Дата принятия: 26 февраля 2020г.
Номер документа: 33-941/2020
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТЮМЕНСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 26 февраля 2020 года Дело N 33-941/2020
апелляционное определение
г. Тюмень
26 февраля 2020 года
Судебная коллегия по гражданским делам Тюменского областного суда в составе:
председательствующего
Журавлевой Г.М.,
судей
Плосковой И.В., Пленкиной Е.А.,
при секретаре
Магдич И.В.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе истца Козлова И.А. в лице представителя Дубининой А.А. на решение Калининского районного суда г. Тюмени от 04 сентября 2019 года, которым постановлено:
"В удовлетворении исковых требований Козлова И.А. к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, нотариальных услуг, штрафа - отказать".
Заслушав доклад судьи Тюменского областного суда Плосковой И.В., объяснения представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ" Захаровой И.Г., полагавшей апелляционную жалобу не подлежащей удовлетворению, судебная коллегия
установила:
Козлов И.А. обратился в суд с иском к ПАО "Банк ВТБ", ООО СК "ВТБ Страхование" о взыскании комиссии за подключение к программе страхования, страховой премии, нотариальных услуг, штрафа.
Требования мотивированы тем, что между истцом и ПАО "Банк ВТБ 24" был заключен кредитный договор <.......> от <.......>, сумма кредита - <.......> руб. под 16% годовых, сроком возврата 36 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ 24 (ПАО) в рамках заключенного между ответчиками договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <.......> руб., состоящая из страховой премии в размере <.......> руб. и комиссии банка в размере <.......> руб. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <.......>, следовательно, необходимость в страховании отпала. Кроме того, <.......> между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого сумма кредита составляет <.......> руб. под 12% годовых, сроком возврата 60 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Банке ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ответчиками договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <.......> руб., состоящая из страховой премии в размере <.......> руб. и комиссии банка в размере <.......> руб. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <.......>, следовательно, необходимость в страховании отпала. Также <.......> между истцом и ПАО "Банк ВТБ" был заключен кредитный договор <.......>, сумма кредита по которому составила <.......> руб. с процентной ставкой 12% годовых, сроком кредитования 30 месяцев. В рамках данного соглашения были подписаны: кредитный договор и график погашения платежей. Кроме того, было подписано заявление на включение в число участников программы страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв" в Бане ВТБ (ПАО) в рамках заключенного между ответчиками договора коллективного страхования. В сумму кредита была включена и списана плата за включение в число участников Программы страхования в размере <.......> руб., состоящая из страховой премии в размере <.......> руб. и комиссии банка в размере <.......> руб. Обязательства заемщика по кредитному договору были полностью исполнены <.......>, следовательно, необходимость в страховании отпала. У заемщика появилось законное право требования возврата суммы страховой премии за неиспользованный период страхования. В адрес ответчиков истцом были направлены претензии об отказе от услуг по страхованию с требованием о возврате части стоимости услуг, однако требования не были удовлетворены. Истец просил взыскать с ПАО "Банк ВТБ" часть суммы комиссии за подключение к программе коллективного страхования в размере <.......> руб., с ООО СК "ВТБ Страхование" часть суммы страховой премии в размере <.......> рублей, солидарно взыскать с ответчиков моральный вред в размере <.......> руб., нотариальные услуги <.......> руб., а также штраф в размере 50% от присужденной судом суммы.
Истец Козлов И.А. в судебное заседание не явился, о времени и месте слушания дела извещен, просил дело рассмотреть без его участия.
Представитель ответчика ООО Банк ВТБ Захарова И.Г. в судебном заседании возражала против удовлетворения исковых требований, по основаниям, указанным в возражениях.
Представитель ответчика ООО СК "ВТБ Страхование" Николаев Н.А. в судебном заседании возражал против удовлетворения исковых требований.
Судом постановлено указанное выше решение, с которым не согласен истец Козлов И.А. в лице представителя Дубининой А.А., в апелляционной жалобе просит об отмене решения суда первой инстанции, и вынесении нового судебного акта об удовлетворении исковых требований в полном объеме, указывая на аналогичные доводы, что и при обращении в суд первой инстанции. Считает, что вывод суда противоречит ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги. Указывает, что, исходя из того, что срок, на который заключен кредитный договор, и срок страхования совпадают, а размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера кредита (п.5 договора страхования), договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и направлен на обеспечение обязательств заемщика перед банком. При досрочном исполнении обязательств по кредитному договору, договор страхования также прекращается до наступления срока на который он был заключен в соответствии с п.1 ст. 958 ГК РФ, что дает страхователю право на возврат части страховой премии в соответствии с п.3 ст. 958 ГК РФ. Указывает что доводы истца подтверждаются многочисленной судебной практикой. Ссылаясь на разъяснения, содержащиеся в п.28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17, указывает, что ответчики не представили доказательств того, что права истца не были нарушены.
Заслушав объяснения представителя ответчика ПАО "Банк ВТБ", изучив доводы апелляционной жалобы, материалы дела, а также проверив решение в пределах доводов апелляционной жалобы в соответствии с ч. 1 ст. 327.1 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия приходит к следующим выводам.
Как установлено судом и следует из материалов дела, <.......> между ПАО "Банк ВТБ 24" и Козловым И.А. заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Козлову И.А. предоставлен кредит в размере <.......> рубля, под 15,999% годовых со сроком кредитования 36 месяцев. В тот же день истец обратился в банк с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет <.......> рубля и состоит из вознаграждения банка в размере <.......> рублей и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <.......> рубля; срок страхования с 00 часов 00 минут <.......> по 24 часа 00 минут <.......>.
<.......> Козлов И.А. досрочно погасил задолженность по кредиту (л.д. 30).
<.......> между ПАО "Банк ВТБ" и Козловым И.А. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Козлову И.А. предоставлен кредит в размере <.......> рублей, под 11,994% годовых со сроком кредитования 60 месяцев. В тот же день истец обратился в банк с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет <.......> рубля и состоит из вознаграждения банка в размере <.......> рублей и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <.......> рублей; срок страхования с 00 часов 00 минут <.......> по 24 часа 00 минут <.......>.
<.......> Козлов И.А. досрочно погасил задолженность по кредиту (л.д. 31).
<.......> между ПАО "Банк ВТБ" и Козловым И.А. был заключен кредитный договор <.......>, по условиям которого Козлову И.А. предоставлен кредит в размере <.......> рублей, под 12,896% годовых со сроком кредитования 30 месяцев. В тот же день истец обратился в банк с заявлением о включении его в число участников программы коллективного страхования в рамках страхового продукта "Финансовый резерв Лайф+", заключенного между Банком ВТБ (ПАО) и ООО СК "ВТБ Страхование".
Согласно программе страхования "Финансовый Резерв Лайф+" страховыми рисками являются: смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Выгодоприобретателем, имеющим право на получение страховой выплаты при наступлении страховых случаев, является застрахованный, а в случае его смерти - наследники застрахованного. Плата за включение в число участников программы страхования за весь срок страхования составляет <.......> рублей и состоит из вознаграждения банка в размере 9 413,00 рублей и возмещения затрат банка на оплату страховой премии страховщику - <.......> рубля; срок страхования с 00 часов 00 минут <.......> по 24 часа 00 минут <.......>.
<.......> Козлов И.А. досрочно погасил задолженность по кредиту
<.......> истец обратился в Банк с заявлениями об исключении его из числа застрахованных по программе страхования и возврате уплаченной по договору страхования суммы в размере <.......> рублей в связи с досрочным погашением кредитов.
<.......> истец обратился в ООО СК ВТБ Страхование с заявлениями об исключении его из числа застрахованных по программе страхования и возврате уплаченной по договору страхования суммы в <.......> рублей в связи с досрочным погашением кредитов.
Статьей 958 Гражданского кодекса Российской Федерации предусмотрена возможность досрочного прекращения договора страхования.
Так, в соответствии с п.1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью.
Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи.
При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.
В силу п.3 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 ст. 958 Гражданского кодекса Российской Федерации, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование.
Отказывая в удовлетворении заявленных Козловым И.А. исковых требований, суд первой инстанции, с учетом того, что размер страховой выплаты по спорному договору страхования не поставлен в зависимость от размера задолженности по кредитному договору, условиями страхования не предусмотрен возврат застрахованному лицу страховой премии и платы за участие в программе страхования при отказе от договора страхования, пришел к выводу о том, что досрочное погашение кредитных обязательств не свидетельствует о том, что возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось.
Судебная коллегия соглашается с данными выводами суда, находит их правильными, основанными на требованиях норм действующего законодательства.
Довод апелляционной жалобы о том, что вывод суда противоречит ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей, так как услуга страхования является добровольной и дополнительной по отношению к кредитному договору, не влияет на его заключение и исполнение, у заемщика как у потребителя возникает право на возврат части страховой премии за неиспользованный период страхования в связи с отказом от услуги; исходя из того, что срок, на который заключен кредитный договор, и срок страхования совпадают, а размер страховой суммы поставлен в зависимость от размера кредита (п.5 договора страхования), договор страхования неразрывно связан с кредитным договором и направлен на обеспечение обязательств заемщика перед банком, судебная коллегия считает несостоятельным.
Отклоняя довод истца о досрочном погашении кредитных договоров в обоснование прекращения договора страхования и возврата уплаченной страховой премии (соответственно и комиссии банка) суд первой инстанции правильно указал, что из содержания Договора страхования следует, что застрахованными рисками по нему являются смерть в результате несчастного случая и болезни; постоянная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; временная утрата трудоспособности в результате несчастного случая и болезни; госпитализация в результате несчастного случая и болезни; травма. Застрахованные истцом риски непосредственно не связаны с фактом заключения им кредитного договора, следовательно, досрочное исполнение кредитных обязательств, исходя из существа застрахованных рисков, никак не может исключить возможность наступления страхового случая.
Из п. 10 Индивидуальных условий кредитных договоров следует, что обязанность заемщика по предоставлению обеспечения исполнения обязательств по Договору и требования к такому обеспечению не применимо.
Пунктом 6.2 Условий по страховому продукту "Финансовый резерв" предусмотрено, что страхование, обусловленное Договором страхования, прекращается в отношении конкретного Застрахованного до окончания срока страхования, если после вступления Договора страхования в отношении конкретного Застрахованного возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным чем страховой случай (например, смерть Застрахованного по причинам иным, чем несчастный случай или болезнь). При прекращении страхования в случаях, указанных в п.6.2 Условий, возврат части страховой премии Страхователю осуществляется Страховщиком в течение 15 рабочих дней со дня предоставления Страхователем (Застрахованным): заявления Застрахованного на исключение из числа участников Программы страхования; документов, подтверждающих наступление обстоятельств, указанных в п.6.2 Условий; копии документов, удостоверяющих личность Застрахованного.
Таким образом, условия договора страхования не предусматривают возврат страховой премии в случае одностороннего отказа от договора страхования.
При этом согласно пунктам 9 Индивидуальных условий кредитных договоров, предоставление кредита осуществляется заемщику только при наличии у него в Банке действующего Договора комплексного обслуживания. Такое условие являются правом ответчика, и требований закона не нарушает. В случае неприемлемости условий кредитного договора, в том числе в части намерения страхования, заемщик был вправе не принимать на себя вышеуказанные обязательства. Однако собственноручные подписи во всех заполненных истцом документах подтверждают, что она осознанно и добровольно сделала выбор условий кредитования с соответствующими видами страхований (программами), лично распорядившись своими денежными средствами по оплате страховых полисов. Признаков злоупотребления правом со стороны ответчика Банка при заключении кредитных договоров не имеется.
Судебная коллегия считает, что возможность наступления страхового случая, срок действия договоров страхования и размеры страховой выплаты в рассматриваемом случае не зависят от досрочного исполнения кредитных обязательств и от суммы остатков по кредитам. Сведений об изменении страховых сумм в течение срока действия договоров страхования, а также по причине погашения кредитной задолженности в материалах дела не имеется.
Изложенное выше соответствует пунктам 7, 8 Обзора практики рассмотрения судами споров, возникающих из отношений по добровольному личному страхованию, связанному с предоставлением потребительского кредита (утв. Президиумом Верховного Суда РФ 05.06.2019).
Довод апелляционной жалобы о сложившейся судебной практике, со ссылкой на иные судебные акты, подлежит отклонению, поскольку судебные постановления, вынесенные по иным делам, не относящимся к рассматриваемому спору, с учетом иных фактических обстоятельств, преюдициального значения для суда не имеют, не свидетельствует о нарушении судом первой инстанции единообразия в толковании и применении норм права с учетом конкретных обстоятельств спора.
Довод апелляционной жалобы о том, что ответчики не представили доказательств того, что права истца не были нарушены, с ссылкой на разъяснения, содержащиеся в п. 28 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 28 июня 2012 г. N 17, судебная коллегия считает не заслуживающим внимания. Данные разъяснения Верховного суда РФ о бремени доказывания обстоятельств, освобождающих от ответственности, применимы к п. 4 ст. 13, п. 5 ст. 14, п. 5 ст. 23.1, п. 6 ст. 28 Закона о защите прав потребителей, ст. 1098 ГК РФ, в то время как основанием для обращения истца в суд с иском являлись положения ст. 782 ГК РФ, ст. 32 Закона о защите прав потребителей в связи с досрочным исполнением кредитных обязательств истцом.
Доводы апелляционной жалобы не опровергают выводов решения суда и не содержат указаний на новые имеющие значение для дела обстоятельства, не исследованные судом первой инстанции, в связи с чем оснований для отмены решения суда по доводам апелляционной жалобы не имеется.
Суд с достаточной полнотой исследовал все обстоятельства дела, дал надлежащую оценку представленным доказательствам, выводы суда не противоречат материалам дела, юридически значимые обстоятельства по делу установлены правильно, нарушений норм материального и процессуального права, повлекших вынесение незаконного решения, не допущено.
С учетом изложенного, основания для отмены решения суда и удовлетворения апелляционной жалобы отсутствуют.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
Решение Калининского районного суда г. Тюмени от 04 сентября 2019 оставить без изменения, апелляционную жалобу истца Козлова И.А. в лице представителя Дубининой А.А. - без удовлетворения.
Председательствующий:
Судьи коллегии:
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
