Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 7 сентября 2021 года Дело N 33-9528/2021

г. Нижний Новгород 7 сентября 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Симагина А.С.,

судей Солодовниковой О.В., Винокуровой Н.С.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Храпцовой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Н.О.Э. к САО "ВСК", ПАО "Банк Зенит" о защите прав потребителей

по апелляционной жалобе Н.О.Э. на решение Автозаводского районного суда от 16 февраля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Солодовниковой О.В., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

Истец Н.О.Э. обратился в суд к САО "ВСК", ПАО "Банк Зенит" с иском о защите прав потребителей. В обоснование заявленных исковых требований Н.О.Э. указал, что заключил с ПАО "Банк Зенит" кредитный договор по предложению от 22 января 2020 года. Данный кредит брал для приобретения автомобиля "Hyundai Creta", 2019 года выпуска, за 1 650 000 рублей. Обязательным условием заключения данного договора было навязывание ему услуг по добровольному страхованию от САО "ВСК", а также услуг SMS-информирования от Банка. Согласно п. 9 кредитного договора, заемщик обязан заключить договор страхования имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по договору в связи с хищением или гибелью залога (ФИНКАСКО) на срок не менее 36 месяцев; договор страхования жизни и здоровья (личное страхование на срок не менее 36 месяцев). Согласно п. 19 кредитного договора в дату зачисления денежных средств кредитор по распоряжению заемщика осуществляет перевод денежных средств в целях оплаты стоимости услуг, указанных в п. 11 кредитного договора. Согласно п. 11 договора, цели использования заемщиком потребительского кредита: оплата страховой премии в размере 178 200 рублей по договору страхования риска имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО) в соответствии с 20000F8Z00104 от 22.01.2020г.; оплата страховой премии в размере 172 054,25 рублей по договору страхования жизни и здоровья (личное страхование) в соответствии с 20000ZAI1030000136 от 22.01.2020г.; оплата в сумме 5.040 рублей услуги SMS-информирования о событиях по кредиту N AVT-KD-0000-1872380 от 22.01.2020г. Согласно п.1 договора страхования, сумму кредита составляет 2 052 294,25 рубля (вместо необходимых ему 1 650 000 рублей). Такая сумму кредита была навязана Банком для оплаты не только автомобиля, но и всех навязанных ему слуг. Согласно п. 4 кредитного договору при незаключении договора страхования ФИНКАСКО или его досрочного расторжения процентная ставка по кредиту увеличивается на 3%; при незаключении договора личного страхования или его досрочного расторжения процентная ставка по кредиту увеличивается на 2,5%. В подтверждение заключения договоров страхования ему выдали полис страхования финансовых рисков "ФИНКАСКО" N 20000F8Z00104 от 22.01.2020г. САО "ВСК" и полис добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заемщика кредита ПАО Банк Зенит N 20000ZAI1030000136 от 22.01.2020г. Для возврата уплаченных денежных средств направил ответчикам по почте 01.02.2020 претензию, которая получена САО "ВСК" 04.02.2020, ПАО "Банк Зенит" - 05.02.2020г. Претензии остались без удовлетворения и ответа. На этом основании истец просил взыскать с САО "ВСК" 350 254 рубля 25 копеек рублей страховой премии, проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 17 февраля 2020 года по 11 февраля 2020 года и далее до дня фактического возврата денежных средств; 20 000 рублей компенсации морального вреда; штраф в размере 50 % от взысканной судом суммы на основании п. 6 ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".

Определением суда от 17 декабря 2020 года производство по делу в части исковых требований Н.О.Э. к САО "ВСК" о взыскании убытков в виде уплаченной страховой премии в размере 350 254 рубелей 25 копеек прекращено (л.д. 65-66).

В этой связи рассмотрению судом подлежали требования Никитина О.Э. о взыскании с САО "ВСК" процентов на основании п.1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с 10 февраля 2020 года до дня фактического возврата денежных средств; компенсации морального вреда - 20 000 рублей; штрафа в размере 50 % от взысканной суммы; о взыскании с ПАО Банк Зенит за услугу SMS-информирования по кредиту - 5040 руб.; процентов на основании п.1, 3 ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации с 10 февраля 2020 года до дня фактического возврата денежных средств; компенсации морального вреда - 5000 рублей; штрафа в размере 50 % от взысканной суммы.

Решением Дзержинского городского суда Нижегородской области от 16 февраля 2021 года исковые требования Н.О.Э. к САО "ВСК", ПАО "Банк Зенит" о защите прав потребителей удовлетворены частично.

С САО "ВСК" в пользу Н.О.Э. взысканы проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 1956 рублей 18 копеек, компенсация морального вреда в размере 1000 рублей, штраф в размере 1478 рублей копеек, а всего 4434 рубля 27 копеек.

С ПАО "Банк Зенит" в пользу Н.О.Э. взысканы денежные средства за услугу SMS-информирования по кредиту в размере 4920 рублей, проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 246 рублей 07 копеек, компенсация морального вреда в размере 500 рублей, штраф в размере 2833 рублей 04 копейки, а всего 8499 рублей 11 копеек.

В удовлетворении требований Н.О.Э. к САО "ВСК", ПАО Банк Зенит о взыскании денежных средств, неустойки, компенсации морального вреда в большем размере отказано.

С САО "ВСК" в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 700 рублей.

С ПАО Банк Зенит в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 700 рублей.

В апелляционной жалобе Н.О.Э. поставлен вопрос об изменении вынесенного решения. В обоснование апелляционной жалобы указано, что судом неверно рассчитан штраф, поскольку несвоевременно выплаченные суммы страховой премии не учтены при расчете. Кроме того, заявитель не согласен с размером взысканного возмещения морального вреда. Истец считает, что взысканные ничтожные суммы моральной компенсации умаляют институт компенсации морального вреда. При таких обстоятельствах Н.О.Э. просит изменить решение, взыскав с САО "ВСК" штраф в размере 50 % от суммы несвоевременно возвращенной страховой премии, процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы 178 200 рублей (942 руб.12 коп.), процентов за пользование чужими денежными средствами от суммы 170 641 рубль 39 копеек (1014 руб.06 коп.); компенсации морального вреда. Взыскать с ответчиков компенсацию морального вреда в размере 20 000 рублей.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции заявитель жалобы Н.О.Э. не явился. Согласно направленному в адрес Нижегородского областного суда заявлению, доводы, изложенные в апелляционной жалобе, полностью поддерживает, просит её рассмотреть. В связи с занятостью на работе судебное заседание просит провести в его отсутствие.

Остальные лица, участвующие в деле, в суд апелляционной инстанции не явились, о дате, времени и месте рассмотрения дела извещены. Доказательств, подтверждающих уважительность причин неявки в судебное заседание, не представили. Кроме того, информация о деле размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда www.oblsudnn.ru.

Судебная коллегия, руководствуясь положениями статей 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, сочла возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц, поскольку их неявка не является препятствием к разбирательству дела.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса РФ с учетом ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ, в пределах доводов жалобы.

Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно п. п. 1 - 3 ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора и могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами, а также могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор).

Страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком) (ст. 927 Гражданского кодекса Российской Федерации).

В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

Согласно ч. 3 ст. 154 Гражданского кодекса Российской Федерации для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В соответствии, с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

В силу пункта 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).

При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).

Как указано в пункте 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации, условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора, в том числе и при определении возможности применения последствий, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации и касающихся возможности возврата части страховой премии.

Как установлено судом и следует из материалов дела, 22 января 2020 года между Н.О.Э. и ПАО Банк Зенит заключен кредитный договор N AVT-KD-0000-1872380 о предоставлении кредита на сумму 2 005 294 рублей 25 копеек, сроком до 22 января 2027 года с процентной ставкой годовых 14,9% (л.д. 28-31).

Согласно п. 11 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, кредит предоставлен в следующих целях:

- 1 650 000 рублей - для приобретения у ООО "Престиж-М" транспортного средства;

- 178 200 рублей - для оплаты страховой премии по договору страхования рисков имущественных интересов заемщика, связанных с риском возникновения у заемщика непредвиденных расходов по досрочному исполнению обязательств по кредитному договору в связи с хищением или гибелью предмета залога (ФИНКАСКО);

- 172 054 рубля 25 копеек - для оплаты страховой премии по договору страхования жизни и здоровья (личное страхование);

- 5040 рублей - для оплаты услуги смс-информирования о событиях по кредиту.

22 января 2020 года между САО "ВСК" и Н.О.Э. был заключен договор страхования, что подтверждается Полисом страхования финансовых рисков "ФИНКАСКО" N 20000FZ00104. Договор страхования заключен на условиях, содержащихся в Правилах страхования предпринимательских и финансовых рисков N 159/3 от 15 мая 2019 года, а также в Правилах комбинированного страхования автотранспортных средств N 171.1 от 27 декабря 2017 года, которые являются неотъемлемой его частью. Страховая премия по договору составила 178 200 рублей (л.д.32).

22 января 2020 года между САО "ВСК" и Н.О.Э. был заключен договор страхования, что подтверждается полисом добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев N 20000ZAI1030000136. Данный договор заключен на условиях Правил N 167/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 08 декабря 2017 года, которые являются неотъемлемой его частью. Страховая премия по договору составила 172 054 рубля 39 копеек (л.д.33).

22 января 2020 года Н.О.Э. предоставил в ПАО "Банк Зенит" заявление на предоставление услуги СМС-информирования о событиях по кредиту, оплата услуг которого производится за счет средств кредита, полученных в соответствии с договором о предоставлении кредита, путем перевода денежных средств с его счета, открытого в Банке для зачисления суммы кредита, стоимость смс-информирования составляет 5040 рублей.

01 февраля 2020 года Н.О.Э. направил в адрес ответчиков САО "ВСК" и ПАО "Банк Зенит" претензию о расторжении заключенных договоров страхования, отказе от услуги смс-информированию и возвращении уплаченных денежных средств по договорам страхования, а также за услуги по смс-информированию (л.д.34, 35-38).

Уклонение ответчика от возврата страховой премии и платы за услуги по смс-информированию послужило истцу основанием для обращения в суд с настоящим иском.

В ходе рассмотрения дела САО "ВСК" выплатило Н.О.Э. в полном объеме страховую премию по договору N 20000FZ00104 от 22 января 2020 года в размере 178 200 рублей, что подтверждается платежным поручением N 022533 от 06 марта 2020 года, а также страховую премию по договору N 20000ZAI1030000136 от 22 января 2020 года, в размере 170 641 рубля 39 копеек, что подтверждается платежным поручением N 022893 от 10 марта 2020 года (л.д. 61).

Указанная сумма рассчитана в соответствии с п. 8.2.2 Правил N 67/1 комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в редакции от 18 декабря 2017 года, пропорционально не истекшему сроку страхования. Истец не оспаривает выплаченную сумму.

17 февраля 2020 года ПАО Банк Зенит проинформировало Н.О.Э. об отключении услуги по смс-информированию, и о том, что денежные средства в размере 5040 рублей находятся на его счете, открытом на его имя в ПАО "Банк Зенит".

Согласно предоставленной ПАО "Банк Зенит" выписке по лицевому счету N 40817810010000023743 за период с 22 января 2020 года по 12 февраля 2021 года, 18 марта 2020 года со счета Н.О.Э. были списаны денежные средства в размере 4920 рублей.

Согласно ответу ПАО "Банк Зенит" денежные средства со счета списаны ошибочно в результате технического сбоя программы, ошибочно списанные денежные средства будут возвращены на расчетный счет Н.О.Э.

Разрешая спор по существу, руководствуясь положениями ст. ст. 307, 309, 310, 395, 450.1, 779, 781, 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями Закона РФ "О защите прав потребителей", суд первой инстанции пришел к выводу о частичном удовлетворении заявленных по делу исковых требований, исходя из того, что истец вправе отказаться от исполнения договора и вернуть деньги за услуги, которые не были оказаны, а также получить проценты за пользование чужими денежными средствам, рассчитанные в соответствии со ст. 395 Гражданского кодекса Российской Федерации в связи с уклонением ответчика от их возврата до даты фактического исполнения обязательства, компенсацию морального вреда в связи с нарушением его прав как потребителя услуг, штраф в связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя.

Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела.

Судебная коллегия соглашается с указанными выводами суда первой инстанции, поскольку они исчерпывающе мотивированы, основаны на обстоятельствах, установленных судом по результатам надлежащей правовой оценки представленных доказательств, произведенной в соответствии с требованиями статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, и не противоречат нормам закона, регулирующим спорные правоотношения.

При этом доводы апелляционной жалобы подлежат отклонению в силу следующего.

Пункт 1 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" предусматривает, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Согласно п. п. 5 - 8 Указания страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 данного Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с п. 1 данного Указания.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

В соответствии с п. 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.