Дата принятия: 03 июля 2020г.
Номер документа: 33-9471/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СВЕРДЛОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 3 июля 2020 года Дело N 33-9471/2020
03.07.2020 г. Екатеринбург
Судебная коллегия по гражданским делам Свердловского областного суда в составе:
председательствующего Черепановой А.М.,
судей Рябчикова А.Н.,
Лузянина В.Н.,
при ведении протоколирования с использованием средств аудиозаписи помощником судьи Ермакович Е.С. рассмотрела в открытом судебном заседании в порядке апелляционного производства гражданское дело по иску Самохвалова А.С. к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителя,
по апелляционной жалобе ответчика на решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 19.03.2020, дополнительное решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 30.04.2020.
Заслушав доклад судьи Лузянина В.Н., объяснения представителя ответчика - Мельниковой А.А, представителя истца - Варлаковой А.В., судебная коллегия
установила:
Самохвалов А.С. обратился в суд указанным иском, в обоснование заявленных требований пояснив, что 30.03.2019 между ним и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита N ... на срок до 01.04.2026 на сумму 1100412 руб. 65 коп. на приобретение автомобиля. Кредит был выплачен им досрочно 01.10.2019. В обеспечение кредитного договора 30.03.2019 был заключен договор страхования от несчастных случаев и болезней "Заемщик" N ... со страховщиком СПАО "РЕСО-Еарантия". Страховая сумма по договору страхования была равна сумме кредитного договора, изменялась ежемесячно в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, который является приложением к договору страхования, срок действия до 24 час.00 мин.
Страховая премия в размере 300412 руб. 65 коп. за весь период страхования была уплачена им единовременно 01.04.2019. В связи с тем, что кредитный договор был исполнен истцом досрочно, по состоянию на 02.10.2019 договор страхования также прекратил свое действие досрочно, поскольку возможность наступления страхового случая и осуществления страховой выплаты исчезли.
На основании изложенного просил взыскать с ответчика: остаток страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования с 02.10.2019 по 31.03.2026 в размере 278694 руб. 66 коп.; проценты за пользование чужими денежными средствами за период с 02.10.2019 по 12.02.2020 в размере 6625 руб. 81 коп. с продолжением их начисления по день исполнения решения суда; компенсацию морального вреда в сумме 25000 руб.; расходы на представителя 40 000 руб.
Решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 19.03.2020 исковые требования удовлетворены частично, с ответчика в пользу истца взысканы: страховая премия в размере 278 694 руб. 66 коп.; проценты за неисполнение денежного обязательства за период с 02.10.2019 по 19.03.2020 в размере 8270 руб. 58 коп., с продолжением ее начисления начиная с 20.03.2020 по день фактического исполнения обязательства из расчета суммы задолженности по возврату страховой премии и ключевой ставки Банка России, действующей в соответствующий период; компенсация морального вреда в размере 2 000 руб.; расходы по оплате услуг представителя в размере 20000 руб. В удовлетворении остальной части исковых требований - отказано. С ответчика в доход местного бюджета взыскана государственная пошлина в размере 6369 руб. 65 коп.
Дополнительным решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 30.04.2020 с ответчика в пользу истца взыскан штраф в размере 139347 руб. 33 коп.
С таким решением и дополнительным решением Ленинского районного суда г. Екатеринбурга не согласился ответчик, в апелляционной жалобе, просит решение суда отменить, как противоречащее фактическим обстоятельствам дела. Настаивает на неверном толковании условий договора страхования, которые не предусматривают возврат страховой премии при досрочном гашении кредита, поскольку в дальнейшем не исключается наступление страхового случая, а страховая сумма определяется графиком платежей и не равняется нулю.
В письменных возражениях на доводы апелляционной жалобы истец просит решение суда первой инстанции оставить без изменения апелляционную жалобу ответчика без удовлетворения.
В судебном заседании суда апелляционной инстанции, представитель ответчика поддержала доводы, изложенные в апелляционной жалобе. Представитель истца возражала против удовлетворения апелляционной жалобы, поддержав доводы, изложенные в письменных возражениях на нее.
Истец в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явился, о слушании дела извещен телефонограммой от 15.06.2020. Кроме того, в соответствии с положениями ст. 113 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, ст. ст. 14 и 16 Федерального закона от 22.12.2008 N 262-ФЗ "Об обеспечении доступа к информации о деятельности судов в Российской Федерации", информация о времени и месте рассмотрения апелляционной жалобы размещена на интернет-сайте Свердловского областного суда www.ekboblsud.ru 15.06.2020. Об уважительности причин неявки до начала судебного заседания истец не сообщил, об отложении разбирательства дела не просил. С учетом приведенных обстоятельств, руководствуясь ст. 167 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия определиларассмотреть дело при указанной явке.
Проверив законность и обоснованность решения суда первой инстанции по правилам ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации в пределах доводов жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Согласно п. 2 ст. 1 Гражданского кодекса Российской Федерации субъекты гражданского права приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
В соответствии со ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
В силу п. 1 ст. 9 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица по своему усмотрению осуществляют принадлежащие им гражданские права.
Таким образом, гражданские права и обязанности возникают из договоров и иных сделок, предусмотренных законом, а также из договоров и иных сделок, хотя и не предусмотренных законом, но не противоречащих ему, гражданами и юридическими лицами, действующими по своему усмотрению.
В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами.
Согласно п.1 ст. 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения.
В соответствии с п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации договор вступает в силу и становится обязательным для сторон с момента его заключения.
Согласно п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
В соответствии со ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" изготовитель (исполнитель, продавец) обязан своевременно предоставлять потребителю необходимую и достоверную информацию о товарах (работах, услугах), обеспечивающую возможность их правильного выбора.
Согласно ст. 16 Закона Российской Федерации от 07.02.1992 N 2300-1 "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными. Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
Запрещается обусловливать приобретение одних товаров (работ, услуг) обязательным приобретением иных товаров (работ, услуг). Убытки, причиненные потребителю вследствие нарушения его права на свободный выбор товаров (работ, услуг), возмещаются продавцом (исполнителем) в полном объеме.
Условия сделки, заключенной с потребителем, не соответствующие актам, содержащим нормы гражданского права, обязательные для сторон при заключении и исполнении публичных договоров, а также условия сделки, при совершении которой был нарушен явно выраженный законодательный запрет ограничения прав потребителей являются ничтожными (п. 76 Постановление Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 23.06.2015 N 25 "О применении судами некоторых положений раздела I части первой Гражданского кодекса Российской Федерации").
В силу ст. 421 и ст. 329, п. 2 ст. 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь, здоровье или другие риски не может быть возложена на гражданина по закону, однако такая обязанность может возникнуть у гражданина в силу установленной законом свободы договора, при заключении которого стороны вправе предусмотреть в нем любые условия, в том числе и способы обеспечения исполнения обязательств по договору, в связи с чем в кредитных договорах может быть предусмотрена возможность заемщика застраховать свою жизнь, здоровье и другие риски в качестве способа обеспечения исполнения обязательств, если заемщик добровольно соглашается на такое страхование, имеет возможность отказаться от страхования и без такого страхования получить кредит на не носящих характер дискриминации условиях.
К кредитным договорам, заключенным после 01.07.2014, применяются положения Федерального закона от 21.12.2013 N 353-ФЗ (ред. от 21.07.2014) "О потребительском кредите (займе)". В силу ч. 1, 4 ст. 5 ФЗ "О потребительском кредите" договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Договор потребительского кредита (займа) может содержать элементы других договоров (смешанный договор), если это не противоречит настоящему Федеральному закону. В силу ч. 9, 11 данной статьи индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя условия в том числе по услугам, оказываемым кредитором заемщику за отдельную плату и необходимым для заключения договора потребительского кредита (займа) (при наличии), их цену или порядок ее определения (при наличии), а также подтверждение согласия заемщика на их оказание. В соответствии с ч. 18-19 данной статьи условия об обязанности заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату в целях заключения договора потребительского кредита (займа) или его исполнения включаются в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) только при условии, что заемщик выразил в письменной форме свое согласие на заключение такого договора и (или) на оказание такой услуги в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа). Не допускается взимание кредитором вознаграждения за исполнение обязанностей, возложенных на него нормативными правовыми актами Российской Федерации, а также за услуги, оказывая которые кредитор действует исключительно в собственных интересах и в результате предоставления которых не создается отдельное имущественное благо для заемщика.
В соответствии со ст. 7 ФЗ "О потребительском кредите" если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа). Кредитор в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) обязан указать стоимость предлагаемой за отдельную плату дополнительной услуги кредитора и должен обеспечить возможность заемщику согласиться или отказаться от оказания ему за отдельную плату такой дополнительной услуги, в том числе посредством заключения иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
Как верно установлено судом и подтверждено материалами дела, 30.03.2019 между истцом и АО "Тойота Банк" был заключен договор потребительского кредита N ... на сумму 1 100412 руб. 65 коп. на срок до 01.04.2026. Периодичность и размер платежей были определены Графиком погашения задолженности, при этом последний платеж приходится на 01.04.2026 и составляет сумму 18163 руб. 31 коп.
При оформлении кредитного договора истец в обеспечение его исполнения, заключил договор страхования с СПАО "РЕСО-Гарантия" N .... Договор страхования был заключен сторонами на основании Правил кредитного страхования от несчастных случаев и болезней СПАО "РЕСО-Гарантия". Срок действия полиса был определен с 00 час. 00 мин 01.04.2019 по 24 час. 00 мин. 31.03.2026. Таким образом, срок действия договора страхования оканчивается за один день, до оплаты последнего платежа по кредитному договору. Выгодоприобретателем является страхователь либо наследники застрахованного. Застрахованными рисками по полису являются: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного критического заболевания. По условиям полиса страхования стороны согласовали, что общая страховая сумма на момент заключения договора составляет 1 100412 руб. 65 коп. (равна сумме кредита). Страховая сумма изменяется ежемесячно в соответствии с графиком погашения задолженности, установленным на дату заключения кредитного договора. В случае, если на дату наступления страхового случая у заемщика (застрахованного) по кредитному договору имеется просроченная задолженность, то страховая сумма определяется с учетом данной задолженности, но не более общей страховой суммы, определенной на момент заключения настоящего полиса.
Страховая премия в размере 300412 руб. 65 коп. уплачена единовременно за весь период действия полиса.
Справкой АО "Тойота Банк" от 02.10.2019 подтвержден факт досрочного возврата кредита и исполнения кредитного договора от 01.04.2019. В связи с этим, истец обратился к ответчику с требованием о возврате страховой премии за неиспользованный период действия договоров страхования, на что получил отказ.
Разрешая спор и удовлетворяя иск, суд первой инстанции, руководствуясь п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, пришел к выводу о прекращении действия договора страхования в момент досрочного погашения кредита, поскольку условия договора страхования определяют размер страховой выплаты тождественно сумме кредита, выданного истцу, с условием ее уменьшения в соответствии со снижением задолженности истца по кредитному договору, что при отсутствии кредитной задолженности сводит страховую сумму к нулю. Данная правовая позиция отражена в определении Верховного Суда Российской Федерации от 22.05.2019 дело N 78-КГ18-18.
Вместе с тем, судебная коллегия с таковыми выводами суда первой инстанции не может согласиться, в связи со следующим.
Правоотношения по договору страхования, в том числе о возврате страховой премии, регулируются специальными правовыми нормами. Согласно же разъяснениям, изложенным в абз. 1 п. 2 Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 28.06.2012 N 17 "О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей", если отдельные виды отношений с участием потребителей регулируются и специальными законами Российской Федерации, содержащими нормы гражданского права (например, договор участия в долевом строительстве, договор страхования, как личного, так и имущественного, договор банковского вклада, договор перевозки, договор энергоснабжения), то к отношениям, возникающим из таких договоров, Закон о защите прав потребителей применяется в части, не урегулированной специальными законами.
Последствия досрочного отказа страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования предусмотрены специальной нормой - абз. 2 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, согласно которой при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В соответствии с п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в п. 1 приведенной статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование (абз. 1 п. 3 этой же статьи).
Действительно согласно разъяснений, содержащихся в п. 8 "Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита" (утв. Президиумом Верховного Суда Российской Федерации 05.06.2019) если страховая выплата при наступлении страхового случая по условиям договора добровольного личного страхования будет равна нулю, в силу чего на страховщика невозможно возложить обязанность произвести страховую выплату, то согласно п. 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации действие такого договора прекращается досрочно. В этом случае на основании положений абз. 1 п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации страховщик имеет право только на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Однако как было указано выше, страховыми рисками (событиями) по договору определены: смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни, произошедших в период действия договора страхования; постоянная утрата трудоспособности с установлением 1 группы инвалидности в результате несчастного случая или болезни; первичное диагностирование у застрахованного критического заболевания.
При таких обстоятельствах сам по себе факт досрочного возврат кредита не исключает наступление страхового случая, и не влияет на размер страховой суммы при наступлении страхового случая и не влечет за собой досрочного прекращения договора страхования.
Согласно Полисных условий действие договора страхования прекращается: по инициативе (требованию) страхователя. В случае отказа страхователя от полиса страхования позже 14 календарных дней со дня его заключения, возврат страховой части страховой премии за истекший период страхования не производится. Аналогичные условия содержаться в правилах кредитного страхования (п. 9.13).
Более того, согласно согласованных сторонами условий договора страхования, в случае погашения страхователем кредитной задолженности по кредитному договору частично или полностью до окончания срока действия договора страхования, страховая сумма остается равной кредитной задолженности в соответствии с графиком погашения кредитной задолженности, установленной сторонами на дату заключения кредитного договора, при этом страховой полис не прекращает свое действие. Буквальное толкование процитированного пункта полиса, позволяет прийти к выводу о том, что стороны согласовали действие страхового полиса при досрочном погашении кредита, определив сумму страховой выплаты равной кредитной задолженности по графику платежей. При этом график платежей, несмотря на отсутствие кредитных обязательств, расценивался сторонами как таблица страховых выплат. Так на дату окончания срока действия договора страхования, сумма страховой выплаты согласно таблице (графику платежей л.д. 22 том 1) составляет 36181 руб. 49 коп. Указанные условия договора страхования основаны на положениях ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации, и в силу п. 1 ст. 425 Гражданского кодекса Российской Федерации являются обязательными, как для сторон его заключивших, так и для суда.
Также согласно полисных условий страхователю предоставлялось возможность в течении 14 календарных дней со дня заключения договора страхования аннулировать действие договора с возвратом страховой премии, при отсутствии в указанном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Данные условия договора страхования соответствуют Указаниям Банка России от 20.11.2015 N 3854-У. Правом аннулирования договора страхования в период охлаждения, истец не воспользовался.
Таким образом, истец вправе отказаться от договора страхования по истечению 14 дней с момента его заключения, но не вправе требовать возврата уплаченной страховой премии, кроме случаев, предусмотренных договором.
При таких обстоятельствах, вопреки доводам истца и выводу суда первой инстанции в случае досрочного исполнения обязательств по возврату кредита, размер страховой суммы по договору страхования не равняется нулю, поскольку ее размер определен в соответствии с таблицей размеров страховых сумм (графиком платежей), а, следовательно, может быть определен на момент наступления страхового случая в течение срока действия договора страхования. Как было указано выше на дату окончания срока действия договора страхования (31.03.2026), размер страхового возмещения, при условии наступления страхового случая, составит сумму 36181 руб. 49 коп.
Условиями договора, а также Условиями программы страхования не предусмотрено окончание срока действия договора страхования при досрочном исполнении истцом обязательств по кредитному договору.
Таким образом, основания досрочного прекращения договора страхования в данном случае отсутствуют, а договор страхования является действующим, поскольку независимо от наличия или отсутствия остатка по кредиту имущественные интересы, связанные с риском смерти, признания застрахованного лица инвалидом 1 группы, диагностировании у застрахованного критического заболевания продолжают оставаться застрахованными и страховое возмещение при наступлении предусмотренного договором случая подлежит выплате.
При таком положении при отказе страхователя от действующего договора страхования страховая премия либо ее соответствующая часть подлежит возврату лишь тогда, когда это предусмотрено договором.
Между тем, в данном случае возврат страховой премии либо ее части при отказе страхователя от договора страхования условиями договора страхования не предусмотрен.
Учитывая отсутствие оснований для удовлетворения требований истца о взыскании с ответчика страховой премии, не подлежат удовлетворению и производные требования к ответчику о взыскании процентов, компенсации морального вреда, штрафа.
Решение суда первой инстанции подлежит отмене, как содержащее выводы не соответствующие обстоятельствам дела (п. 3 ч. 1 ст. 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации) с принятием нового решение об отказе в удовлетворении исковых требований.
На основании изложенного, руководствуясь ч. 1 ст. 327.1, п. 2 ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
апелляционную жалобу ответчика Страхового публичного акционерного общества "РЕСО-Гарантия" - удовлетворить.
Решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 19.03.2020 и дополнительное решение Ленинского районного суда г. Екатеринбурга от 30.04.2020 - отменить. Принять по делу новое решение которым в удовлетворении исковых требований Самохвалова А.С. к Страховому публичному акционерному обществу "РЕСО-Гарантия" о защите прав потребителя - отказать.
Председательствующий: Черепанова А.М.
Судьи: Лузянин В.Н.
Рябчиков А.Н.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
