Дата принятия: 23 января 2020г.
Номер документа: 33-9496/2019, 33-336/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ЯРОСЛАВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 января 2020 года Дело N 33-336/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Ярославского областного суда в составе
председательствующего судьи Абрамовой Н.Н.
судей Емельяновой Ю.В., Кузьминой О.Ю.
при секретаре Березиной Ю.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании в городе Ярославле
23 января 2020 года
гражданское дело по апелляционной жалобе представителя Аринушкина А.С. по доверенности Дубининой А.А, на решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 03 октября 2019 года, которым постановлено:
"Исковые требования Аринушкина А.С. к Акционерному обществу Страховая компания "Уралсиб Жизнь" о защите прав потребителей оставить без удовлетворения".
Заслушав доклад судьи Емельяновой Ю.В., судебная коллегия
установила:
Аринушкин А.С. обратился в суд с исковым заявлением к акционерному обществу страховая компания "Уралсиб Жизнь" о защите прав потребителя.
В обоснование заявленных требований указано, что 12 мая 2017 года между Аринушкиным А.С. и ПАО "Банк Уралсиб" был заключен кредитный договор N, по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 100 000 рублей сроком на 84 месяца. На период действия кредитного договора между Аринушкиным А.С. и АО СК "Уралсиб Жизнь" был заключен договор страхования, по которому истец уплатил страховую премию в размере 138 708 руб. 49 коп., включенную в сумму кредита. 23 апреля 2019 года истец исполнил обязательства по кредитному договору досрочно. Страховой случай не наступил. Страховая премия пропорционально периоду пользования заемными денежными средствами ответчиком не возвращена. Претензия истца от 26 июня 2019 года о возврате части страховой премии в размере 100 728 руб. 79 коп. оставлена без удовлетворения.
Истец просит взыскать с ответчика страховую премию в размере 100 728 руб. 79 коп., компенсацию морального вреда в сумме 10 000 руб., расходы по оплате нотариальных услуг в размере 2 100 руб., штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
Судом вынесено указанное выше решение, с которым не согласен истец Аринушкин А.С. в лице представителя по доверенности Дубининой А.А.
В апелляционной жалобе ставится вопрос об отмене решения суда и принятии нового решения об удовлетворении исковых требований. Доводы жалобы сводятся к несоответствию выводов суда обстоятельствам, имеющим значение для дела, неправильному применению норм материального права.
Проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, обсудив их, изучив материалы дела, судебная коллегия считает, что правовых оснований для удовлетворения апелляционной жалобы не имеется.
С выводом суда об отсутствии правовых оснований для взыскания с ответчика в пользу истца уплаченной страховой премии пропорционально периоду досрочного погашения кредита судебная коллегия соглашается, находит его правильным, соответствующим обстоятельствам дела и закону.
Cудом установлено, что 12 мая 2017 года между ПАО "Банк Уралсиб" и Аринушкиным А.С. был заключен кредитный договор N по условиям которого истцу был предоставлен кредит в сумме 1 100 000 руб. сроком на 84 месяца с уплатой процентов за пользование кредитом в размере 19,50 % годовых.
В то же день между АО СК "Уралсиб Жизнь" и Аринушкиным А.С. был заключен договор добровольного страхования жизни и здоровья от 12 мая 2017 года (страховой полис добровольного страхования жизни и здоровья "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА" Программа страхования "1.8" регистрационный N) на срок с 13 мая 2017 года до 26 мая 2024 года.
Договор страхования был заключен в соответствии с Условиями договора добровольного страхования жизни и здоровья "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА", утвержденными приказом АО СК "Уралсиб Жизнь" от 20 мая 2016 г. N 11. В соответствии с условиями кредитного договора и договора страхования за счет предоставленного кредита была уплачена страховая премия в размере 138 708 рублей 49 копеек.
Обязательства по кредитному договору Аринушкиным А.С. были исполнены в полном объеме досрочно 23 октября 2018 года.
26 июня 2019 года Аринушкин А.С. обратился в АО СК "Уралсиб Жизнь" с заявлением о расторжении договора добровольного страхования жизни и здоровья и возврате уплаченной по договору страховой премии в размере 100 728 рублей 79 копеек.
На основании положений статьи 958 ГК РФ, страхователь имеет право на возврат части страховой премии пропорционально оставшемуся времени страхования в случае, если договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, по причине невозможности наступления страхового случая по обстоятельствам иным, чем страховой случай. В иных случаях при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Пунктом 17 Условий договора добровольного страхования жизни и здоровья "ЗАЩИТА ЗАЕМЩИКА", предусмотрено право страхователя досрочно расторгнуть договор страхования путем предъявления письменного требования страховщику. При этом, уплаченная страховая премия возврату не подлежит за исключением случая, предусмотренного пунктом 17.5 Условий, то есть в случае обращения страхователя с заявлением о расторжении договора и возврате страховой премии в течение пяти рабочих дней с даты заключения договора страхования и при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
При этом, пунктом 17.3 указанных Условий предусмотрено право страхователя на прекращение договора страхования с возвратом страхователю части страховой премии пропорционально не истекшему сроку оплаченного периода действия страхования в случае, если после вступления договора страхования в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
С заявлением о расторжении договора страхования и возврате страховой премии Аринушкин А.С. обратился в АО СК "Уралсиб Жизнь" 26 июня 2019 года, т.е. по истечение установленного п. 1 Указания Банка России от 20.11.2015 г. "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" и п. 17.5 Условий страхования срока, предоставляющего возможность отказаться от договора добровольного страхования с возвратом страховой премии в полном объеме.
Страховыми случаями по договору страхования, заключеннму с Аринушкиным А.С., являются смерть застрахованного от любых причин, причинение вреда здоровью застрахованного лица от любых причин, повлекшее впервые назначение инвалидности 1 или 2 группы.
Вопреки доводам жалобы само по себе досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая до окончания срока действия договора страхования отпала, и существование страхового риска прекратилось, поскольку услуга страхования продолжает предоставляться страховщику и после досрочного погашения кредита. При этом, по условиям договора страхования выгодоприобретателем по договору страхования является страхователь (застрахованное лицо), то есть Аринушкин А.С., а в случае его смерти - его наследники.
Таким образом, при рассматриваемых обстоятельствах возможность возврата страхователю страховой премии в случае досрочного исполнения в полном объеме заемщиком обязательств по кредитному договору, заключенным между Аринушкиным А.С.. и АО СК "Уралсиб Жизнь" договором страхования не предусмотрена.
Приложением N1 к Полису страхования от 12.05.2017г. "Таблица изменения значения страховых сумм" предусмотрен конкретный размер страховой суммы, подлежащий выплате в случае наступления страхового случая в определенные периоды действия договора страхования. Выплата страховой суммы не поставлена в зависимость от факта частичного или полного досрочного погашения кредитной задолженности, что свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая не отпала. Факт того, что страховая сумма в период действия договора страхования снижается и соответствует размеру задолженности Аринушкина А.С. по кредитному договору согласно графику платежей, сам по себе не свидетельствует о невозможности наступления страхового случая при досрочном погашении кредитной задолженности в оставшийся период действия договора страхования.
Доводы апелляционной жалобы о недействительности договора личного страхования в части, противоречащей статье 782 Гражданского кодекса Российской Федерации, а также статье 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", судебной коллегией отклоняются как несостоятельные. Отношения сторон по договору страхования регулируются специальными нормами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации, в том числе статьей 958, которой установлен порядок возврата уплаченной страховщику страховой премии при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования, в частности, предусмотрено, что при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом, заключенным между сторонами договором страхования возврат страховой премии предусмотрен лишь в случае отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования в течение 5 рабочих дней после заключения договора.
Вопреки доводам апелляционной жалобы злоупотребления страховщиком своими правами ни при заключении договора страхования с Аринушкиным А.С., ни при исполнении обязательств указанному договору из представленных суду доказательств судебной коллегией не установлено. В том числе, не установлено нарушения свободы волеизъявления истца при заключении договора страхования.
Суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, правильно применил нормы материального права, регулирующие спорные правоотношения, выводы суда основаны на полной и объективной оценке исследованных доказательств.
Доводы жалобы правильности выводов суда не опровергают, правовых оснований для отмены обжалуемого решения не содержат. Апелляционная жалоба удовлетворению не подлежит.
Существенных нарушений норм процессуального права, влекущих безусловную отмену судебного постановления, судом не допущено.
Руководствуясь ст. 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Дзержинского районного суда г. Ярославля от 03 октября 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя Аринушкина А.С. по доверенности Дубининой А.А, - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
