Дата принятия: 03 июня 2020г.
Номер документа: 33-9473/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САНКТ-ПЕТЕРБУРГСКОГО ГОРОДСКОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июня 2020 года Дело N 33-9473/2020
Санкт-Петербург
03 июня 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда в составе:
председательствующего
Князевой О.Е.
судей
Ильинской Л.В.
Хвещенко Е.Р.
при секретаре
Кулинич Е.В.
рассмотрела в открытом судебном заседании апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Банк "Финансовая корпорация Открытие" на решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 22 января 2020 года по гражданскому делу N 2-207/2020 по иску Вашакидзе В. Б. к Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" об отмене увеличения процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет с принятием исполнения обязательств по договору.
Заслушав доклад судьи Князевой О.Е., объяснения представителя ответчика ПАО Банк "ФК Открытие" Гаврилова К.В., поддержавшего доводы апелляционной жалобы, истца Вашакидзе В.Б., возражавшего против удовлетворения апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
УСТАНОВИЛА:
Вашакидзе В.Б. обратился в суд с иском к Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" (далее - ПАО Банк "ФК Открытие"), уточнив исковые требования в порядке статьи 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, просил суд признать незаконным и отменить увеличение процентной ставки по договору потребительского кредита N 2610244-ДО-СПБ-19 от 18 апреля 2019 года, и, соответственно, ежемесячного платежа с 63 594 рубля до 67 972 рубля сроком оплаты до 18 июля 2019 года; обязать ПАО Банк "ФК Открытие" произвести перерасчет суммы погашения процентов по кредиту и суммы погашения части основного долга начиная с 18 июня 2019 года и на весь срок договора потребительского кредита N 2610244-ДО-СПБ-19 от 18 апреля 2019 года в соответствии с графиком платежей от 18 апреля 2019 года; обязать ПАО Банк "ФК Открытие" оставить не измененным общую сумму ежемесячного платежа по договору потребительского кредита N 2610244-ДО-СПБ-19 от 18 апреля 2019 года в соответствии с графиком платежей от 18 апреля 2019 года; обязать ПАО Банк "ФК Открытие" принять как удовлетворяющий требования ПАО Банк "ФК Открытие" для страхования залогов и рисков ранее предоставленный полис (договор) СНС-З N... страхования заемщиков от несчастных случаев НС со страховой компанией ООО "Зетта Страхование".
В обоснование требований указано, что 18 апреля 2019 года между сторонами был заключен кредитный договор, согласно которому истцу предоставлен кредит в сумме 3 000 000 рублей под 9,9% годовых в течение первых 12 месяцев пользования кредитом, с 13 месяца - 14% годовых. По условиям кредитного договора, процентная ставка увеличивается в первые 12 месяцев до 12,9% годовых, а с 13 месяца до 17% годовых в случае неисполнения заемщиком дополнительного условия пункта 9 Индивидуальных условий. Согласно данному дополнительному условию, истец принял на себя обязательство не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования по страховым рискам смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1, 2 группы в результате несчастного случая или болезни, медицинское страхование выезжающих за рубеж. 13 мая 2019 года истцом представлено в банк заявление о заключении 29 апреля 2019 года договора страхования с ООО "Зетта Страхование" по требуемым банком рискам, однако ответчик произвел увеличение процентной ставки, ссылаясь на ненадлежащее исполнение заемщиком обязательства по страхованию. Отказывая в принятии представленного полиса страхования, Банк ссылался на заключение договора со страховой компанией, не включенной в перечень проверенных Банком, в связи с чем истец обязан представить комплект документов для проведения проверки. Ссылаясь на отсутствие соответствующих условий в кредитном договоре, неосведомленность истца об обязанности заключать договор страхования с конкретной организацией, а также невозможность предоставления требуемых банком документов, поскольку они содержат охраняемую законом тайну, надлежащее исполнение обязательств, истец заявляет изложенные требования.
Решением Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 22 января 2020 года исковые требования Вашакидзе В.Б. удовлетворены.
Судом постановлено: "Признать незаконными действия ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" в рамках договора потребительского кредита N 2610244-ДО-СПБ-19, заключенного 18.04.2019 года между Вашакидзе В. Б. и ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие", в виде увеличения с 18.07.2019 года установленной договором процентной ставки с 9,9% годовых до 12,9% годовых, а равно ежемесячного платежа с 63594 рублей до 67 972 рублей, обязав ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" отменить указанные действия.
Обязать ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" произвести перерасчет суммы погашения процентов и основного долга с 18.06.2019 года на весь срок договора кредита в соответствии с графиком платежей от 18.04.2019 года, оставив без изменения общую сумму ежемесячного платежа, установленную данным графиком по кредитному договору N 2610244-ДО-СПБ-19 от 18.04.2019 года, заключенному между Вашакидзе В. Б. и ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие".
Обязать ПАО Банк "Финансовая корпорация "Открытие" принять исполнение Вашакидзе В. Б. обязательства по кредитному договору от 18.04.2019 года N 2610244-ДО-СПБ-19 в части заключения договора индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней (пункта 9 договора) предоставлением договора страхования, заключенного Вашакидзе В. Б. с ООО "Зетта Страхование" 29.04.2019 года".
В апелляционной жалобе ПАО Банк "ФК Открытие" просит решение суда первой инстанции отменить как необоснованное, принятое с неполным изучением всех обстоятельств дела, указывая, что при оформлении кредитного договора до истца была доведена информация об условиях предоставления, использования и возврата потребительского кредита. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев возможно заключить в любой страховой компании, входящий в перечень организаций, отвечающим требованиям банка. На текущий момент страховая компания, полис которой предоставлен клиентом, не проходила процедуру проверки. Судом не обращено внимание на то, что договор страхования истец должен был заключить не позднее даты заключения кедитного договора, т.е. не позднее 18 апреля 2019 года, а полис страхования, заключенного с ООО "Зетта Страхование", датирован 29 апреля 2019 года, с началом действия полиса с 01 мая 2019 года. Более того, судом не обращено внимание на то, что пункт 9 Кредитного договора предусматривал также необходимость медицинского страхования выезжающих за рубеж. Полис ООО "Зетта Страхование", предоставленный клиентом в банк, не содержал условие о страховании выезжающих за рубеж. Доказательств медицинского страхования истца выезжающих за рубеж не представлено.
Изучив материалы дела, выслушав явившихся лиц, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность решения суда в пределах доводов жалобы в соответствии со статьей 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для договора займа.
Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа (пункт 1 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).
По кредитному договору банк обязуется предоставить данные средства заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее (статья 819 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно статье 30 Федерального закона "О банках и банковской деятельности" отношения между кредитными организациями и их клиентами осуществляются на основе договоров, если иное не установлено федеральным законом. В соответствии с настоящим Законом в договоре должны быть указаны процентные ставки по кредитам, стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, имущественная ответственность сторон за нарушение договора, а также порядок расторжения договора и иные существенные условия договора.
Судом установлено и из материалов дела следует, что 18 апреля 2019 года между сторонами заключен кредитный договор, согласно которому ответчик предоставил истцу денежные средства в сумме 3 000 000 рублей, которые истец обязался возвратить на условиях, установленных договором.
Согласно пункту 4 Индивидуальных условий договора потребительского кредита, процентная ставка по договору составляет с 1 по 12 месяц - 9,9% годовых, с 13 месяца - 14% годовых. При этом, данным пунктом предусмотрено право кредитора в случае невыполнения заемщиком обязанности по страхованию, предусмотренной пунктом 9 Индивидуальных условий свыше тридцати календарных дней установить размер процентной ставки за пользование кредитом 12,9% годовых с 2 по 12 месяц, и до 17% годовых с 13 месяца.
В соответствии с названным пунктом 9 Индивидуальных условий, истец принял на себя обязательство не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни) и медицинское страхование выезжающих за рубеж.
Согласно Условиям предоставления физическим лицам потребительских кредитов, договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования (пункт 1.7 условий).
На основании заявления истца от 18 апреля 2019 года, между истцом и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен договор страхования по рискам, требуемым условиями кредитного договора (пункт 9 Индивидуальных условий).
По условиям названного договора страхования, страховщиком ПАО СК "Росгосстрах" произведено страхование от несчастных случаев на страховую сумму 3 000 000 рублей, срок действия договора в указанной части - 60 месяцев, а также страхование выезжающих за рубеж на страховую сумму 22 230 000 рублей, срок действия договора страхования в указанной части 12 месяцев (л.д.172-173)
Так же 18 апреля 2019 года между Вашакидзе В.Б. и ПАО СК "Росгосстрах" заключен договор добровольного медицинского страхования по страховой программе "Мое здоровье. Забота без границ" (вариант 1), сроком с 18 апреля 2019 года по 17 апреля 2020 года, страховая сумма в размере 250 000 евро, страховая премия в размере 15 000 рублей (л.д.175)
Реализуя предоставленное законом право, истец 24 апреля 2019 года отказался от заключенный договоров страхования (л.д.174, 176).
29 апреля 2019 года заключил договор страхования с избранной им страховой организацией - ООО "Зетта Страхование", в соответствии с условиями которого страховщиком застрахованы страховые риски: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, постоянная полная или частичная утрата застрахованным общей трудоспособности с установлением I или II группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни. Настоящий полис заключен на срок 12 месяцев, сроком действия с 01 мая 2019 года по 30 апреля 2020 года, страховая сумма согласована в размере 3 000 000 рублей, размер страховой премии - 21 600 рублей; согласованы иные периоды страхования, определено, что полис заключен на срок 60 месяцев с 01 мая 2019 года по 30 апреля 2014 года, полисом предусмотрено установление периодов страхования в течение сроков действия полиса с изменяемой ответственностью страховщика в соответствии с пунктом 6.6. правил страхования. Размер страховой суммы и страховой премии устанавливается на каждый период. Страховая премия оплачивается страхователем за каждый предстоящий период в установленном размере и сроке.
Ответчиком данный договор не принят в качестве надлежащего исполнения обязательства по страхованию, в связи с чем с 01 июля 2019 года произведено увеличение процентной ставки по кредитному договору до 12,9% годовых, а с 19 апреля 2020 года - до 17% годовых со ссылкой на нарушение заемщиком пункта 9 Индивидуальных условий кредитования.
В обоснование своих действий, ответчик указал заемщику, что ненадлежащее исполнение обязательства по страхованию выразилось в том, что истцом заключен договор со страховой компанией, не аккредитованной Банком и не проходившей проверку у ответчика, в связи с чем истец обязан был либо заключить договор с требуемой Банком страховой организацией, либо представить пакет документов для проведения Банком проверки на соответствие требованиям Банка.
Удовлетворяя исковые требования, суд первой инстанции исходил из того, что Вашакидзе В.Б. условий договора не нарушал, поскольку представленный ответчиком список аккредитованных страховых компаний не является частью кредитного договора, истец с этим списком ознакомлен не был. Вместе с тем, договор страхования, заключенный истцом с ООО "Зетта Страхование", соответствует требованиям, установленным сторонами в кредитном договоре.
Изложенные выводы следуют из анализа совокупности представленных сторонами и исследованных судом доказательств, которые суд оценил в соответствии с правилами статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации. Мотивы, по которым суд пришел к данным выводам, подробно изложены в решении суда. Судебная коллегия не находит оснований не согласиться с данными выводами, поскольку они основаны на верной оценке представленных доказательств, а также верном толковании условий соглашения между сторонами.
В силу требований статей 309, 310 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства. Односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются, за исключением случаев, предусмотренных законом.
При установлении, осуществлении и защите гражданских прав и при исполнении гражданских обязанностей участники гражданских правоотношений должны действовать добросовестно (пункт 3 статьи 1 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Добросовестность участников гражданских правоотношений и разумность их действий предполагаются (пункт 5 статьи 10 Гражданского кодекса Российской Федерации).
В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством. Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Как указано в пункте 1 статьи 160 Гражданского кодекса Российской Федерации сделка в письменной форме совершается путем составления документа, выражающего его содержание, подписанного лицом или лицами, совершающими сделку или должным образом уполномоченными ими лицами.
К обязательственным правоотношениям сторон подлежит применению часть 4 статьи 29 Федерального закона "О банках и банковской деятельности", согласно данной норме по кредитному договору, заключенному с заемщиком-гражданином, кредитная организация не может в одностороннем порядке сократить срок действия этого договора, увеличить размер процентов и (или) порядок их определения, увеличить или установить комиссионное вознаграждение по операциям, за исключением случаев, предусмотренных федеральным законом.
Так в пункте 1.7 Условий предоставления ПАО Банк "ФК Открытие" физическим лицам потребительских кредитов указано, что договор индивидуального страхования НС - договор (страховой полис) индивидуального/добровольного страхования от несчастных случаев, болезней, жизни и здоровья Заемщика на весь срок кредитования. Договор индивидуального страхования от несчастных случаев и болезней может быть заключен с любой страховой компанией, имеющей действующую лицензию на соответствующий вид страхования.
В соответствии с пунктом 9 Индивидуальных условий, заемщик обязан не позднее даты заключения кредитного договора заключить договор индивидуального страхования НС, включающий следующие страховые риски: страхование от несчастных случаев (смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни; первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 и 2 группы в результате несчастного случая или болезни) и медицинское страхование выезжающих за рубеж.
В то же время, ни в приведенном пункте договора, ни в других пунктах договора не содержится указание на обязанность заключения договора страхования со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка, либо указания на то, что Заемщик вправе заключать договор страхования только со страховыми компаниями, соответствующими требованиям Банка. Также договор не содержит условий о запрете на заключение договора страхования с иными страховыми компаниями.
Кроме того, ни в кредитном договоре, ни в приложениях к нему не имеется перечня страховых компаний, рекомендованных Банком к заключению с ними договора страхования.
При таких обстоятельствах, заключение истцом договора страхования с ООО "Зетта Страхование", не может быть признано нарушением истцом условий кредитного договора, влекущим возникновение у ответчика по основаниям пункта 4 кредитного договора права на изменение процентной ставки.
Также следует учесть, что заключение истцом договора страхования с ООО "Зетта Страхование" не повлекло причинение Банку какого-либо вреда или иного нарушения его имущественных прав.
Однако, судебная коллегия полагает, что доводы апелляционной жалобы ответчика о том, что истцом не в полной мере были выполнены условия, согласованные в пункте 9 кредитного договора, в котором, помимо прочего, согласована необходимость предоставления заемщиком доказательств его медицинского страхования выезжающих за рубеж.
При заключении кредитного договора истцом, с целью исполнения требований пункта 9 кредитного договора, был заключен договор страхования комбинированного страхования от несчастных случаев и страхования выезжающих за рубеж N 2610244-ДО-СПБ-19 от 18 апреля 2019 года (л.д.172-173), которым, помимо прочего, была обеспечена страховая защита Вашакидзе В.Б. по страхованию выезжающих за рубеж сроком на 12 месяцев с даты заключения договора, территория страхования - весь мир кроме РФ, страховая сумма определена в размере 22 230 000 рублей.
От указанного договора страхования Вашакидзе В.Б. отказался (л.д.174).
В дальнейшем, 23 июля 2019 года им с САО ЭРГО был заключен договор страхования выезжающих за пределы постоянного места жительства (л.д.171), срок действия договора страхования определен в период с 24 июля 2019 года по 31 августа 2019 года, страховая сумма определена в размере 35 000 евро, территория действия полиса - Грузия.
Указанный договор страхования с САО ЭРГО заключен после заключения кредитного договора, не мог быть представлен ответчику в установленный условиями договора 30-тидневный срок с момента заключения договора страхования, в связи с чем не может служить подтверждением исполнения со стороны заемщика условий пункта 9 кредитного договора для применения пониженной процентной ставки по кредиту.
Указанные обстоятельства имели существенное значение для рассмотрению дела и подлежали установлению судом, однако необоснованно не были учтены судом при разрешении спора.
По указанным основаниям, при не полном выполнении заемщиком условий применения пониженной процентной ставки по кредиту, у суда первой инстанции не имелось оснований для вывода о возможности удовлетворения заявленных истцом требований, в связи с чем постановленное судом решение подлежит отмене с принятием нового решения об отказе в удовлетворении заявленных Вашакидзе В.Б. исковых требований.
Руководствуясь положениями статьями 328 - 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия по гражданским делам Санкт-Петербургского городского суда
ОПРЕДЕЛИЛА:
Решение Куйбышевского районного суда Санкт-Петербурга от 22 января 2020 года - отменить, апелляционную жалобу Публичного акционерного общества Банк "Финансовая корпорация Открытие" - удовлетворить.
Принять по делу новое решение.
В удовлетворении требований Вашакидзе В. Б. к Публичному акционерному обществу Банк "Финансовая корпорация Открытие" об отмене увеличения процентной ставки по договору, обязании произвести перерасчет с принятием исполнения обязательств по договору - отказать.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
