Дата принятия: 25 апреля 2019г.
Номер документа: 33-949/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САХАЛИНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 25 апреля 2019 года Дело N 33-949/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Сахалинского областного суда в составе:
Председательствующего Минькиной И.В.
судей областного суда Доманова В.Ю. и Загорьян А.Г.
при секретаре Баяновой А.С.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по исковому заявлению Хижной Анны Сергеевны к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа, с апелляционной жалобой представителя ПАО КБ "Восточный" Друк А.В. на решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 17 января 2019 года.
Заслушав доклад судьи Минькиной И.В., судебная коллегия
установила:
Хижная А.С. обратилась в суд с иском к публичному акционерному обществу "Восточный экспресс Банк" (далее по тексту ПАО "Восточный экспресс Банк") о расторжении договора страхования, взыскании денежных средств, компенсации морального вреда, штрафа.
В обоснование иска указала, что ДД.ММ.ГГГГ заключила с ответчиком кредитный договор N на сумму 24 291 рубль под 19,7% годовых сроком на 12 месяцев. В рамках данного договора ей была предоставлена услуга по страхованию жизни и трудоспособности заемщика с ЗАО "МАКС" на все время действия кредитного договора с ежемесячной оплатой в размере 304 рубля. ДД.ММ.ГГГГ направила ответчику претензию о расторжении договора страхования, в этот же день получила смс уведомление об отказе в расторжении договора. Полагает, что ответчик нарушил ее права, поскольку она подала заявление в установленный Указанием Центрального Банка Российской Федерации от ДД.ММ.ГГГГ N срок. По изложенным основаниям истец просит расторгнуть договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", заключенный ДД.ММ.ГГГГ, взыскать с ответчика денежные средства в размере 708 рублей, компенсацию морального вреда 2 000 рублей, штраф за нарушение прав потребителя.
Определением от 12 ноября 2018 года судом к участию в деле в качестве третьего лица, не заявляющего самостоятельных требований относительно предмета спора, на стороне ответчика привлечено ЗАО "Макс".
Решением Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 17 января 2019 года исковые требования Хижной А.С. удовлетворены частично. Договор страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт, заключенный ПАО "Восточный экспресс Банк" в отношении Хижной А.С. по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ, расторгнут. С ПАО "Восточный экспресс Банк" в пользу Хижной А.С. взысканы денежные средства в размере 470 рублей 15 копеек, компенсация морального вреда 2 000 рублей, штраф в размере 1 235 рублей 08 копеек, а всего 3 705 рублей 23 копейки.
В удовлетворении оставшейся части требований Хижной А.С. к ПАО "Восточный экспресс Банк" о взыскании денежных средств в большем размере - отказано.
С ПАО "Восточный экспресс Банк" в доход бюджета муниципального образования городского округа "Город Южно-Сахалинск" взыскана государственная пошлина в размере 700 рублей.
Не согласившись с указанным решением, от представителя ПАО КБ "Восточный" Друк А.В. поступила апелляционная жалоба, в которой он просит решение суда отменить.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, что при присоединении к программе страхования Банк выступил посредником между истцом и страховщиком, при этом истцу был оказан соответствующий комплекс услуг в полном объеме в момент вступления в силу Программы страхования. Ссылаясь на Обзор судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утвержденный Президиумом ВС РФ 22 мая 2013 года, отмечает, что действие договора страхования в отношении истца может быть досрочно прекращено по ее желанию, однако в соответствии со статьей 958 Гражданского кодекса РФ и согласно условиям договора страхования, возврат страховой премии или ее части при досрочном прекращении договора страхования по требованию страхователя, не производится. При этом указывает, что клиент взял на себя обязательства по оплате услуги по включению ее в список застрахованных лиц, а не обязанность по оплате страховой премии. Данная услуга является возмездной в силу положений статьи 423 и ст. 972 Гражданского кодекса РФ. Таким образом, полагает, что в соответствии со статьей 781 Гражданского кодекса РФ возврат платы за присоединение к Программе страхования не предусмотрен. Возврату со страховщика подлежит именно страховая премия, уплаченная Банком страховщику, а не стоимость всего комплекса услуг. Считает что ПАО КБ "Восточный" не является надлежащим ответчиком по делу.
Истец Хижной А.С., представитель ПАО КБ "Восточный", представитель ЗАО "Макс" в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, об отложении рассмотрения дела не ходатайствовали.
В соответствии со статьей 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Проверив законность и обоснованность решения, исходя из доводов апелляционной жалобы, обсудив их, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
В силу абзаца 2 пункта 2 статьи 934 Гражданского кодекса Российской Федерации договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.
Согласно пункту 1 статьи 407 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательство может быть прекращено по основанию, предусмотренному настоящим Кодексом, другими законами и договором.
В соответствии с пунктами 2, 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3).
Согласно пункту 1 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующими в момент его заключения.
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Как разъяснено в пункте 76 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации", ничтожными являются условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров (ст. 3, пп. 4 и 5 ст. 426 ГК РФ), а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей.
В абзаце 2 пункта 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27.11.1992 N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" предусмотрено, что Банк России вправе определять в своих нормативных актах минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования.
Во исполнение приведенной нормы Закона Банком России издано Указание от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (Указание), которое было зарегистрировано в Минюсте России 12.02.2016 N 41072 и вступило в законную силу 02 марта 2016 года.
Согласно пункту 1 данного Указания при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания).
Пунктом 7 Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
При этом в соответствии с пунктом 10 Указания страховщики обязаны привести свою деятельность по вновь заключаемым договорам добровольного страхования в соответствии с требованиями настоящего Указания в течение 90 дней со дня вступления его в силу.
Из материалов дела следует, что 25 августа 2018 года между истцом и публичным акционерным обществом "Восточный экспресс Банк" заключен договор кредитования N, по условиям которого Банк предоставил истцу на срок по ДД.ММ.ГГГГ кредит в сумме 24 291 рубль с уплатой 19,7 процентов годовых за пользование кредитом.
В этот же день заемщиком подписано заявление на присоединение к Программе страхования жизни и трудоспособности заемщиков кредитов и держателей кредитных карт в ПАО КБ "Восточный", в котором она просила банк присоединить её к Программе страхования на изложенных в заявлении условиях, выразила согласие быть застрахованной и просила Банк предпринять действия для распространения на неё условий Договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ, заключенного между Банком и ЗАО "Макс".
Заявление содержит информацию о сроке страхования 12 месяцев, о страховой сумме в размере 24 291 рубль.
Плата за подключение к Программе страхования составляет 1,25% в месяц от суммы кредита.
ДД.ММ.ГГГГ произведена выдача кредита в сумме 24 291 рубль путем зачисления денежных средств на счёт Хижной А.С., что подтверждается выпиской по счету заемщика.
Согласно представленной банком выписки из реестра Застрахованных лиц за ДД.ММ.ГГГГ года, банк оплатил страховщику страховую премию за весь срок страхования с ДД.ММ.ГГГГ по ДД.ММ.ГГГГ в сумме 43 рубля 72 копейки.
ДД.ММ.ГГГГ и ДД.ММ.ГГГГ со счёта Хижной А.С. произведено списание денежных средств в счет гашения комиссии за страхование по 303 рубля 64 копейки, всего 607 рублей 28 копеек.
ДД.ММ.ГГГГ Хижная А.С. подала письменное заявление о досрочном отказе от участия в Программе страхования, в котором просила считать действие Программы страхования в отношении неё прекращенным по истечению 10 дней с даты получения Банком настоящего заявления.
ДД.ММ.ГГГГ Хижная А.С. получила смс уведомление о том, что её обращение N рассмотрено, плата за страхование не отменена и действует до даты закрытия договора, в связи с чем, в этот же день подала письменную претензию о расторжении договора страхования жизни и здоровья заемщика с ЗАО "Макс" по кредитному договору N от ДД.ММ.ГГГГ начиная с ДД.ММ.ГГГГ.
ДД.ММ.ГГГГ Банк направил ответ на претензию, указав, что страховая премия за весь срок страхования оплачена страховой компании, услуги оказаны Банком в полном объеме. Полагая, что в соответствии с пунктом 4 статьи 453 Гражданского кодекса Российской Федерации стороны не вправе требовать возвращения того, что было исполнено ими по обязательству, в удовлетворении претензии отказано.
Из договора страхования от несчастных случаев и болезней N от ДД.ММ.ГГГГ заключенного между ПАО "Восточный экспресс Банк" (страхователь) и ЗАО "Макс" (страховщик) следует, что застрахованным лицом являются заемщики кредитов страхователя и держатели кредитных карт страхователя, указанные в Списке (Реестре) застрахованных лиц, удовлетворяющие условиям пунктов 1.3 и 1.4 договора и подтвердившие своё согласие быть застрахованными на условиях договора страхования в письменном Заявлении (Согласии на страхование).
По условиям договора страхователь вправе досрочно расторгнуть договор страхования в отношении всех или отдельных застрахованных в соответствии с условиями, изложенными в разделе 7 договора. Согласно пункту 7.3 договора о намерении досрочно расторгнуть договор в отношении всех или отдельных застрахованных лиц страхователь обязан уведомить страховщика в письменном виде. В случаях досрочного прекращения договора страхования осуществляется возврат страхователю части уплаченной страховой премии за застрахованных лиц, срок страхования которых на момент досрочного расторжения договора не истек, пропорционально количеству календарных дней, в течение которого действовало страхование, за вычетом расходов страховщика в размере 10% от фактически полученной страховщиком страховой премии.
В соответствии с условиями, изложенными в Заявлении на присоединение к Программе страхования, Хижной А.С. разъяснено, что действие договора страхования в отношении неё может быть досрочно прекращено по её желанию. При этом в соответствии со статьей 958 ГК РФ и согласно условиям договора страхования возврат страховой премии или её части при досрочном расторжении договора страхования по требованию страхователя (выгодоприобретателя) не производится.
Разрешая спор и удовлетворяя требования истца о расторжении договора страхования, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что договор страхования между ПАО "Восточный экспресс Банк" (страхователь) и ЗАО "Макс" (страховщик), а также договор страхования заключенный с истцом ДД.ММ.ГГГГ в рассматриваемой части не соответствуют Указанию Банка России, поскольку не содержат условия о порядке отказа от договора добровольного страховании в отношении конкретного застрахованного лица, что само по себе не исключает возможность отказа такого застрахованного лица от договора страхования. При этом Указание Центрального банка Российской Федерации является обязательным и действовало в момент заключения кредитного договора и последующего отказа истца от услуг по страхованию, поэтому подлежало применению, как страховщиком, так и страхователем. В соответствии с вышеприведенным Указанием Банк обязан был предусмотреть условия возврата заемщику платы за подключение к Программе страхования в порядке, установленном Указанием, в случае отказа от добровольного страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения, однако этого не сделал. Несоблюдение требования о включении названного условия в договор страхования нарушает права истца как потребителя данной услуги.
В соответствии со статьями 781, 782 Гражданского кодекса РФ заказчик обязан оплатить оказанные ему услуги в сроки и в порядке, которые указаны в договоре возмездного оказания услуг. Заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся и в ст. 32 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" от 07.02.1992 г. N 2300-1.
Реализуя соответствующие права, истец, как указано выше, в письменной форме уведомила ответчика о своем отказе от исполнения договора об оказания услуги по подключению к программе страхования.
С учетом установленных по делу обстоятельств, суд обоснованно удовлетворил заявленные требования о взыскании с ответчика в пользу истца внесенной платы за подключение к Программе страхования за период с ДД.ММ.ГГГГ ( с момента прекращения действия договора страхования) по ДД.ММ.ГГГГ в размере 470 рублей 15 копеек.
Поскольку ответчик в добровольном порядке требования истца не выполнил, суд первой инстанции, установив факт нарушения ответчиком прав Хижной А.С. и руководствуясь статьями 15, 16 Закона РФ "О защите прав потребителей", обоснованно взыскал с ПАО "Восточный экспресс" в пользу истца компенсацию морального вреда и штраф.
Судебная коллегия соглашается с выводами суда первой инстанции, изложенными в решении, и полагает, что решение суда не противоречит собранным по делу доказательствам и требованиям закона.
При разрешении спора, судом первой инстанции верно определены юридически значимые обстоятельства дела, правильно применены нормы материального и процессуального права, собранным по делу доказательствам дана надлежащая правовая оценка, выводы суда в полной мере соответствуют обстоятельствам дела.
Доводы апелляционной жалобы не содержат правовых оснований к отмене решения суда, по существу сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции, а также к выражению несогласия с произведенной судом оценкой представленных по делу доказательств, не содержат фактов, не проверенных и не учтенных судом первой инстанции при рассмотрении дела и имеющих юридическое значение для вынесения судебного акта по существу, влияющих на обоснованность и законность судебного постановления, либо опровергающих выводы суда первой инстанции, в связи с чем являются несостоятельными и не могут служить основанием для отмены законного и обоснованного решения суда.
На основании изложенного, руководствуясь статьями 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Южно-Сахалинского городского суда Сахалинской области от 17 января 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу представителя ПАО КБ "Восточный" Друк А.В. - без удовлетворения.
Председательствующий И.В. Минькина
Судьи: В.Ю. Доманов
А.Г. Загорьян
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
