Дата принятия: 04 июня 2020г.
Номер документа: 33-958/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ХАКАСИЯ
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 4 июня 2020 года Дело N 33-958/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Хакасия в составе:
председательствующего Топоева А.С.,
судей Пархомович Г.П., Прониной А.В.,
при ведении протокола помощником судьи Максимовой Ю.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании 4 июня 2020 года гражданское дело по апелляционной жалобе истца Балашова Даниила Артёмовича на решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от 19 ноября 2019 года, которым отказано в удовлетворении его искового заявления к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк", акционерному обществу "Страховая компания "Резерв", акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, выплате страхового возмещения.
Заслушав доклад судьи Пархомович Г.П., объяснения истца, настаивавшего на доводах жалобы, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Балашов Д.А. обратился в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс банк" (далее - ПАО "Восточный экспресс банк"), акционерному обществу "Страховая компания "Резерв" (далее - АО СК "Резерв"), акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" (далее - АО "МАКС") о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, выплате страхового возмещения. Требования мотивировал тем, что его отец
ФИО1 заключил с ПАО "Восточный экспресс банк" кредитные договоры: 13 октября 2017 года N, 12 ноября 2012 года N, при этом был включён ПАО "Восточный экспресс банк" в программу страхования жизни и трудоспособности заёмщиков кредитов и держателей кредитных карт, осуществляемую АО "МАКС" и АО СК "Резерв" соответственно. 30 января 2018 года ФИО1 умер, согласно акту N 136 причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность, кроме того, в акте указано, что незадолго до смерти ФИО1 употреблял алкоголь, что соответствует средней степени алкогольного опьянения. 11 апреля 2019 года истец обратился в страховые компании, однако ответ от АО "МАКС" не получил, а АО СК "Резерв" отказало ему в выплате страхового возмещения. Просил (с учётом иска) признать отказ АО СК "Резерв" в выплате страхового возмещения по страховому случаю в связи со смертью заёмщика ФИО1 незаконным, обязать АО СК "Резерв" произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя Балашова Д.А. в размере
305 895 руб. 58 коп., признать смерть ФИО1 страховым случаем, обязать АО "МАКС" произвести выплату страхового возмещения в пользу выгодоприобретателя Балашова Д.А. - 129 741 руб. 51 коп.
В судебном заседании истец и его представитель Данилец А.В. настаивали на удовлетворении заявленных требований по основаниям, изложенным в исковом заявлении.
Третьи лица, не заявляющие самостоятельных требований относительно предмета спора, Иванушкина К.А. и Балашова Н.М. не возражали против удовлетворения исковых требований.
Дело рассмотрено в отсутствие представителей ответчиков.
Суд постановилвышеприведённое решение, которым отказал в удовлетворении исковых требований.
С решением не согласен истец.
В апелляционной жалобе, ссылаясь на неправильное применение норм материального права, он просит решение суда отменить, принять новое, которым удовлетворить исковые требования. Приводя обстоятельства дела, выражает несогласие с выводом суда о том, что смерть от несчастного случая или заболевания, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, не является страховым случаем. Настаивает на том, что причиной смерти отца явилась болезнь, а не состояние алкогольного опьянения.
В возражениях относительно апелляционной жалобы представитель ответчика ПАО "Восточный экспресс банк" Смирнова К.В. выражает согласие с решением суда, полагает доводы жалобы несостоятельными.
Выслушав истца, изучив материалы дела, обсудив законность и обоснованность решения в пределах доводов апелляционной жалобы, возражений на неё, судебная коллегия приходит к следующему.
В силу пункта 1 статьи 927 Гражданского Кодекса Российской Федерации страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
Согласно пункта 1 статьи 934 этого же Кодекса в совокупности с пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон N 4015-1) основанием возникновения обязательства страховщика по выплате страхового возмещения является наступление "предусмотренного в договоре события (страхового случая)".
Пункт 2 статьи 9 Закона N 4015-1 определяет страховой случай как совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском) и наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты, описывается путем указания событий, являющихся страховыми случаями, и событий, не являющихся страховыми случаями (исключений).
Статьей 943 Гражданского Кодекса Российской Федерации установлено, что условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).
В соответствии с пунктом 1 статьи 963 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица, за исключением случаев, предусмотренных пунктами 2 и 3 настоящей статьи. Законом могут быть предусмотрены случаи освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения по договорам имущественного страхования при наступлении страхового случая вследствие грубой неосторожности страхователя или выгодоприобретателя.
Таким образом, статьей 963 Гражданского кодекса Российской Федерации установлены ограничения на освобождение страховщика от выплаты страхового возмещения при наличии той или иной степени виновности страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного лица (умысла либо грубой неосторожности).
При этом в соответствии с нормами данной статьи страховщик освобождается от выплаты страхового возмещения или страховой суммы, только если страховой случай наступил вследствие умысла страхователя, выгодоприобретателя или застрахованного. Грубая неосторожность как основание освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения может быть предусмотрена только законом и только по договорам имущественного страхования.
Как следует из материалов дела, 12.11.2012 г. при заключении кредитного договора с ПАО "Восточный экспресс Банк" ФИО1 был включен в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, осуществляемую АО "СК "Резерв", на условиях Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 01.11.2011 г.
Пунктом 2.1 Договора страхования от 01.11.2011 г. установлено, что страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления в том числе, смерти застрахованного в результате болезни, произошедшей в период действия договора страхования.
Пунктом 2.3 Договора предусмотрено, что страховщик обязуется произвести страховую выплату Выгодоприобретателю в случае смерти Застрахованного, в результате событий, указанных в пункте 2.1 настоящего Договора, в размере задолженности по кредитному договору, но не выше страховой суммы.
События, указанные в пункте 2.1 настоящего Договора страхования, не признаются страховыми случаями, если они произошли в результате действий Застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического, токсического или иного опьянения независимо от степени ( пункт 2.5. Договора страхования).
13.10.2017г. при заключении кредитного договора с ПАО "Восточный экспресс Банк" ФИО1 был включен в программу страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей карт, осуществляемую ЗАО "МАКС", на условиях и в соответствии с условиями Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от 22.09.2016 г.
Пунктом 1.5 этого Договора страхования от 22.09.2016 г. предусмотрено, что право на получение страховой выплаты принадлежит застрахованному лицу, либо в случае его смерти наследникам застрахованного лица по закону (выгодоприобретателям), в размере, установленном договором страхования, но не более размера страховой суммы, установленной в отношении данного застрахованного лица.
Пунктом 2.1 Договора установлено, что страхование, обусловленное настоящим договором, осуществляется на случай наступления, в том числе, смерти застрахованного лица, явившейся следствием несчастного случая, произошедшего в период срока страхования, или заболевания, впервые выявленные в период срока страхования (пункт 2.1.2 Договора).
Согласно пункта 2.3 Договора, события, указанные в пункте 2.1 настоящего Договора страхования, не являются страховыми случаями, если они произошли, в том числе, в результате нахождения застрахованного в состоянии алкогольного, наркотического, токсического опьянения.
30.01.2018 г. ФИО1 умер, причиной смерти явилась острая коронарная недостаточность, что следует из акта судебно-медицинского исследования от 30.01.2018 г. Незадолго до смерти ФИО1 употреблял алкоголь, о чем свидетельствуют результаты судебно-химического исследования, при котором в его крови найден этиловый спирт в концентрации 1,72 г/л, что соответствует средней степени алкогольного опьянения.
Для установления, имеется ли причинно-следственная связь между употреблением ФИО1 алкоголя и установленной причиной смерти, определением суда от 21.08.2019 г. назначена комиссионная судебно-медицинская экспертиза, проведение которой поручено экспертам ГБУЗ РХ "РКБСМЭ".
Из заключения комиссии экспертов от 16.09.2019 г. следует, что установленное при судебно-химическом исследовании наличие этилового спирта в крови ФИО1 в концентрации - 1,72 г/л не состоит в причинно-следственной связи со смертью, так как действие этилового алкоголя на организм человека не является этиологическим (причинным) фактором, вызывающим формы острой ишемической болезни сердца, к которым относится и острая коронарная недостаточность, повлекшая смерть ФИО1
Истец Балашов Д.А. является наследником умершего ФИО1, в связи с чем обращался в адрес ответчиков с заявлениями о выплате страхового возмещения, в чем ему отказано со ссылкой на то, что смерть застрахованного ФИО1 не является страховым случаем,
19.05.2019 г. Балашову Д.А. выставлены ПАО "Восточный экспресс банк" требования о полном досрочном погашении задолженности в размере 305 895 руб. 58 коп. по кредитному договору N от 12.11.2012 г., в размере 129 741 руб. 51 коп. по кредитному договору
N от 13.10.2017 г.
При рассмотрении дела судом первой инстанции установлено, что вся кредитная задолженность ФИО1 перед ПАО КБ "Восточный" истцом погашена.
Установив, что по условиям договора личного страхования и по Правилам страхования, такое событие, как смерть от несчастного случая или заболевания, если застрахованное лицо находилось в состоянии алкогольного опьянения, страховым случаем не является, тогда как ФИО1 в момент смерти находился в состоянии алкогольного опьянения, суд первой инстанции пришел к выводу об отсутствии оснований для признания произошедшего события страховым случаем и выплаты страхового возмещения, а потому отказал Балашову Д.А. в иске.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда, исходя из следующего.
Согласно Правил страхования АО СК "Резерв" и АО "МАКС" не являются страховыми случаями события, если они наступили в результате действий (нахождения) застрахованного в состоянии алкогольного опьянения (пункт 3.5.6 Правил АО СК "Резерв" и пункт 3.11.2 Правил АО "МАКС").
Исходя из дословного значения слов и выражений указанных условий страхования, для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения необходимо, чтобы причиной смерти явилось нахождение Застрахованного в описанном состоянии, то есть не всякая смерть страхователя не признается страховым случаем, а лишь смерть, наступившая в результате алкогольного опьянения.
Материалы дела не содержат доказательств того, что смерть ФИО1 наступила в результате нахождения его в состоянии алкогольного опьянения. Наоборот, из заключения экспертов следует, что смерть ФИО1 наступила от острой коронарной недостаточности, наличие этилового спирта в крови ФИО1 не состоит в причинно-следственной связи со смертью.
Кроме того, в силу положений статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации страховщиком не доказано, что смерть ФИО1 вызвана умышленными действия умершего по употреблению алкоголя.
Такое основание для освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения как нахождение застрахованного лица в момент наступления страхового случая (в данном случае наступление смерти) в состоянии алкогольного опьянения, ни нормами Гражданского кодекса Российской Федерации, ни иными Законами Российской Федерации не предусмотрено.
В связи с этим по общему правилу именно страховщик обязан был доказать причинно-следственную связь между алкогольным опьянением умершего и наступлением смерти.
Учитывая собранные по делу доказательства в совокупности, судебная коллегия отмечает, что доказательств того, что между опьянением застрахованного лица и смертью имеется причинно-следственная связь, ответчиками не представлено, а само по себе нахождение застрахованного лица в состоянии алкогольного опьянения не является основанием к отказу в выплате страхового возмещения по договору личного страхования. Умысел застрахованного лица на наступление страхового случая отсутствовал.
С учетом установленных обстоятельств оснований для освобождения страховщиков от выплаты страхового возмещения не имелось, в связи с чем решение суда об отказе в удовлетворении иска нельзя признать законным, оно подлежит отмене с вынесением нового решения об удовлетворении исковых требований Балашова Д.А. о выплате страхового возмещения, так как истец является наследником умершего по закону; Договорами страхования предусмотрено, что право на получение страховой выплаты принадлежит в случае смерти застрахованного его наследникам; другие наследники по закону, привлеченные в качестве третьих лиц по настоящему делу, - Иванушкина К.А. и Балашова Н.М. не возражали против выплаты страхового возмещения истцу; материалами дела подтверждено, что задолженность по кредитам умершего ФИО1 оплачена истцом.
Жалоба не содержит доводов о несогласии с решением суда в части отказа в иске к ПАО "Восточный экспресс банк", поэтому в силу статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации решение в этой части судебной коллегией не проверяется.
Поскольку при подаче иска Балашов Д.А. освобожден от уплаты госпошлины, то в соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации с ответчиков подлежит взысканию госпошлина в доход местного бюджета пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований: с АО "МАКС" - 3 794 руб. 83 коп., с СК "Резерв" -
6 258 руб. 96 коп.
С учетом вышеизложенного и руководствуясь статьёй 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Абаканского городского суда Республики Хакасия от
19 ноября 2019 года по настоящему делу отменить в части отказа в удовлетворении исковых требований Балашова Даниила Артёмовича к акционерному обществу "Страховая компания "Резерв", акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания", вынести в этой части новое решение.
Исковые требования Балашова Даниила Артёмовича к акционерному обществу "Страховая компания "Резерв", акционерному обществу "Московская акционерная страховая компания" о признании события страховым случаем, признании отказа в выплате страхового возмещения незаконным, выплате страхового возмещения удовлетворить.
Взыскать с акционерного общества "Московская акционерная страховая компания" страховую выплату в пользу Балашова Даниила Артёмовича в размере 129 741 руб. 51 коп., взыскать с акционерного общества "Страховая компания "Резерв", страховую выплату в пользу Балашова Даниила Артёмовича в размере 305 895 руб. 58 коп.
Взыскать с акционерного общества "Московская акционерная страховая компания" госпошлину в доход местного бюджета - 3 794 руб. 83 коп., с акционерного общества "Страховая компания "Резерв" - 6 258 руб. 96 коп.
В остальной части это же решение оставить без изменения.
Председательствующий А.С. Топоев
Судьи Г.П. Пархомович
А.В. Пронина
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
