Дата принятия: 24 декабря 2019г.
Номер документа: 33-9431/2019
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ СУДА ХАНТЫ-МАНСИЙСКОГО АВТОНОМНОГО ОКРУГА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 24 декабря 2019 года Дело N 33-9431/2019
Судебная коллегия по гражданским делам суда Ханты-Мансийского автономного округа-Югры в составе:
председательствующего Романовой И.Е.,
судей Антонова Д.А., Куликовой М.А.,
при секретаре Олиярник Е.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску Кудряшева Евгения Михайловича к ПАО СК "Росгосстрах" о взыскании денежных средств,
третье лицо, не заявляющее самостоятельных требований относительно предмета спора, ПАО Банк "ФК Открытие",
по апелляционной жалобе истца Кудряшева Евгения Михайловича на решение Нижневартовского городского суда от 23 сентября 2019 г., которым постановлено:
"Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в пользу Кудряшева Евгения Михайловича страховую премию в размере 145 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 70 руб., штраф в размере 107 руб. 64 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 16 руб. 53 коп. и по составлению доверенности в размере 5 руб. 90 коп., а всего сумму в размере 345 руб. 34 коп.
Взыскать с ПАО СК "Росгосстрах" в доход бюджета города Нижневартовск государственную пошлину в размере 304 руб. 83 коп.".
Заслушав доклад судьи Антонова Д.А., судебная коллегия
установила:
Кудряшев Е.М. 24 июля 2019 г. обратился в суд с указанным выше иском. В обоснование требований указал, что 9 июля 2019 г. между ПАО Банк "ФК Открытие" и истцом был заключен кредитный договор, одновременно с которым навязана услуга страхования, в связи с чем истцом приобретен полис ПАО СК "Росгосстрах" N 2756908-ДО-ЗС-19 от 9 июля 2019 г., уплачена страховая премия по двум рискам общем в размере 61 520 руб. Поскольку письмо об отказе от услуги страхования направлено ответчику 12 июля 2019 г., однако страховая премия полностью не возвращена, на основании Закона РФ "О защите прав потребителей", после уточнения иска окончательно просил взыскать с ответчика страховую премию по указанному договору в размере 168 руб. 43 коп., штраф за отказ от добровольного удовлетворения требований потребителя, компенсацию морального вреда и судебные расходы.
В судебном заседании суда первой инстанции представитель истца Салимов П.С. исковые требования поддержал.
Дело рассмотрено судом первой инстанции на основании ст. 167 ГПК РФ в отсутствие других лиц, участвующих в деле.
Судом постановлено указанное выше решение.
В апелляционной жалобе истец Кудряшев Е.М. просит решение суда отменить и принять новое решение об удовлетворении требований в полном объёме. Указывает, что суд неправомерно уменьшил размер страховой премии с 168 руб. 43 коп. до 145 руб. 27 коп., определив размер пропорционально периоду действия договора страхования. При этом суд не учел, что страховщик в нарушение указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусмотрел в договоре страхования условие о такой пропорциональности. Уменьшая размер судебных расходов, суд не принял во внимание, что добровольное удовлетворение требований ответчиком состоялось уже после предъявления иска в суд. Не учел, что стоимость аналогичных услуг, установленная адвокатской палатой ХМАО-Югры, значительно больше.
В возражениях на апелляционную жалобу ПАО СК "Росгосстрах" просит решение суда оставить без изменения, апелляционную жалобу - без удовлетворения.
Лица, участвующие в деле, извещенные о времени и месте судебного разбирательства надлежащим образом, в судебное заседание суда апелляционной инстанции не явились, в связи с чем, на основании статьи 167 ГПК РФ судебная коллегия по гражданским делам суда ХМАО-Югры рассмотрела дело в их отсутствие.
Изучив материалы дела, оценив имеющиеся в нем доказательства, проверив решение суда первой инстанции в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ исходя из доводов апелляционной жалобы, возражений, судебная коллегия не находит оснований для отмены решения.
Как установлено судом первой инстанции, 9 июля 2019 г. между Кудряшевым Е.М. и ПАО СК "Росгосстрах" был заключен добровольного страхования от несчастных случаев и страхования за рубеж N 2756908-ДО-ЗС19, по рискам: действующим на территории РФ - п. 1.1., 1.2. договора страхования (страховая премия - 2 603 руб.), п. 1.3. договора страхования (страховая премия - 473 руб.); действующим за пределами РФ в раздел 2.1. - п. 2.1.1. договора страхования (страховая премия - 49 453 руб.), п. 2.1.2. договора страхования (страховая премия - 8 991 руб.).
Вся страховая премия, уплаченная страховщику, составила 61 520 руб.
12 июля 2019 г. в адрес ответчика страхователь направил заявление об отказе от договора страхования, которое, согласно данным почтового идентификатора сайта "Почта России", получено ПАО СК "Росгосстрах" 19 июля 2019 г. (л.д.16-20).
Заявление зарегистрировано в ПАО СК "Росгосстрах" 22 июля 2019 г. (л.д. 32).
29 июля 2019 г. ПАО СК "Росгосстрах" осуществило Кудряшеву Е.М. возврат страховой премии в сумме 61 351 руб. 57 коп. (л.д. 31).
В соответствии с п. 1 ст. 8 Гражданского кодекса Российской Федерации гражданские права и обязанности возникают из оснований, предусмотренных законом и иными правовыми актами, а также из действий граждан и юридических лиц, которые хотя и не предусмотрены законом или такими актами, но в силу общих начал и смысла гражданского законодательства порождают гражданские права и обязанности.
Пунктом 2 ст. 1 и ст. 421 ГК РФ предусмотрено, что граждане и юридические лица свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.
Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (ст. 422) (п. 4 ст. 421 ГК РФ).
В соответствии с положениями ст. 943 ГК РФ условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования) (п. 1).
Условия, содержащиеся в правилах страхования и не включенные в текст договора страхования (страхового полиса), обязательны для страхователя (выгодоприобретателя), если в договоре (страховом полисе) прямо указывается на применение таких правил и сами правила изложены в одном документе с договором (страховым полисом) или на его оборотной стороне либо приложены к нему. В последнем случае вручение страхователю при заключении договора правил страхования должно быть удостоверено записью в договоре (п. 2).
В соответствии со ст. 76.1 Федерального закона от 10 июля 2002 г. N 86-ФЗ "О Центральном банке Российской Федерации (Банке России)", п. 3 ст. 30 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 г. N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" страховой надзор осуществляется Банком России.
Указанием Центрального банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 г. N 3854-У (редакция от 1 января 2018 г.) "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание Банка России) установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней и т.д.
При осуществлении добровольного страхования страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном данным Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая (п. 1 в редакции, действовавшей на момент возникновения спорных правоотношений).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае, если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный п. 1 Указания Центрального банка России, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования, уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (п.5).
Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, но после даты начала действия страхования, страховщик при возврате уплаченной страховой премии страхователю вправе удержать ее часть пропорционально сроку действия договора страхования, прошедшему с даты начала действия страхования до даты прекращения действия договора добровольного страхования (п. 6).
Возможность досрочного расторжения договора страхования предусмотрена ст. 958 ГК РФ, в соответствии с которой договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью (п. 1).
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (п. 2).
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (п. 3).
Согласно п. 7.20 Правил страхования, являющихся неотъемлемой частью заключенного истцом договора страхования, договором страхования устанавливается условие о возврате Страхователю физическому лицу уплаченной по заключенному Договору страхования страховой премии в случае отказа Страхователя от указанного Договора страхования в течение 14 (четырнадцати) календарных дней (период охлаждения) со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Продолжительность периода охлаждения указывается в договоре страхования. В случае отказа Страхователя - физического лица от договора страхования оплаченная страховая премия возвращается Страхователю по выбору Страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в течение 10-ти рабочих дней со дня получения письменного заявления Страхователя об отказе от договора страхования: в полном размере, при отказе от договора до даты начала действия страхования; с удержанием Страховщиком части страховой премии пропорционально сроку действия страхования, при отказе от договора после даты начала действия страхования.
Суд первой инстанции, на основании предоставленных в материалы дела доказательств, руководствуясь изложенными выше нормами права, пришел к выводу, что общий размер подлежащей возврату премии по договору за вычетом суммы, пропорциональной периоду действия договора страхования с 9 июля до даты отказа истца от договора, составляет 61 496 руб. 84 коп., принимая во внимание, что страховщик добровольно и в установленный 10-дневный срок возместил страхователю 61 351 руб. 57 коп., частично удовлетворил требования Кудряшева Е.М., взыскал в его пользу недоплаченную страховую премию в размере 145 руб. 27 коп., компенсацию морального вреда в размере 70 руб., штраф в размере 107 руб. 64 коп., судебные расходы по оплате услуг представителя в размере 16 руб. 53 коп. и по составлению доверенности в размере 5 руб. 90 коп., а всего сумму 345 руб. 34 коп.
Судебная коллегия не усматривает оснований не согласиться с выводами суда первой инстанции.
Довод жалобы о том, что суд неправомерно уменьшил размер страховой премии с 168 руб. 43 коп. до 145 руб. 27 коп., определив размер пропорционально периоду действия договора страхования, не учел, что страховщик в нарушение указания Банка России от 20 ноября 2015 г. N 3854-У не предусмотрел в договоре условие о такой пропорциональности, голословен и опровергается Правилами страхования N 81 (в редакции, действующей на момент заключения договора страхования), пунктом 7.20 которых предусмотрен пропорциональный возврат премии в случае отказа от договора страхования в 14-дневный срок, после начала действия договора и до наступления страхового случая.
Критика подателя жалобы размера взысканных судом расходов по оплате услуг представителя отмену решения суда повлечь не может, поскольку расходы взысканы с учетом принципа пропорционального их распределения, требований разумности и справедливости.
При этом иск был подан преждевременно - до момента истечения 10-дневного срока, предоставленного банку для добровольного удовлетворения требования заявителя, от большей части требований истец отказался, оставив требование о взыскании 168 руб. 43 коп., дело сложным не являлось, а объем работы, выполненной представителем, значительным не был.
Выводы суда мотивированы, основаны на анализе доказательств, оцененных судом в совокупности, соответствуют требованиям закона, и оснований считать их неправильным у судебной коллегии не имеется.
На основании изложенного, руководствуясь ст. 328, 329 ГПК РФ, судебная коллегия
определила:
Решение Нижневартовского городского суда от 23 сентября 2019 г. оставить без изменения, апелляционную жалобу Кудряшева Евгения Михайловича - без удовлетворения.
Председательствующий Романова И.Е.
Судьи Антонов Д.А.
Куликова М.А.
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
