Определение Судебной коллегии по гражданским делам Самарского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ САМАРСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 23 августа 2021 года Дело N 33-9421/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Самарского областного суда в составе:

председательствующего Шельпук О.С.,

судей Мокшаревой О.Г.,

Занкиной Е.П.,

при секретаре Зенкевиче В.И.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Горшковой О.Н. на решение Промышленного районного суда г. Самара от 01.06.2021, которым постановлено:

"в удовлетворении исковых требований Горшковой ОН - отказать...",

заслушав доклад судьи Самарского областного суда Шельпук О.С.,

УСТАНОВИЛА:

Горшкова О.Н. обратилась с иском к ООО "СК Кардиф", ссылаясь на то, что 04.12.2019 она заключила с ПАО "Почта Банк" кредитный договор на сумму 59000 рублей на 367 месяцев под 19,9% годовых. Фактически она получила в кредит 46000 рублей, на что сотрудник банка пояснил ей, что сумма кредита уменьшена на сумму страховки. Она решила, что речь идет о договоре страхования с АО "СОГАЗ", оформленном при заключении кредитного договора, однако впоследствии она выяснила, что от ее имени приобретено два страховых продукта ООО "СК Кардиф" - договор страхования имуества и гражданской ответственности от 04.12.2019 (страховая премия 3000 рублей) и договор страхования от несчастных случаев (страховая премия 3000 рублей). В стоимость кредита были включены страховые суммы по данным договорам, которые она не подписывала. 20.12.2019 кредит ею полностью погашен, однако требование о возврате страховой премии оставлено без удовлетворения, в связи с чем истец просит признать договоры страхования от 04.12.2019 с ООО "СК Кардиф" недействительными, взыскать в ее пользу страховые премии по ним по 3000 рублей, компенсацию морального вреда 50000 рублей, расходы по оплате юридических услуг 119500 рублей (44550 рублей за юридические услуги и 75000 рублей за представление интересов в суде), штраф.

Судом постановлено указанное решение, с которым не согласилась истец. В апелляционной жалобе Горшкова О.Г. ссылается на то, что судом не приведены основания для отказа в удовлетворении ее исковых требований, просит отменить решение суда.

Лица, участвующие в деле, в судебное заседание не явились, извещались надлежащим образом. Судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие неявившихся лиц.

Обсудив доводы апелляционной жалобы, изучив материалы дела, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

Судом установлено, что 04 декабря 2019 года Горшкова О.Н. обратилась в ПАО "Почта Банк" с заявлением об открытии сберегательного счета и предоставлении потребительского кредита, в котором выразила согласие на заключение с ней договора банковского счета, на условиях, указанных в заявлении, а также Условиях открытия и обслуживания Сберегательного счета и предоставления потребительского кредита, а также на заключение соглашения об использовании простой электронной подписи в соответствии с Условиями. Просила открыть ей сберегательный счет, оформить карту и предоставить обслуживание в соответствии с Условиями и тарифами Банка.

ДД.ММ.ГГГГ между Горшковой О.Н. и ПАО "Почта Банк" был заключен кредитный договор N, на основании которого Горшковой О.Н. был предоставлен кредит в размере 59000 рублей, на срок 37 месяцев под 19,9 % годовых.

Согласно пункту 9 Индивидуальных условий договора, обязанность заемщика заключить иные договоры не применима. Заключение отдельных договоров не требуется.

Своей подписью в кредитном договоре Горшкова О.Н. подтвердила, что ознакомлена и согласна с общими условиями договора, изложенными в Условиях и тарифах.

В силу статьи 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Согласно статье 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение.

Согласно пункту 1 статьи 166 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) сделка недействительна по основаниям, установленным законом, в силу признания ее таковой судом (оспоримая сделка) либо независимо от такого признания (ничтожная сделка).

Требование о признании оспоримой сделки недействительной может быть предъявлено стороной сделки или иным лицом, указанным в законе.

На основании статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент возникновения правоотношений сторон) сделка, нарушающая требования закона или иного правового акта, является оспоримой, если из закона не следует, что должны применяться другие последствия нарушения, не связанные с недействительностью сделки.

В соответствии со статьей 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

Право на получение страховой суммы принадлежит лицу, в пользу которого заключен договор.

Договор личного страхования считается заключенным в пользу застрахованного лица, если в договоре не названо в качестве выгодоприобретателя другое лицо. В случае смерти лица, застрахованного по договору, в котором не назван иной выгодоприобретатель, выгодоприобретателями признаются наследники застрахованного лица.

Договор личного страхования в пользу лица, не являющегося застрахованным лицом, в том числе в пользу не являющегося застрахованным лицом страхователя, может быть заключен лишь с письменного согласия застрахованного лица. При отсутствии такого согласия договор может быть признан недействительным по иску застрахованного лица, а в случае смерти этого лица по иску его наследников.

В силу пункта 2 статьи 935 Гражданского кодекса Российской Федерации обязанность страховать свою жизнь или здоровье не может быть возложена на гражданина по закону.

В соответствии с пунктом 2 статьи 942 Гражданского кодекса Российской Федерации при заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение: о застрахованном лице; о характере события, на случай наступления которого в жизни застрахованного лица осуществляется страхование (страхового случая); о размере страховой суммы; о сроке действия договора.

Истцом заявлено требование о признании договоров страхования с ООО "СК Кардиф" недействительными в связи с тем, что указанные договоры истец не подписывала.

В материалы дела представлены договор страхования от несчастных случаев, а также договор страхования имущества и гражданской ответственности, из текста которых следует, что Горшкова О.Н. является страхователем и выгодоприобретателем по договорам, за исключением случая причинения ущерба третьим лицам.

Согласно условиям договоров, уплата страховой премии страхователем является согласием страхователя на заключение договоров страхования на условиях, в них указанных, а также на условиях страхования по программе "С заботой о Вас!". Принимая договор путем оплаты страховой премии, страхователь подтверждает, что действует добровольно, в своих интересах, осознает, что заключение договора не является обязательным условием для заключения каких-либо иных договоров.

Согласно статье 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Положениями главы 28 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрен порядок заключения договора.

Так, договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

Договор признается заключенным в момент получения лицом, направившим оферту, ее акцепта.

Договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными в соответствии с правилами абзаца второго пункта 1 статьи 160 настоящего Кодекса.

Акцептом признается ответ лица, которому адресована оферта, о ее принятии. Совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

При указанных обстоятельствах доводы истца о том, что договоры страхования не были ею подписаны, правильно отклонены судом, поскольку материалами дела подтверждается факт заключения договоров страхования путем акцепта Горшковой О.Н. оферты на заключение договоров в виде оплаты страховой премии.

Судом правильно указано на то, что договор о предоставлении кредита не содержит данных о том, что заключение договора страхования является обязательным (пункт 9 индивидуальных условий).

При этом в ходе рассмотрения дела согласно протоколу судебного заседания представителем истца в устной форме исковые требования дополнены основанием о том, что истец досрочно погасила кредит, что расценивает как досрочное прекращение обязательств по договорам страхования; кроме того, согласно протоколу судебного заседания от 01.06.2021 (л.д. 126) представитель истца уже не оспаривал факт подписания договора вопреки ранее заявленным исковым требованиям, указав лишь на то, что воли истца на заключение договоров страхования не было. Также стороной истца указывалось на то, что получение кредита было обусловлено заключением договоров страхования.

При рассмотрении указанного довода истца суд правомерно указал следующее.

Согласно пункту 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения. При заключении договора добровольного страхования страховщик предлагает страхователю указать номер мобильного телефона и (или) адрес электронной почты для направления страхователю в случаях, предусмотренных настоящим Законом, информации об исполнении обязательств по договору страхования.

Указанием Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У, вступившим в силу 02 марта 2016 года, установлены минимальные (стандартные) требования к условиям и порядку осуществления в отношении страхователей - физических лиц страхования жизни на случай смерти, дожития до определенного возраста или срока либо наступления иного события; страхования жизни с условием периодических страховых выплат (ренты, аннуитетов) и (или) с участием страхователя в инвестиционном доходе страховщика; страхования от несчастных случаев и болезней; медицинского страхования; страхования средств наземного транспорта (за исключением средств железнодорожного транспорта); страхования имущества граждан, за исключением транспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств; страхования гражданской ответственности владельцев средств водного транспорта; страхования гражданской ответственности за причинение вреда третьим лицам; страхования финансовых рисков (далее - добровольное страхование).

Из Указания Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования". Пунктом 1 которого предусмотрено, что при осуществлении добровольного страхования (за исключением случаев осуществления добровольного страхования, предусмотренных пунктом 4 настоящего Указания) страховщик должен предусмотреть условие о возврате страхователю уплаченной страховой премии в порядке, установленном настоящим Указанием, в случае отказа страхователя от договора добровольного страхования в течение четырнадцати календарных дней со дня его заключения независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая.

Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть, что в случае если страхователь отказался от договора добровольного страхования в срок, установленный пунктом 1 настоящего Указания, и до даты возникновения обязательств страховщика по заключенному договору страхования (далее - дата начала действия страхования), уплаченная страховая премия подлежит возврату страховщиком страхователю в полном объеме (пункт 5 Указания Банка России от 20 ноября 2015 года N 3854-У).

В соответствии с пунктами 7, 8 данного Указания Банка России страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о том, что договор добровольного страхования считается прекратившим свое действие с даты получения страховщиком письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования или иной даты, установленной по соглашению сторон, но не позднее срока, определенного в соответствии с пунктом 1 настоящего Указания. Страховщик при осуществлении добровольного страхования должен предусмотреть условие о возврате страхователю страховой премии по выбору страхователя наличными деньгами или в безналичном порядке в срок, не превышающий 10 рабочих дней со дня получения письменного заявления страхователя об отказе от договора добровольного страхования.

Из материалов дела следует, что истец направила заявление о расторжении договора страхования по истечении 14-дневного срока со дня его заключения, что не оспаривалось представителями истца при рассмотрении дела судом первой инстанции, в связи с чем доводы апелляционной жалобы об обратном противоречат как фактическим обстоятельствам дела, так и позиции истца при рассмотрении дела судом первой инстанции.

Оснований, предусмотренных статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации для досрочного прекращения договора страхования, являющихся основанием для возврата страховой премии за неистекший период страхования, не установлено. Договоры страхования условия о возможности возврата страховой премии по истечении 14 дней не содержат.

Также отсутствуют доказательства того, что истец не могла отказаться от заключения договоров страхования, равно как и о том, что все представленные ею в суд документы, в том числе договоры страхования, получены Горшковой О.Н. после погашений кредита, в том числе исходя из пояснений истца о том, что она понимала, что часть кредита будет направлена на оплату страховой премии. Юридически значимым обстоятельством, установленным судом, является пропуск срока на подачу заявления о досрочном расторжении договора, который не зависит от факта досрочного погашения кредита, равно как и не имеет правового значения факт обращения истца к кредитору при прекращении кредитных обязательств.

Судом дана надлежащая правовая оценка всем фактическим обстоятельствам по делу, правильно применены нормы материального права.

Доводы апелляционной жалобы основаны на несогласии с выводами суда первой инстанции, а также с оценкой судом представленных доказательств, что само по себе основанием для отмены решения суда не является.

На основании вышеизложенного, руководствуясь ст.ст.327-329 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

Решение Промышленного районного суда г. Самары от 01.06.2021 оставить без изменения, апелляционную жалобу Горшковой О.Н. - без удовлетворения.

Определение суда апелляционной инстанции вступает в законную силу со дня его вынесения и может быть обжаловано в Шестой кассационный суд общей юрисдикции в течение трех месяцев через суд первой инстанции.

Председательствующий

Судьи


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка