Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 6 сентября 2021 года Дело N 33-9501/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Кривицкой О.Г.,

судей Самчелеевой И.А., Самариной Е.Г.,

при секретаре Клёнкиной А.А.,

рассмотрев в открытом судебном заседании дело по апелляционной жалобе Базарбаева А.Р, на решение Октябрьского районного суда г. Самара от 8 июля 2020 года.

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Кривицкой О.Г., объяснения Базарбаева А.Р, в поддержание доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия суда апелляционной инстанции

УСТАНОВИЛА:

Индивидуальный предприниматель Кудрявцев А.Н. обратился в суд с иском к Базарбаеву А.Р, о взыскании задолженности, указав, что 12.11.2018 г. между Коммерческим банком "Русский Славянский банк" (акционерное общество) в лице конкурсного управляющего - Государственной корпорации "Агентство по страхованию вкладов" и Обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт", действующим в интересах Индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.Н. на основании поручения N от 01.11.2018 к агентскому договору N <данные изъяты> от 03.09.2018 г. заключен договор N уступки прав требования (цессии), на основании которого к истцу перешли права требования по кредитным договорам к заемщикам-физическим лицам, указанным в соответствующем перечне, в том числе право требования по кредитному договору N от 04.02.2015 г. к заемщику Базарбаеву А.Р.

В соответствии с указанным кредитным договором ответчику предоставлен кредит в размере 54 504 руб. на срок по 14.05.2020 г. под 39,5% годовых, ответчик обязался для погашения кредита вносить равные ежемесячные платежи, однако в течение действия кредитного договора ответчиком неоднократно допущены просрочки погашения кредита.

27.12.2018г. Общество с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" направило ответчику уведомление об уступке права требования, в котором указало, что права, вытекающие из кредитного договора, уступлены банком истцу по договору цессии, а также что между истцом и обществом с ограниченной ответственностью "Нэйва" заключен договор оказания услуг по обслуживанию прав требования, удостоверенных кредитными договорами, на основании которого общество с ограниченной ответственностью "Нэйва" оказывает истцу услуги по взысканию задолженности и сбору платежей по кредитным договорам, в связи с чем, ответчику необходимо производить исполнение обязательств по кредитному договору по указанным реквизитам обществом с ограниченной ответственностью "Нэйва". Одновременно с уведомлением обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" в адрес ответчика направлено уведомление истца об уступке прав требования, в котором также содержалось указание на уступку прав требования по кредитному договору истцу, а также требование о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору в связи с их ненадлежащим исполнением.

Однако требование истца о полном исполнении ответчиком обязательств по кредитному договору выполнено не было.

В настоящее время ответчик не исполняет надлежащим образом обязательства по возврату полученной суммы кредита и уплате процентов за пользование кредитом.

Согласно расчету фактической задолженности, сумма задолженности ответчика составляет: основной долг просроченный - 51 889,17 руб., проценты просроченные - 66 312,92 руб., итого общая задолженность - 118 202,09 руб.

Истец устанавливает ограничение для взыскания неустойки (пеней) в размере 25 процентов от суммы задолженности ответчика по основному долгу и процентам.

Ранее истец обращался к мировому судье с заявлением о вынесении судебного приказа, который впоследствии отменен мировым судьей по заявлению ответчика.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу сумму задолженности по кредитному договору N от 14.05.2015 г., которая по состоянию на 06.05.2020 г. составляет 118 202,09 руб., в том числе: 51 889,17 руб. - основной долг; 66 312,92 руб. - проценты. Взыскать с ответчика, в пользу Индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.Н. проценты, начисляемые на остаток ссудной задолженности (основного долга) по ставке 39,5 процентов годовых с 07.05.2020 г. (дата, следующая за датой расчета цены иска) года (включительно) по дату полного фактического погашения кредита. Взыскать с ответчика, в пользу индивидуального предпринимателя Кудрявцева А.Н. расходы по уплате государственной пошлины - 3564,04 руб.

Решением Октябрьского районного суда г. Самара от 8 июля 2020 года иск ИП Кудрявцева А.Н. удовлетворен.

В апелляционной жалобе Базарбаев А.Р, просит решение суда отменить, принять новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований.

Апелляционным определением судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда 23 августа 2021 года суд апелляционной инстанции перешел к рассмотрению гражданского дела по правилам производства в суде первой инстанции.

В заседании судебной коллегии Базарбаев А.Р, поддержал доводы апелляционной жалобы в полном объеме, просил решение суда отменить по основаниям, изложенным в жалобе.

Иные лица, участвующие в деле, в заседание судебной коллегии не явились, извещены надлежаще.

Исследовав материалы гражданского дела, выслушав явившихся лиц в судебное заседание суда апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно абз. 1 статьи 30 Федерального закона N 395-1 от 02.12.1990 "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основании договоров с учетом особенностей, предусмотренных Федеральным законом от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Согласно п. 1, 4 статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны свободны в заключении договора и определении его условий кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.

На основании статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего ее содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделки или должным образом уполномоченными ими лицами, а также способами, установленными п. 2 и 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В п. 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации со ссылкой на п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации указано, что письменная форма договора считается соблюденной, при совершении лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора. В указанном случае договор считается заключенным в письменной форме, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В соответствии с частью 1 статьи 5 Федерального Закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор потребительского кредита (займа состоит из общих условий и индивидуальных условий.

Согласно части 6 статьи 7 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" договор считается заключенным, если между сторонами достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в ч. 9 ст. 5 Федерального закона РФ от 21.12.2013 N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)".

Из материалов дела усматривается, что 14.05.2015г. ответчик обратился в Акционерное общество КБ "Русский Славянский банк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита, по результатом рассмотрения которого с ответчиком заключен кредитный договор в офертно-акцептной форме.

Согласно условиям указанного кредитного договора стороны согласовали между собой следующие условия: сумма кредита - 54 504 руб., срок погашения - 14.05.2020г. под 39,5 % годовых.

Согласно пункту 1 статьи 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В соответствии со статьей 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

В соответствии со статьей 433 Гражданского кодекса Российской Федерации договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту ее акцепта.

В соответствии с пунктом 2 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

В соответствии с пунктом 3 статьи 434 Гражданского кодекса Российской Федерации письменная форма договора считается соблюденной, если письменное предложение заключить договор (оферта) принято в порядке, предусмотренном п. 3 ст. 438 Гражданского кодекса Российской Федерации.

В свою очередь, пункт 3 статьи 438 Гражданского кодекса Российской Федерации устанавливает, что совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

Также установлено, что 03.09.2018 г. между ИП Кудрявцевым А.Н. и Обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" заключен агентский договор N RK-0309/2018, согласно которому, ИП Кудрявцев А.Н. поручил, а Общество с ограниченно ответственностью "РегионКонсалт" принял на себя обязательства за вознаграждение от своего имени, но за счет ИП Кудрявцева А.Н., с учетом положений настоящего договора, осуществлять юридические и фактические действия по совершению сделок, направленных на приобретение прав требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров и договоров займа, отвечающих требованиям ИП Кудрявцева А.Н.

Поручением N 1 от 01.11.2018 ИП Кудрявцев А.Н. поручил Обществу с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" приобрести от своего имени, но за счет ИП Кудрявцева А.Н. для него права требования по обязательствам, возникшим из кредитных договоров, реализуемых на торгах посредством публичного предложения по продаже имущества Коммерческого банка "Русский Славянский Банк" (АО).

12.11.2018 г. между Коммерческим банком "Русский Славянский банк" в лице конкурсного управляющего ГК "Агентство по страхованию вкладов" и Обществом с ограниченно ответственностью "РегионКонсалт" заключен договор уступки прав требования (цессии) N, в соответствии с которым, по результатам электронных торгов посредством публичного предложения по реализации имущества цедента по лоту N, проводимых в порядке и на условиях, указанных в сообщении о проведении торгов, опубликованном в газете "Коммерсантъ" от 28.07.2018 г. N, цедент передает, а цессионарий принимает и оплачивает на условиях договора принадлежащие цеденту права требования к 721 физическому лицу по кредитным договорам.

В соответствии со статьей 382 Гражданского кодекса Российской Федерации право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования). Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

В соответствии с пунктом 1 статьи 384 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объеме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

При уступке требования по возврату кредита (в том числе и тогда, когда цессионарий не обладает статусом кредитной организации) условия кредитного договора не изменяются, его положение при этом не ухудшается (статьи 384 и 386 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Согласно объему прав требований по состоянию на дату перехода прав требований к договору уступки прав требований N, к Обществу с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" перешло, в том числе право требования к Базарбаеву А.Р. по кредитному договору N от 14.05.2015г.

Договор уступки прав требования (цессии) от 12.11.2018 г. ответчиком Базарбаевым А.Р. не оспорен.

На основании статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан уплатить также и предусмотренные договором проценты на сумму займа.

В соответствии со статьей 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям, то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Из материалов дела следует, что 27.12.2018 г. Общество с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" направило в адрес Базарбаева А.Р. уведомление об уступке права требования, в котором проинформировало ответчика об уступке права требования, состоявшейся между Коммерческим банком "Русский Славянский банк" и Обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" 12.11.2018 г., на основании которого, а также на основании агентского договора от 03.09.2018 г. между ИП Кудрявцевым А.Н. и Обществом с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" N <данные изъяты> право требования по кредитному договору N от 14.05.2015 г. перешли к ИП Кудрявцеву А.Н.

В уведомлении Общество с ограниченной ответственностью "РегионКонсалт" также указало реквизиты, на которые необходимо перечислить денежные средства в счет погашения задолженности по кредиту.

Определением мирового судьи судебного участка N Октябрьского судебного района Самарской области от 12.11.2019 г. отменен судебный приказ, вынесенный 24.05.2019г. по гражданскому делу N о взыскании с Базарбаева А.Р. суммы задолженности по кредитному договору N от 14.05.2015г.

До настоящего времени ответчиком не исполнены обязательства по кредитному договору в полном объеме.

Согласно представленного истцом расчета суммы задолженности по состоянию на 06.05.2020г., задолженность Базарбаева А.Р. по кредитному договору N от 14.05.2015 г. составляет 118 202,09 руб., в том числе: 51 889,17 руб. - основной долг, 66 312,92 руб. - проценты.

Принимая во внимание, что обязательства ответчиком не исполнены надлежащим образом, с ответчика подлежит взысканию сумма задолженности в размере 118 202,09 руб.

Истцом также заявлено требование о взыскании с ответчика процентов, начисляемых на остаток ссудной задолженности по ставке 39.5 процентов годовых с 07.05.2020 г. по дату полного фактического погашения кредита.

Судебная коллегия считает подлежащими удовлетворению данные требования истца, поскольку в соответствии с пунктом 3 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации при отсутствии иного соглашения проценты за пользование займом выплачиваются ежемесячно до дня возврата займа включительно.

В пункте 15 Постановления Пленума Верховного суда Российской Федерации N 13 и Пленума Высшего Арбитражного суда Российской Федерации N 14 от 08.10.1998 г. "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами" разъяснено, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договора займа, а также с исполнением заемщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заемщиком на сумму займа в размере и порядке, определённом пунктом 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. В случаях, когда на основании п. 2 статьи 811, статьи 813, п.2 статьи 814 Гражданского кодекса Российской Федерации займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы займа или его части вместе с причитающимися процентами, проценты в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена. При расчете процентов положения кредитного договора позволяют определить конкретную сумму, применяемую при расчете процентную ставку, период начисления процентов, количество дней пользования кредитом. Таким образом, заемщик обязан уплатить кредитору проценты за пользование кредитом вплоть до вступления решения суда в законную силу.

В соответствии со статьей 98 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. 333.19 Налогового кодекса Российской Федерации с ответчика в пользу истца подлежат возмещению расходы по оплате госпошлины в размере 3 564,04 руб.

Доводы ответчика о том, что после отзыва у Коммерческого банка "Русский Славянский банк" (ЗАО) лицензии на осуществление банковских операций ответчик не имел возможности вносить платежи по кредитному договор, поскольку у него отсутствовали актуальные реквизиты, не имеют значения для рассмотрения вопроса о возможности удовлетворения иска, поскольку истцом не заявлены требования о взыскании неустойки за нарушение сроков исполнения обязательства.

В соответствии с пунктом 5 части девятой статьи 20 Федерального закона от 2 декабря 1990 года N 395-1 "О банках и банковской деятельности" с момента отзыва у кредитной организации лицензии на осуществление банковских операций прекращаются прием и осуществление по корреспондентским счетам кредитной организации платежей на счета клиентов кредитной организации (физических и юридических лиц). Кредитные организации и учреждения Банка России осуществляют возврат платежей, поступающих после дня отзыва лицензии на осуществление банковских операций в пользу клиентов кредитной организации, на счета плательщиков в банках-отправителях.

Доводы ответчика о том, что он не был уведомлен об уступке Коммерческим банком "Русский Славянский банк" (ЗАО) истцу прав требований по кредитному договору, также подлежат отклонению.

В материалах дела содержится копия почтового документа, подтверждающего направление ответчику уведомления об уступке прав по кредитному договору.

В силу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации, заявления, уведомления, извещения, требования или иные юридически значимые сообщения, с которыми закон или сделка связывает гражданско-правовые последствия для другого лица, влекут для этого лица такие последствия с момента доставки соответствующего сообщения ему или его представителю.

Сообщение считается доставленным и в тех случаях, если оно поступило лицу, которому оно направлено (адресату), но по обстоятельствам, зависящим от него, не было ему вручено или адресат не ознакомился с ним.

Кроме того, в указанном уведомлении об уступке права требования, указано, что по всем вопросам ответчик мог обратиться к истцу, в том числе для предоставления ему копии договора цессии, однако ответчик данной возможностью не воспользовался.

Согласно пункту 1 статьи 385 Гражданского кодекса Российской Федерации должник вправе не исполнять обязательство новому кредитору до предоставления ему доказательств перехода права к этому кредитору, за исключением случаев, если уведомление о переходе права получено от первоначального кредитора.