Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 25 июня 2020 года №33-9557/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 25 июня 2020 года Дело N 33-9557/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:
председательствующего Александровой Н.А.
судей Железнова О.Ф.
Свистун Т.К.
при ведении протокола судебного заседания
секретарем судебного заседания Воробьевым А.Я.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Страхового акционерного общества "ВСК" на решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 года.
заслушав доклад судьи Железнова О.Ф., судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан,
УСТАНОВИЛА:
Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан (далее по тексту РОО ЗПП "Форт-Юст" РБ) в интересах Султанова С.З. обратилась в суд с иском к САО "ВСК", ООО "Сосьете Женераль Страхование" о защите прав потребителя.
В обоснование исковых требований указано, что при получении кредита 10 апреля 2018 г., тем же числом Султанов С.З. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО "ВСК" и договор страхования финансовых рисков с ООО "Сосьете Женераль Страхование", по которым страховым компаниям перечислена страховая премия в размере 34 500 руб. и 65 240 руб. соответственно.
24 апреля 2018 г. истец направил в адрес страховых компаний заявления об отказе от договоров страхования и возврате страховых премий, однако данные требования ответчиками удовлетворены не были.
Истец просил суд взыскать с САО "ВСК" в пользу истца - Султанова С.З. страховую премию в размере 34 500 руб., компенсацию морального вреда 10 000 руб., неустойку в размере 34 500 руб., штраф по 25% от присужденной суммы в пользу потребителя и РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ.
Также просил взыскать с ООО "Сосьете Женераль Страхование" страховую премию в размере 65 240 руб., неустойку в размере 65 240 руб., штраф по 25% от присужденной суммы в пользу потребителя и РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ.
Решением Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 г. исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. удовлетворены частично.
Со страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Султанова С.З. взыскана страховая премия в размере 34 500 руб., компенсация морального вреда 500 руб., штраф в размере 8625 руб.
Со страхового Акционерного Общества "ВСК" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 8625 руб.
С общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" в пользу Султанова С.З. взыскана страховая премия в размере 65 240 руб., штраф в размере 16 310 руб.
С общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" в пользу Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан взыскан штраф в размере 16 310 руб.
В удовлетворении остальной части иска отказано.
Со страхового Акционерного Общества "ВСК" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 1235 руб.
С общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование" взыскана государственная пошлина в доход местного бюджета в сумме 2157 руб. 20 коп.
В апелляционной жалобе САО "ВСК" просит решение суда отменить в части взыскания страховой премии с ответчика, так как истец направил заявление об отказе от добровольного страхования с пропуском 14 дневного срока, установленного Банком России, направив письмо на 15 день.
Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 года данное решение по апелляционной жалобе САО "ВСК" отменено в части удовлетворения исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах истца к САО "ВСК" о взыскании суммы страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа в пользу Султанова С.З. и в пользу РОО ЗИП "Форт-Юст" РБ, взыскания госпошлины в доход местного бюджета.
В отмененной части принято новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в интересах Султанова С.З. к страховому Акционерному Обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа отказано.
В остальной части решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 г. оставлено без изменения.
Не согласившись с указанным апелляционным определением Региональной общественной организацией защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан, действующая в интересах Султанова С.З., подана кассационная жалоба.
Определением судебной коллегии по гражданским делам Шестого кассационного суда общей юрисдикции от 29 января 2020 года постановлено:
апелляционное определение судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 09 июля 2019 г. отменить, направить дело на новое рассмотрение в суд апелляционной инстанции.
В определении кассационного суда указано о том, что при установленных обстоятельствах, обращение Султанова С.З. 24 апреля 2018 года с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указанием ЦБ РФ, а также заключенным сторонами договором 14-дневный срок.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на апелляционное рассмотрение дела, о времени и месте рассмотрения извещены надлежащим образом, об уважительных причинах неявки не сообщали, в связи с чем, на основании статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ) судебная коллегия находит возможным рассмотрение дела в их отсутствие.
На основании статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе.
В соответствии с пунктом 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Согласно пункту 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ), исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Таким образом, все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указания ЦБ РФ, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Согласно пункту 8.2.1 Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода, на условиях которых заключен договор страхования (полис страхования N между истцом и САО "ВСК", в случае, если заявление об отказе от договора страхования поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме. Если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (пункт 8.2.2).
Изучив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, возражения на жалобу, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом, 10 апреля 2018 г. между Султановым С.З. и ООО "Русфинанс Банк" заключен кредитный договор, по условиям которого истцу предоставлен кредит в размере 635 542 руб. 88 коп. сроком на 60 мес.
В тот же день, 10 апреля 2018 г. Султанов С.З. заключил договор страхования от несчастных случаев и болезней с САО "ВСК" и договор страхования финансовых рисков с ООО "Сосьете Женераль Страхование", по которым страховым компаниям перечислена страховая премия в размере 34 500 руб. и 65 240 руб. соответственно, за счет кредита.
24 апреля 2018 г. истец направил претензии в САО "ВСК", ООО "Сосьете Женераль Страхование" об отказе от договора страхования и возврате страховой премии. Данное письмо получено САО "ВСК" 07 мая 2018 г., ООО "Сосьете Женераль Страхование" 03 мая 2018 г., однако страховая премия не возвращена.
В части удовлетворения исковых требований в отношении ООО "Сосьете Женераль Страхование" решение суда не обжаловано.
Удовлетворяя заявленные требования к САО "ВСК", суд первой инстанции, руководствуясь ст. 934, 954, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, Законом Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У (ред. от 21.08.2017) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", обоснованно пришел к выводу о том, что истец имеет право на возврат страховой премии, поскольку отказался от договора страхования в течение 14 календарных дней с момента заключения договора.
Ст. 190 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрено, что установленный законом, иными правовыми актами, сделкой или назначаемый судом срок определяется календарной датой или истечением периода времени, который исчисляется годами, месяцами, неделями, днями или часами. Срок может определяться также указанием на событие, которое должно неизбежно наступить.
В силу статьи 191 указанного выше Кодекса течение срока, определенного периодом времени, начинается на следующий день после календарной даты или наступления события, которыми определено его начало.
Течение сроков по рассматриваемым правоотношениям начинается с 11 апреля 2018 г., на следующий день после заключения сторонами договора страхования.
Таким образом, обращение Султанова С.З. 24 апреля 2018 г. с заявлением об отказе от услуги страхования и возврате страховой премии произведено в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" четырнадцатидневный срок, с момента заключения договора.
Доводы апелляционной жалобы страховой компании о пропуске истцом установленного срока Указанием Центрального Банка Российской Федерации для расторжения по инициативе страхователя заключенного договора страхования противоречат установленным обстоятельствам дела и нормам материального права.
Мотивы, по которым суд первой инстанции пришел к выводу об удовлетворении иска, подробно со ссылкой на установленные судом обстоятельства и нормы права изложены в решении, их правильность не вызывает сомнений у суда апелляционной инстанции.
Поскольку обстоятельства, имеющие значение для дела, суд установил правильно, представленные доказательства оценил в соответствии со ст. 67 ГПК РФ, нормы материального права применил верно, нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, не допустил, оснований для отмены решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы судебная коллегия не находит.
При таких обстоятельствах, решение суда является законным и обоснованным, оснований к его отмене или изменению по доводам апелляционной жалобы не усматривается.
Руководствуясь ст.ст. 328, 329, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Гафурийского межрайонного суда Республики Башкортостан от 11 декабря 2018 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Страхового акционерного общества "ВСК" - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Абдулов И.Я.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка