоятельствах оснований для отмены решения суда первой инстанции по доводам апелляционной жалобы судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь ст. 328,329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Советского районного суда г. Улан-Удэ от 14.12.2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
