Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан от 18 июня 2020 года №33-9490/2020

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 июня 2020 года Дело N 33-9490/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе
председательствующего Гизатуллина А.А.,
судей Анфиловой Т.Л. и Ткачевой А.А.,
при секретаре Валееве А.А.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Фаршатовой Г.Х. к обществу с ограниченной ответственностью "Страховая Компания "Ренессанс Жизнь" (далее - ООО "СК "Ренессанс Жизнь") о защите прав потребителя, по апелляционной жалобе Фаршатовой Г.Х. на решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2020 г.
Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан Гизатуллина А.А., изучив материалы гражданского дела, судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Фаршатова Г.Х. обратилась в суд с иском к ООО "СК "Ренессанс Жизнь" о защите прав потребителя, мотивировав его тем, что 15 марта 2018 г. между матерью истца Ибатуллиной Х.И. и КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) заключен кредитный договор N..., а также с ООО "СК "Ренессанс Жизнь" заключен договор страхования её жизни и здоровья, как заемщиков кредита N.... дата Ибатуллина Х.И. умерла, Фаршатова Г.Х. вступила в наследство. Согласно условиям договора страхования, смерть заемщика является страховым случаем. Истец обратилась к ответчику с заявлением о выплате страховой суммы, однако, ответчик ответил отказом.
Истец просила признать смерть Ибатуллиной Х.И. страховым случаем, взыскать с ответчика в свою пользу страховую сумму в размере 172 111 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф, возместить расходы на оплату услуг представителя в размере 19 000 руб.
Определением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 15 января 2020 г. по делу в качестве третьих лиц, не заявляющих самостоятельных требований относительно предмета спора, привлечены Ибатуллин Х.Х., Ибатуллин Р.Х., Сагитова Г.Х., Рубцов Д.А.
Решением Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от 17 февраля 2020 г. в удовлетворении исковых требований Фаршатовой Г.Х. отказано.
В апелляционной жалобе Фаршатова Г.Х., настаивая на удовлетворении исковых требований, просит решение суда отменить как незаконное. Указывает, что страховщик имел право провести обследование застрахуемого лица, а также истребовать медицинскую документацию, для оценки фактического состояния здоровья последнего. Ответственность за ненадлежащую оценку степени страхового риска возложена на страховщика.
Лица, участвующие в деле и не явившиеся на его апелляционное рассмотрение, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом. Судебная коллегия, принимая во внимание отсутствие возражений, руководствуясь статьями 167, 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее - ГПК РФ), рассмотрела дело без участия указанных лиц.
Проверив оспариваемое судебное постановление в соответствии с частью 1 статьи 327.1 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит достаточных оснований для отмены или изменения решения суда.
Как следует из материалов дела и установлено судом первой инстанции, 15 марта 2018 г. между КБ "Ренессанс Кредит" (ООО) и Ибатуллиной Х.И. заключен кредитный договор N..., согласно которому заемщику предоставлен кредит в сумме 199 992 руб. 98 коп на 27 месяцев под 22,5% годовых.
15 марта 2018 г. при заключении указанного кредитного договора Ибатуллина Х.И. заключила договор страхования жизни и здоровья заемщиков кредита N... на основании Полисных условий по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита. Страховщиком является ООО "СК "Ренессанс Жизнь". Срок действия договора установлен 27 месяцев с даты вступления договора страхования в силу. Страховыми рисками предусмотрены: смерть застрахованного по любой причине, инвалидность застрахованного 1 группы.
В период действия договора, дата Ибатуллина Х.И. умерла, что подтверждается свидетельством о смерти серии N... от дата
Из представленных по запросу суда материалов наследственного дела N..., открытого к имуществу Ибатуллиной Х.И., умершей дата следует, что наследниками являются Ибатуллин Х.Х., Ибатуллин Р.Х., Сагитова Г.Х., Фаршатова Г.Х., Рубцов Д.А..
05 апреля 2019 г. Фаршатова Г.Х. обратилась в ООО "СК "Ренессанс Жизнь" с уведомлением о событии, имеющем признаки страхового случая, однако ответчиком отказано в выплате страховой суммы.
Также судом установлено, что Ибатуллина Х.И. наблюдалась в ГБУЗ Республики Башкортостан Городская больница N... г. Стерлитамак с дата с диагнозом: ...
Разрешая спор и отказывая в удовлетворении исковых требований Фаршатовой Г.Х., суд первой инстанции, проанализировал представленные в материалы дела доказательства в их совокупности и, руководствуясь положениями статьями 934, 943, 944 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее - ГК РФ), статьей 9 Закона Российской Федерации "Об организации страхового дела" пришел к выводу, что имевшееся у Ибатуллиной Х.И. заболевание диагностировано еще до заключения договора страхования. Заключая договор страхования, Ибатуллина Х.И. не сообщила страховщику о наличии у нее заболеваний сердечно-сосудистой системы. Доказательств того, что эти обстоятельства, связанные с состоянием здоровья застрахованного лица, были или должны были быть известны страховщику, в материалах дела не имеется.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда первой инстанции, поскольку они соответствуют установленным по делу обстоятельствам, подлежащим применению нормам материального права.
В соответствии со статьей 1 ГК РФ (здесь и далее правовые нормы приведены в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений), граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.Согласно положениям статей 421, 422 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключение договоров, условия которых определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом, договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
Из положений статьи 927 ГК РФ следует, что страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В соответствии с пунктом 1 статьи 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Пунктом 2 статьи 9 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" определено, что страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
В силу пункта 1 статьи 9 указанного Закона событие, рассматриваемое в качестве страхового риска, должно обладать признаками вероятности и случайности его наступления.
В силу пункта 2 статьи 942 ГК РФ при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.
На основании статьи 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (пункт 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне, либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (пункт 2).
В договоре и Полисных условиях по программе страхования жизни и здоровья заемщиков кредита содержится перечень событий, являющихся страховыми случаями (страховым риском), наступление которых влечет обязанность страховщика по производству страховой выплаты.
При толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений. Буквальное значение условия договора в случае его неясности устанавливается путем сопоставления с другими условиями и смыслом договора в целом (абзац 1 статьи 431 ГК РФ).
Исходя из Полисных условий, изложенных в пунктах 1.12, 4.4.16 не являются страховыми случаями события, произошедшие, в том числе, в результате предшествующих состояний или их последствий. Под предшествующим состоянием понимается любое нарушение здоровья (расстройство, заболевание), которое у застрахованного было диагностировано или о котором застрахованный должен был знать по имеющимся проявлениям или признакам, существующее на момент заключения договора страхования.
В соответствии с указанными выше условиями договора страхования, а также установленными по делу обстоятельствами, оснований полагать, что смерть застрахованного лица подпадает под случаи, включенные в объем страховой ответственности, не имеется, доказательств иного суду не представлено.
Стороной истца не оспаривается то, что смерть Ибатуллиной Х.И. наступила и в результате сердечно-сосудистого заболевания, имевшегося у нее задолго до заключения договора страхования, и в связи с которым она получала медицинское лечение.
Кроме того, при заключении договора страхования Ибатуллиной Х.И. были сообщены страховщику заведомо ложные сведения, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового события и последствий от его наступления.
Таким образом, отказ страховщика в выплате страхового возмещения соответствует условиям договора страхования и не противоречит нормам действующего законодательства.
Судебная коллегия отклоняет доводы апелляционной жалобы Фаршатовой Г.Х., поскольку в силу положений пункта 2 статьи 945 ГК РФ страховщик вправе, а не обязан провести обследование лица, выразившего желание заключить договор личного страхования, для оценки фактического состояния его здоровья. Тогда как на страхователя статьей 944 ГК РФ возложена обязанность сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, оговоренные в стандартном бланке договора. При этом в соответствии со статьей 10 ГК РФ страховщик при заключении договора вправе рассчитывать на достоверность сведений, представленных страхователем, и исходит из его добросовестности при заключении договора. Не проведение страховщиком обследования состояния здоровья лица при заключении договора страхования не освобождает лицо, обратившееся с заявлением на страхование, от предоставления страховщику достоверной информации.
Иных доводов, которые могли бы повлиять на правильность принятого судом решения, апелляционная жалоба не содержит.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов суда, а выражают несогласие с ними. По своей сути они направлены на переоценку обстоятельств, являвшихся предметом исследования в судебном заседании, а также доказательств, которым судом первой инстанции дана надлежащая оценка в их совокупности, в силу чего не могут являться основанием для изменения решения суда.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
ОПРЕДЕЛИЛА:
решение Стерлитамакского городского суда Республики Башкортостан от
17 февраля 2020 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Фаршатовой Г.Х. - без удовлетворения.
Председательствующий
Судьи
Справка: судья Фархутдинова А.Г.


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка