Дата принятия: 26 ноября 2019г.
Номер документа: 33-9460/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САРАТОВСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 ноября 2019 года Дело N 33-9460/2019
Судебная коллегия по гражданским делам Саратовского областного суда в составе:
председательствующего Рябихина О.Е.,
судей Смородиновой Н.С., Щипуновой М.В.,
при ведении протокола судебного заседания помощником судьи Елеусиновой Д.У.
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Наумова А.А. к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии, взыскании морального вреда, штрафа по апелляционной жалобе общества с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" на решение Кировского районного суда г. Саратова от 24 июня 2019 года, которым исковые требования удовлетворены частично.
Заслушав доклад судьи Рябихина О.Е., обсудив доводы жалобы, исследовав материалы дела, судебная коллегия
установила:
истец Наумов А.А. обратился в суд с иском к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" (далее - ООО "Сбербанк Страхование") о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа. Требования мотивировал тем, что 23 августа 2017 года между ним и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор на сумму 421004 руб. 53 коп. на покупку транспортного средства. Обязательным условием предоставления кредита явилось заключение договора страхования. 23 августа 2017 года в исполнение условий кредитного договора между ним и ответчиком заключен договор страхования жизни. Страховая премия за весь период страхования составила 49257 руб. 53 коп. 13 сентября 2018 года им были исполнены досрочно кредитные обязательства, задолженность погашена в полном объеме. Он направил ответчику письмо о расторжении договора страхования и возврате страховой премии, однако ответа на письмо не последовало. Просил расторгнуть договор страхования N 04102211341 от 23 августа 2017 года, взыскать в качестве возврата страховую премию в размере 29143 руб., компенсацию морального вреда в размере 5000 руб., штраф в размере 50 % от присужденной судом суммы, расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., неустойку в размере 29143 руб.
Решением Кировского районного суда г. Саратова от 24 июня 2019 года расторгнут договор страхования N 04102211341, заключенный 23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО "Сбербанк Страхование". С ООО "Сбербанк Страхование" в пользу Наумова А.А. взысканы: часть страховой премии в размере 29143 руб., компенсация морального вреда в размере 500 руб., штраф в размере 29393 руб., расходы по оплате услуг представителя в размере 7000 руб., неустойка в размере 29143 руб. С ООО "Сбербанк Страхование" в доход бюджета взыскана государственная пошлина в размере 2248 руб. 58 коп.
В апелляционной жалобе ООО "Сбербанк Страхование" просит решение суда отменить и принять по делу новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований. В обоснование доводов жалобы указывает на то, что истец обратился к страховщику с заявлением о возврате страховой премии за пределами срока, установленного Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Условиями договора страхования не предусмотрен возврат части страховой премии при отказе от договора страхования по истечению "периода охлаждения".
Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, о времени и месте судебного заседания извещены надлежащим образом, доказательств уважительных причин неявки суду не представили, в связи с чем, учитывая положения ст. 167 ГПК РФ, судебная коллегия считает возможным рассмотреть дело в их отсутствие.
Проверив законность и обоснованность обжалуемого решения районного суда согласно требованиям ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, исходя из доводов апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Из материалов дела следует, что 23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО "Сетелем Банк" заключен кредитный договор N С040221131 на сумму 421004 руб. 53 коп. под 14,77 % на срок 36 месяцев на покупку автотранспортного средства (л.д. 10-14).
23 августа 2017 года между Наумовым А.А. и ООО "Сбербанк Страхование" заключен договор страхования N 04102211341, на срок с 23 августа 2017 года по 07 сентября 2020 года. Страховые риски: 1. смерть застрахованного лица, 2. инвалидность 1 и 2 группы, 3. дожитие застрахованного лица до события недобровольной потери работы, 4. временная нетрудоспособность, 5. травмы в ДТП. Страховая премия рассчитывается и уплачивается единовременно за весь срок действия договора страхования и составляет 49257 руб. 53 коп. К страховому полису прилагается и является его неотъемлемой частью график уменьшения страховой суммы по соответствующим рискам и правила страхования. Во всем, что не предусмотрено положениями настоящего страхового полиса, стороны руководствуются правилами страхования (л.д. 15-18).
Истец Наумов А.А. кредитные обязательства перед ООО "Сетелем Банк" исполнил досрочно, кредит был погашен 13 мая 2018 года (л.д. 20-22), в связи с чем Наумовым А.А. было направлено в адрес ООО "Сбербанк Страхование" заявление о возврате части страховой премии (л.д. 23), которое ответчиком получено 12 ноября 2018 года (л.д. 73-74), однако оставлено без ответа.
Удовлетворяя заявленные Наумовым А.А. требования к ООО "Сбербанк Страхование", суд первой инстанции исходил из того, что договором страхования, заключенным между истцом и ответчиком, прямо предусмотрены основания прекращения договора страхования в виду досрочного погашения задолженности по кредитному договору, с установлением такого правового последствия как возврат части страховой премии. После досрочного исполнения истцом обязательств по кредитному договору необходимость в дальнейшем действии договора страхования отпала, существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай.
Судебная коллегия не может согласиться с данными выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.
Согласно договору страхования от 23 августа 2017 года N 04102211341, заключенному между Наумовым А.А. и ООО "Сбербанк Страхование", проставляя свою подпись в договоре страхования, страхователь подтверждает, что ему предоставлена вся необходимая информация о страховщике и страховой услуге по договору страхования, страхование является добровольным и не является обязательным условием представления банковских услуг, в частности страхователю понятно, он ознакомлен и согласен со следующими положениями Правил страхования: а) установленными лимитами ответственности (лимитами страхового обязательства); б) основаниями отказа в страховой выплате; в) с тем, что в случае отказа страхователя от договора страхования, когда договор страхования считается прекращенным по истечении периода охлаждения, возврат страхователю страховой премии (ее части) не производиться (п. 5.3). Правила страхования ему вручены при заключении договора страхования, он ознакомлен с ними и они ему понятны (л.д. 15-18).
Из страхового полиса следует, что Наумов А.А. был ознакомлен и полностью согласен с Правилами страхования (л.д. 17).
Правоотношения истца и ответчиков, связанные с отказом от договора страхования либо его досрочным прекращением, не регулируются положениями ст. 32 Закона "О защите прав потребителей".
Вопросы досрочного отказа страхователя от договора страхования урегулированы специальными нормами Гражданского кодекса Российской Федерации о договоре страхования (ст. 958 ГК РФ). Федеральным законодателем вопрос о возможности возврата страховой премии или ее части по истечении периода охлаждения отнесен к компетенции сторон при заключении договора страхования.
Согласно п. 1 ст. 2 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" (далее - Закон об организации страхового дела) страхование - отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, формируемых страховщиками из уплаченных страховых премий (страховых взносов), а также за счет иных средств страховщиков.
В соответствии с п. 2 ст. 4 Закона об организации страхового дела объектами страхования от несчастных случаев и болезней могут быть имущественные интересы, связанные с причинением вреда здоровью граждан, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни (страхование от несчастных случаев и болезней).
В силу пунктов 1 и 2 ст. 9 названного закона страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого проводится страхование.
Страховым случаем является совершившееся событие, предусмотренное договором страхования или законом, с наступлением которого возникает обязанность страховщика произвести страховую выплату страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам.
Согласно ст. 934 ГК РФ по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).
Исходя из положений названных норм права в их взаимосвязи, следует, что страхование от несчастных случаев представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических лиц, связанных с причинением вреда их здоровью, а также с их смертью в результате несчастного случая или болезни. Защита указанных имущественных интересов осуществляется путем выплаты страховщиком страхователю, застрахованному лицу, выгодоприобретателю или иным третьим лицам обусловленной договором страхования суммы (страховой суммы) при наступлении предусмотренного договором страхового случая и возможна только при наличии у страховщика такой обязанности.
Статьей 947 ГК РФ установлено, что сумма, в пределах которой страховщик обязуется выплатить страховое возмещение по договору имущественного страхования или которую он обязуется выплатить по договору личного страхования (страховая сумма), определяется соглашением страхователя со страховщиком в соответствии с правилами, предусмотренными названной статьей (п. 1).
При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительную стоимость (страховую стоимость). Такой стоимостью считается для имущества его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования; для предпринимательского риска убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая (п. 2).
В развитие положения ст. 947 ГК РФ Закон об организации страхового дела в статье 3 (пункт 3) предусматривает, что добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются, утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, названным законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения (абзац первый).
По требованиям страхователей, застрахованных лиц, выгодоприобретателей, а также лиц, имеющих намерение заключить договор страхования, страховщики обязаны разъяснять положения, содержащиеся в правилах страхования и договорах страхования, и предоставлять, в частности, информацию о расчетах изменения в течение срока действия договора страхования страховой суммы, расчетах страховой выплаты или выкупной суммы (если такие условия предусмотрены договором страхования жизни) (абзац четвертый).
В силу ст. 958 ГК РФ договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся:
гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая;
прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 7.2 Правил страхования N 0032.СЖ.01.00 договор страхования прекращается до истечения срока, на который он был заключен, в следующих случаях: выполнение страховщиком своих обязательств по договору страхования в полном объеме (как предусмотрено настоящими Правилами) (пп. 7.2.1); отказ страхователя от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения при отсутствии в течение данного периода событий, имеющих признаки страхового случая (сдача в отделение почтовой связи почтового отправления страховщику с заявлением о досрочном отказе от договора страхования в течение установленного договором страхования периода охлаждения признается досрочным отказом, поданным в срок) (пп. 7.2.2); отказ страхователя от договора страхования по истечении установленного договором страхования периода охлаждения (пп. 7.2.3); в иных случаях, предусмотренных законодательством РФ.
На основании п. 7.3 Правил страхования, если соглашением сторон не предусмотрено иное, в случае досрочного прекращения договора страхования, за исключением его расторжения по основанию, предусмотренному п. 7.2.2 настоящих Правил страхования, возврат страховой премии (ее части) не производится. При этом, выкупная сумма по договорам страхования, заключаемым на основании настоящих Правил страхования, при расторжении договора страхования равняется нулю. Данное условие является одним из существенных при установлении размера страхового тарифа по договору страхования и, соответственно, размера страховой премии.
Какого либо соглашения между страхователем и страховщиком о возврате чести страховой премии при отказе от договора страхования по истечению "периода охлаждения" заключено не было.
Указанием Центрального Банка Российской Федерации "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" N 3854-У, исходя из его преамбулы, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам и т.д. (далее - добровольное страхование).
При осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение пяти рабочих (с 01 января 2018 года четырнадцати календарных) дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 Указания).
Истолковав условия договора страхования в соответствии с правилами, закрепленными ст. 431 ГК РФ, принимая во внимание требования вышеуказанных Указаний Банка России, судебная коллегия приходит к выводу о том, что договор страхования не предусматривает возврат части страховой премии в случае отказа от договора по истечении периода охлаждения в связи с утратой интереса у страхователя.
Запрета на установление при заключении договора страхования размера страховой суммы путем последовательного уменьшения размера страховой суммы в течение действия договора страхования законом не предусмотрено.
В соответствии с п. 4.6 договора страхования по рискам 1,2,3,4: в день заключения договора страхования страховая сумма равна 421004 руб. 53 коп. При этом страховая сумма по рискам 1,2,3,4 является изменяемой и уменьшается в дальнейшем согласно графику уменьшения страховой суммы (приложение к договору N 1). Страховая сумма в любой день срока страхования определяется в соответствии с указанным графиком исходя из периода, на который приходится конкретная дата. По риску 5 страховая сумма является постоянной и равна страховой сумме по рискам 1,2.3,4 на дату заключения договора страхования, но не более 600000 руб.
Из условий заключенного договора страхования не следует, что в случае досрочного погашения кредита при наступлении страхового случая страховая сумма будет равна нулю, и что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай.
При таких обстоятельствах, судебная коллегия не может согласиться с выводом суда первой инстанции о наличии оснований для удовлетворения заявленных истцом требований в связи с тем, что выводы суда не соответствуют фактическим обстоятельствам дела, сделаны при неправильном применении материального права (п. п. 3, 4 ч. 1 ст. 330 ГПК РФ). При указанных обстоятельствах решение суда подлежит отмене с вынесением нового решения об отказе истцу Наумову А.А. в удовлетворении заявленных требований в полном объеме.
Руководствуясь ст. ст. 327.1, 328, 329, 330 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
решение Кировского районного суда г. Саратова от 24 июня 2019 года отменить. Принять по делу новое решение, которым Наумову А.А. в удовлетворении исковых требований к обществу с ограниченной ответственностью "Сбербанк Страхование" о расторжении договора страхования, возврата части страховой премии, взыскании компенсации морального вреда, штрафа отказать в полном объеме.
Председательствующий
Судьи
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
