Дата принятия: 23 декабря 2020г.
Номер документа: 33-9474/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ИРКУТСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 23 декабря 2020 года Дело N 33-9474/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда в составе:
судьи-председательствующего Жилкиной Е.М.,
судей Красновой Н.С., Васильевой И.Л.,
при секретаре Попугаевой А.И.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-2857/2020 по исковому заявлению Семенюка Александра Александровича к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании комиссии за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда по апелляционной жалобе истца Семенюка А.А. на решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 09 сентября 2020 года,
УСТАНОВИЛА:
Семенюк А.А. обратился в суд с иском к ПАО "Промсвязьбанк" о взыскании комиссии за присоединение к договору страхования и организацию страхования, процентов, штрафа, компенсации морального вреда, указав в обоснование иска, что 13.12.2019 заключил с ПАО АКБ "Связь-Банк" договор потребительского кредита Номер изъят на 7 лет с суммой кредита 639 743,17 руб. При заключении кредитного договора для снижения процентной ставки по кредиту на 2 процентных пункта истцом оформлено страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, плата за первый год страхования в размере 89 743,14 руб. включена в сумму кредита. Истцу требовалась сумма 550 000 руб.
16.04.2020 истец досрочно погасил сумму кредита. В этот же день 16.04.2020 истец обратился в банк с заявлением о возврате денежных средств в сумме 89 743,14 руб., оплаченных за страхование. На что сотрудники банка ответили, что возврат страховки будет осуществлять страховая компания, и истцу будут возвращены денежные средства пропорционально сроку использования кредита, но не от всей суммы 89 743,14 руб., а только от страховой премии в размере 9 620,47 руб. Страховую премию спустя несколько дней истцу вернула страховая компания. Денежные средства в сумме 80 122,70 руб. банк истцу не возвратил. В п. 11 кредитного договора размер страховой премии указан в сумме 89 743,17 руб. Кроме страховой премии банк получил от ответчика плату с присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 80 122,70 руб., что является условием, нарушающим права потребителя, так как запрещено обусловливать приобретение одних услуг обязательным приобретением иных слуг (п. 2 ст. 16 Закона "О защите прав потребителей"). По вине банка в нарушение ст. 10 Закона РФ "О защите прав потребителей" истцу своевременно не была предоставлена необходимая и достоверная информация об оказываемой услуге страхования, в результате чего истец излишне уплатил банку денежные средства в сумме 80 122,70 руб. Кроме того, в соответствии со ст. 5 Федерального закона от 02.12.1990 N 395-1 "О банках и банковской деятельности" банку запрещается заниматься страховой деятельностью и, следовательно, получать за это плату.
16.04.2020 истец обратился в банк с претензией о возврате истцу денежных средств в размере 80 122,70 руб., ответ на свое заявление от банка он не получил.
01.05.2020 ПАО АКБ "Связь-Банк" был реорганизован и присоединен к ПАО "Промсвязьбанк", который стал его правопреемником. На заявление истца ПАО "Промсвязьбанк" ответ также не предоставил.
Истцом выплачены проценты по кредитному договору за использование суммы 80 122,70 руб. за четыре месяца в размере 3 672,51 руб. (928,09+921,50+914,83+908,09=3 672,51 руб. по формуле расчета аннуитетных платежей).
На основании изложенного истец просил суд взыскать с ответчика в свою пользу денежные средства в размере 80 122,70 руб., проценты по кредитному договору в размере 3 672,51 руб., компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф за неисполнение в добровольном порядке требований потребителя в размере 46 897,61 руб.
Решением Октябрьского районного суда г. Иркутска от 09.09.2020 в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе истец Семенюк А.А. просит отменить решение суда первой инстанции, принять новый судебный акт об удовлетворении исковых требований в полном объеме.
В обоснование апелляционной жалобы указывает, что не являлся стороной по договору страхования, в связи с чем необоснованно применение судом ст. 428 ГК РФ к толкованию факта подписания заявления на страхование как факта заключения договора страхования со страховой компанией путем присоединения к программе страхования. Полагает, что условие о взимании платы за подключение к программе страхования, включающую компенсацию банку расходов на оплату страховой премии страховщику, ущемляет права истца как потребителя.
Суд необоснованно не усматривает признаки страховой деятельности банка во взимании страховой премии и согласовании страховых случаев и иных существенных условий договора страхования.
Апеллянт также указывает, что банк не оказал ему отдельной услуги по организации страхования и включении в список застрахованных, в связи с чем не имел право получать плату за это.
Отмечает, что ему не был предоставлен срок для отказа от договора страхования, в связи с чем он был лишен возможности своевременного обращения с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой платы.
Не согласен с выводом суда о том, что плата за страхование не была включена в сумму кредита, поскольку п. 11 кредитного договора прямо указывает на цель использования денежных средств - для оплаты страховой премии.
Письменных возражений на апелляционную жалобу не поступило.
Заслушав доклад судьи Иркутского областного суда Красновой Н.С., пояснения ответчика Семенюка А.А., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, представителя истца Анисимовой Л.В., просившей решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения, изучив материалы дела, проверив законность и обоснованность решения суда в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации (далее ГПК РФ), в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ) (в редакции на момент возникновения спорных правоотношений) по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.
В соответствии с п. 1 ст. 421 ГК РФ граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена названным кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.
В соответствии с п. 1 ст. 310 ГК РФ односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных настоящим кодексом, другими законами или иными правовыми актами.
Согласно п. 1 ст. 450.1 ГК РФ предоставленное данным кодексом, другими законами иными правовыми актами или договором право на односторонний отказ от договора (исполнения договора) (статья 310) может быть осуществлено управомоченной стороной путем уведомления другой стороны об отказе от договора (исполнения договора). Договор прекращается с момента получения данного уведомления, если иное не предусмотрено данным кодексом, другими законами, иными правовыми актами или договором.
В случае одностороннего отказа от договора (исполнения договора) полностью или частично, если такой отказ допускается, договор считается расторгнутым или измененным (п. 2 ст. 450.1 ГК РФ).
Согласно п. 1 ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
В силу п.1 ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: 1) гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; 2) прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Согласно п. 2 ст. 958 ГК РФ страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
Как следует из п. 3 ст. 958 ГК РФ, при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
Как установлено судом и следует из материалов дела, 13.12.2019 между истцом и ПАО АКБ "Связь-Банк" заключен договор потребительского кредита Номер изъят, сумма кредита составила 639 743,17 руб., процентная ставка - 13,90 % годовых, срок действия договора - 84 месяца, 13.12.2026.
Пунктом 11 кредитного договора установлено, что кредитный договор является нецелевым, для оплаты страховой премии в размере 89 743,17 руб.
Согласно п. 16 Индивидуальных условий договора потребительского кредита при оформлении страхования по коллективной схеме применяется следующая формулировка: заемщик поручает банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и уплачивает за данную услугу плату в размере не более 89 743,17 руб.
13.12.2019 Семенюк А.А. подал заявление на страхование заемщика кредита от несчастных случаев и болезней, согласно которому банк - страхователь уведомил застрахованного, что при заключении договора страхования по коллективной схеме заемщик поручает банку включить его в список застрахованных лиц по договору добровольного коллективного страхования и застрахованный уплачивает за данную услугу плату - за присоединение к договору страхования. Заявление на страхование содержит информацию о том, что страховая сумма составляет 639 743,17 руб., страховая премия - 9 620,47 руб., плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 80 122,70 руб. Подписью на заявлении истец подтвердил, что заключение договора страхования осуществляется им на добровольной основе и не влияет на принятие банком решения о предоставлении кредита, а также то, что до него доведена вся необходимая информация.
Отношения сторон по оказанию услуги по страхованию рисков заемщика, связанных с невозможностью исполнения денежного обязательства по кредитному договору регулируются Договором страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 30.11.2012 Номер изъят и Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 20.01.2014.
Согласно приходному кассовому ордеру Номер изъят от 13.12.2019 и выписке по счету Семенюка А.А. за период с 13.12.2019 по 17.04.2020 истец в подтверждение своего намерения участвовать в программе страхования заемщика кредита внес денежные средства в сумме 89 743,17 руб., включающую компенсацию страховой премии в размере 9 620,47 руб. и 80 122,70 руб. - плату за организацию страхования, на текущий счет Номер изъят, открытый в ПАО АКБ "Связь-Банк".
Из п. 7.6 договора страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода от 30.11.2012 следует, что страховая премия за застрахованных, дополнительно включаемых в договор Списком застрахованных, оплачивается страхователем не позднее 5 рабочих дней с даты получения от страховщика одного экземпляра списка застрахованных, подписанного страховщиком.
В списке застрахованных за период с 01.12.2019 по 31.12.2019 к вышеуказанному договору под номером 117 указан истец.
В соответствии с п. 8.2. Раздела 8 "Условия досрочного прекращения договора" Правил страхования N 145/1 от 20.01.2014 при отказе Страхователя от договора страхования Страховщик производит возврат части оплаченной страховой премии по формуле, пропорционально времени, в течение которого действовал договор.
16.04.2020 Семенюк А.А. обратился в банк с претензией о возврате денежных средств в размере 80 122,70 руб. Ответа на претензию не представлено.
01.05.2020 ПАО АКБ "Связь-Банк" реорганизовано путем присоединения к ПАО "Промсвязьбанк". На заявление истца ПАО "Промсвязьбанк" ответ также не предоставил.
Разрешая заявленные требования, суд первой инстанции, правильно применив положения закона, регулирующие спорные отношения, пришел к обоснованному выводу об отказе в удовлетворении иска.
Выводы суда в решении мотивированы, соответствуют содержанию доказательств, собранных и исследованных в соответствии со ст. ст. 56, 67 ГПК РФ.
Судебная коллегия, проверяя правильность решения суда в пределах доводов апелляционной жалобы, с выводами суда первой инстанции соглашается.
В соответствии с п. 2 ст. 935 ГК РФ обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.
На основании ст. 329 ГК РФ, устанавливающей способы обеспечения исполнения обязательств, обязательство может обеспечиваться, помимо указанных в ней способов, и другими способами, предусмотренными законом или договором.
Приведенные нормы закона свидетельствуют, что в кредитных договорах может быть предусмотрена в качестве способа обеспечения исполнения обязательств возможность заемщика застраховать свою жизнь и здоровье.
Из материалов дела следует, что заявление на страхование подписано собственноручно истцом, которому известно, что страхование осуществляется на добровольной основе и действие договора страхования может быть досрочно прекращено по его желанию. При этом, истцу известно, что возврат платы за присоединение к договору страхования не производится, а право на получение от страховщика части страховой премии рассчитывается в порядке, установленном п. 8.2 Правил страхования, для последующего перечисления застрахованному лицу.
С Правилами страхования N 145/1 от 20.01.2014 истец ознакомлен и согласен. Памятку с условиями правил N 145/1 от 20.01.2014 получил.
Собственноручная подпись в заявлении на страхование подтверждает, что истец осознанно и добровольно принял на себя обязательства, в том числе и по уплате банку платы за присоединение к договору страхования и организацию страхования.
Кроме того, закон не содержит запрета на заключение банками договоров добровольного страхования заемщиков, при этом взимание платы за оказанные услуги не противоречит закону.
Указанная позиция соответствует разъяснениям, изложенным в Обзоре судебной практики по гражданским делам, связанным с разрешением споров об исполнении кредитных обязательств, утв. Президиумом Верховного Судак Российской Федерации от 22 мая 2013 г., согласно которым при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако это не препятствует банкам заключать соответствующие договоры страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков (пункт 4.4.).
Довод апелляционной жалобы о том, что истцу не предоставлен срок для отказа от договора страхования, в связи с чем он был лишен возможности своевременного обращения с заявлением о возврате уплаченной суммы страховой платы, опровергается материалами дела.
Ссылки апеллянта на то, что он не является стороной договора страхования; взимание платы за подключение к договору страхования ущемляет его права как потребителя; банк не оказал отдельной услуги по организации страхования и включению в список застрахованных, в связи с чем не имел право получать плату за услугу, несостоятельны по следующим основаниям.
Заключая договор страхования заемщика, и определяя плату за присоединение к Программе страхования и организацию страхования, банк действовал по поручению заемщика. Данная услуга, как и любой договор, является возмездной в силу положений п. 3 ст. 423, ст. 972 ГК РФ. Банком представлены доказательства заключения договора страхования и перечисления страховой премии страховщику, вручение заемщику Памятки по страхованию, с указанием действий при наступлении страхового случая. Доказательств того, что отказ истца от присоединения к Программе страхования мог повлечь отказ и в заключении кредитного договора, ни суду первой инстанции, ни сду апелляционной инстанции не представлено.
В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части присоединения к Программе страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства.
Вопреки доводам апеллянта, из законодательства о страховании следует возможность существования информационных и организационных услуг, связанных с заключением и оформлением договора страхования.
Так, в п. 1 ст. 8 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" раскрывается содержание информационных и организационных услуг, связанных с заключением и оформлением договора страхования, применительно к деятельности страхового агента и страхового брокера - это подбор страхователя и (или) страховщика, условий страхования, оформление, заключение и сопровождение договора страхования, внесение в него изменений, оформление документов при урегулировании требований о страховой выплате, взаимодействие со страховщиком, осуществление консультационной деятельности, при этом аналогичного рода действия, осуществляемые страхователем в отношении застрахованных лиц, не относятся к деятельности в качестве страхового агента, страхового брокера.
Таким образом, соответствующие действия, когда они совершаются страхователем в отношении застрахованных лиц, не теряют качества информационных и организационных услуг, но в этом случае услуги не подпадают под правовой режим, установленный названным законом для деятельности страхового агента и страхового брокера.
Судебная коллегия считает необходимым отметить, что вступление в кредитные обязательства (включая условия о страховании жизни и здоровья заемщика) в качестве заемщика является свободным усмотрением гражданина и связано исключительно с его личным волеизъявлением. Вступая в кредитные правоотношения, действуя разумно и осмотрительно, гражданин должен оценить свою платежеспособность, проявить необходимую степень заботливости и осмотрительности по отношении к избранной форме получения и использования денежных средств.
Установив фактические обстоятельства дела: заключение указанной сделки по волеизъявлению обеих сторон, с достижением соглашения по всем существенным условиям договора, в связи с чем, каждая сторона приняла на себя риск по исполнению договора; исполнение договора обеими сторонами, применив указанные нормы права, суд пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска о взыскании с банка в пользу истца уплаченной суммы в размере 80 122, 70 руб., а, следовательно, и процентов за пользование, компенсации морального вреда и штрафа.
Таким образом, доводы апелляционной жалобы правовых оснований к отмене решения суда не содержат, поскольку сводятся к изложению обстоятельств, являвшихся предметом исследования и оценки суда первой инстанции и к выражению несогласия истца с произведенной судом оценкой установленных обстоятельств и представленных по делу доказательств, оснований для пересмотра которой судебная коллегия не усматривает.
Руководствуясь статьями 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия по гражданским делам Иркутского областного суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Октябрьского районного суда г. Иркутска от 09 сентября 2020 года по данному гражданскому делу оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Председательствующий Е.М. Жилкина
Судьи Н.С. Краснова
И.Л. Васильева
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
