Дата принятия: 08 октября 2019г.
Номер документа: 33-9473/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ АЛТАЙСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 8 октября 2019 года Дело N 33-9473/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Алтайского краевого суда в составе:
председательствующего Вишняковой С.Г.,
судей Бусиной Н.В., Рудь Е.П.
при секретаре Вакаевой Е.Ю.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ответчика ПАО "Совкомбанк" на решение Бийского городского суда Алтайского края от 02 июля 2019 года по делу N 2-9473/2019
по иску Сельковой Д. Н. к ООО СК "ВТБ Страхование", АО "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" об исключении из программы страхования, взыскании убытков, компенсации морального вреда и штрафа,
заслушав доклад судьи Вишняковой С.Г., судебная коллегия
УСТАНОВИЛА:
Селькова Д.Н. обратилась в Бийский городской суд с иском к ООО СК "ВТБ Страхование", АО "МетЛайф", ПАО "Совкомбанк" просила исключить ее из Программы добровольного страхования по Программе 1, заключенной между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф", из программы медицинского страхования "ДМС ЛАЙТ" ООО СК "ВТБ Страхование", заключенный между ПАО "Совкомбанк" ООО СК "ВТБ Страхование" в отношении Сельковой Д.Н.;
взыскать солидарно с АО "МетЛайф" и ООО СК "ВТБ Страхование" в пользу Сельковой Д.Н. денежную сумму в размере 39 765,54 руб., уплаченную в качестве платы за включение в программу страховой защиты заемщиков, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 19 882,77 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 354,62 руб.; взыскать с ПАО "Совкомбанк" в пользу Сельковой Д.Н. 10 330,04 руб. - уплаченную комиссию за услугу гарантийная ставка, 14 999,00 руб. - комиссию за карту Gold, штраф за несоблюдение в добровольном порядке требований потребителя в размере 12 669,02 руб., проценты за пользование чужими денежными средствами в размере 225,96 руб., взыскать солидарно с ответчиков в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 15 000,00 руб.
При рассмотрении дела в суде первой инстанции стороны участия не принимали.
Решением Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ Селькова Д. Н. исключена из Программы добровольного страхования по Программе 1, заключенной между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф", и из Программы медицинского страхования "ДМС ЛАЙТ" ООО СК "ВТБ Страхование", заключенной между ПАО "Совкомбанк" ООО СК "ВТБ Страхование". С АО "МетЛайф" взысканы убытки в виде уплаченной страховой премии в сумме 24 877,32 руб., проценты в сумме 88,94 руб. С ООО СК "ВТБ Страхование" взысканы убытки в виде уплаченной страховой премии в сумме 2 185,00 руб., проценты в сумме 5,21 руб.
С ПАО "Совкомбанк" в пользу Сельковой Д. Н. взысканы убытки в виде уплаченной комиссии за дополнительную услугу Пакет "Золотой ключ ДМС Лайт" в сумме 14 999,00 руб., уплаченной комиссии за дополнительную услугу Гарантия минимальной ставки в сумме 10 330,04 руб., проценты в сумме 181,18 руб., компенсацию морального вреда в сумме 1 000,00 руб., штраф в сумме 13 255,11 руб.
В остальной части в удовлетворении исковых требований отказано.
В апелляционной жалобе ответчик ПАО "Совкомбанк" просит решение отменить, принять по делу новое решение, которым в удовлетворении исковых требований Сельковой Д.Н. отказать в полном объеме.
В обоснование доводов жалобы указывает, что в действиях ПАО "Совкомбанк" нет нарушений, договор личного страхования заключен с письменного согласия застрахованного лица и в его интересах. Заключая договор, Селькова Д.Н. добровольного обязалась оплатить плату за включение в программу страховой защиты 39 765 рублей 54 копейки, поручив банку направить денежные средства за счет кредитных денежных средств на его уплату в АО "МетЛайф". ПАО "Совкомбанк" не обязано выполнять вышеуказанные услуги за свой счет, поскольку в данном случае действует по поручению заемщика, который дал согласие на такие действия и на их оплату.
Кроме того, заявление о выходе из программы страховой защиты заемщиков от Сельковой Д.Н. в ПАО "Совкомбанк" не поступало, в связи с чем отсутствуют основания для возвращения ей платы за включение в программу страхования.
Селькова Д.Н. в заявлении о предоставлении потребительского кредита выразила просьбу на подключение ей услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%". Согласно тарифам банка, комиссия за сопровождение денежных кредитов составляет 3,9% от первоначальной суммы кредита. ДД.ММ.ГГ Сельковой Д.Н. оплачена комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки в размере 10 339 рублей 04 копейки.
ДД.ММ.ГГ Селькова Д.Н. также обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением на открытие банковского счета и на выдачу банковской карты MasterCard Gold. В рамках предоставления пакета "Золотой ключ с комплексной защитой - Классика" Селькова Д.Н. подключена к Программе медицинского страхования по программе "ДМС Лайт", заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Совкомбанк". Подписывая заявление на выдачу банковской карты, Селькова Д.Н. выразила согласие на удержание комиссии за обслуживание при первичном оформлении банковской карты согласно действующим тарифам. В связи с чем взимание комиссии по банковской карте (карточный счет) является полностью законным. Заключая договор банковского счета и оплачивая плату согласно действующим Тарифам, банк действовал по поручению Сельковой Д.Н. Данная услуга является возмездной в силу положений пункта 3 ст. 423, ст. 972 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Селькова Д.Н. указала, что ДД.ММ.ГГ ею в ПАО "Совкомбанк" направлено заявление с требованием об отказе от пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт" и услуги "Гарантия минимальной ставки", однако данное заявление в адрес ПАО "Совкомбанк" (юридический адрес: 156000, <адрес>), не поступало.
Лица, участвующие в деле, надлежаще извещенные о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы, в судебное заседание не явились. Руководствуясь нормами ч.3 ст.167 и ч.1 ст.327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.
Изучив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, проверив законность и обоснованность обжалуемого решения в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах изложенных в жалобе доводов, судебная коллегия не находит оснований для отмены или изменения постановленного по делу судебного решения.
Статьей 927 Гражданского кодекса Российской Федерации установлено, что страхование может быть обязательным и добровольным.
В случаях, когда законом на указанных в нем лиц возлагается обязанность страховать в качестве страхователей жизнь, здоровье или имущество других лиц либо свою гражданскую ответственность перед другими лицами за свой счет или за счет заинтересованных лиц (обязательное страхование), страхование осуществляется путем заключения договоров в соответствии с правилами главы 48 Гражданского кодекса Российской Федерации. Для страховщиков заключение договоров страхования на предложенных страхователем условиях не является обязательным.
В силу ст. 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону (п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации).
Согласно абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 Указания Центрального Банка России от 20.11.2015 N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (в редакции на момент заключения договора), при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.
Пунктом 5 названного Указания предусмотрено, что страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме.
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (пункт 6).
В силу п. 7 Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания.
Как установлено судом и следует из материалов дела ДД.ММ.ГГ между ПАО "Совкомбанк" и Сельковой Д.Н. был заключен Договор потребительского кредита *** с лимитом кредитования 265 103,58 руб., срок возврата кредита - ДД.ММ.ГГ, с условием уплаты процентов - 17,9 % годовых (л.д.6-7).
При заключении указанного договора истец выразила свое согласие на получение дополнительных услуг в виде подключения к программе добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков и получения услуги Гарантия минимальной ставки (п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита).
При этом истец обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ, в котором просила банк одновременно с предоставлением кредита включить ее в Программу добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков в соответствии с Общими условиями Договора потребительского кредита. Истец была уведомлена и согласилась с тем, что согласно условиям Программы она будет являться застрахованным лицом (на основании ее отдельного заявления в страховую компанию), а также выгодоприобретателем по договору группового (коллективного) страхования от возможности наступления следующих страховых случаев: смерти, постоянной полной нетрудоспособности, дожития до события недобровольной потери работы, первичного диагностирования смертельно опасных заболеваний (раздел "Г" Заявления о предоставлении потребительского кредита).
В этот же день она обратилась в Банк с заявлением на включение ее в Программу добровольного страхования жизни и от несчастных случае и болезней, указав, что она понимает и соглашается с тем, что она будет являться застрахованным лицом по Договору добровольного группового страхования от несчастных случае и болезни и на случай дожития до события недобровольной потери работы, заключенному между ПАО "Совкомбанк" и АО "МетЛайф".
В указанном выше заявлении истцу также было разъяснено, что она вправе отказаться от страхования в любой момент по письменному заявлению, при этом при отказе в течение 30 календарных дней с даты подписания заявления на включение в программу страхования уплаченная страховая премия подлежит возврату в полном объеме. Для подачи заявления об отказе необходимо обратиться в отделение банка.
Страховая премия за включение истца в Программу добровольного страхования составила 24 877,32 руб. (л.д.42) и была перечислена Банком страховщику АО "МетЛайф" ДД.ММ.ГГ (платежное поручение *** от ДД.ММ.ГГ).
Кроме того, ДД.ММ.ГГ истец обратилась в Банк с заявлением, в котором выразила свое согласие на подключение к Программе медицинского страхования по программе "ДМС ЛАЙТ" ООО СК "ВТБ Страхование" на условиях Коллективного договора добровольного страхования по программе "ДМС ЛАЙТ", заключенного между ООО СК "ВТБ Страхование" и ПАО "Совкомбанк".
Страховая премия за подключение истца к Программе медицинского страхования по программе "ДМС ЛАЙТ" составила 2 185,00 руб. (л.д.42), которая была перечислена Банком страховщику ООО СК "ВТБ Страхование" ДД.ММ.ГГ.
В соответствии с п.2 раздела "Е" Заявления о предоставлении потребительского кредита от ДД.ММ.ГГ истец также выразила свое желание на подключение услуги "Гарантия минимальной ставки 14,9%", которая является отдельной платной услугой от которой истец может отказаться. Стоимость данной услуги Банка составила 10 339,04 руб.
Кроме того, истец ДД.ММ.ГГ обратилась в Банк с заявлением - офертой на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой ключ ДМС Лайт" с банковской картой MasterCard Gold, в котором просила Банк заключить с истцом посредством акцепта договор банковского счета, в рамках которого открыть банковский счет и выдать банковскую карту. Стоимость указанной услуги Банка составила 14 999,00 руб.
В заявлении истец дала свое согласие на удержание ежегодной комиссии за обслуживание пакет "Золотой ключ ДМС Лайт", а также была уведомлена, что вправе по своей инициативе прекратить использование карты и подать в Банк заявление о возврате комиссии за обслуживание банковской карты в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой ключ ДМС Лайт".
Вышеуказанные предложения заемщика были акцептированы Банком и между сторонами заключены соответствующие договоры на оказание данных услуг, что подтверждается материалами дела, в том числе выпиской по счету заемщика, из которой следует, что ДД.ММ.ГГ со счета заемщика были сняты 39 765,54 руб. - плата за включение в программу страховой защиты заемщиков, 10 339,04 руб. - комиссия за услугу Гарантия минимальной ставки, 14 999,00 руб. - комиссия за карту Gold.
ДД.ММ.ГГ истец обратилась в ООО СК "ВТБ Страхование" и АО "МетЛайф" о расторжении договоров добровольного страхования и возврате уплаченных по договору сумм.
Письмом ООО СК "ВТБ Страхование" от ДД.ММ.ГГ и письмом АО "МетЛайф" от ДД.ММ.ГГ истцу было разъяснено о необходимости обращения с данными требованиями к страхователю ПАО "Совкомбанк" (л.д.18-20).
ДД.ММ.ГГ, то есть в течение 14 дней с момента заключения вышеуказанных договоров, истец подала в ПАО "Совкомбанк" заявление, в котором отказалась от предоставленных дополнительных услуг, указанных в п.17 Договора потребительского кредита (программа добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, гарантия минимальной ставки), отказалась от карты Gold и просила Банк возвратить ей уплаченные за указанные услуги денежные средства (л.д.15).
Заявление было сдано истцом в отделение почтовой связи, о чем свидетельствуют представленная в материалы дела почтовая квитанция (л.д. 15 оборот).
Согласно пункту 6.3.2 договора добровольного группового страхования жизни и от несчастных случаев и болезней и на случай дожития до события недобровольная потеря работы, заявление о выходе из программы страхования может быть направлено в любое отделение ООО ИКБ "Совкомбанк" (л.д. 47 оборот).
В Памятке (информационный сертификат) о присоединении к Программе добровольного страхования жизни и от несчастных случает и болезней также указано на возможность подачи заявления в отделение Банка (л.д.112).
В заявлении-оферте на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт" с банковской картой MasterCard Gold указано на право Сельковой Д.Н. на подачу в банк заявления о возврате комиссии за обслуживание в течение 14 календарных дней с даты оплаты пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт".
При этом, в качестве адреса местонахождения офиса Банка указан адрес: 659311, <адрес>, данный адрес содержится также и в заявлении о предоставлении потребительского кредита (л.д.105).
Именно по указанному адресу истцом Сельковой Д.Н. направлено заявление об отказе от дополнительных услуг и возврате уплаченных сумм.
Пунктами 63, 67, 68 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от ДД.ММ.ГГ N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации" разъяснено, что по смыслу пункта 1 статьи 165.1 Гражданского кодекса Российской Федерации юридически значимое сообщение, адресованное юридическому лицу, должно быть направлено по адресу, указанному в едином государственном реестре юридических лиц либо по адресу, указанному самим юридическим лицом.
В связи с чем доводы апелляционной жалобы о неполучении Банком заявления об отказе от дополнительных услуг и возврате сумм по его юридическому адресу является необоснованным, поскольку заявление Сельковой Д.Н. направлено по указанному банком в банковских документах адресу.
Исходя из буквального толкования условий договора и заявления истца, следует, что истец отказалась от всех дополнительных услуг, в том числе, перечисленных в п.17 Индивидуальных условий Договора потребительского кредита, а также отказалась от карты Gold с возвратом комиссии за обслуживание.
Суд апелляционной инстанции соглашается с выводами суда первой инстанции о том, что поскольку после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГ в течение четырнадцати календарных дней после подписания заявлений на включение в число участников программы добровольной финансовой и страховой защиты заемщиков, истец, воспользовавшись правом отказа от договора страхования, обратился в ПАО "Совкомбанк" с заявлением об отказе от участия в указанных программах страхования и возврате платы за включения в число участником программы страхования, до того как денежные средства Банком были перечислены страховой компании; постольку Банк обязан был возвратить истцу полученное во исполнение оказания услуги по подключению к программе коллективного страхования.
Удовлетворяя требования истца о взыскании с ПАО "Совкомбанк" комиссии за обслуживание банковской карты "Золотой Ключ ДМС Лайт" в размере 14 999 рублей, суд первой инстанции исходил из наличия возможности одностороннего отказа заемщика от данной опции в течение четырнадцати дней, которая прямо предусмотрена п. 9 заявления - оферты и отсутствия в материалах дела доказательств осуществления операций по данной карте.
Указанное требование было правильно удовлетворено судом в полном объеме, поскольку возможность отказа от названной услуги с возвратом уплаченной комиссии прямо предусмотрена пунктом 9 заявления-оферты на открытие банковского счета и выдачу пакета "Золотой Ключ ДМС Лайт" с банковской картой MasterCard Gold, акцептированной Банком, данных о проведении операций по данной карте материалы дела не содержат (л.д.113).
Также суд первой инстанции обоснованно пришел к выводу, что поскольку после заключения кредитного договора от ДД.ММ.ГГ в течение тридцати календарных дней после подписания заявления о предоставлении потребительского кредита, истец, воспользовавшись правом отказа от услуги "Гарантия минимальной ставки", предусмотренном разделом 2 заявления, согласно которому, заемщик вправе отказаться от услуги с возвратом комиссии обратилась в ПАО "Совкомбанк" с заявлением, Банк обязан был возвратить истцу полученное во исполнение оказания услуги.
Доводы Банка относительно того, что при заключении кредитного договора в части страхования истец добровольно согласился на указанные условия и дополнительно оформил заявления об участии в программах коллективного страхования, письменно дал согласие на оплату страховой премии, что не является подтверждением навязывания страховой услуги, суд не принимает, учитывая, что все договоры добровольного страхования, заключенные с физическими лицами после вступления в силу Указаниям Банка России от ДД.ММ.ГГ N 3854-У, должны соответствовать приведенным выше требованиям, предусматривающим право страхователя - физического лица в течение определенного строка (четырнадцати календарных дней) со дня заключения договора добровольного страхования отказаться от него с возвратом страховой премии в полном объеме, если к моменту отказа от него договор страхования не начал действовать, а если договор начал действовать, то за вычетом суммы страховой премии, пропорциональной времени действия начавшегося договора добровольного страхования.
Доказательств того, что договор начал действовать материалы дела не содержат.
В соответствии с действующим законодательством добровольность заключения договора страхования не исключает право лица отказаться от договора страхования в любое время при соблюдении им установленных законом требований.
Судебная коллегия соглашается с выводами районного суда, поскольку разрешая спорные правоотношения, суд первой инстанции правильно установил обстоятельства, имеющие существенное значение для дела. Выводы суда основаны на всестороннем, полном и объективном исследовании доводов сторон и представленных доказательств, правовая оценка которым дана судом по правилам статьи 67 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации и соответствуют нормам материального права, регулирующим спорные правоотношения.
Ответчиком суду не представлено также и доказательств того, что он понес какие-либо затраты на исполнение условий договора в той части, в которой от него последовал отказ потребителя.
Поскольку иных доводов, влияющих на законность и обоснованность принятого по делу решения, апелляционная жалоба не содержит, при разрешении спора материальный закон судом применен верно, процессуальных нарушений судом при рассмотрении дела не допущено, оснований для удовлетворения апелляционной жалобы у судебной коллегии не имеется.
При таких обстоятельствах судебная коллегия не находит оснований для удовлетворения жалобы.
Руководствуясь ст. ст. 328,329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия,
ОПРЕДЕЛИЛА:
Апелляционную жалобу ответчика ПАО "Совкомбанк" оставить без удовлетворения, решение Бийского городского суда Алтайского края от ДД.ММ.ГГ без изменения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
