Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-9546/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-9546/2019
Судебная коллегия Оренбургского областного суда в составе председательствующего судьи Акчуриной Г.Ж.,
судей областного суда Каменцовой Н.В., Судак О.Н.,
при секретаре Солдатовой О.М.,
рассмотрев в открытом судебном заседании апелляционную жалобу общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" на решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 19 сентября 2019 года по делу по иску Трошкова Олега Васильевича к обществу с ограниченной ответственностью "Русфинанс Банк", обществу с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о защите прав потребителей,
установила:
Трошков О.В. обратился в суд с иском, указав, что 17 июля 2019 года между ним и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредитования N 1777446-Ф на сумму 603 867,28 руб., в указанную сумму входит плата за участие в Программе страхования на весь срок страхования в размере 76 087,28 руб., по заключенному между банком и страховой компанией ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" договору группового страхования заемщиков кредитов. Сумма платы за страхование полностью оплачена истцом 17 июля 2019 года с помощью заемных денежных средств.
Истцом 22 июля 2019 года в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" поданы заявления об исключении из программы группового страхования заемщиков, возврате страховой премии и платы за присоединение к договору группового страхования.
Ответчиками заявления истца получены, однако ответа на них не последовало.
Просил исключить Трошкова О.В. из числа участников Программы добровольного коллективного страхования заемщиков кредита N 1777446-Ф от 17 июля 2019 года, взыскать с надлежащего ответчика сумму платы за подключение к программе группового страхования в размере 76 087,28 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 августа 2019 года по дату фактического исполнения решения суда, расходы по оформлению доверенности 1 400 руб., компенсацию морального вреда 5 000 руб., расходы по оплате услуг представителя 15 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке, почтовые расходы 102 руб.
Истец Трошков О.В. в судебное заседание не явился, извещен надлежащим образом о времени и месте судебного заседания. Направил в суд заявление о рассмотрении дела в его отсутствие.
Представители ответчиков ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", извещенные о времени и месте рассмотрения дела, в судебное заседание не явились.
Представитель ответчика ООО "Русфинанс Банк" представил письменный отзыв на иск, в котором указал, что с исковыми требованиями не согласен. Пояснил, что страховая премия перечислена на счет страховой компании. В связи с тем, что решение о расторжении договора страхования в отношении застрахованного лица и возврате страховой премии принимает страховая компания, Банк перенаправил заявление истца в страховую компанию.
В соответствии со ст.167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации суд определилрассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, участвующих в деле.
Решением Ленинского районного суда г. Оренбурга от 19 сентября 2019 года исковые требования Трошкова О.В. удовлетворены частично.
Суд исключил Трошкова О.В. из программы группового страхования заемщика кредита от 17 июля 2019 года N 1777446-Ф в качестве застрахованного лица.
Взыскал с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Трошкова О.В. страховую премию в размере 76 087,28 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 10 августа 2019 года по 19 сентября 2019 года в сумме 619,64 руб., компенсацию морального вреда в размере 2 000 руб., штраф за неудовлетворение требований потребителя в добровольном порядке в размере 39 043,64 руб.; судебные расходы на оформление доверенности представителя в размере 1 400 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 4 000 руб., почтовые расходы в размере 102 руб., а всего 123 252,56 руб.
Взыскал с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в пользу Трошкова Олега Васильевича проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 20 сентября 2019 года по день фактического исполнения решения суда.
В удовлетворении остальной части исковых требований суд отказал.
Взыскал с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" в доход бюджета муниципального образования "Город Оренбург" государственную пошлину в размере 2 782,62 руб.
В апелляционной жалобе представитель ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" просит решение суда отменить, ссылаясь на его незаконность и необоснованность, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований к ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни". Указывает, что Трошков О.В. является только застрахованным лицом и не может являться стороной договора страхования. Кроме того, Трошков О.В. перечислил денежные средства ООО "Русфинанс Банк", в его собственность, чем возместил ООО "Русфинанс Банк" расходы, вызванные оплатой им денежных средств. Таким образом, физическое лицо может требовать денежные средства от того лица, кому их перечислило.
В заседание суда апелляционной инстанции истец Трошков О.В., представители ответчиков ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", ООО "Русфинанс Банк" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом.
Руководствуясь статьей 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия рассмотрела дело в отсутствие неявившихся лиц.
Заслушав доклад судьи Каменцовой Н.В., изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и проверив законность и обоснованность судебного решения в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к выводу об отсутствии правовых оснований для удовлетворения апелляционной жалобы ввиду следующего.
В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.
В соответствии с пунктом 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы закона Банком России издано Указание от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Как усматривается из материалов дела и установлено судом, 17 июля 2019 года между Трошковым О.В. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор потребительского кредита N N, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в сумме 603 867,28 руб. на срок 36 месяцев до 18 июля 2022 года включительно.
Согласно договору потребительского кредита от 17 июля 2019 года (п. 9) Трошков О.В. выразил согласие на заключение договора страхования жизни и здоровья.
В этот же день, 17 июля 2019 года, заемщик подписал заявление, в котором просил Банк в целях предоставления обеспечения по кредитному договору заключить с ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" от имени Банка договор страхования, по которому будут застрахованы жизнь и риск потери трудоспособности клиента, как застрахованного лица, на условиях согласно правилам страхования ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" "Правила личного страхования (страхования жизни и страхования от несчастных случаев и болезней) заемщика кредита". Страховая сумма равна сумме текущего основного долга по возврату кредита, на момент заключения кредитного договора составляет 603 867,28 руб., страховая премия - 76 087,28 руб., срок страхования - 36 месяцев с 17 июля 2019 года.
Между ООО "Русфинанс Банк" и ООО "Сожекап Страхование Жизни" (после переименования - ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни") 25 июля 2011 года заключен договор группового страхования жизни и здоровья заемщика кредита, согласно которому страховщик принимает на себя обязательства выплатить выгодоприобретателю страховую сумму при наступлении предусмотренного настоящим договором страхового случая, происшедшего с любым из застрахованных лиц, как на производстве, так и в быту (в течение 24 часов в сутки), а страхователь обязуется уплатить страховую премию в порядке и сроки, предусмотренные настоящим договором.
Страховыми случаями по договору являются: получение застрахованным лицом инвалидности I или II группы, наступившей в результате несчастного случая или болезни, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора; смерть застрахованного лица, наступившая в период действия договора, по любой причине, кроме случаев, перечисленных в п. 1.4. настоящего договора.
Согласно п. 5. 4 договора действие договора страхования в отношении конкретного застрахованного лица прекращается, в том числе при одностороннем отказе страхователя от исполнения договора в отношении конкретного застрахованного лица в течение свободного периода, в том числе по заявлению/требованию застрахованного лица, и при отсутствии в отношении этого застрахованного лица требований о страховой выплате.
Трошков О.В. 22 июля 2019 года обратился с заявлением в ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" о расторжении договора страхования жизни и возврате уплаченной суммы. Данное заявление (досудебная претензия) получено ответчиком 25 июля 2019 года, однако ответа до настоящего времени не поступило.
Истец 22 июня 2019 года обратился в ООО "Русфинанс Банк" с претензией об исключении из программы группового страхования и возврате уплаченной суммы. Данная претензия получена ответчиком 26 июля 2019 года, однако в ее удовлетворении было отказано.
В соответствии с п. 2 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
В силу п. 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
В соответствии с п. 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
В соответствии с п. 10 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу (до 30 мая 2016 года).
Трошков О.В. включен в список застрахованных лиц; уплаченная страховая премия составила 76 087,28 руб.
Согласно выписке из реестра платежей к платежному поручению N 3434 от 17 июля 2019 года, платежному поручению от 17 июля 2019 года денежные средства в сумме 76 087,28 руб. перечислены ООО "Русфинанс Банк" в пользу страховой компании как компенсация страховой премии по страхованию жизни и здоровья по заключенному договору страхования к КД N N от 17 июля 2019 года.
Разрешая спор и удовлетворяя исковые требования частично, суд первой инстанции исходил из того, что Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У предусмотрено досрочное прекращение договора страхования по желанию клиента. Поскольку истец воспользовался правом на досрочное прекращение договора страхования, суд счел обоснованным требование истца о взыскании суммы страховой премии в размере 76 087,28 рублей с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни", отказав в удовлетворении иска к ответчику ООО "Русфинанс Банк", поскольку на момент отказа Трошкова О.В. от договора страхования страховая премии уже была пересилена банком в страховую компанию.
Кроме того, судом были удовлетворены, как производные от основного, исковые требования о взыскании с ответчика ООО "Сосьете Женераль Страхование Жизни" процентов за пользование чужими денежными средствами, компенсации морального вреда, а также взысканы штраф и судебные расходы.
Апелляционная жалоба не содержит доводов относительно порядка и размера взыскания производных требований от основного, поэтому в указанной части решение суда не является предметом проверки суда апелляционной инстанции.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда в обжалуемой части, поскольку они соответствуют требованиям закона, обстоятельствам дела и представленным сторонами доказательствам, которым дана надлежащая правовая оценка.
Согласно пункту 2 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Право страхователя на отказ от договора страхования предусмотрено Указаниями Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования".
Согласно данным Указаниям, при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (пункт 1).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания (пункт 7).
Поскольку истец воспользовался правом отказа от договора страхования в течение установленного срока, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о взыскании со страховой компании премии ввиду прекращения действия договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы о том, страхователем по договору коллективного страхования является юридическое лицо - банк, а истец Трошков О.В. является лишь застрахованным лицом, что не дает ему право требовать возврата страховой премии основан на неверном толковании норм материального права.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В силу статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Согласно договору группового страхования от 25 июля 2011 года N СЖА-02, Правилам личного страхования от 20 декабря 2017 года застрахованным и страхователем по договору страхования являются физические лица - заемщики по кредитному договору.
Объектами страхования являются имущественные интересы застрахованного лица (страхователя), связанные с его смертью и (или) с причинением вреда его жизни и здоровью.
Таким образом, страхователем по данному договору является сам заемщик.
Поскольку заемщиком в данном случае является физическое лицо, то на него распространяется приведенное выше Указание, предусматривающее право такого страхователя отказаться от заключенного договора добровольного страхования с возвратом всей уплаченной при заключении им договора страхования денежной суммы.
Вопреки доводам апелляционной жалобы о том, что Трошков О.В. перечислил денежные средства Банку, в его собственность, то есть, как физическое лицо не уплачивал страховую премию, в материалах дела имеются доказательства перечисления банком в Общество с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование жизни" денежных средств на оплату страховой премии за истца за счет кредитных средств, выданных банком Трошкову О.В., которые были списаны с личного счета последнего, и которыми банк без согласия Трошкова О.В. на распоряжение о списании 76 087,28 рублей, не имел право распорядиться. Эти обстоятельства достоверно подтверждают внесение страховой премии Трошковым О.В.
Тем самым доводы апеллянта о невозможности возмещения страховой премии истцу ввиду ее неоплаты непосредственно истцом ничем не обоснованы.
Ссылок на иные обстоятельства, которые указывают на незаконность вынесенного судебного постановления либо опровергают его выводы, в апелляционной жалобе не содержится.
Доводы апелляционной жалобы фактически направлены на переоценку установленных судом обстоятельств и исследованных доказательств, оснований для которой судебная коллегия не усматривает, в связи с чем, во внимание не принимает.
Таким образом, решение суда подлежит оставлению без изменения, апелляционная жалоба не содержит доводов, влекущих его отмену, нарушений норм процессуального права, являющихся в соответствии с частью 4 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены решения, судом не допущено.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Ленинского районного суда г. Оренбурга от 19 сентября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя общества с ограниченной ответственностью "Сосьете Женераль Страхование Жизни" - Старожук А.С. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
