Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 24 июня 2021 года Дело N 33-9380/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

24 июня 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе

председательствующего ФИО2,

судей ФИО5,

Ткачевой А.А.,

при ведении протокола судебного

заседания секретарем ФИО3,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ФИО1 на решение Кушнаренковского районного суда Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

В удовлетворении исковых требований ФИО1 к АО "Российский сельскохозяйственный банк", ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, неосновательного обогащения и компенсации морального вреда - отказать.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

ФИО1 обратился в суд с иском к АО "Российский сельскохозяйственный банк", ЗАО "Страховая компания "РСХБ-Страхование" о защите прав потребителя, о возврате части страховой премии, взыскании штрафа, неосновательного обогащения и компенсации морального вреда.

В обоснование исковых требований указав, что дата, между истцом и АО "Россельхозбанк" был заключен договор (соглашение) кредита N... на сумму 500 000 руб., сроком на 5 лет (60 месяцев) под 17,5 % годовых.

Истец указывает, что при оформлении кредитного договора менеджер АО "Россельхозбанк" сообщила истцу, что в случае отказа ФИО1 от заключения договора коллективного страхования, то в выдаче кредита ему будет отказано, в связи с чем он был вынужден заключить и присоединиться в принудительном порядке к договору коллективного страхования.

Согласно заявлению на присоединение к Программе коллективного страхования заемщиков, а именно п.3. заемщиком/истцом уплачено вознаграждение оплаты страховой премии в размере 61 875 руб. за весь срок страхования. Также указывает на то, что без его согласия списали по неизвестным ему дополнительным услугам денежные средства в размере 2 000 руб. о чем истцу стало известно после получения выписки по счету.

Истцом по кредитному договору N... были получены с АО "Россельхозбанк" денежные средства в размере 436 125 руб.

дата истцом в полном объеме погашена кредитная задолженность по соглашению N... от дата, что подтверждается справкой АО "Россельхозбанк" от дата.

дата истец обратился с претензиями в адрес АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" с требованием возврата ему денежных средств в размере 26 250 руб. в связи с досрочным погашением кредита. Однако требование истца в добровольном порядке не были удовлетворены.

Также истец указал, что дата он обратился в адрес АО "Россельхозбанк" и получил выписку по обслуживанию счета (соглашения) кредита N... от дата.

По выписке истец выяснил, что АО "Россельхозбанк" неосновательно обогатился, вынудив оплатить истца последние платежи в размере 254 550 руб., что подтверждается ПКО N... от дата и N... от дата, то есть излишнюю сумму процентов за пользование займом в размере 59 235 руб.

Согласно выписке по счету от дата истец возвратил АО "Россельхозбанк" сумму займа в размере 500 000 руб. за период с дата по дата (37 месяцев).

Согласно выписке по счету от дата истец оплатил АО "Россельхозбанк" проценты за пользование займом за период с дата по дата (37 месяцев) в размере 212 871 руб.

Согласно условиям (соглашения) кредита N... от дата при процентной ставке под 17,5 % годовых истец должен был оплатить денежную сумму в размере 259 123 руб.

Истец указывает, что по условиям (соглашения) кредитного договора N... от дата при процентной ставке под 17,5 % годовых, пользовался займом всего лишь 37 месяцев, и должен был оплатить проценты за пользование займом в размере 153 636 руб.

Истец полагает, что при досрочном погашении кредита АО "Россельхозбанк" обязан был пересчитать сумму задолженности истцу с учетом срока пользования кредитом в сторону уменьшения, а по факту получилось, что АО "Россельхозбанк" неосновательно обогатился на денежную сумму в размере 59 235 руб.

Кроме того, истец указывает, что банк должен был выполнить процедуру перерасчета суммы процентов, но в данном случае АО "Россельхозбанк" данную процедуру не исполнил, более того незаконно удержал неустойку за досрочное погашение кредитного обязательства в размере 3 378 руб., что подтверждается выпиской по счету от дата.

Истец также указывает, что учитывая неисполнение законных требований возврата денежных средств ответчиками, истцу был причинен моральный вред, который он оценивает в размере в 10 000 рублей.

На основании изложенного, с учетом уточнения исковых требований истец просил признать не соответствующими требованиям ст. 10 Закона Российской Федерации "О защите прав потребителей" условие договора (соглашения) кредита N... от дата, п.3. заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком", в части непредоставлении информации заемщику/истцу, из каких платежей состоит эта сумма, не указана сумма страховой премии, сумма вознаграждения банку за подключение к программе страхования. Признать не соответствующими требованиям указания банка Российской Федерации от датаг. N...-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования", условие договора (соглашения) кредита N... от дата, п.5. заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком", не допускающее возврат страховой платы при досрочном прекращении Договора страхования.

Взыскать с ответчиков оплаченные истцом за не исполненные услуги, согласно п.3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком" в виде сбора, обработки и технической информации, и компенсация расходов банка на оплату страховой премии по (соглашению) кредиту N... от дата, денежную сумму в размере 61 875 руб.

Взыскать с ответчиков в пользу истца неустойку за период с дата по дата, в размере 3 % цены выполнения работы (оказания услуги) 677 440 руб., за неисполнение условий предоставления услуг, согласно п.3 заявления на присоединение к программе коллективного страхования заемщиков/созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком", в виде сбора, обработки и технической информации, и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по (соглашению) кредиту N... от дата.

Взыскать с АО "Россельхозбанк", ЗАО "Страховая компания "РСХБ -Страхование" в пользу истца часть страховой премии по кредитному соглашению N... от дата в размере 26 250 руб., взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца денежные средства в размере 2 000 руб., сумму списанную АО "Россельхозбанк" без согласия истца по кредитному соглашению N... от дата, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца денежные средства в размере 3 378 руб. сумму, списанную АО "Россельхозбанк" в виде неустойки за досрочное погашение кредитного обязательства истцом по кредитному соглашению N... от дата, взыскать с АО "Россельхозбанк" в пользу истца денежные средства в размере 59 235 руб. - сумму, удержанную АО "Россельхозбанком" в виде неосновательного обогащения по кредитному соглашению N... от дата, взыскать солидарно с ответчиков АО "Россельхозбанк" и ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование" в пользу истца компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб., штраф.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой просит решение суда отменить. В жалобе указывает на то, что в ходе судебного заседания дата после представленных документов ответчиками суду в качестве доказательств истец выяснил и пришел к выводу, что ответчики, взятые на себя обязательства по предоставлению ему услуг согласно п. 3. Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней, заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком" в рамках исполнения обязательств заключения коллективного страхования по договору (соглашению) кредита N... не исполнили, так как подтверждающих данный факт доказательств в материалах дела не имеется.

Учитывая не исполнение принятых на себя обязательств ответчиками по предоставлению услуг, истец уточнил свои исковые требования, увеличив их, и потребовал всю сумму возврата, в своем уточненном исковом заявлении указал также на отсутствие в материалах дела документа (Бордеро) - надлежащим образом подписанного должностным лицом ответчиков и скрепленного мокрой печатью.

Также истец в своем уточнении исковых требований указал на отсутствие документов строгой отчетности в материалах дела, подтверждающие доводы ответчиков, предоставления ими услуг истцу и исполнения обязательств в надлежащем порядке, а именно:

1. Оригинал платежного поручения с основанием указания проведенной денежной операции (или надлежащим образом заверенная копия), подписанная должностными лицами и скрепленная печатью о перечислении АО "Российский Сельскохозяйственный банк" денежных средств по реквизитам ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование", в рамках исполнения обязательств заключения коллективного страхования по договору (соглашению) кредита N... заключенного с ФИО1

2. Оригинал платежного поручения с основанием указания проведенной денежной операции (или надлежащим образом заверенная копия), подписанная должностными лицами и скрепленная печатью, о получении перечислении денежных средств ЗАО "Страховая компания "РСХБ -Страхование", от АО "Российский Сельскохозяйственный банк" в рамках исполнения обязательств заключения коллективного страхования по договору (соглашение) кредита N... заключенного с ФИО1

3. Документ, в виде страхового полиса, или иного документа, подтверждающий исполнение обязательств АО "Российский Сельскохозяйственный банк" с ЗАО "Страховая компания "РСХБ - Страхование", заключения коллективного страхования по договору (соглашению) кредита N... заключенного с ФИО1

4. Доказательств, исполнения ответчиками обязательств п. 3. Заявления на присоединение к Программе коллективного страхования Заемщиков/Созаемщиков кредита от несчастных случаев и болезней заключенного между истцом и ответчиком АО "Россельхозбанком", в виде сбора, обработки и технической информации, и компенсация расходов Банка на оплату страховой премии по (соглашению) кредиту N... от дата, - это акт приема передачи исполнения обязательств надлежащим образом заключенный и подписанный между АО "Российский Сельскохозяйственный банк" и истцом, предоставления услуг, подробная информация о проделанной работе (как хранили - например покупка компьютера, сервера, объемного флеш-накопителя для хранения информации, где хранили - например аренда склада для хранения, как технически передавали информацию друг другу - например заказ курьера на передачу информации, и.т.д.), также отсутствует документ в материалах дела подтверждающий передачу Заемщику - то есть истцу, ответчиками, страхового полиса или иного документа о заключении коллективного страхования по договору (соглашению) кредита N....

5. Документ подтверждающий наличие и существование коробочного страхового продукта по полису оферты N N... подтверждающий согласие и законность списания с истца 2000 рублей, дата, согласно, выписки по счету N....

6. Не представлен суду расчет, за какой период начислена неустойка и основание ее списания в размере 3 378 руб.

Стороной ответчиков по доводам истца не представлен ни один вышеуказанный документ, не представлены расчеты по неустойке суду в качестве доказательств, суд, в свою очередь, посчитал достаточным для вынесения решения об отказе в удовлетворении требований истца наличие в материалах дела единственного и "сомнительного" документа в виде копии Бордеро (без подписи и печати), представленного стороной ответчиков.

Данную копию Бордеро (без подписи и печати), оформленную в виде таблицы, документом то назвать сложно ввиду отсутствия сведений и данных, кто его изготовил из должностных лиц ответчиков, не исключает, что данное Бордеро изготовлено ответчиками уже в ходе рассмотрения спора в суде с целью избежать ответственности, при этом никто из должностных лиц ответчиков не желает брать на себя ответственность и своей росписью подтвердить подлинность данного "подобия документа", рискуя быть привлеченным к уголовной ответственности за изготовление и предоставление суду фальсификационных документов.

Указывает, что суд первой инстанции нарушил требования п. 2 ст. 71 ГПК РФ от дата N 138-ФЗ (ред. от дата)

Ответчиками никаких доказательств суду не представлено, а суд не принял должных мер по факту, ошибочно занял позицию ответчиков, которые незаконно обогатились.

Ни в одном из документов, предоставленных потребителю и суду (ни в кредитном договоре, ни в заявлении на присоединение к Программе страхования) не предоставлена информация из каких платежей состоит эта сумма, не указана сумма страховой премии, сумма вознаграждения банку за подключение к Программе страхования.

В п. 5 подписанного на присоединение к Программе коллективного страхования включено условие: "Мне известно, что действие договора страхования в отношении меня может быть досрочно прекращено по моему желанию. При этом мне также известно, что в соответствии со ст. 958 ГК РФ и согласно условиям Договора страхования, возврат страховой платы или ее части при досрочном прекращении договора страхования не производится".

Условие договора, не допускающее возврат страховой платы при досрочном прекращении страхования, противоречит Указанию Банка Российской Федерации от дата N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" (далее - Указание ЦБ РФ).

Фактически суд первой инстанции не исследовал уточненные исковые требования истца от дата, освободил ответчиков от бремени доказывания обстоятельств, освобождающих их от ответственности, что привело к вынесению необоснованного судебного решения в пользу ответчиков и их обогащению.

Доводы истца, изложенные в уточненных исковых требованиях судом в своем решении не опровергнуты со ссылкой на норму права, а в части требований взыскания 59 235 руб., удержанную АО "Россельхозбанком" в виде неосновательного обогащения по (соглашению) кредиту N... от дата не отражены в самом решении.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав лиц, участвовавших в суде апелляционной инстанции, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

Согласно ч.1 ст. 420 Гражданского кодекса Российской Федерации договором признается соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей.

В силу ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

Согласно п.2 ст.1 Гражданского кодекса Российской Федерации Граждане (физические лица) и юридические лица приобретают и осуществляют свои гражданские права своей волей и в своем интересе. Они свободны в установлении своих прав и обязанностей на основе договора и в определении любых не противоречащих законодательству условий договора.

Гражданские права могут быть ограничены на основании федерального закона и только в той мере, в какой это необходимо в целях защиты основ конституционного строя, нравственности, здоровья, прав и законных интересов других лиц, обеспечения обороны страны и безопасности государства.

Как следует из п. 2 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" при предоставлении потребительского кредита заемщику за отдельную плату могут быть оказаны дополнительные услуги, оказываемые кредитором и (или) третьими лицами, включая страхование жизни и (или) здоровья заемщика в пользу кредитора, при этом должно быть оформлено согласие заемщика на оказание ему таких услуг, в том числе, на заключение иных договоров, которые заемщик обязан заключить в связи с договором потребительского кредита.

Согласно абз. п.3 ст.958 Гражданского кодекса Российской Федерации при досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

В соответствии со статьей 431 Гражданского кодекса Российской Федерации при толковании условий договора судом принимается во внимание буквальное значение содержащихся в нем слов и выражений.

Согласно статье 32 Закона Российской Федерации от дата N 2300-1 "О защите прав потребителей" потребитель вправе отказаться от исполнения договора о выполнении работ (оказании услуг) в любое время при условии оплаты исполнителю фактически понесенных им расходов, связанных с исполнением обязательств по данному договору.