Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-9550/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-9550/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булгаковой М.В.,
судей областного суда Донцовой Ю.И., Ярыгиной Е.Н.,
при секретаре Козырецком В.Н.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Забирова Э.М. к обществу с ограниченной ответственностью "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа,
по апелляционной жалобе Забирова Э.М.
на решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 19 сентября 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., объяснения представителя истца Забирова Э.М. - Штельмашенко Н.П., действующей по доверенности и поддержавшей доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия
установила:
Забиров Э.М. обратился в суд с иском к ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" о взыскании неиспользованной части страховой премии, штрафа, указав, что 12 апреля 2017 года между истцом и АО "Тойота Банк" был заключен кредитный договор N *** на общую сумму *** рублей, целевым назначением которого является оплата стоимости транспортного средства и оплата страховой премии. Таким образом, одновременно с заключением кредитного договора был заключен договор страхования жизни и здоровья, выдан страховой полис ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" (с 3 сентября 2018 года ООО "Страховая компания "Росгосстрах-Жизнь" было переименовано на ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни"). По договору страхования жизни и здоровья истцом была уплачена единовременная компенсация страховых премий в размере *** рублей, срок страхования с 12.04.2017 по 11.04.2022. Страховая сумма по договору соответствует первоначальной сумме кредита по кредитному договору на момент его заключения. В течение действующего договора страхования страховая сумма изменяется по мере погашения задолженности страхователя. Обязательства по кредитному договору исполнены истцом в полном объеме, что подтверждается справкой АО "Тойота Банк" от 2 апреля 2019 года. Сумма основного долга и процентов по кредиту была погашена досрочно. Полагал, что поскольку кредитный договор прекратил свое действие, то и существование страхового риска, предусмотренного договором страхования, прекратилось. Датой прекращения договора является 13 ноября 2017 года. Истец обратился к ответчику с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии, которое оставлено последним без удовлетворения.
С учетом уточнения исковых требований истец просил взыскать с ответчика в свою пользу неиспользованную часть страховой премии в сумме 64 139,57 рублей, штраф в размере 32 069,50 рублей.
К участию в деле в качестве третьего лица привлечено АО "Тойота Банк".
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласен истец Забиров Э.М., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Забиров Э.М., представитель ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни", представитель третьего лица АО "Тойота Банк" не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 927, 929, 934, 935, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 10 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела в Российской Федерации", Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", принимая во внимание буквальное содержание условий договора страхования, содержащихся в полисе страхования, Общих правилах страхования, Программе страхования "Тойота Иншуранс N 1", исходил из того, что досрочное погашение кредита не может служить основанием для возврата страхователю части страховой премии, поскольку указанное обстоятельство не предусмотрено договором страхования в качестве условия его прекращения.
При таких обстоятельствах суд отказал в удовлетворении иска.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют закону и обстоятельствам дела.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 12 апреля 2017 года между Забировым Э.М. и АО "Тойота Банк" заключен договор потребительского кредита N *** на сумму *** рублей, из которых *** рублей - размер долга в период погашения 1; *** рублей - размер долга в период погашения 2, срок действия договора - 60 месяцев со дня предоставления кредита, срок возврата кредита - 12 апреля 2022 года, срок погашения периода погашения 1 - с 12 апреля 2017 года по 13 апреля 2020 года, срок погашения периода погашения 2 - с 14 апреля 2020 года по 12 апреля 2022 года. Процентная ставка - *** %. Размер очередного платежа составил *** рублей.
Цели использования заемщиком потребительского кредита - оплата стоимости (части стоимости) транспортного средства, приобретаемого заемщиком у продавца по договору купли-продажи; оплата страховой премии (если это предусмотрено утвержденными условиями Программы кредитования) за страхование автомобиля на основании страхового полиса КАСКО, заключенного между заемщиком и страховщиком, наименование которого указано в Индивидуальных условиях, и представленного заемщиком кредитору до выдачи кредита; оплата страховой премии по страховому полису Индивидуального страхования, заключенному между заемщиком и страховщиком по Индивидуальному страхованию, наименование которого указано в Индивидуальных условиях. (л.д. 98-108)
В тот же день Забировым Э.М. было подписано заявление о страховании N ***, в котором истец просил заключить с ним договор страхования жизни и здоровья на основании настоящего заявления и Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 в редакции, действующей на момент заключения договора страхования, на условиях Программы добровольного индивидуального страхования жизни и здоровья "Тойота Иншуранс N 1". (л.д. 4-5)
Факт заключения договора страхования жизни и здоровья подтвержден полисом N ***. (л.д. 6-7)
Согласно данному полису страхования Забиров Э.М. застраховал свою жизнь и здоровье в ООО "СК "РГС-Жизнь" (в дальнейшем переименовано в ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни") по страховым рискам: смерть застрахованного и установление инвалидности 1 и 2 группы, страховая сумма на дату заключения договора составляет *** рублей. Срок страхования с 12 апреля 2017 года по 11 апреля 2022 года. В течение срока страхования страховая сумма уменьшается, ее размеры устанавливаются на определенные периоды страхования и указываются в таблице размеров страховых сумм, которая прилагается к договору страхования и к заявлению о страховании. Страхователь обязуется страховую премию в размере *** рублей уплатить единовременно не позднее 12 апреля 2017 года. В случае неоплаты страховой премии в указанный срок договор страхования считается незаключенным.
Согласно пункту 2.1 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, утвержденных приказом ООО "СК "РГС-Жизнь" от 15 февраля 2017 года N 140 пж, объектами страхования жизни являются имущественные интересы, связанные с дожитием граждан до определенного возраста или срока либо наступлением иных событий в жизни граждан, а также их смертью. (л.д. 77-83)
Из пункта 5.22 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1 следует, что при осуществлении страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю - физическому лицу уплаченной страховой премии в случае отказа страхователя - физического лица от договора страхования в течение 5 рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь - физическое лицо отказался от договора страхования в срок, установленный пунктом 5.22 Правил страхования, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю - физическому лицу в полном объеме (пункт 5.23 Правил).
В соответствии с положениями Программы страхования "Тойота Иншуранс N 1" (разделы "Права и обязанности" и "Прекращение действия договора страхования") при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня заключения договора страхования при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, в этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. (л.д. 46-54)
Забиров Э.М. в полном объеме исполнил свои обязательства по кредитному договору 13 ноября 2017 года, что подтверждается справкой АО "Тойота Банк". (л.д. 9)
Забиров Э.М. обратился к ООО "СК "РГС-Жизнь" с заявлением о возврате неиспользованной части страховой премии в размере *** рублей в связи с полным погашением кредитного договора. (л.д. 8)
В письме ООО "Капитал Лайф Страхование Жизни" за исх. 12381/01ж, адресованном Забирову Э.М., ответчик отказал в удовлетворении заявления, указав на отсутствие правовых оснований для возврата уплаченной страховой премии в связи с тем, что досрочное исполнение обязательств по кредитному договору не является основанием для прекращения действия заключенного договора страхования. Возможность наступления страховых случаев, предусмотренных условиями договора страхования, не отпала и существование страхового риска не прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. Договор страхования, заключенный на добровольной основе после изучения и согласия с условиями страхования, при необходимости может быть расторгнут на основании пункта 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, в случае получения заявления об отказе от него, при этом согласно пункту статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при досрочном отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное. В соответствии с условиями Программы страхования, на условиях которой заключен договор страхования, при досрочном отказе страхователя от договора страхования оплаченная страховщику страховая премия не возвращается, за исключением отказа страхователя от договора страхования и уведомления об этом страховщика в течение 5 рабочих дней со дня его заключения, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. В этом случае уплаченная страхователем страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме, а договор страхования признается несостоявшимся. (л.д. 10)
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Поскольку досрочное погашение кредита не влечет прекращение договора страхования, т.к. возможность наступления страхового случая не отпала в связи с исполнением истцом обязательств по кредитному договору и прекращением его действия, а также учитывая, что общими условиями страхования и программой страхования не предусмотрен возврат страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования, за исключением отказа в течение 5 дней со дня его заключения, что соответствует Указанию Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" в редакции, действовавшей на момент заключения договора страхования, судебная коллегия соглашается с выводом суда первой инстанции о правомерности отказа страховой организации в возврате истцу части страховой премии и отсутствии оснований для удовлетворения иска.
Ссылка в решении на основное условие N 8 Общих правил страхования жизни, здоровья и трудоспособности N 1, содержащееся в пункте 3.5.8, является неверной, поскольку в полисе страхования данное условие отсутствует ( пункт 3.5 Общих правил страхования).
Однако, данное обстоятельство не привело к неправильному разрешению спора по существу.
Доводы апелляционной жалобы о том, что существование страхового риска прекратилось в связи с прекращением действия кредитного договора, что в силу пункта 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации дает истцу право на возврат части страховой премии и данное требование не является отказом от договора страхования, не могут быть признаны обоснованными, поскольку опровергаются условиями заключенного между сторонами договора страхования, которыми предусмотрена выплата страховой суммы в размерах, определенных таблицей по соответствующим периодам в течение всего срока действия договора страхования.
Таким образом, выплата страховой суммы не обусловлена наличием долга по кредитному договору, а уменьшение ее размера действующему законодательству не противоречит.
На основании изложенного, судебная коллегия не усматривает оснований для отмены правильного по существу решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Центрального районного суда г. Оренбурга от 19 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Забирова Э.М. - без удовлетворения.
Председательствующий подпись
Судьи подписи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
