Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-9386/2021

г. Нижний Новгород 10 августа 2021 года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Заварихиной С.И.,

судей Шикина А.В., Рожковой И.Н.,

при секретаре Калягине В.И.,

с участием представителя ПАО "Сбербанк" Лебедева С.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Кочневой И.С. на решение Княгининского районного суда Нижегородской области от 22 апреля 2021 года, по иску Кочневой И.С. к ПАО "Сбербанк России" о признании договора банковского счета расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа,

заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда Рожковой И.Н., объяснения явившихся лиц,

УСТАНОВИЛА:

Истец Кочнева И.С. обратилась в суд с иском к ответчику с вышеуказанными требованиями.

В обоснование иска ссылается на то, что между ней и "Сбербанк" ПАО заключен кредитный договор от 29.07.2020, в рамках которого открыт банковский счет.

Согласно условиям договора, выдача кредита осуществляется путем зачисления денежных средств на банковский счет, открытый для осуществления расчетов.

Банковский счет в рамках кредитного договора открыт заемщику только для удобства погашения кредита и не является составной частью предмета кредитного договора.

Таким образом, между сторонами был заключен смешанный договор, содержащий условия о кредите и банковском счете.

09.11.2020 СО МО МВД России "Княгининский" было вынесено постановление о возбуждении уголовного дела и принятии его к производству [номер]. Основанием послужил тот факт, что 29.07.2020 на номер телефона Кочневой И.С. прозвонил Вязов Д., представился менеджером программного рейтинга банка "Сбербанк России". Он предложил работу, пояснив, что ее работа будет заключаться в том, что ей необходимо оформлять кредиты в ПАО Сбербанк и переводить на банковский счет. В последующем денежные средства будут списаны в течение 2 недель, в результате чего у банка поднимется рейтинг и с этого она будет получать заработную плату от Сбербанка.

29.07.2020, 03.11.2020, 04.11.2020 и 05.11.2020 Кочнева И.С. оформила в ПАО Сбербанк 4 кредитных договора на общую сумму 534039,77 руб. У данного человека имелся преступный умысел на хищение чужого имущества, потому что путем обмана и злоупотребления ее доверием неустановленное лицо завладело денежными средствами в полном объеме, в ходе чего ей причинен ущерб в крупном размере на сумму 534039,77 руб.

Считает, что данная личность была в сговоре с сотрудниками банка, т.к. заявки на получение кредита были одобрены очень быстро.

10.11.2020 постановлением начальника СО МО МВД России "Княгининский" по уголовному делу [номер] она признана потерпевшей.

Она работает официально в Большемурашкинской ДШИ, заработная плата составляет 16300 руб., соответственно с низким размером оплаты труда, исполнить кредитные обязательства в полном объеме не представляется возможным.

В адрес "Сбербанк" АО направлено заявление с требованием расторгнуть договор банковского счета и закрыть счет в течение 2 дней с момента получения заявления. Заявление вручено, однако, добровольно закрыть счет ответчик отказался. По состоянию на 10.12.2020 банковский счет не закрыт.

20.11.2020 в адрес "Сбербанк" ПАО направлено письмо с требованием расторгнуть кредитный договор, закрыть банковский счет и предоставить копии документов по кредитному договору от 03.11.2020, в т.ч. копию договора на открытие банковского счета.

Однако, банк проигнорировал требование истца. Истец просит суд:

- признать расторгнутым с 01.12.2020 договор банковского счета, открытый в рамках кредитного договора от 29.07.2020 и обязать ответчика закрыть банковский счет;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С, компенсацию морального вреда в размере - 20000 руб.;

- взыскать с "Сбербанк" ПАО в пользу Кочневой И.С. штраф размере 50% от присужденной судом суммы за отказ в удовлетворении требования потребителя в установленный срок расторгнуть договор банковского счета и закрыть банковский счет.

Решением Княгининского районного суда от 22 апреля 2021 года постановлено:

В удовлетворении исковых требований Кочневой И.С. к Публичному акционерному обществу "Сбербанк России" о признании договора банковского счета открытого в рамках кредитного договора от 29.07.2020 расторгнутым, о закрытии банковского счета, взыскании компенсации морального вреда, штрафа, - отказать.

В апелляционной жалобе Кочнева И.С. считая решение суда незаконным, необоснованным и подлежащим отмене указывает, что законом не предусмотрено возможности ограничения права клиента на расторжение договора. Выводы суда противоречат фактическим обстоятельствам дела и нормам материального права. Договор, который просит расторгнуть истец, относится к виду договоров, по которым допускается односторонний отказ от его исполнения. При этом закрытие банковского счета не свидетельствует о расторжении основного кредитного договора, по которому были предоставлены истцу денежные средства. Просит решение суда первой инстанции отменить и принять решение об удовлетворении исковых требований.

Представитель ПАО "Сбербанк России" в возражении просил оставить решение суда без изменения, жалобу без удовлетворения.

В суде апелляционной инстанции представитель ПАО "Сбербанк России" Лебедев С.А. просил оставить решение суда без изменения, апелляционную жалобу без удовлетворения.

Иные лица, участвующие в деле в суд апелляционной инстанции не явились, о месте и времени рассмотрения извещены судебной коллегией в соответствии с положениями главы 10 ГПК РФ. Кроме того, информация о движении дела размещена на официальном интернет-сайте Нижегородского областного суда - www.oblsudnn.ru.

При данных обстоятельствах, в соответствии с частью 3 статьи 167 ГПК Российской Федерации судебная коллегия полагает возможным рассмотреть дело в отсутствие не явившихся лиц.

Законность и обоснованность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 ГПК РФ в пределах доводов апелляционной жалобы.

Решение является обоснованным тогда, когда имеющие значение для дела факты подтверждены исследованными судом доказательствами, удовлетворяющими требованиям закона об их относимости и допустимости, или обстоятельствами, не нуждающимися в доказывании (статьи 55, 59 - 61, 67 ГПК РФ), а также тогда, когда оно содержит исчерпывающие выводы суда, вытекающие из установленных фактов.

В соответствии с частью 1 статьи 330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы заявителя, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 309 ГК РФ обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона.

Согласно ст. 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за нее. К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные для займа.

В соответствии со ст. 807 ГК РФ договор займа по аналогии и договор кредита считается заключенным с момента передачи денег.

В соответствии ч. 1 ст. 812 ГК РФ, заемщик вправе оспаривать договор займа по его безденежности, доказывая, что деньги или другие вещи в действительности не получены им от займодавца или получены в меньшем количестве, чем указано в договоре.

В силу ст. 861 ГК РФ расчеты с участием граждан, не связанные с осуществлением ими предпринимательской деятельности, могут производиться наличными деньгами без ограничения суммы или в безналичном порядке. Безналичные расчеты производятся через банки, иные кредитные организации, в которых открыты соответствующие счета, если иное не вытекает из закона и не обусловлено используемой формой расчетов.

В соответствии со ст. 153 ГК РФ сделками признаются действия граждан и юридических лиц, направленные на установление, изменение или прекращение гражданских прав и обязанностей.

На основании ст. 154 ГК РФ для заключения договора необходимо выражение согласованной воли двух сторон (двусторонняя сделка) либо трех или более сторон (многосторонняя сделка).

В силу ст. 432 ГК РФ договор заключается посредством направления оферты (предложения заключить договор) одной из сторон и ее акцепта (принятия предложения) другой стороной.

договор считается заключенным, если между сторонами, в требуемой в подлежащих случаях форме, достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора. Существенными являются условия о предмете договора, условия, которые названы в законе или иных правовых актах как существенные или необходимые для договоров данного вида, а также все те условия, относительно которых по заявлению одной из сторон должно быть достигнуто соглашение. Сторона, принявшая от другой стороны полное или частичное исполнение по договору либо иным образом подтвердившая действие договора, не вправе требовать признания этого договора незаключенным.

На основании ст. 438 ГК РФ совершение лицом, получившим оферту, в срок, установленный для ее акцепта, действий по выполнению указанных в ней условий договора (отгрузка товаров, предоставление услуг, выполнение работ, уплата соответствующей суммы и т.п.) считается акцептом, если иное не предусмотрено законом, иными правовыми актами или не указано в оферте.

В силу ст. 434 ГК РФ договор может быть заключен в любой форме, предусмотренной для совершения сделок, если законом для договоров данного вида не установлена определенная форма, при этом договор в письменной форме может быть заключен путем составления одного документа (в том числе электронного), подписанного сторонами, или обмена письмами, телеграммами, электронными документами либо иными данными.

В силу положений ст. 160 ГК РФ, использование при совершении сделок факсимильного воспроизведения подписи с помощью средств механического или иного копирования либо иного аналога собственноручной подписи допускается в случаях и в порядке, предусмотренных законом, иными правовыми актами или соглашением сторон.

Как установлено судом первой инстанции, 29.07.2020. между ПАО "Сбербанк" и Кочневой И.С. был заключен кредитный договор потребительского кредита [номер], по условиям которого банк предоставил Кочневой И.С. в кредит денежные средства в размере 100000 руб. под 13,90% годовых на срок 60 месяцев.

Количество, размер и периодичность (сроки) платежей заемщика по договору или порядок этих платежей предусмотрен п. 7 индивидуальных условий договора потребительского кредита, в виде 60 ежемесячных аннуитетных платежей в размере 2321,64 руб., платежная дата 29 число месяца.

Согласно п. 17 Индивидуальных условий договора потребительского кредита Кочнева И.С. просила зачислить сумму кредита на счет 1 [номер], на счет 2 [номер] если счет 1 закрыт\не действует.

Согласно п. 18 Индивидуальных условий договора потребительского кредита заемщик поручает кредитору перечислять, в соответствии с ОУ, денежные средства в размере, необходимом для всех платежей погашения задолженности по договору, со счета [номер].

При отсутствии на момент обращения за предоставлением кредита счета для зачисления и погашения кредита - заемщик обязуется заключить договор на выпуск и обслуживание дебетовой карты в соответствии с Общими условиями (ОУ).

Указанный договор подписан заемщиком простой электронной подписью, что предусмотрено п. 21 индивидуальных условий, т.е. ИУ оформлены Кочневой И.С. в виде электронного документа.

Согласно ст. 11 Федерального закона от 27.07.2006 г. N 149-ФЗ "Об информации, информационных технологиях и о защите информации", в целях заключения гражданско-правовых договоров или оформления иных правоотношений, в которых участвуют лица, обменивающиеся электронными сообщениями, обмен электронными сообщениями, каждое из которых подписано электронной подписью или иным аналогом собственноручной подписи отправителя такого сообщения, в порядке, установленном федеральными законами, иными нормативными правовыми актами или соглашением сторон, рассматривается как обмен документами.

В соответствии со ст. ст. 2, 5, 6, 9 Федерального закона от 06.04.2011 N 63-ФЗ "Об электронной подписи" под электронной подписью понимается информация в электронной форме, которая присоединена к другой информации в электронной форме (подписываемой информации) или иным образом связана с такой информацией и которая используется для определения лица, подписывающего информацию.

Настоящим законом предусмотрено три вида электронных подписей: простая электронная подпись, усиленная неквалифицированная электронная подпись, усиленная квалифицированная электронная подпись. При этом под простой электронной подписью понимается электронная подпись, которая создается посредством использования кодов, паролей или иных средств и подтверждает факт формирования электронной подписи определенным лицом.

Информация в электронной форме, подписанная простой электронной подписью или усиленной неквалифицированной электронной подписью, признается электронным документом, равнозначным документу на бумажном носителе, подписанному собственноручной подписью, в случаях, установленных федеральными законами, принимаемыми в соответствии с ними нормативными правовыми актами или соглашением между участниками электронного взаимодействия.

Нормативные правовые акты и соглашения между участниками электронного взаимодействия, устанавливающие случаи признания электронных документов, подписанных простой электронной подписью, равнозначными документам на бумажных носителях, подписанным собственноручной подписью, должны также соответствовать требованиям ст. 9 настоящего Федерального закона.

18.01.2021 Кочнева И.С. поручила ПАО Сбербанк перечислять со счета(ов) вклада(ов)/счета(ов) дебетовой(ых) банковской(их) карт(ы)/текущего(их) счета(ов) [номер], денежные средства в размере, необходимом для осуществления всех текущих платежей для погашения срочной задолженности по кредитному договору [номер] от [дата] в сроки, установленные Кредитным договором. Поручение подписано истцом собственноручно, о чем свидетельствует лично выполненная ей подпись.

Согласно п. 36 Общих условий предоставления, обслуживания и погашения кредитов для физических лиц по продукту Потребительский кредит (далее ОУ) (л.д.128-137), погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется ежемесячно аннуитетными платежами.

На основании п. 42 (ОУ) погашение кредита и уплата процентов за пользование кредитом осуществляется путем перечисления на основании поручения заемщика кредитором денежных средств со счета погашения. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств (с учетом условий соответствующего счета) на счете погашения в сумме, достаточной для погашения аннуитетного платежа не позднее 21-00 часа платежной даты. Кредитор обязан производить перечисление денежных средств со счета погашения в платежные даты на основании поручения по счету погашения заемщика.

Согласно п. 31 ОУ счет погашения или счета с которого(ых) кредитор перечисляет денежные средства в погашение задолженности по договору на основании поручения по счету погашения или заявления о досрочном погашении кредита (счет погашения).

Счет погашения должен быть открыт в рублях у кредитора. Это может быть:

- счет по вкладу, условия которого позволяют совершать приходно-расходные операции;

- счет дебетовой банковской карты;

- текущий счет;

Счетом погашения может являться счет кредитования.

Счетов погашения может быть несколько.

Пунктом 32 ОУ предусмотрено, что поручение заемщика на перечисление денежных средств в погашение кредита это поручение заемщика кредитору по счету погашения на перечисление денежных средств в погашение задолженности по договору, оформленное при изменении счета погашения или перечня счетов погашения в период действия договора (поручение по счету погашения).

Заемщик поручает кредитору перечислять со счета погашения денежные средства:

- ежемесячно в платежную дату (при отсутствии в календарном месяце платежной даты - в последний день месяца) в размере, необходимом для осуществления всех платежей для погашения задолженности по договору.