Дата принятия: 11 декабря 2019г.
Номер документа: 33-9511/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ОРЕНБУРГСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 11 декабря 2019 года Дело N 33-9511/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Оренбургского областного суда в составе:
председательствующего судьи Булгаковой М.В.,
судей областного суда Донцовой Ю.И., Ярыгиной Е.Н.
при секретаре Козырецком В.Н.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Пономаревой В.С. к обществу с ограниченной ответственностью "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части суммы страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа,
по апелляционной жалобе Пономаревой В.С.
на решение Первомайского районного суда Оренбургской области от 28 августа 2019 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований.
Заслушав доклад судьи Булгаковой М.В., судебная коллегия
установила:
Пономарева В.С. обратилась в суд с иском к ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" о взыскании части суммы страховой премии, судебных расходов, компенсации морального вреда и штрафа, указав, что 3 апреля 2018 года между истцом и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N ***, согласно которому банк предоставил заемщику денежные средства в размере *** рублей на срок *** месяцев. Одновременно с заключением кредитного договора банком от лица страховой компании (ООО "АльфаСтрахование-Жизнь") был оформлен страховой полис по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита. Информация о полномочиях банка как агента страховой компании, о доле агентского вознаграждения в общей сумме страховой премии, формула расчета страховой премии до сведения заемщика не доводилась. Сумма страховой премии составила *** рублей и была включена в сумму кредита без согласования с заемщиком кредита. Данная денежная сумма оплачена заемщиком единовременно за весь срок предоставления услуг в рамках договора страхования. Срок страхования составляет 60 месяцев с момента выдачи полиса. Кроме того, в полисе страхования, а также в кредитном договоре не указан размер страховой премии, перечисляемой непосредственно страховщику, и размер вознаграждения за посреднические услуги, а также не определен перечень услуг банка, оказываемых непосредственно заемщику кредита и стоимость каждой из них, что противоречит статье 10 Закона "О защите прав потребителей". В нарушение части 3 статьи 16 Закона "О защите прав потребителей" банк не предоставил заемщику право на волеизъявление в виде согласия или отказа от дополнительной услуги по страхованию жизни и здоровья заемщика кредита, заемщик был лишен возможности заключить кредитный договор без дополнительных услуг. Истец обращался к ответчику с просьбой о возврате части страховой премии (в связи с отказом от предоставления услуг по страхованию) в размере пропорционально не истекшему сроку действия договора страхования, однако данные требования не были удовлетворены в добровольном порядке. В связи с этим истец вынужден обратиться в суд. 31 мая 2019 года истцом в адрес ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" была направлена претензия с требованием о возврате уплаченной суммы страховой премии в виду отказа от договора страхования, которая оставлена ответчиком без удовлетворения. Просила взыскать с ответчика часть суммы страховой премии в размере 69 151,15 рублей, компенсацию морального вреда в сумме 10 000 рублей, расходы на оплату услуг нотариуса в размере 1940 рублей, штраф в размере 50 % от взысканной суммы.
Судом постановлено вышеуказанное решение, с которым не согласна истец Пономарева В.С., в апелляционной жалобе просит отменить обжалуемое решение, ссылаясь на его незаконность и необоснованность.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Пономарева В.С., представитель ответчика ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", представитель третьего лица ПАО "Почта Банк" не явились, о причинах неявки суду не сообщили, о месте и времени рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены обжалуемого решения.
Разрешая спор по существу, суд первой инстанции, руководствуясь статьями 420, 421, 935, 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, положениями статьи 16 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей", принимая во внимание буквальное содержание страхового полиса, распоряжения истца на перечисление страховой премии, Условия страхования, исходил из того, что включение в кредитный договор условий, предусматривающих дополнительные услуги по страхованию, не противоречит закону и не нарушает прав заемщика как потребителя финансовой услуги, Пономарева В.С. была ознакомлена с условиями оплаты страховой премии и стоимостью этой услуги, выразила согласие на оплату страховой премии за счет кредитных средств, при этом договором страхования возврат уплаченной страховщику страховой премии при отказе застрахованного лица от участия в Программе страхования не предусмотрен.
С учетом установленных обстоятельств суд пришел к выводу о необоснованности требования истца о возврате уплаченной страховой премии за вычетом её части пропорционально сроку действия договора страхования и отказал в иске.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда, поскольку они соответствуют закону и обстоятельствам дела.
Судом установлено и следует из материалов дела, что 3 апреля 2018 года между Пономаревой В.С. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N *** на сумму *** рублей, сроком на *** месяцев под *** % годовых. (л.д. 11, а также оборотная сторона)
В тот же день между Пономаревой В.С. (страхователем) и ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" (страховщиком) был заключен договор страхования (полис-оферта добровольного страхования клиентов финансовых организаций N *** *** от 3 апреля 2018 года). (л.д. 14-15)
Из содержания заявления на страхование от 3 апреля 2018 года следует, что Пономарева В.С. выразила желание заключить договор страхования с ООО "АльфаСтрахование-Жизнь", в котором также указала о её уведомлении о том, что заключение договора страхования не может являться обязательным условием для получения финансовых услуг, что она вправе не заключать договор страхования и вправе не страховать предполагаемые риски или застраховать их в любой страховой компании по своему усмотрению. (л.д. 13)
Кроме того, в заявлении имеется подпись истца, свидетельствующая о получении 3 апреля 2018 года и прочтении ею до оплаты страховой премии полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***, Условий добровольного страхования клиентов финансовых организации N ***. (л.д. 13 - оборотная сторона)
Согласно условиям договора добровольного страхования, изложенным в полисе-оферте добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***, сумма страховой премии составила *** рублей, срок страхования - *** месяцев, страховые случаи - смерть застрахованного лица в течение срока страхования (риск "Смерть Застрахованного"); установление застрахованному лицу 1-ой группы инвалидности в течение срока страхования (риск "инвалидность застрахованного"). Акцептом полиса-оферты является уплата страхователем страховой премии. Начало действия договора страхования с 00 часов 00 минут дня, следующего за днем оформления полиса-оферты при условии уплаты страховой премии в полном объеме в течение срока, указанного в пункте 8.1 настоящего полиса, не позднее трех календарных дней с момента оформления настоящего полиса. (л.д. 14-15)
Пунктом 8.3 полиса-оферты добровольного страхования клиентов финансовых организаций N *** предусмотрено, что условия, не оговоренные в указанном документе, определяются Условиями страхования.
Порядок прекращения договора страхования регламентирован разделом 7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***, утвержденных приказом генерального директора ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" от 4 декабря 2017 года N 197. (л.д. 85-99)
Из пункта 7.6 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N *** следует, что, если иное не предусмотрено договором страхования, при отказе страхователя - физического лица от договора страхования в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, страхования премия подлежит возврату страхователю - физическому лицу в полном объеме, при условии отсутствия в период с даты заключения договора страхования до даты отказа страхователя - физического лица от договора страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по договору страхования. (л.д. 95)
Если иное не предусмотрено договором страхования или законом, в иных случаях, не предусмотренных пунктом 7.6 настоящих Условий, при отказе страхователя от договора страхования уплаченная страховщику страхования премия возврату не подлежит (пункт 7.7 Условий добровольного страхования клиентов финансовых организаций N ***)
На основании распоряжения Пономаревой В.С., данного ПАО "Почта Банк" 3 апреля 2018 года, с её расчетного счета N *** банком был осуществлен перевод денежных средств в размере *** рублей в счет оплаты по договору добровольного страхования N *** в пользу ООО "АльфаСтрахование-Жизнь".
31 мая 2019 года Пономарева В.С. обратилась к ответчику с претензией о возврате части денежных средств, уплаченных в качестве страховой премии ввиду отказа от договора страхования. (л.д. 8-10)
Требование истца оставлено без удовлетворения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В силу пункта 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422). В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.
По договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор (пункт 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (пункт 1).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 названной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Следовательно, в силу свободы договора и возможности определения сторонами его условий (при отсутствии признаков их несоответствия действующему законодательству и существу возникших между сторонами правоотношений) они становятся обязательными как для сторон, так и для суда при разрешении спора, вытекающего из данного договора.
Поскольку договор страхования не прекратил свое действие по основаниям, предусмотренным пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, то в силу пункта 3 указанной статьи при отказе застрахованного лица от договора страхования премия возвращается лишь в том случае, если это предусмотрено договором.
Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", исходя из его преамбулы установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
В силу пункта 1 вышеназванного Указания при осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящих Указаний, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
Учитывая, что заключение договора страхования произведено истцом на добровольной основе, условия договора страхования о невозврате страховой премии в случае отказа от данного договора не противоречат положениям пункта 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом заявление о возврате денежных средств направлено истцом за пределами четырнадцатидневного срока, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения исковых требований в полном объеме.
Таким образом, судебная коллегия, проверив законность и обоснованность решения суда, приходит к выводу о том, что нарушений норм материального и процессуального права судом первой инстанции не допущено, а доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене судебного решения.
Руководствуясь статьями 328, 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Первомайского районного суда Оренбургской области от 28 августа 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу Пономаревой В.С. - без удовлетворения.
Председательствующий подпись
Судьи подписи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
