Дата принятия: 27 февраля 2018г.
Номер документа: 33-951/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ БРЯНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 27 февраля 2018 года Дело N 33-951/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Брянского областного суда в составе:
председательствующего Парамоновой Т.И.,
судей областного суда Фроловой И.М., Цуканова Д.А.,
при секретаре Борисовой О.С.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Адылина Д.В. на решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 08 декабря 2017 года по гражданскому делу по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Адылину Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Адылина Дмитрия Викторовича к ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств.
Заслушав доклад судьи Парамоновой Т.И., объяснения Адылина Д.В., его представителя Карамышева Д.Е., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
ПАО "Восточный экспресс банк" обратилось в суд с указанным иском, ссылаясь на то, что 27 декабря 2013 года с ответчиком Адылиным Д.В. заключен кредитный договор N в офертно-акцептной форме, в соответствии с положениями ст. 432, 434 ГК РФ.
Банком был предоставлен Заемщику кредит в размере 100000 рублей, сроком возврата до востребования, под 33,0 % годовых, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта ПСК% годовых - 0,82%, платежный период 25 дней, льготный период 56 дней, дата начала платежного периода - 28 января 2014 года.
Заемщик взял на себя обязательство возвратить полученные денежные средства и уплатить проценты за пользование кредитом в соответствии с условиями договора и графиком погашения. Для этих целей в каждый процентный период заемщик должен обеспечить на момент окончания последнего рабочего дня процентного периода (то есть, в дату погашения по договору) наличие на счете денежных средств в размере не менее суммы ежемесячного платежа для их дальнейшего списания.
Однако в нарушение условий договора, ответчик не исполнил должным образом взятые на себя обязательства, в связи с чем образовалась задолженность, которая по состоянию на 13 февраля 2017 года составляет 241373 рубля 74 копейки, в том числе: основной долг - 99801 рублей 55 копеек; проценты за пользование кредитом - 92097 рублей 12 копеек; неустойка на просроченный основной долг - 32000 рублей; ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании - 17475 рублей 07 копеек.
Ссылаясь на указанные обстоятельства, положения статей 309, 310, 329, 330, 89, 810, 819 ГК РФ, истец просил суд взыскать с Адылина Д.В. задолженность по договору N от 27 декабря 2013 года в размере 241373 рублей 74 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размер 5613 рублей 74 копеек.
Адылин А.Д. обратился со встречным исковым заявлением к ПАО "Восточный экспресс банк" в котором просил принять его отказ от исполнения обязательств по кредитному договору, признать кредитный договор недействительным и применить последствия недействительности сделки, возвратив от него в пользу банка сумму кредита в размере 99801 рубль 55 копеек.
В обоснование требований указывал на то, что кредит предоставлен на несогласованных условиях, в отсутствие его согласия на изменение суммы кредита и процентной ставки за пользование им, в отсутствии надлежащих доказательств, обосновывающих требования о взыскании задолженности по кредиту, предоставленному в размере 100000 рублей под 33 % годовых, при этом подключение заемщика к программе страхования жизни является навязанной услугой нарушающей его права, как потребителя финансовой услуги.
Решением Бежицкого районного суда г. Брянска от 08 декабря 2017 года, исковые требования ПАО "Восточный экспресс банк" удовлетворены частично.
Суд решил:
взыскать с Адылина Д.В. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" задолженность по кредитному договору N по состоянию на 13 февраля 2017 года в размере: основной долг - 99801 рубль 55 копеек; проценты за пользование кредитом - 92097 рублей 12 копеек; неустойка на просроченный основной долг - 25000 рублей; ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании - 17475 рублей 07 копеек, а также расходы по оплате государственной пошлины в размере 5613 рублей 74 копеек.
Встречные исковые требования Адылина Д.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств, оставить без удовлетворения.
В апелляционной жалобе Адылин Д.В. просит решение суда первой инстанции отменить, полагая его незаконным и необоснованным, принятым с нарушением норм материального и процессуального права. В обоснование доводов жалобы ссылается на то, что решение принято в отсутствии представленных стороной истца надлежащих доказательств, обосновывающих требования о взыскании задолженности по кредиту, что является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований. Также банком нарушены его права, как потребителя банковской услуги, поскольку предоставление кредита было обусловлено необходимостью заключения договора страхования. Кроме того, истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
В возражениях на апелляционную жалобу представитель ПАО "Восточный экспресс банк" Петрова А.Н. просит решение суда оставить без изменений, а апелляционную жалобу без удовлетворения.
В суде апелляционной инстанции Адылин Д.В. и его представитель Карамышев Д.Е. поддержали доводы апелляционной жалобы, просил её удовлетворить.
Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, надлежаще извещены судом о месте и времени судебного заседания, доказательств наличия уважительных причин своего отсутствия - не представили, об отложении слушания по делу - не ходатайствовали, поэтому судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело без их участия.
Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы и возражений против неё, выслушав объяснения Адылина Д.В., его представителя Карамышева Д.Е., судебная коллегия оснований к отмене решения суда не находит.
Согласно ч. 1 ст. 421 ГК РФ стороны свободны в заключении договора. Частью 3 ст. 421 ГК РФ предусмотрено право сторон заключать договор, в котором содержатся элементы различных договоров (смешанный договор).
Судом установлено, что 27 декабря 2013 года между ПАО "Восточный экспресс банк" и Адылиным Д.В. заключен кредитный договор N (л.д. N).
Договор заключен в офертно - акцептной форме в строгом соответствии с действующим законодательством, в порядке, предусмотренном ст.ст. 160, 432, 434, 438 ГК РФ, требования к письменной форме сделки соблюдены.
В заявлении заемщик согласился с тем, что акцептом его оферты о заключении договора являются действия кредитора по открытию ему счета, а предоставление карты с установленным по ней лимитом разрешенного овердрафта является офертой о заключении договора на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.
Банк взятые на себя обязательства исполнил, открыл Адылину Д.В. счет N, выдал карту с лимитом разрешенного овердрафта на следующих условиях: сумма кредита (лимит овердрафта) - 100000 рублей; срок возврата кредита и срок действия лимита кредитования до востребования; процентная ставка по кредиту - 33 % годовых, процентная ставка, начисляемая на просроченную задолженность, соответствует стандартным процентным ставкам данного продукта ПСК% годовых - 0,82%, платежный период 25 дней, льготный период 56 дней, дата начала платежного периода - ДД.ММ.ГГГГ. Пеня на сумму неразрешенного (технического) офердрафта составляет 50% годовых. Штраф за нарушение клиентом сроков очередного погашения кредитной задолженности в первый раз 600 рублей за второй и последующие - 1000 рублей.
При этом, обращаясь в банк с заявлением-анкетой Адылин Д.В. указал, что согласен на страхование жизни и трудоспособности и выбрал страхование по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", плата за присоединение к указанной программе составляет 0,4 % в месяц от суммы кредита.
С указанными условиями договора Адылин Д.В. согласился, о чем свидетельствует его подпись в заявлении-анкете и в кредитном договоре N (л.д. N).
В то же время заемщик принятые на себя обязательства должным образом не исполнял, что привело к образованию задолженности.
Согласно представленному истцом расчету, по состоянию на 13 февраля 2017 года образовалась задолженность в размере 241373 рублей 74 копеек, в том числе: 99801 рубль 55 копеек - основной долг; 92097 рублей 12 копеек - проценты за пользование кредитом; 32000 рублей - неустойка на просроченный основной долг; 17475 рублей 07 копеек - ежемесячная комиссия за присоединение к страховой компании.
Суд первой инстанции, руководствуясь ст.ст. 309, 310, 811, 819 ГК РФ, с учетом установленных по делу обстоятельств и представленных доказательств, пришел к обоснованному выводу о частичном удовлетворении иска ПАО "Восточный экспресс банк" о взыскании кредитной задолженности, при этом с учетом положений ст. 333 ГК РФ снизил неустойку на просроченный основной долг до 25000 рублей.
Согласно п.п. 1 ч. 1 ст. 8 ГК РФ гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему.
Граждане и юридические лица, свободны в заключение договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 421 ГК РФ).
В соответствии со ст. ст. 309, 310 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом, а односторонний отказ от исполнения обязательств не допускается.
В силу ч. 1 ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Исходя из ч. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Из ч. 2 ст. 811 ГК РФ следует, что если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
Факты заключения между ПАО "Восточный экспресс банк" и Адылиным Д.В. кредитного договора, предоставления Банком ответчику заемных средств и при этом ненадлежащего выполнения заемщиком своих обязательств по погашению кредита нашли свое подтверждение в процессе рассмотрения дела в суде первой инстанции.
Доказательств обратного Адылиным Д.В. в нарушение требований ст. 56 ГПК РФ не представлено.
При таких обстоятельствах судебная коллегия считает, что суд первой инстанции пришел к правильному выводу об удовлетворении требований Банка о взыскании задолженности по кредитному договору.
При этом, судебная коллегия учитывает, что факт получения денежных средств по кредиту и невыполнения обязательства по возврату основной суммы займа ответчик по первоначальному иску Адылин Д.В. в доводах апелляционной жалобы не оспаривает.
Разрешая встречные исковые требования Адылина Д.В. к ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств и принимая решение об отказе их в удовлетворении, суд первой инстанции с учетом положений ст. ст. 421, 934, 935 ГК РФ, Закона РФ от 07 февраля 1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей", Закона РФ N 395-1 от 02 декабря 1990 года "О банках и банковской деятельности", обоснованно пришел к выводу о том, что поскольку Адылин Д.В. располагал полной информацией о его условиях, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на определенных сторонами условиях, постольку услуга по подключению к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, в связи с чем правовых оснований для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий кредитного договора не имеется, а, следовательно, не имеется оснований для отказа от исполнения обязательств и возврата полученной суммы.
Судебная коллегия, соглашаясь с выводами суда первой инстанции, оснований к отмене решения суда не находит, поскольку оно постановлено при правильном применении норм права, с учетом исследованных в судебном заседании доказательств по делу, которым судом с соблюдением требований ст. ст. 12, 56, 67 ГПК РФ дана надлежащая оценка.
Оспаривая решение суда, Адылин Д.В. ссылается на то, что решение принято в отсутствии представленных стороной истца надлежащих доказательств, обосновывающих требования о взыскании задолженности по кредиту, что является основанием к отказу в удовлетворении заявленных требований.
Рассматривая дело в пределах доводов апелляционной жалобы и, оценивая их по существу, судебная коллегия вышеуказанный довод отклоняет на основании следующего.
В соответствии с ч.1 ст. 56 ГПК РФ каждая сторона, лицо, участвующие в деле, должны доказать те обстоятельства, на которые они ссылаются как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.
В соответствии с ч. 2 ст. 71 Гражданского процессуального кодекса РФ подлинные документы представляются тогда, когда обстоятельства дела согласно законам или иным нормативным правовым актам подлежат подтверждению только такими документами, когда дело невозможно разрешить без подлинных документов или когда представлены копии документа, различные по своему содержанию.
Поскольку для возникновения обязательства по договору займа требуется фактическая передача кредитором должнику денежных средств (или других вещей, определенных родовыми признаками) именно на условиях договора займа, то в случае спора на кредиторе лежит обязанность доказать факт передачи должнику предмета займа и то, что между сторонами возникли отношения, регулируемые главой 42 ГК РФ, а на заемщике - факт надлежащего исполнения обязательств по возврату займа либо безденежность займа.
Как следует из материалов дела, во исполнение кредитного договора, заключенного между сторонами, на имя ответчика в банке открыт карточный счет N
Согласно сведений о движении денежных средств по счету N Адылиным Д.В. в счет погашения кредитной задолженности по договору N за период времени с 28 декабря 2013 года по 21 мая 2014 года внесены денежные средства в размер 18538 рублей 95 копеек (л.д. N).
При этом сам факт обращения Адылина Д.В. с заявлением в банк о предоставлении кредита в размере 400000 рублей под 21 % годовых на 60 месяцев, не свидетельствует о том, что банк одобрил оферту заемщика на указанных условиях.
При таких обстоятельствах у суда первой инстанции не имелось оснований сомневаться в допустимости и достоверности представленных представителем ПАО "Восточный экспресс банк", поскольку произведенные платежи Адылиным Д.В. соответствуют условиям кредита и графику платежей.
Иных документов, отличных по содержанию от представленных, материалы дела не содержат.
Кроме того, из пояснений Адылина Д.В. в суде апелляционной инстанции следует, что он фактически осуществлял платежи по кредиту согласно графика.
С учетом изложенного, судебная коллегия полагает обоснованным вывод суда о взыскании с Адылина Д.В. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" кредитной задолженности по договору N, поскольку банком подтвержден факт передачи должнику денежных средств и возникновения отношений, регулируемых главой 42 ГК РФ.
Оспаривая решение суда, Адылин Д.В. ссылается на то, что истцом не соблюден досудебный порядок урегулирования спора.
Указанный довод, судебной коллегией отклоняется как основанный на неверном толковании норм материального права.
Согласно п. 2 ст. 811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.
При таких обстоятельствах, с учетом наличия просроченной задолженности, как по основному долгу, так и по процентам, судебная коллегия полагает, что ПАО "Восточный экспресс банк" правомерно обратилось в суд с требованиями о досрочном взыскании кредита.
Доводы апелляционной жалобы АдылинаД.В. о том, что получение кредита обусловлено обязательным заключением договора страхования, чем нарушены его права потребителя, судебной коллегией отклоняются, поскольку доказательств того, что отказ истца по встречному иску от заключения договора страхования мог бы повлечь отказ банка в заключении кредитного договора, то есть имело место быть запрещенное п. 2 ст. 16 Закона РФ "О защите прав потребителей" навязывание приобретения услуг по страхованию при приобретении услуги кредитования, материалы дела не содержат.
Кроме того, вышеуказанные доводы отклоняются судебной коллегией на основании следующего.
Положениями ст. 819, 821 ГК РФ предусмотрено, что по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. При этом кредитор вправе отказаться от предоставления заемщику предусмотренного кредитным договором кредита полностью или частично при наличии обстоятельств, очевидно свидетельствующих о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена.
Кредит предоставляется физическим лицам кредитными организациями. Условия соответствующего кредитного договора предусмотрены специальным законодательством - Федеральным законом "О банках и банковской деятельности" от 02 декабря 1990 года N 395-1, закрепляющим в качестве основных принципов кредита срочность, платность и возвратность.
Исполнение обязательств может обеспечиваться неустойкой, залогом, удержанием имущества должника, поручительством, банковской гарантией, задатком и другими способами, предусмотренными законом или договором (п. 1 ст. 329 Гражданского кодекса РФ).
В силу ст. 1 Федерального закона от 02.12.1990 г. N 395-1 "О банках и банковской деятельности", ст. ст. 329, 934 ГК РФ страхование жизни и здоровья заемщика является допустимым способом обеспечения возврата кредита, осуществляется к выгоде заемщика.
В силу ч. 2 ст. 935 Гражданского кодекса РФ личное страхование жизни и здоровья является добровольным и не может быть возложено на гражданина в качестве обязательства, обуславливающего предоставление ему другой самостоятельной услуги.
Договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (п. 2 ст. 434 Гражданского кодекса РФ) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком. Страховщик при заключении договора страхования вправе применять разработанные им или объединением страховщиков стандартные формы договора (страхового полиса) по отдельным видам страхования. Поскольку страхование жизни и здоровья напрямую с кредитованием не связано, то такое страхование, в силу ст.ст. 432, 819 Гражданского кодекса РФ, не является существенным условием кредитного договора, и клиент, действуя в своих интересах и по своему усмотрению, может либо акцептировать данную оферту, либо отказаться от нее.
Согласно кредитному договору, Адылин Д.В. просил Банк заключить смешанный договор, содержащий элементы кредитного договора на условиях, изложенных в типовых условиях потребительского кредита и банковского специального счета, правилах выпуска и обслуживания банковских карт ОАО КБ "Восточный" и Тарифах Банка.
При этом обязался знакомиться с договором КБО и тарифами банка не реже, чем один раз в 10 дней.
В заявлении на получение кредита Адылин Д.В. в целях обеспечения исполнения своих обязательств выразил согласие быть застрахованным лицом по "Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт ОАО КБ "Восточный", также он был уведомлен о том, что страхование, в том числе путем участия в названной программе страхования, осуществляется по его желанию и не является условием для получения кредита.
Т.о., при заключения кредитного договора истец располагал полной информацией о его условиях, решение об участии в Программе страхования принял добровольно, в соответствии со своим волеизъявлением, на определенных сторонами условиях.
Поскольку услуга по подключению истца к Программе страхования предоставлена Банком с добровольного согласия заемщика, выраженного в письменной форме, постольку у суда первой инстанции отсутствовали правовые основания для признания в соответствии с положениями ст. ст. 166 - 168 ГК РФ недействительным данных условий кредитного договора.
Доказательств, опровергающих данные обстоятельства и подтверждающих доводы Адылина Д.В. о том, что заключение кредита было обусловлено необходимостью заключить договор личного страхования, стороной истца в суд первой и апелляционной инстанций не представлено.
Иные доводы жалобы не могут служить безусловным основанием для отмены состоявшегося судебного акта, поскольку выводов суда о том, что заемщиком Адылиным Д.В. надлежащим образом не исполнены обязательства, не опровергают.
Доводы, изложенные в апелляционной жалобе Адылина Д.В., не содержат обстоятельств, свидетельствующих о нарушении судом норм материального или процессуального права, по своей сути, они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции была дана надлежащая правовая оценка в соответствии со ст. 67 ГПК РФ в их совокупности, в силу чего они не могут являться основанием для отмены решения суда.
По мнению судебной коллегии, разрешая спор, суд правильно определилюридически значимые обстоятельства, дал правовую оценку установленным обстоятельствам и постановилзаконное и обоснованное решение. Выводы суда соответствуют обстоятельствам дела и заявленным требованиям. Нарушений норм процессуального права, влекущих отмену решения, судом не допущено. Оснований к отмене решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст.ст. 328-329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Бежицкого районного суда г. Брянска от 08 декабря 2017 года по гражданскому делу по иску ПАО "Восточный экспресс банк" к Адылину Дмитрию Викторовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, судебных расходов, по встречному иску Адылина Дмитрия Викторовича к ПАО "Восточный экспресс банк" об отказе от исполнения обязательств по кредитному договору, признании кредитного договора недействительным и применении последствий недействительности в виде возврата полученных денежных средств - оставить без изменений, апелляционную жалобу Адылина Д.В. - без удовлетворения.
Председательствующий: Т.И. Парамонова
Судьи областного суда: И.М.Фролова
Д.А. Цуканов
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
