Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 18 августа 2021 года Дело N 33-9479/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего - Самчелеевой И.А.,

судей: Дудовой Е.И., Кривицкой О.Г.,

при секретаре Неклокове А.А.

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Стрижаковой Ю.Ю. на решение Красноглинского районного суда г. Самары от 11 марта 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Стрижаковой Ю.Ю. к АО "Альфа-Банк" о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, исключении сведений из бюро кредитных историй - оставить без удовлетворения".

Заслушав доклад судьи Самарского областного суда Самчелеевой И.А., обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Стрижакова Ю.Ю. обратилась в суд с иском к АО "Альфа-Банк" о признании договора недействительным, применении последствий недействительности сделки, исключении сведений из бюро кредитных историй, указывая на то, что ДД.ММ.ГГГГ, примерно в 13:22 ч. ей поступил звонок с абонентского номера телефона N звонил мужчина, представившийся сотрудником службы безопасности АО "АЛЬФА-БАНК", назвал ее по имени отчеству, сообщил последние четыре цифры ее карты. Сообщив ей, что была попытка перевода денежных средств с ее карты на карту физического лица, при этом назвал фамилию незнакомого ей человека, фамилию которого она не знает. Она ответила, что никому денежных средств не переводила, и данный человек ей не знаком. На, что мужчина пояснил, что возможно у нее в смартфоне вирус, и он должен в силу своих полномочий помочь ей почистить телефон от вируса. Для этого он сказал ей скачать из Play Market приложение Team Viewer. Посчитав позвонившего действительно сотрудником службы безопасности АО "АЛЬФА-БАНК", она скачала названное им приложение. Затем по его просьбе продиктовала код соединения. После этого у нее стал "виснуть" телефон, при этом она была постоянно на связи с этим мужчиной. Через какое-то время она зашла в свой мобильный банк, увидела там большую сумму денег, около 700 000 руб. Она спросила, что это за сумма, мужчина пояснил, что это в тестовом режиме оформлена кредитная карта. Далее она увидела, что произошло списание 20 000 руб. из этой суммы. Она, спросила, что происходит, мужчина ответил, что сейчас позвонит оператор из "Альфабанка", для подтверждения списания суммы, на ее вопрос, зачем это нужно, он ответил, что в тестовом режиме они проверят работу мобильного приложения, потом эта сумма вернется. Далее ей действительно позвонил оператор "Альфабанка" с абонентского номера телефона N, звонила девушка, имя которой она не запомнила, спросила, действительно ли она списывала сумму 20 000 руб. Она ответила, что это действительно она. После разговора с ней истцу перезвонил мужчина с абонентского номера телефона N, сказал, что еще протестирует мой мобильный банк, далее произошло списание 200 000 руб. и 100 000 руб. Истцу это показалось подозрительным, она прервала разговор с данным мужчиной, который представился сотрудником службы безопасности АО "АЛЬФА-БАНК", и перезвонила на горячую линию банка АО "АЛЬФА-БАНК", где ей сообщили, что были произведены мошеннические действия. Когда она обратилась в банк, ей сообщили, что через мобильный банк от ее имени был оформлен кредит на сумму 730 000 руб., затем данная сумма переведена на ее зарплатную карту, после чего с нее были переведены денежные средства в размере 320 000 руб. В отделении АО "АЛЬФА-БАНК" ей были предоставлены следующие договора и заявления мошенников, поданные и заключенные ими от ее имени: копия заявления заемщика на получение кредита с дополнительными услугами по страхованию; копия Индивидуальных условий выдачи Кредита наличными PILN от ДД.ММ.ГГГГ на сумму 730 000 руб. сроком на 60 месяцев; график платежей, согласно которому ежемесячный платеж по кредиту составил 15 900 руб.; копию заявления заемщика о согласии с условиями договора и согласии на обработку персональных данных заемщика, на перевод остатка денежных средств при его наличии, не превышающем 1 000 руб., после полного погашения задолженности по кредиту в благотворительный фонд тяжелобольных детей "Линия Жизни"; копия договора страхования ООО "АльфаСтрахование-Жизнь" с выплатой страховой премии в размере 102 288,88 руб. по рискам "Смерть застрахованного", "Инвалидность застрахованного", "Потеря работы". Все вышеуказанные документы, как следует из их содержания, были подписаны одномоментно простой электронной подписью заемщика "5279 <ДД.ММ.ГГГГ ДД.ММ.ГГГГ> Стрижакова Ю.Ю.". При заключении договора об обслуживании (Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА-БАНК") с ответчиком в ДД.ММ.ГГГГ, истец не заключала с АО "АЛЬФА-БАНК" соглашения об электронном взаимодействии в целях заключения договора потребительского кредита и иных договоров в электронном виде с применением простой электронной подписи. Сразу после этого, ДД.ММ.ГГГГ, как было рекомендовано сотрудником АО "АЛЬФА-БАНК", она обратилась с заявлением по данному факту в ОП N УМВД России по г. Самаре, где следователем по расследованию преступлений, совершенных на территории Красноглинского района было возбуждено уголовное дело N. Таким образом, она намерения брать кредит АО "АЛЬФА-БАНК" не имела, в банк с заявлением о выдаче кредита на сумму 730 000 руб. не обращалась, с АО "АЛЬФА-БАНК" кредитный договор PILN от ДД.ММ.ГГГГ не заключала. В связи с чем, считает, что кредитный договор PILN, заключенный неизвестным лицом мошенническим способом от ее имени на сумму 730 000 руб. является недействительной сделкой. Оставшуюся после хищения сумму в размере 400 000 руб. она вернула АО "АЛЬФА-БАНК" путем перевода на счет по кредитному договору PILN от ДД.ММ.ГГГГ Тот факт, что мошенникам были известны ее персональные данные, а именно номер телефона, фамилия, имя и отчество, дата рождения, серия и номер паспорта, кем и когда выдан, номер банковской карты, свидетельствует об утечке информации ее персональных данных, которыми владели только в кредитной организации ответчика. Кроме того, ответчик при заключении договора при выдаче денег должен был быть уверен в том, что заемщик сможет вернуть долг в полном объеме, с учетом начисленных процентов и в оговоренный срок. Ответчику известны сведения о ее заработной плате, т.к. с ДД.ММ.ГГГГ ее работодатель ООО "Домашний интерьер" перечисляет заработную плату. Ежемесячный платеж по кредиту в размере 15 900 руб. составляет значительную часть ее заработной платы и является неподъемным. Однако "Альфа-Банк" принял решение на выдачу такого кредита. Служба безопасности "Альфа-Банка" ненадлежащим образом проверила и проанализировала мои персональные данные, свидетельствующие о моей платежеспособности и благонадёжности, в части моих доходов, в чем прослеживается неправомерность действий ответчика, в то время как п.4 заявления на получение кредита наличными содержит информацию о штрафных санкциях в случае, если общий годовой размер платежей по кредиту будет превышать 50% от годового дохода заемщика. Сведения о моем доходе за последние 4 года имелись в распоряжении ответчика. Редакция Договора о комплексном банковском обслуживании, утвержденного приказом Председателя Правления АО "Альфа-банк" от ДД.ММ.ГГГГ N, действовавшая на момент заключения договора между истцом и ответчиком, а именно раздел 8.8 Договора о комплексном банковском обслуживании (ДКБО) физических лиц, не предусматривал положения об оформлении электронных документов и подписания их простой электронной подписью в целях заключения договора о выдаче кредитов наличными. Договора в иной редакции не заключалось. Условия ДКБО, утвержденного приказом Председателя Правления АО "Альфа-банк" от ДД.ММ.ГГГГ N не предусматривали возможность совершения операции по заключению кредитного договора посредством услуги "Альфа-мобайл" путем подписания документов простой электронной подписью. Термин "Простая электронная подпись" отсутствует и в разделе N. Термины, применяемые в договоре, ДКБО, утвержденного приказом Председателя Правления АО "Альфа-банк" от ДД.ММ.ГГГГ N. Также, считает, что правила верификации, а также условия предоставления услуги "Альфа-мобайл" ответчиком, предусмотренные ДКБО физических лиц в более поздних редакциях, не могут быть применены к возникшим между ними правоотношениям, поскольку она подтвердила свое согласие с условиями ДКБО в редакции, действующей на момент подписания заявления заемщика в ДД.ММ.ГГГГ. В связи с изложенным считает, что кредитный договор PILN от ДД.ММ.ГГГГ является недействительным, поскольку не была соблюдена письменная формы кредитного договора.

Ссылаясь на указанные обстоятельства, Стрижакова Ю.Ю. просила суд -признать недействительным договор потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанный простой электронной подписью, NPILN от ДД.ММ.ГГГГ, заключенный между АО "Альфа-банк" и Стрижаковой Ю.Ю. на сумму 730 000 руб.; -применить последствия недействительности сделок в виде прекращения обязательств Стрижаковой Ю.Ю., возникших по договору потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, подписанный простой электронной подписью, NPILN от ДД.ММ.ГГГГ; -обязать АО "Альфа-Банк" в течение 10 рабочих дней с момента вступления решения в законную силу исключить из кредитного досье Стрижаковой Ю.Ю. в Национальном бюро кредитных историй информацию о наличии у нее кредитных обязательств перед АО "Альфа-банк".

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Стрижакова Ю.Ю. просит решение суда отменить, как незаконное, по доводам апелляционной жалобы.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, в связи с чем судебная коллегия, руководствуясь ст. ст. 167, 327 ГПК РФ, считает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Проверив законность и обоснованность постановленного по делу решения, в порядке, предусмотренным ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия не находит оснований для отмены либо изменения решения суда.

В силу ст. 56 ГПК РФ каждая сторона должна доказать те обстоятельства, на которые она ссылается как на основания своих требований и возражений.

В соответствии со ст. 820 ГК РФ кредитный договор должен быть заключен в письменной форме. Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Согласно п.1 ст. 160 ГК РФ сделка в письменной форме должна быть совершена путем составления документа, выражающего её содержание и подписанного лицом или лицами, совершающими сделку, или должным образом уполномоченными ими лицами.

Использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон (п.2).

В соответствии с ч.2 ст. 5 Федерального закона Российской Федерации от 05 марта 2011 г. N 63-ФЗ "Об электронной подписи" (далее Закон N 63-ФЗ) простой электронной подписью является электронная подпись, которая посредством использования кодов, паролей иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Согласно ст.1 Закона N 63-ФЗ электронная подпись используется при совершении гражданско-правовых сделок.

Таким образом, соглашение сторон (клиента и банка) об использовании при заключении кредитного договора аналогов их собственноручных подписей является обязательным. При этом оно, должно быть заключено в виде единого документа на бумажном носителе, подписанного собственноручными подписями полномочных представителей сторон. В указанном соглашении стороны определяют порядок заключения в будущем кредитных договоров с использованием аналогов собственноручных подписей. В указанном соглашении стороны признают, что договоры, заключенные в электронной форме с применением аналогов собственноручной подписи, имеют равную юридическую силу с договорами на бумажном носителе, подписанными собственноручными подписями сторон.

Частью 2 ст. 5 Закона N 63-ФЗ предусматривается возможность использования простой электронной подписи - то есть электронной подписи, которая посредством использования кодов, паролей или иных средств подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

При подписании двустороннего документа простой электронной подписью должен быть подтвержден факт формирования электронной подписи каждым из подписывающих лиц.

В соответствии с п.1 ст. 2 Закона N 63-ФЗ электронная подпись - информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Согласно ст. 9 Закона N 63-ФЗ электронный документ считается подписанным простой электронной подписью при выполнении, в том числе одного из следующих условий: 1. простая электронная подпись содержится в самом электронном документе; 2. ключ простой электронной подписи применяется в соответствии с правилами, установленными оператором информационной системы, с использованием которой осуществляются создание и (или) отправка электронного документа, и в созданном и (или) отправленном электронном документе содержится информация, указывающая на лицо, от имени которого был создан и (или) отправлен электронный документ (ч. 1).

Нормативные правовые акты и (или) соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны предусматривать, в частности: 1) правила определения лица, подписывающего электронный документ, по его простой электронной подписи; 2) обязанность лица, создающего и (или) использующего ключ простой электронной подписи, соблюдать его конфиденциальность (ч. 2).

В соответствии с абз.3 п.1 ст. 160 ГК РФ двусторонние (многосторонние) сделки могут совершаться способами, установленными пунктами 2 и 3 статьи 434 ГК РФ.

Согласно п.2 ст. 434 и абз.2 п.1 ст. 160 ГК РФ договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа, подписанного сторонами, а также путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телетайпной, телефонной, электронной или иной связи, позволяющей достоверно установить, что документ исходит от стороны по договору.

Судом установлено и материалами дела подтверждается, что ДД.ММ.ГГГГ на основании анкеты клиента от ДД.ММ.ГГГГ между Стрижаковой Ю.Ю. и ответчиком заключен Договор о комплексном банковском обслуживании физических лиц в АО "АЛЬФА - БАНК" (далее Договор о КБО), в соответствии с которым открыт текущий (зарплатный) счет N.

Как следует из Анкеты клиента, Стрижакова Ю.Ю. просила открыть на ее имя счет для зачисления денежных средств, предоставить услуги Интернет банк "Альфа Клик" и Интернет банк "Альфа-Мобайл Лайт", подтвердила присоединение к Договору о комплексном банковском обслуживании физических лиц в ОАО "АЛЬФА - БАНК" и согласие с его условиями, договор с приложениями получила, предоставила банку согласие на обработку персональных данных. При условии заключения кредитного договора согласилась на предоставление информации о ее персональных данных, об исполнении договора в бюро кредитных историй.

Согласно п. 2.7 Договора о КБО в редакции действовавшей на ДД.ММ.ГГГГ Договор распространяется: п.2.7.1. в электронной форме - путем копирования файла, содержащего электронный образ Договора в текстовом формате, находящегося на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru; п. 2.7.2. в бумажной форме - в Отделении Банка.

Согласно п. 2.8 Договора о КБО в соответствии с ч.1 ст.450 Гражданского кодекса Российской Федерации Стороны договорились, что Банк имеет право вносить изменения и (или) дополнения в условия Договора и (или) в Тарифы. При этом изменения и (или) дополнения, внесенные Банком в:

- Договор, становятся обязательными для Сторон в дату введения редакции в действие. При этом Банк обязан опубликовать новую редакцию Договора либо изменения и (или) дополнения, внесенные в Договор, на официальном сайте Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru и разместить в Отделениях Банка не менее чем за 2 (два) календарных дня до даты введения редакции в действие, за исключением изменений, обусловленных требованиями законодательства Российской Федерации, более ранний срок вступления которых в действие определяется нормативными правовыми актами Российской Федерации;

- Тарифы, становятся обязательными для Сторон с даты введения в действие Тарифов. Новые Тарифы размещаются Банком на информационных стендах в Отделениях Банка.

Согласно п. 2.9 Договора о КБО, Клиент, Держатель Карты, Доверенное лицо обязаны ежедневно любым доступным им способом, самостоятельно или через уполномоченных лиц, обращаться в Банк, в т.ч. на официальный сайт Банка в сети Интернет по адресу www.alfabank.ru, для получения сведений о новой редакции, о внесенных изменениях и (или) дополнениях в Договор и (или) Тарифы.

Согласно п. 2.10 Договора о КБО, в случае неполучения Банком от Клиента до вступления в силу новой редакции Договора и (или) Тарифов, либо изменений и (или) дополнений, внесенных в Договор и (или) в Тарифы, письменного уведомления о расторжении Договора, Стороны соглашаются с тем, что Банк считает это выражением согласия с изменениями условий Договора и (или) Тарифов.

Учитывая присоединение Стрижаковой Ю.Ю. к Договору о КБО, получение копии договора при подписании анкеты, принимая во внимание согласованный между истцом и ответчиком порядок заключения, внесения изменений и (или) дополнений в Договор о КБО, судом правильно не приняты во внимание доводы истца о нераспространении на нее условий Договора о КБО в более поздних редакциях, предусматривающих возможность подписания кредитного договора с применением простой электронной подписи.

Также, разрешая заявленные исковые требования суд первой инстанции правомерно не принял во внимание доводы истца о недействительности сделки, в связи с несоблюдением банком простой письменной формы договора, последующим обстоятельства.

Как следует из материалов дела, что ДД.ММ.ГГГГ Стрижаковой Ю.Ю. была подключена услуга "Альфа-Клик", а ДД.ММ.ГГГГ услуга "Альфа-Мобайл", что соответствует ее заявлению в анкете.

Из договора о КБО в редакции приказа АО "Альфа-Банк" от ДД.ММ.ГГГГ, банк оказывает среди прочих услуг, услугу мобильного Интернет-Банка "Альфа-Клик" и "Альфа-Мобайл".

"Альфа-Мобайл" - услуга банка, предоставляющая клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять денежные переводы "Альфа-Мобайл", а также совершать иные операции, предусмотренные п. 8.8. Договора о КБО (Раздел 1 Договора о КБО, "Термины, применяемые в договоре").

Верификация - это установление личности Клиента при его обращении в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Аутентификация - удостоверение правомочности обращения Клиента в Банк для совершения банковских операций и других действий в рамках Договора, и/или получения информации по Счету, в т.ч. по ОМС, в порядке, предусмотренном Договором.

Согласно п. 4.1.4 Договора о КБО, Банк осуществляет Верификацию Клиента в "Альфа-Мобайл" по Коду "Альфа-Мобайл". Клиент считается верифицированным в случае соответствия Кода "Альфа-Мобайл", введенного клиентом для использования услуги "Альфа-Мобайл", Коду "Альфа-Мобайл", назначенному Клиентом и содержащемуся в информационной базе Банка.

Согласно п. 8.14. Договора о КБО, операции в рамках услуги "Альфа-Мобайл", предусмотренные разделом 8 Договора, совершенные Клиентом с использованием Кода "Альфа-Мобайл" и Одноразового пароля (по операциям, требующим использования Одноразового пароля) считаются совершенными Клиентом с использованием Простой электронной подписи.

В соответствии с п.3 ст. 847 ГК РФ договором может быть предусмотрено удостоверение прав распоряжения денежными суммами, находящимися на счете, электронными средствами платежа и другими документами с использованием в них аналогов собственноручной подписи (п.2 ст. 160), кодов, паролей и иных средств, подтверждающих, что распоряжение дано уполномоченным на это лицом.

Согласно п. 4.2 Положения об идентификации кредитными организациями клиентов, представителей клиента, выгодоприобретателей и бенефициарных владельцев в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, утвержденного Банком России ДД.ММ.ГГГГ N, при совершении операций с использованием платежной (банковской) карты без участия уполномоченного сотрудника кредитной организации - эквайрера или иной кредитной организации, не являющейся кредитной организацией - эмитентом, идентификация клиента проводится кредитной организацией на основе реквизитов платежной (банковской) карты, а также кодов и паролей.

Согласно п. 8.8. Договора о КБО, "посредством услуги "Альфа-Мобайл" Клиент, при наличии технической возможности, может, в том числе оформить Электронные документы и подписать их простой электронной подписью в целях заключения Договора кредита наличными в соответствии с Приложением N к Договору.

Банк доводит до сведения Клиента при его обращении в Отделение Банка/к работнику Банка вне Отделения Банка/в СДБО информацию о видах электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью. Банк самостоятельно определяет виды и перечень Электронных документов, которые могут быть подписаны Простой электронной подписью, (п. 2.4 Приложения N к Договору о КБО).

Установлено, что ДД.ММ.ГГГГ, Стрижакова Ю.Ю. используя приложение "Альфа-Мобайл", обратилась в АО "АЛЬФА-БАНК" с целью заключения договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными на условиях, изложенных в Общих условиях договора потребительского кредита, предусматривающего выдачу кредита наличными, а также установления и согласования индивидуальных условий кредитования.

Приложением N к Договору о КБО "Правила формирования и подписания Электронных документов в СДБО" предусмотрено, что "средства дистанционного банковского обслуживания (далее - СДБО) - это системы, сервисы, ресурсы и услуги Банка, предоставляющие клиенту по факту его Верификации и Аутентификации возможность дистанционно при помощи электронных средств связи осуществлять формирование, подписание Электронного документа и направление его в Банк в соответствии с Договором, а также формирование, подписание электронного документа и направление его клиенту в соответствии с Договором, а именно Интернет Банк "Альфа-Клик", "Альфа-Мобайл", "Альфа-Мобайл-Лайт", "Альфа-Чек"/"Альфа-Диалог", Интернет-канал, (п.1 Приложения N).

Формирование простой электронной подписи Клиента осуществляется Клиентом с использованием Ключа. Клиент соглашается использовать Ключ для подписания электронных документов своей простой электронной подписью (п.2.6 Приложения N).

Электронные документы, подписанные простой электронной подписью Клиента, после положительных результатов проверки Ключа введенного Клиентом, в соответствии с Договором, признаются Банком и Клиентом равнозначными документами на бумажном носителе, подписанным собственноручной подписью, удовлетворяют требованию совершения сделки в простой письменной форме в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации и влекут юридические последствия, аналогичные последствиям совершения сделки с физическим присутствием Клиента, (п.2.13 Приложения N).

Ключом простой электронной подписи Клиента по выбору Клиента является одноразовый пароль, формируемый и направляемый Банком в составе CMC-сообщения на номер телефона сотовой связи Клиента, или ПИН к Карте Клиента (п.3.2. Приложения N).