Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ ТАТАРСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 17 июня 2021 года Дело N 33-9505/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Татарстан в составе

председательствующего Абдуллаева Б.Г.,

судей Сазоновой В.Г. и Рашитова И.З.,

при ведении протокола помощником судьи Ахатовым А.Ф.,

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Сазоновой В.Г. гражданское дело по апелляционной жалобе Ахтарьяновой Лилии Ягфаровны на решение Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан от 29 марта 2021 года, которым постановлено:

исковое заявление Ахтарьяновой Лилии Ягфаровны к акционерному обществу "Газпромбанк" о взыскании списанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа оставить без удовлетворения.

Проверив материалы дела, выслушав представителя Ахтарьяновой Л.Я. Самигуллину Р.М., поддержавшую жалобу, представителя АО "Газпромбанк" Васильеву Л.В., возражавшую против доводов жалобы, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Ахтарьянова Л.Я. обратилась в суд с иском к АО "Газпромбанк" о взыскании списанных страховых премий, компенсации морального вреда, штрафа.

В обоснование иска указано, что 24.09.2020 между истицей Ахтарьяновой Л.Я. и ответчиком АО "Газпромбанк" заключен договор потребительского кредита N 8853-ПБ/20-047, по условиям которого истице был предоставлен кредит на сумму 926470 рублей под 14,4% годовых. В день подписания крестного договора со счета истицы списаны денежные средства в размере 17500 рублей в качестве оплаты страховой премии по договору страхования N 5611629120 "Медицина без границ+антикорона" от 24.09.2020, страховщиком является ООО "СК Ренессанс Жизнь". Также в день подписания кредитного договора со счета истицы списана сумма в размере 138970 рублей 59 копеек для оплаты страховой премии по договору страхования имущественных интересов, связанных с причинением вреда здоровью, а также смертью застрахованного лица N НСГПБ03852000 от 24.09.2020. У истицы не было намерения получить в банке услуги страхования за счет кредитных средств. Перед заключением кредитного договора сотрудником банка были представлены на подпись типовые формы документов, составленные самим банком. Истица не имела возможности внести изменения в данные документы, изменить предложенные условия, волеизъявление получить услуги страхования жизни и здоровья в том порядке, который предусмотрен законодательством, не выразила. Действия ответчика по списанию со счета истицы денежных средств в качестве страховой премии нарушают ее права.

На основании изложенного истица просила взыскать с ответчика списанные страховые премии в размере 17500 рублей и 138970 рублей 59 копеек, компенсацию морального вреда в размере 10000 рублей, штраф в размере 50% от сумм, присуждённых судом.

Представитель истца в судебном заседании исковые требования поддержал.

Представитель ответчика АО "Газпромбанк" не явился, представил возражения, в которых указал о несогласии с исковыми требованиями, просил рассмотреть дело в его отсутствие.

Представители третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований, ООО СК "Ренессанс Жизнь" и АО "СОГАЗ" в судебное заседание не явились. Представитель АО "СОГАЗ" представил отзыв на исковое заявление.

Судом вынесено решение об оставлении исковых требований без удовлетворения в приведенной выше формулировке.

Ахтарьянова Л.Я., не соглашаясь с постановленным по делу решением, в своей апелляционной жалобе просит его отменить, как незаконное и необоснованное, и принять новое об удовлетворении исковых требований. При этом в жалобе он повторяет правовую позицию по делу, настаивая на том, что услуга по страхованию жизни и здоровья ей была навязана банком, она не имел возможности заключить кредитный договор без личного страхования, в заявлении о предоставлении кредита банк не представил потребителю информацию о стоимости дополнительной услуги, не обеспечил выбор иных страховых компаний, не предоставил потребителю выбор условий кредитования без услуг страхования.

ОА "Газпромбанк" представлены возражения на апелляционную жалобу, в которых общество указывает на необоснованность ее доводов.

Представитель истца доводы апелляционной жалобы в судебном заседании суда апелляционной инстанции поддержал.

Представитель ОА "Газпромбанк" с доводами жалобы не согласился.

Иные лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещены о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела ходатайств в апелляционную инстанцию не представили, о причинах своей неявки не сообщили. При указанных обстоятельствах, учитывая положения статьи 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.

Выслушав пояснения явившихся лиц, изучив материалы дела, обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.

В соответствии со статьей 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Пунктом 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В силу статьи 9 Федерального закона от 26 января 1996 года N 15-ФЗ "О введении в действие части второй Гражданского кодекса Российской Федерации", пункта 1 статьи 1 Закона Российской Федерации N 2300-1 "О защите прав потребителей" отношения с участием потребителей регулируются Гражданским кодексом Российской Федерации, Законом Российской Федерации "О защите прав потребителей", другими федеральными законами и принимаемыми в соответствии с ними иными нормативными правовыми актами Российской Федерации.

В пунктах 1 и 2 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07 февраля 1992 года N 2300-1 "О защите прав потребителей" указано, условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.

Запрещено обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг).

Из материалов дела следует, что 24 сентября 2020 года истица Ахтарьянова Л.Я. обратилась к ответчику АО "Газпромбанк" с заявлением о предоставлении кредита в размере 926470 рублей 59 копеек сроком на 60 месяцев. Указала о согласии заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней. Стоимость услуги страхования составляет 138970 рублей 59 копеек. Просила включить оплату страховой премии в сумму кредита, поставив подписи (л.д. 75-78).

На основании вышеуказанного заявления 24 сентября 2020 года между истцом и ответчиком был заключен договор потребительского кредита N 8853-ПБ/20-047, по условиям которого истице предоставлен кредит на сумму 926470 рублей 59 копеек сроком по 12 сентября 2025 года под 7,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. В случае расторжения договора страхования кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору (л.д. 80-83).

В соответствии с п.11 договора цели использования заёмщиком потребительского кредита - потребительские цели и на добровольную оплату заемщиком страховой премии по договору страхования N НСГПБ0385200 от 24 сентября 2020 года (л.д. 81).

24 сентября 2020 года между истицей и АО "СОГАЗ" (третье лицо по делу) заключён договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев N НСГПБ0385200 сроком действия договора с даты (момента) уплаты страховой по 24.00 часа 12 сентября 2025 года. Страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая, постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая (установление 1 или 2 группы инвалидности в течение срока страхования. Страховая сумма составляет 926470 рублей 59 копеек, страховая премия -138970 рублей 59 копеек. Выгодоприобретателем является: по страховому случаю "смерть в результате несчастного случая" -наследники застрахованного лица, по страховым случаям "постоянная утрата трудоспособности (инвалидность) в результате несчастного случая" -застрахованное лицо (л.д. 85-86).

Как указано в п. 2 страхователь подтверждает, что договор заключен добровольно, с Правилами, Дополнительными условиями N 12, Программой страхования и Памяткой страхователю ознакомлен и согласен, все положения Полиса, включая размер и порядок оплаты страховой премии понятны. Экземпляр Полиса, Программы страхования, Памятку страхователю на руки получил (л.д. 86).

Согласно памятке страхователю по программе страхования от несчастных случаев заемщиков по потребительским кредитам при отказе страхователя от полиса в течение 14 календарных дней со дня его заключения при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объёме (л.д. 91).

Также 24 сентября 2020 года между истицей Ахтарьяновой Л.Я. и третьим лицом ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования "Медицина без границ +Антикорона" N 5611629120 сроком страхования - 1 год с 00.00 часов дня, следующего за датой заключения договора при условии оплаты страховой премии. Страховая сумма по рискам лечение/хирургическое вмешательство составляет 12500 000 рублей, по риску смерть в результате заболевания, вызванного вирусом типа SARS-C0V-2 (COVID-19) - 500000 рублей, первичное диагностирование заболевания, вызванного вирусом типа SARS-C0V-2 (COVID-19) -50 000 рублей, Выгодоприобретателем по программам страхования по страховым рискам является Застрахованный, выгодоприобретателем по риску смерть -наследники Застрахованного (л.д. 87-89).

2 декабря 2020 года истица направила в адрес АО "Газпромбанк" претензии, в которых просила считать договор страхования N 5611629120 от 24 сентября 2020 года, заключенный с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", недействительным и вернуть списанную сумму в размере 17500 рублей (л.д. 27-28, 29) и считать договор страхования, заключенный с АО "СОГАЗ", недействительным и возвратить страховую премию в размере 138970 рублей 59 копеек (л.д.30-31, 32,33-35).

Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований, суд первой инстанции исходил из того, что истец самостоятельно и осознанно выбрал услугу по страхованию жизни и здоровья, каких-либо доказательств навязывания такой услуги банком не имеется, истцу была предоставлена вся информация о стоимости услуги дополнительной услуги, был обеспечен выбор иных страховых компаний, предоставлен потребителю выбор условий кредитования без услуг страхования. Договор страхования "Медицина без границ +Антикорона" N 5611629120 заключен истцом самостоятельно с ООО "СК "Ренессанс Жизнь", банком данная услуга не оказывалась.

Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции, полагает их постановленными в соответствии с нормами материального и процессуального права и с учетом всех обстоятельств дела.

Доводы апелляционной жалобы ответчика о несогласии с такими выводами судебной коллегией отклоняются как необоснованные в силу следующего.

Частью 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" установлено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).

Частью 1 статьи 56 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации установлено, что каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений, если иное не предусмотрено федеральным законом.

Правила оценки доказательств по гражданскому делу установлены статьей 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, согласно которой суд оценивает доказательства по своему внутреннему убеждению, основанному на всестороннем, полном, объективном и непосредственном исследовании имеющихся в деле доказательств (часть 1), никакие доказательства не имеют для суда заранее установленной силы (часть 2), суд оценивает относимость, допустимость, достоверность каждого доказательства в отдельности, а также достаточность и взаимную связь доказательств в их совокупности (часть 3).

Из материалов дела следует, что кредитный договор заключен с Ахтарьяновой Л.Я. на основании поданного ею письменного заявления-анкеты. В данном заявлении в разделе "Страхование" ей на выбор предложены варианты: да, согласен заключить договор страхования от несчастных случаев и болезней; нет, отказываюсь от страхования и предоставления полиса страхования от несчастных случаев и болезней. Истец своей подписью выбрала первый вариант из предложенных, и выразила согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, при этом оплату страховой премии она просила включить в сумму кредита. Стоимость услуги страхования была указана в анкете в размере 138970,59 рублей на момент подписания заявления-анкеты в соответствии с запрашиваемыми параметрами кредита, включена в сумму кредита.

Данное заявление-анкета содержало иные варианты условий кредитования. Истец могла отказаться от услуги страхования, а также представить полис страхования любой страховой организации, отвечающей требованиям банка, перечень которых опубликован на официальном сайте АО "Газпромбанк".

В указанной анкете-заявлении на получение кредита Ахтарьянова Л.Я. добровольно и в своем интересе выразила согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней. Она ознакомлена с условиями и тарифами страхования, уведомлена о возможности получения кредита без оформления договора страхования, просила оплату страховой премии включить в сумму кредита.

С учетом сделанного заемщиком выбора о заключении договора страхования, сторонами согласованы индивидуальные условия кредитного договора, в том числе, о предоставлении кредита на оплату страховой премии.

Пунктом 4 Индивидуальных условий предусмотрена выплата процентов за пользование кредитом в размере 7,5% годовых в случае оформления (в добровольном порядке) договора индивидуального личного страхования. Пунктом 4 Индивидуальных условий сторонами кредитного договора согласовано, что в случае расторжения договора страхования, кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по кредитному договору, которая, в случае принятии такого решения кредитором, устанавливается в размере 14,5 % годовых.

При этом условия кредитного договора, заключенного с истцом, не содержат указания о том, что просьба о выдаче кредита не будет удовлетворена в случае непредставления указанного договора личного страхования.

Договор страхования заемщика кредита от несчастных случаев N НСГПБ0385200 заключен непосредственного между истцом и АО "СОГАЗ", договор страхования предоставлен истцом в банк в обеспечение исполнения обязательств по кредитному договору.

Договор страхования "Медицина без границ +Антикорона" N 5611629120 заключен непосредственно между истицей Ахтарьяновой Л.Я. и третьим лицом ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Данную услуг банк не оказывал, кредитный договор не содержит условие о необходимости заключения указанного договора страхования.

В тот же день истцом подписаны заявление в Банк на перечисление страхователю соответствующей страховой премии.

Изложенное свидетельствует о том, что дополнительной услуги по страхованию Банк заемщику не оказывал, а истец сам совершил рад последовательных действий, направленных на заключение договора страхования с третьим лицом.

Таким образом, поскольку заемщик, выбрав программу кредитования со страхованием жизни, принял условия кредитования при пониженной процентной ставке по кредиту, препятствий к заключению кредитного договора без страхования на сопоставимых условиях на условиях базовой процентной ставки по кредиту не имелось, при подписании кредитного договора заемщик был уведомлен и согласился с размером кредита, размером страховой премии по договору страхования, включенной в расчет полной стоимости кредита, суд пришел к правильному выводу, что доказательства навязанности данной услуги истцом не представлены, истцу была предоставлена полная информации по услуге страхования, предоставлена возможность выбора страховой компании и возможность заключения кредитного договора без личного страхования.

В соответствии с пунктом 2 статьи 940 Гражданского кодекса Российской Федерации, договор страхования может быть заключен путем составления одного документа (пункт 2 статьи 434) либо вручения страховщиком страхователю на основании его письменного или устного заявления страхового полиса (свидетельства, сертификата, квитанции), подписанного страховщиком.

В последнем случае согласие страхователя заключить договор на предложенных страховщиком условиях подтверждается принятием от страховщика указанных в абзаце первом настоящего пункта документов.

Истец получил от АО "СОГАЗ" страховой полис, тем самым согласившись на страхование на предложенных этим страховщиком условиях, и не воспользовался имевшимся у него правом на отказ от заключенного договора страхования в течение 14 рабочих дней с даты его заключения.

Принимая во внимание изложенное, судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции об отсутствии правовых оснований для удовлетворения исковых требований о взыскании с банка страховой премии, а соответственно и оснований для удовлетворения производных требований о взыскании процентов, неустойки, денежной компенсации морального вреда и штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.

В целом, доводы апелляционной жалобы сводятся к несогласию с выводами суда первой инстанции, основаны на иной оценке имеющихся в материалах дела доказательств, что не отнесено статьей 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации к числу оснований для отмены решения суда в апелляционном порядке.

Учитывая, что неправильного применения норм материального права или нарушений норм процессуального права, в том числе влекущих безусловную отмену судебных актов, не установлено, оснований для отмены обжалуемого решения не имеется.

На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Приволжского районного суда города Казани Республики Татарстан от 29 марта 2021 года по данному делу оставить без изменения, апелляционную жалобу Ахтарьяновой Лилии Ягфаровны- без удовлетворения.

Апелляционное определение вступает в законную силу со дня его принятия и может быть обжаловано в срок, не превышающий трех месяцев, в Шестой кассационный суд общей юрисдикции (город Самара) через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка