Дата принятия: 26 мая 2020г.
Номер документа: 33-946/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ПЕНЗЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 мая 2020 года Дело N 33-946/2020
Судебная коллегия по гражданским делам Пензенского областного суда в составе:
Председательствующего Макаровой С.А.,
Судей Жуковой Е.Г., Мананниковой В.Н.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Горыниной О.Н.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Мананниковой В.Н. дело по апелляционной жалобе ПАО АКБ "Связь-Банк" на решение Ленинского районного суда г. Пензы от 11 декабря 2019 года по делу по иску Расулова З.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" о защите прав потребителя, которым постановлено:
Иск Расулова З.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" о защите прав потребителя удовлетворить частично.
Взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в пользу Расулова З.А. плату за присоединение к договору страхования и организацию страхования в размере 521 132 рублей 73 копеек, штраф в размер 260 561 рубля 86 копеек.
Взыскать с САО "ВСК" в пользу Расулова З.А. страховую премию в размере 49 695 рублей 92 копейки, штраф в размер 24 982 рубля 96 копеек.
В остальной части иск Расулова З.А. к ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" о защите прав потребителя оставить без удовлетворения,
Установила:
Расулов З.А. обратился в суд с иском к ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" о защите прав потребителя, указав, что 22 ноября 2018 года между ним и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен договор потребительского кредита, одним из условий которого являлось включение заемщика в список застрахованных лиц по коллективному добровольному страхованию заемщиков, за что с него в пользу банка были сняты денежные средства на оплату страховой премии и присоединения к договору страхования в размере 629 083 рублей 44 копеек. 28 ноября 2018 года в период "охлаждения" он обратился к страховщику и банку с заявлением об отказе от договора страхования и требованием по возврату уплаченных за страховку денежных средств. 23 января 2019 года страховщиком на его расчетный счет была перечислена в счет возврата страховой премии сумма денег в размере 57 959 рублей 25 копеек. 31 января 2019 года в адрес страховщика им была отправлена претензия с требованиями по доплате оставшейся суммы денег, на что им получено смс-сообщение о том, что денежные средства ему выплачены в полном объеме. С учётом уточнения заявленных требований, просил взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" денежные средства по оплате за организацию страхования в размере 521 132 рубля 73 копейки; с ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" недоплаченную сумму страховой премии в размере 49 991 рубль 46 копеек, взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" штраф в размере 50 процентов от присужденной в пользу потребителя суммы.
В судебное заседание Расулов З.А. не явился, о слушании извещён надлежаще.
Представитель истца Беликов С.Ю. уточнённые исковые требования поддержал в полном объёме, просил их удовлетворить.
Представитель ответчика САО "ВСК" Макарова М.А., действующая на основании доверенности, с исковыми требованиями не согласилась, в письменном возражении пояснила, что к указанному коллективному договору страхования заемщиков правило о возможности возврата заемщику уплаченной им страховой премии при отказе от договора страхования в течение 14 календарных дней со дня его заключения не применяется, поскольку в указанных случаях страхователем по договору страхования является банк, а не заемщик, заемщик является застрахованным по такому договору страхования и не имеет права на его расторжение.
Представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк" в судебное заседание не явился, в своем письменном заявлении просил рассмотреть дело в свое отсутствие, представил письменный отзыв, в котором пояснил, что участие заемщика в страховании от несчастных случаев, болезней и потери дохода является добровольным. Плата за присоединение к договору страхования была перечислена банку 22 ноября 2018 года на основании заявлений истца о единовременном списании денежных средств со счета, что подтверждается выпиской по лицевому счету истца за период с 22 ноября 2018 года по 30 января 2019 года. Полагает, что у истца отсутствуют законные основания для взыскания суммы платы за присоединение к договору страхования, ссылка на указание Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У несостоятельна, т.к. указанными документами предусматривается возврат суммы страховое премии, а не платы за услуги Банка, оказываемые по поручению заемщика. 23 января 2019 года САО "ВСК" вернуло Расулову Р.А. неиспользованную часть премии по договору 57 959 рублей 25 копеек.
Рассмотрев заявленные Расуловым З.А. требования, Ленинский районный суд г. Пензы постановилобжалуемое решение.
В апелляционной жалобе ПАО АКБ "Связь-Банк" просит об отмене решения суда, принятии по делу нового решения. Указывает на то, что истец добровольно выразил согласие на участие в программе страхования; до него доведены стоимость банковских услуг и сроки их оплаты; ему также было известно о том, что действие договора страхования в отношении него может быть досрочно прекращено по его желанию, при этом возврат платы за присоединение к договорам страхования не производится. Условиями договора между банком и страховщиком также не предусмотрен возврат страховой премии страховщиком банку при подаче застрахованным лицом заявления о возврате суммы страховой премии кредитору, оказавшему услуги по подключению к программе страхования. Считает также ошибочным утверждение суда о том, что в связи со своевременным отказом Расулова З.А. от участия в программах страхования, плату за организацию страхования следует взыскать с ПАО АКБ "Связь-Банк" в полном объёме, поскольку в рамках указанного договора банк оказал заёмщику комплекс услуг различной направленности: разработка и согласование со страховой компанией условий страхования; консультирование заёмщика относительно условий страхований; сбор, обработка и передача информации о заёмщике в страховую компанию; осуществление взаимодействия со страховой компанией при уплате страховой премии и др.
В судебное заседание суда апелляционной инстанции истец Расулов З.А., представитель ответчика ПАО АКБ "Связь-Банк", САО "ВСК" не явились, о времени и месте рассмотрения дела извещены надлежащим образом, просили о рассмотрении дела в свое отсутствие, в связи с чем, судебная коллегия, в соответствии с ч. 1 ст. 327, ч. 3 ст. 167 Гражданского процессуального кодекса РФ, рассмотрела гражданское дело в их отсутствие.
Представитель истца Беликов С.Ю. возражал против удовлетворения апелляционной жалобы, просил оставить решение районного суда без изменения.
Обсудив доводы, изложенные в апелляционной жалобе, проверив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со ст. 927 Гражданского кодекса РФ страхование осуществляется на основании договоров имущественного или личного страхования, заключаемых гражданином или юридическим лицом (страхователем) со страховой организацией (страховщиком).
В силу п. 1 ст. 934 Гражданского кодекса РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая). Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.
Как следует из материалов дела, 22 ноября 2018 года между Расуловым З.А. и ПАО АКБ "Связь-Банк" был заключен договор потребительского кредита на сумму 2 995 635 рублей 44 копейки, с уплатой за пользование кредитом 15,9 % годовых, сроком действия на 84 месяца. В этом же договоре указано, что в случае отказа заемщика от добровольного коллективного страхования в течение 14 календарных дней со дня подписания настоящего договора, процентная ставка по кредиту увеличивается на 2% по каждому виду страхования, по которому осуществлен отказ. Процентная ставка повышается со дня следующего за днем отказа заемщика от страхования. В заявлении на страхование заемщика кредита от несчастны случав, болезней и потери дохода, Расулов З.А. выразил согласие выступать застрахованным лицом по договору страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 12000CIGC0008 от 30 ноября 2012 года, заключенному между страховщиком САО "ВСК" и страхователем ПАО АКБ "Связь-Банк" в связи с заключением кредитного договора N 8169/2018 от 22 ноября 2018 года. Страховыми случаями по страхованию от несчастных случаев являются: смерть застрахованного лица в результате несчастного случая или болезни, первичное установление застрахованному лицу инвалидности 1 или 2 группы в результате несчастного случая.
Согласно условиям договора страхования размер страховой премии от несчастных случаев и болезней составил 45 042 рубля 37 копеек, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 269 499 рублей 35 копеек, страховая премия от потери дохода составила - 62 908 рублей 34 копейки, плата за присоединение к договору страхования и организацию страхования - 251 633 рубля 38 копеек.28 ноября 2019 года Расулов З.А. обратился в ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" с заявлением об отказе от участия в программе страхования и требованием о возврате уплаченных им денежных средств в полном объеме, однако его требования о возврате платы за организацию страхования банком не были удовлетворены, о возврате страховой премии страховщиком САО "ВСК" удовлетворены частично: САО "ВСК" на расчетный счет истца в счет возврата страховой пенсии сумма было перечислено 57 959 рублей 25 копеек.
Разрешая требования Расулова З.А. к страховой компании, суд первой инстанции исходил из того, что страховая премия подлежит возврату САО "ВСК" согласно п. 6 Указаний ЦБ РФ N 3854-У от 20 ноября 2015 года пропорционально сроку действия договора (с 22 ноября по 28 ноября 2018 года), в связи с чем, исковые требования в указанной части удовлетворил частично, взыскав с САО "ВСК" страховую премию в размере 49 695 рублей 92 копейки, а также штраф в размере 24 982 рубля 96 копеек в соответствии со ст. 13 Закона РФ "О защите прав потребителей".
В указанной части решение районного суда не обжалуется, и судебной коллегией в связи с этим не проверяется.
Проверяя доводы банка о необоснованности взыскания с него в пользу истца платы за подключение к договору страхования, судебная коллегия исходит из следующего.
Пунктом 2 статьи 7 Федерального закона от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" предусмотрено, что если при предоставлении потребительского кредита (займа) заемщику за отдельную плату предлагаются дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, а также иного страхового интереса заемщика, должно быть оформлено заявление о предоставлении потребительского кредита (займа) по установленной кредитором форме, содержащее согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита (займа).
По смыслу закона при предоставлении кредитов банки не вправе самостоятельно страховать риски заемщиков. Однако, это не препятствует банку заключать соответствующие договора страхования от своего имени в интересах и с добровольного согласия заемщиков.
Правилами страхования заемщиков кредитов от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 145/1 от 20 января 2014 года, предусмотрено, что застрахованное лицо (застрахованный) - дееспособное физическое лицо, являющееся заемщиком кредита, в отношении которого заключен договор страхования в соответствии с настоящими Правилами.
Указанное свидетельствует о том, что само по себе присоединение заемщика к программе страхования на условиях, определенных в договоре, заключенном между банком и страховой компанией, является способом обеспечения его кредитных обязательств перед Банком по самостоятельной услуге, за исключением случаев, когда эта услуга фактически является условием получения кредита, правомерно.
Из материалов дела следует, что действительно Расулов З.А. подтвердил свое согласие на осуществление добровольного страхования от несчастных случаев и болезней, а также страхование на случай потери дохода в страховой компании САО "ВСК", а условия кредитного договора не содержат указаний на необходимость заключения заемщиком договора страхования от несчастных случаев и болезни, страхования от потери дохода.
Вместе с тем, необходимо учитывать, что согласно ч. ч. 1, 2 ст. 428 ГК РФ, договором присоединения признается договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом. Присоединившаяся к договору сторона вправе потребовать расторжения или изменения договора, если договор присоединения хотя и не противоречит закону и иным правовым актам, но лишает эту сторону прав, обычно предоставленных по договорам такого вида, исключает или ограничивает ответственность другой стороны за нарушение обязательств либо содержит другие явно обременительные для присоединившийся стороны условия, которые она исходя из своих разумно понимаемых интересов не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора.
В силу ст. 782 ГК РФ, заказчик вправе отказаться от исполнения договора возмездного оказания услуг при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов.
Аналогичные положения содержатся в ст. 32 Закона РФ "О защите прав потребителей", в соответствии с которыми потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.
В заявлении от 22 ноября 2018 года Расулов З.А. выразил свое согласие на включение его в список застрахованных лиц по программе коллективного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода в рамках заключенного между ПАО АКБ "Связь-Банк" и САО "ВСК" договора коллективного страхования заемщиков кредитов от 30 ноября 2012 года.
Таким образом, банк в данной ситуации действовал как агент страховой компании на основании заключенного договора коллективного страхования.
Оплата заемщиком комиссии за подключение к Программе коллективного страхования по существу является оплатой вознаграждения банку за совершение им юридических действий - заключение договора личного страхования от имени заемщика.
Признавая за банком право на получение вознаграждения за совершение действий по организации страхования, в то же время судебная коллегия обращает внимание на то, что стоимость каждого действия банка за присоединение к договору страхования и организацию страхования банком не определена, сведений о размере и дате реальных расходов банка (издержек), понесенных в связи с совершением действий по подключению Расулова З.А. к программе страхования, не представлено, поэтому судебная коллегия полагает, что истец вправе требовать от банка возврата уплаченной суммы вознаграждения банка в полном объеме.
Более того, из материалов дела следует, что Расулов З.А. обратился в банк с заявлением об отказе от договора страхования 28 ноября 2018 года (л. д. 14). Несмотря на это, банком был составлен список застрахованных лиц за период с 01 ноября 2018 года по 30 ноября 2018 года, куда был включён по обеим программам страхования Расулов З.А., а 21 декабря 2018 года произведена оплата страховой премии за Расулова З.А. (л. д. 44).
Таким образом, ссылки на совершение определённых действий банка для подключения к программе страхования были совершены вопреки воле истца, отказавшегося от договора страхования.
Из п. 46 указанного выше постановления Пленума Верховного Суда РФ, следует, что при удовлетворении судом требований потребителя в связи с нарушением его прав, установленных Законом о защите прав потребителей, которые не были удовлетворены в добровольном порядке изготовителем (исполнителем, продавцом, уполномоченной организацией или уполномоченным индивидуальным предпринимателем, импортером), суд взыскивает с ответчика в пользу потребителя штраф независимо от того, заявлялось ли такое требование суду (пункт 6 статьи 13 Закона).
Поскольку факт нарушения ответчиком прав потребителя нашел свое подтверждение, требование истца о взыскании штрафа является обоснованным.
Ссылки в апелляционной жалобе ответчика на то, что истец добровольно согласился быть застрахованным по договору страхования, согласен с предоставляемой ему услугой, судебная коллегия находит несостоятельными, поскольку страховая премия была взыскана судом не как следствие недействительности договора страхования, а согласно Указания ЦБ РФ о возврате уплаченной страховой премии при отказе от услуг страхования.
Поскольку истец произвел оплату страховой премии банку, который впоследствии произвел оплату страховой премии страховщику, при этом удержав вознаграждение за присоединение к договору страхования и организацию страхования, то банк обязан нести ответственность по возврату полученных от истца денежных средств.
Доводы апелляционной жалобы, направленные на оспаривание судебного решения, судебная коллегия признает несостоятельными, поскольку отсутствуют правовые основания для иной оценки представленных сторонами и исследованных судом доказательств, приведенные выводы суда не противоречат материалам настоящего дела и ответчиком не опровергнуты, нормы материального закона применены правильно.
При рассмотрении дела районным судом не допущено нарушений, повлекших вынесение незаконного решения, а поэтому оснований для отмены судебного постановления по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Руководствуясь ст. ст. 328, 329 Гражданского процессуального кодекса РФ, судебная коллегия
Определила:
решение Ленинского районного суда г. Пензы от 11 декабря 2019 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ПАО АКБ "Связь-Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
