Дата принятия: 30 августа 2021г.
Номер документа: 33-9403/2021
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 30 августа 2021 года Дело N 33-9403/2021
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:
председательствующего Федоренко В.Б.,
судей Полянской Е.Н., Тарараевой Т.С.,
при ведении протокола помощником судьи Тарасовой О.С.,
рассмотрев в открытом судебном заседании по докладу судьи Полянской Е.Н., гражданское дело по иску ПАО КБ "Восточный" к Арутюнян Елене Ромиковне о взыскании задолженности по кредитному договору
по апелляционной жалобе Арутюнян Елены Ромиковны
на решение Советского районного суда г. Красноярска от 12 августа 2020 года, которым постановлено:
"Исковые требования ПАО КБ "Восточный" удовлетворить.
Взыскать Арутюнян Елены Ромиковны в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженность по кредитному договору N от 01.07.2016 по состоянию на 09.09.2019 включительно задолженность по основному долгу - 349687,40 руб., задолженность по процентам за пользование кредитом - 302675,23 руб., возврат государственной пошлины в сумме 9723,63 руб., всего - 662086,26 руб.".
Заслушав докладчика, судебная коллегия,
УСТАНОВИЛА:
ПАО КБ "Восточный" обратился с иском к Арутюнян Е.Р. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Требования мотивированы тем, что 01.07.2016 между истцом и ответчиком заключен кредитный договор N, по условиям которого банк предоставил заемщику денежные средства в сумме 363500 рублей 58 копеек сроком до востребования. Заемщик, в свою очередь, обязался вернуть сумму кредита и уплатить начисленные на него проценты на условиях и в сроки, установленные договором. Ответчик принятые на себя обязательства исполняет ненадлежащим образом, неоднократно нарушал сроки и порядок погашения задолженности перед Банком, что привело к образованию просроченной задолженности. Просил взыскать с ответчика досрочно задолженность по состоянию на 09.09.2019 в сумме 652362 рубля 63 копейки, в том числе задолженность по основному долгу - 349687 рублей 40 копеек, задолженность по процентам за пользование кредитом - 302675 рублей 23 копейки, а также расходы на уплату государственной пошлины в сумме 9723 рубля 63 копейки.
Судом первой инстанции постановлено приведенное выше решение.
В апелляционной жалобе Арутюнян Е.Р. просит решение суда отменить, принять по делу новое решение, снизить сумму процентов в соответствии со ст. 333 ГК РФ, размер государственной пошлины, ссылаясь на то, что решение вынесено в отсутствие ответчика с грубым нарушением норм материального и процессуального права. Ответчик является неграмотной, слабой стороной в договоре, однако банк путем обмана объединил два кредита в один путем реструктуризации, увеличив платеж с 10415 рублей до 13738 рублей, данный платеж был несоразмерен для ответчика. Кроме того, при заключении кредитного договора от 01.07.2016 истцом была подключена услуга страхования в размере 38598 рублей, которую истец удержал в счет погашения задолженности по кредитному договору, однако сумма основного долга снижена не была. Кредитный договор заключен в отсутствие графика платежей. Ответчик не согласна с суммой процентов в размере 302675 рублей 23 копейки, считает их завышенными, полагает что сумма процентов не должна превышать более чем на 1/3 суммы основного долга. При расчете процентов так же ответчиком неверно применена процентная ставка 38,6% годовых, в то время при проведении безналичных операций процентная ставка установлена 29%. Так же считает, что поскольку по рассматриваемому договору предусмотрено исполнение заемщиком своих обязательств по частям, исковая давность подлежит исчислению отдельно по каждому платежу со дня, когда кредитор узнал или должен был узнать о нарушении своего права.
Стороны, о месте и времени проведения судебного заседания извещенные надлежащим образом, не явились, ходатайств не заявляли.
По смыслу ст. 14 Международного пакта о гражданских и политических правах лицо само определяет объем своих прав и обязанностей в гражданском процессе. Лицо, определив свои права, реализует их по своему усмотрению. Распоряжение своими правами является одним из основополагающих принципов судопроизводства. Поэтому неявка лица, извещенного в установленном порядке о времени и месте рассмотрения дела, является его волеизъявлением, свидетельствующим об отказе от реализации своего права на непосредственное участие в судебном разбирательстве.
Судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда, руководствуясь ст.ст.167, 327 ГПК РФ, признала возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц, участвующих в деле, надлежащим образом извещенных о рассмотрении данного дела.
Проверив материалы дела, решение суда, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.
Как следует из материалов дела, 01.07.2016 между кредитором ПАО "Восточный экспресс банк" (сокращенное наименование ПАО КБ "Восточный") и заемщиком Арутюнян Е.Р. заключен договор кредитования N с лимитом кредитования в сумме 363 500 рублей 58 копеек, срок возврата кредита - до востребования, с условием уплаты процентов за проведение безналичных операций в размере 29 % годовых, за проведение наличных операций - 38,6 % годовых.
По условиям договора (п.1) лимит кредитования может быть увеличен и (или) восстановлен) по соглашению сторон либо в случае принятия (акцепта) банком заявления (офорты) заемщика на восстановление (увеличение) лимита кредитования.
Заемщик Арутюнян Е.Р. приняла на себя обязательства в дату окончания расчётного периода, равного одному месяцу, увеличенного на 15 календарных дней, производить гашение кредита путем внесения минимального обязательного платежа (далее МОП), размер которого составляет 13 738 рублей (п.6) договора.
Погашение кредита и уплата процентов осуществляется путем внесения МОП на текущий банковский счет (далее ТБС) заемщика. В дату платежа заемщик обязан поддерживать на ТБС остаток денежных средств в сумме не менее суммы МОП.
Подписывая договор, заемщик Арутюнян Е.Р. подтвердила, что ознакомлена и согласна с действующими Общими условиями кредитования счёта для продуктов со схемой погашения МОП-аннуитет, Правилами выпуска и обслуживания банковских карт ПАО КБ "Восточный" и Тарифами Банка, которые составляют неотъемлемую часть договора, являются общедоступными и размещаются на сайте банка и в местах обслуживания клиентов (п.14 договора).
По условиям договора (п.2) договор кредитования заключается в момент акцепта Банком заявления (оферты) и действует до полного исполнения сторонами своих обязательств.
Обязательства по указанному договору банк исполнил в полном объеме, зачислив на счет N, открытый на имя Арутюнян Е.Р., 01.07.2016 денежную сумму 363 500 рублей 58 копеек.
В этот же день по заявлениям Арутюнян Е.Р. денежные средства в размере 253474 рубля 22 копейки перечислены со счета N на счет N, и денежные средства в размере 89428 рублей 36 копеек - со счета N на счет N.
Судом первой инстанции установлено, что заемщик Арутюнян Е.Р. воспользовалась кредитными средствами, однако принятые на себя обязательства по возврату кредитных средств и уплате процентов не исполняет, что привело к образованию задолженности, размер которой по состоянию на 09.09.2019 составил 652 362 рубля 63 копейки, в том числе: 349687 рублей 40 копеек - задолженность по основному долгу, 302675 рублей 23 копейки - задолженность по процентам за пользование кредитом.
Судебным приказом и.о. мирового судьи судебного участка N 87 в Советском районе г. Красноярска от 13.04.2018 с Арутюнян Е.Р. в пользу ПАО "Восточный экспресс банк" взыскана задолженность по договору кредитования N в размере 469 469 рублей 80 копеек и расходы по оплате государственной пошлины.
Определением мирового судьи судебного участка N 87 в Советском районе г.Красноярска от 26.06.2019 судебный приказ от 13.04.2018 отменен.
Разрешая спор, суд первой инстанции, применив положения ст.ст. 309, 809, 811, 819 ГК РФ, проанализировав условия заключенного сторонами спора договора, пришел к выводу о том, заемщиком Арутюнян Е.Р. ненадлежащим образом исполняются обязательства по своевременному гашению процентов и возврату денежных средств по кредитному договору от 01.07.2016, в связи с чем взыскал с Арутюнян Е.Р. в пользу истца задолженность по основному долгу в размере 349 687 рублей 40 копеек, проценты за пользование кредитом в размере 302 675 рублей 23 копейки, признав расчет истца арифметически верным. При этом оснований для применения срока исковой давности суд первой инстанции не усмотрел.
Доводы апелляционной жалобы Арутюнян Е.Р., настаивающей на том, что банком пропущен срок исковой давности, подлежат отклонению ввиду необоснованности.
Согласно ст. 196 ГК РФ общий срок исковой давности составляет три года со дня, определяемого в соответствии со статьей 200 настоящего Кодекса.
В соответствии со ст. 200 ГК РФ, если законом не установлено иное, течение срока исковой давности начинается со дня, когда лицо узнало или должно было узнать о нарушении своего права.
В силу п. 2 ст. 199 ГК РФ истечение срока исковой давности, о применении которого заявлено стороной в споре, является основанием к вынесению судом решения об отказе в иске.
По условиям кредитного договора от 01 июля 2016 года, заключенного между ПАО КБ "Восточный" и Арутюнян Е.Р., погашение суммы долга производится путем внесения минимального обязательного платежа, размер которого определен в сумме 13738 рублей, срок действия кредитного договора определен моментом востребования.
В соответствии с п. 2 ст. 200 ГК РФ по обязательствам, срок исполнения которых не определен или определен моментом востребования, срок исковой давности начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования. При этом срок исковой давности во всяком случае не может превышать десять лет со дня возникновения обязательства.
Согласно п. 1 ст. 810 ГК РФ заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые установлены договором займа. В случаях, когда срок возврата договором не установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления заимодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.
Таким образом, поскольку срок возврата заемщиком кредита по договору от 01 июля 2016 года не определен, график погашения задолженности по договору не согласован, погашение текущей задолженности зависит только от размера использованных средств, срок исковой давности в рассматриваемом случае начинает течь со дня предъявления кредитором требования об исполнении обязательства, а если должнику предоставляется срок для исполнения такого требования, исчисление срока исковой давности начинается по окончании срока, предоставляемого для исполнения такого требования.
Сведений о том, что кредитор направлял в адрес ответчика требование об исполнении обязательства и указывал срок исполнения такого обязательства в материалы дела не представлено.
06 декабря 2017 года банк направил по почте мировому судье судебного участка N 87 в Советском районе г. Красноярска заявление о вынесении судебного приказа о взыскании с Арутюнян Е.Р. задолженности по договору от 01 июля 2016 года размере 469 469 рублей 80 копеек.
13 апреля 2018 года и.о. мирового судьи судебного участка N 87 в Советском районе г.Красноярска вынесен судебный приказ о взыскании Арутюнян Е.Р. в пользу ПАО КБ "Восточный" задолженности по договору в размере 469469 рублей 80 копеек, который определением мирового судьи от 26 июня 2019 года отменен в связи с поступившими возражениями от должника.
Настоящий иск в суд банк направил посредством почтовой связи 23 сентября 2019 года.
При таком положении, моментом востребования суммы кредита является день обращения банка к мировому судье за выдачей судебного приказа. Согласно п. 1 ст. 204 ГК РФ срок исковой давности не течет со дня обращения в суд в установленном порядке за защитой нарушенного права на протяжении всего времени, пока осуществляется судебная защита нарушенного права. Учитывая период действия судебного приказа, а так же положения абз. 2 п. 2 ст. 200 ГК РФ, судебная коллегия находит верными выводы суда о том, что срок исковой давности по заявленным требованиям истцом не пропущен.
Доводы о незаконном удержании из суммы кредита платы за страхование судебной коллегией отклоняются. Как видно по делу, Арутюнян Е.Р. собственноручно подписала согласие на заключение договора страхования от несчастных случаев и болезней, будучи уведомленной о том, что договор страхования не является условием для заключения кредитного договора и не влияет на условия кредитования. Так же ответчиком подписано заявление о заключении в отношении нее договора страхования, в котором она согласилась с размером страховой премии в размере 38598 руб. и просила банк перечислить указанную сумму на счет страховщика с ее счета в ПАО КБ "Восточный". Указанные обстоятельства свидетельствуют о том, что она осознанно и добровольно приняла на себя обязательство по уплате страховой премии, при этом при заключении кредитного договора Арутюнян Е.Р. не была лишена права отказаться от участия в программе страхования.
Таким образом, в силу установленной ст.421 ГК РФ свободы договора, оснований для зачета суммы страховой премии в счет основного долга судебная коллегия не усматривает.
Вместе с тем, довод апелляционной жалобы о том, что расчет задолженности является неверным, а рассчитанная банком сумма, завышена, в связи с необоснованным применением процентной ставки 38,6% вместо 29% годовых, судебная коллегия находит обоснованным.
В соответствии с п. 1 ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.
Как следует из условий договора, процентная ставка по кредиту за проведение безналичных операций установлена в размере 29% годовых, за проведение наличных операций -38,6% годовых. Кредит выдан ответчику путем безналичного перечисления на банковские счета в процессе реструктуризации задолженности по предыдущим кредитным договорам. В представленных банком документах: заявление клиента о заключении договора кредитования, Общих условиях потребительского кредита и банковского специального счета не содержится указания, что такое перечисление расценивается как наличные операции. В этой связи, судебная коллегия приходит к выводу, что в данной ситуации применению подлежит ставка в размере 29% годовых.
Поскольку запрос судебной коллегии о предоставлении расчета задолженности с применением процентной ставки по кредиту в размере 29% ПАО КБ "Восточный" не исполнен, а представленный расчет по ставке 38,6% годовых не обоснован условиями кредитного договора, суд апелляционной инстанции считает необходимым произвести собственный расчет задолженности.
Расчет задолженности по основному долгу
Дата фактического гашения
Сумма фактического гашения
Формула расчета основного долга
Сумма остатка основного долга после фактического гашения
16.08.2016
1853,72
363500,58-1853,72
361646,86
16.09.2016
4854,93
361646,86-4854,93
356791,93
17.10.2016
4974,91
356791,93-4974,91
351817,02
16.12.2016
8846,66
351817,02-8846,66
342970,36
17.12.2016
602,68
342970,36-602,68
342367,68
23.01.2017
3384,46
342367,68-3384,46
338983,22
02.07.2019
1117,10
338983,22-1117,10
337866,12
Расчет задолженности по процентам:
Период начисления процентов
Сумма остатка основного долга
Формула расчета начисления процентов
Начислено процентов
Уплачено процентов
02.07.2016
16.08.2016
363500,58
363500,58х29%/366х46
13248,90
16.08.2016
11884,28
17.08.2016
16.09.2016
361646,86
361646,86х29%/366х31
8883,07
16.09.2016
8883,07
17.09.2016
17.10.2016
356791,93
356791,93х29%/366х31
8763,09
17.10.2016
8763,09
18.10.2016
16.11.2016
351817,02
351817,02х29%/366х30
8362,86
16.11.2016
16.12.2016
237
8125,86
17.11.2016
16.12.2016
351817,02
351817,02х29%/366х30
8362,86
16.12.2016
8362,86
17.12.2016
17.12.2016
342367, 68
342367, 68х29%/366х1
271,27
17.12.2016
271,27
18.12.2016
31.12.2016
342367, 68
342367, 68х29%/366х14
4069,12
23.01.2017
4069,12
01.01.2017
16.01.2017
342367, 68
342367, 68х29%/365х16
4352,29
23.01.2017
4352,29
17.01.2017
23.01.2017
342367, 68
342367, 68х29%/365х7
1904,13
23.01.2017
1904,13
23.01.2017-
28.03.2019
337866,12
337866,12х29%/365х794
213142,65
26.01.2017
16.02.2017
15,97
85,03
