Дата принятия: 21 октября 2020г.
Номер документа: 33-9537/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕРМСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 21 октября 2020 года Дело N 33-9537/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пермского краевого суда в составе:
председательствующего судьи Фомина В.И.,
судей Симоновой Т.В., Абашевой Д.В.,
при секретаре Нечаевой Е.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании в г. Перми 21.10.2020 дело по апелляционной жалобе Шишкина Владимира Ивановича на решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 05.08.2020, которым постановлено:
"Шишкину Владимиру Ивановичу в удовлетворении исковых требований к Обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда, - отказать".
Ознакомившись с материалами дела, заслушав доклад судьи Симоновой Т.В., судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
Шишкин В.И. обратился в Мотовилихинский районный суд г. Перми с иском к ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" о защите прав потребителей, взыскании страховой премии, штрафа, компенсации морального вреда. Свои требования мотивировал тем, что 10.02.2020 между ним и ПАО "Почта Банк" был заключен договор потребительского кредита N ** с кредитным лимитом 620000 рублей, с процентной ставкой 13,90 % годовых, срок возврата кредита - 10.02.2025. При подписании пакета документов по кредиту заемщику был представлен полис - оферта страхования клиентов финансовых организаций N **. Страховая премия по данному полису составила 120000 рублей, была включена в сумму кредита. По настоящему полису - оферте страховщиком является ООО "АльфаСтрахование - Жизнь", срок договора страхования составляет 60 месяцев. Согласно разделу 5 полиса - оферты страховая премия в сумме 120000 рублей уплачивается единовременно. Сумма страховой премии была перечислена страховщику 11.02.2020. 08.05.2020 им досрочно были исполнены обязательства перед кредитором, что подтверждается справкой ПАО "Почта Банк" о закрытии договора и счета от 12.05.2020. 14.05.2020 им в адрес ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" было направлено заявление о возврате части неиспользованной страховой премии в связи с отказом от договора страхования, которое ответчиком оставлено без удовлетворения.
Истец в судебное заседание не явился, извещен судом о времени и месте судебного заседания надлежащим образом, его представитель на иске настаивала.
Ответчик ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" в судебное заседание представителя не направил, о времени и месте слушания дела извещен надлежащим образом.
Судом постановлено вышеуказанное решение, об отмене которого просит в апелляционной жалобе истец. Приводит доводы о том, что судом не учтено, что с прекращением обязательств по кредитному договору прекращаются обязательства по договору страхования, поскольку целью страхования является обеспечение возврата заемных средств. Указывает, что с Условиями добровольного страхования N** ознакомлен не был, при заключении договора указанные условия ему не передавались, соответственно, он не знал о том, в какой период возможно было обратиться за возвратом страховой премии.
В суд апелляционной инстанции истец? ответчик не явились, своих представителей не направили, о месте, времени слушания апелляционной жалобы извещены надлежащим образом.
С учетом требований статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ) судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность постановленного решения в пределах доводов апелляционной жалобы и возражений на жалобу, в соответствии с положениями ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, судебная коллегия приходит к следующему выводу.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 10.02.2020 между ПАО "Почта Банк" (кредитор) и Шишкиным В.И. (заемщик) был заключен кредитный договор N**, состоявший из индивидуальных условий потребительского кредита по программе "Потребительский кредит", по условиям которого заемщику был предоставлен кредит на потребительские нужды.
В соответствии с индивидуальными условиями лимит кредитования составил 620000 рублей со сроком возврата кредита - 10.02.2025 под 13,9 % годовых, при этом, п.15 индивидуальных условий установлено, что услуги, оказываемые кредитором заемщику за отдельную плату и необходимые для заключения договора не применимы.
Из материалов дела также следует, что в соответствии с условиями полиса - оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ** ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" (страховщик) и Шишкин В.И. (страхователь) заключили договор добровольного страхования клиента финансовых организаций сроком действия страхования 60 месяцев с 10.02.2020 (раздел 7).
Разделом 3 договора страхования предусмотрено, что страховыми рисками являются смерть застрахованного в течение срока страхования (п.3.1), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (п.3.2).
На основании раздела 4 и 5 договора страхования страховая сумма определена в размере 1000000 рублей, а страховая премия - 120000 рублей.
Разделом 6 договора предусмотрено, что выгодоприобретатель по договору страхования определяется в соответствии с законодательством Российской Федерации.
На основании распоряжения клиента на перевод от 10.02.2020 ПАО "Почта Банк" перевел получателю ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" страховую премию в размере 120000 рублей.
Кредитный договор был досрочно (08.05.2020) погашен заемщиком.
В связи с досрочным погашением задолженности по кредитному договору, 14.05.2020 Шишкин В.И. обратился в ООО "АльфаСтрахование - Жизнь" с заявлением об отказе от договора страхования и возврате части страховой премии, которое ответчиком было оставлено без удовлетворения.
Установив указанные выше обстоятельства, суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 421, 432, 934, 940, 942, 943, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ) пришел к выводу об отказе в удовлетворении исковых требований. При этом суд исходил из того, что истец, подписав указанные документы, в том числе, полис - оферту и, ознакомившись с условиями страхования, дал согласие на заключение договора страхования на условиях, указанных в данных документах. Учитывая, что условия договора страхования не предусматривают возможность возврата страховой премии в случае отказа от договора страхования после истечения 14 дней со дня его заключения, соответственно, обращение истца с соответствующим заявлением по истечении указанного времени, а равно досрочное исполнение кредитного договора не влечет для ответчика обязательства по исполнению требования потребителя.
Судебная коллегия с выводами суда первой инстанции соглашается и не усматривает оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы истца.
Согласно пункту 1 статьи 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с пунктом 2 статьи 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 статьи 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование жизни и здоровья представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абзац 1 пункта 3 этой же статьи).
По смыслу приведенных норм права под обстоятельствами иными, чем страховой случай, при которых после вступления в силу договора страхования возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось, в данном случае подразумеваются обстоятельства, приводящие к прерыванию отношений по защите имущественных интересов истца, связанных с причинением вреда его здоровью, а также с его смертью в результате несчастного случая, что лишает всякого смысла страхование от несчастных случаев, по которому невозможна выплата страхового возмещения.
В материалах дела, как указывалось выше, имеется заявление Шишкина В.И. на заключение с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" договора страхования, страховыми рисками по которому будут являться Смерть застрахованного в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"), установление застрахованному инвалидности 1-ой группы в течение срока страхования (риск "Инвалидность Застрахованного"), а также непосредственно полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N **.
Исходя из содержания полиса-оферты, страховая сумма по рискам "Смерть Застрахованного" и "Инвалидность Застрахованного" является единой и фиксированной, устанавливается на весь срок страхования и составляет 1000000 рублей (л.д. 12). При этом из совокупного толкования п. 5, 7 полиса-оферты, страховая премия по указанным рискам уплачивается страхователем единовременно за весь срок страхования и составляет 120000 рублей. Выгодоприобретателем по всем страховым рискам в п. 6 указан - в соответствии с законодательством РФ.
Из приведенных условий страхования усматривается, что договор страхования является самостоятельной сделкой, не зависит от заключения застрахованным лицом кредитного договора, а равно непосредственно от суммы предоставленного кредита, и обеспечивает исключительно страхование жизни и здоровья застрахованного лица. Т.е. страховая сумма, указанная в договоре страхования (полисе-оферте) остается неизменной в течение всего срока действия договора страхования, а возможность наступления страхового случая, срок действия договора страхования и размер страховой выплаты не зависят от суммы остатка по кредиту либо от досрочного погашения кредита.
В связи с чем, доводы апелляционной жалобы о наличии взаимосвязи между погашением кредита и отсутствием у ответчика оснований для дальнейшего удержания страховой премии, основаны на неверном толковании условий заключенных сделок (кредитного договора и договора страхования), а соответственно, не могут быть приняты судебной коллегией во внимание.
Кроме того, судебная коллегия считает необходимым также указать, что согласно абзацу второму пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия подлежит возврату только в случае, если это предусмотрено договором страхования.
Из преамбулы полиса-оферты, заключенного между сторонами, следует, что договор заключается в соответствии с условиями настоящего полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N 243/01 (в редакции, действующей на дату оформления полиса-оферты). При этом, из Полиса-оферты также следует, что застрахованный с условиями полиса-оферты и Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ** ознакомлен, экземпляр Условий страхования на руки получил.
Учитывая, что в полисе-оферте имеется подпись страхователя, оснований полагать, вопреки доводам апелляционной жалобы истца, что последний не был ознакомлен с такими Условиями страхования, на которых заключается полис-оферта, у судебной коллегии не имеется.
При этом Условиями добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ** предусмотрено, что договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, в том числе в случае отказа страхователя от договора страхования (п. 7.2.2). Согласно п. 7.3 Условий, страхователь вправе отказаться от договора страхования (полиса-оферты) в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
Из п. 7.6 Условий страхования следует, что если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страховая премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования.
Согласно п.7.7 Условий страхования, если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных п. 7.6 настоящих Условий, при расторжении договора страхования уплаченная страховщику страховая премия возврату не подлежит.
Возможность возврата части страховой премии вследствие досрочного погашения кредитного обязательства Условиями страхования не предусмотрена.
Кроме того, пункт 7.6 Условий страхования согласуется с положениями п. 1 Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20.11.2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования от 10.02.2020), согласно которому при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Однако и установленным данным Указанием ЦБ РФ, являющимся общедоступным правовым документом, правом на отказ от договора страхования истец в указанный в нем срок не воспользовался, с заявлением о возврате денежных средств, внесенных в качестве страховой премии, обратился только 14.05.2020.
При таких обстоятельствах досрочное погашение кредита не прекращает действие договора страхования в отношении Шишкина В.И. и страховая премия не подлежит возврату в соответствии с положениями пунктов 1, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Разрешая спор, суд правильно определил юридически значимые для дела обстоятельства, верно применил закон, подлежащий применению, дал надлежащую правовую оценку представленным и исследованным в судебном заседании доказательствам и постановилрешение, отвечающее нормам материального права при соблюдении требований гражданского процессуального законодательства.
В целом доводы апелляционной жалобы, в том числе связанные с иной оценкой доказательств и иным толкованием норм права, чем у суда первой инстанции, не опровергают выводы суда и не свидетельствуют о наличии оснований для отмены принятого по делу судебного акта.
Каких-либо нарушений норм процессуального права, в том числе являющихся в силу ч. 4 ст. 330 ГПК РФ безусловными основаниями для отмены решения, судом первой инстанции не допущено.
Руководствуясь ст.199, ст.328 Гражданского процессуального Кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Мотовилихинского районного суда г. Перми от 05.08.2020 - оставить без изменения, апелляционную жалобу Шишкина Владимира Ивановича - без удовлетворения.
Председательствующий -
Судьи -
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
