Определение Судебной коллегии по гражданским делам Волгоградского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВОЛГОГРАДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 сентября 2021 года Дело N 33-9360/2021

Судебная коллегия по гражданским делам Волгоградского областного суда в составе:

председательствующего судьи Федоренко И.В.,

судей Данилова А.А., Лымарева В.И.,

при секретаре Буйлушкиной Н.Н.,

рассмотрев в открытом судебном заседании гражданское дело N 2-862/2021 по иску Когочкина А. В. к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов,

по апелляционной жалобе Когочкина А. В.

на решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 22 июня 2021 года, которым отказано в удовлетворении исковых требований Когочкина А. В. к страховому акционерному обществу "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

Заслушав доклад судьи Федоренко И.В., судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Когочкин А.В. обратился в суд с иском к САО "ВСК" о взыскании страховой премии, компенсации морального вреда, штрафа, судебных расходов.

В обоснование иска указал, что ДД.ММ.ГГГГ между ним и ПАО "Банк Зенит" был заключен кредитный договор N <...>, в соответствии с условиями которого заемщику был предоставлен целевой кредит в размере

<.......> на покупку автотранспортного средства <.......>, сроком возраста до 17 мая 2027 года. Одновременно с заключением кредитного договора им был заключен договор страхования жизни и здоровья заемщиков на срок 36 месяцев. Стоимость услуг по страхованию составила 113 330 рублей 71 копейка. Истец полагал, что договор страхования ему навязан.

16 июня 2020 года он обратился в адрес САО "ВСК" с заявлением о расторжении договора страхования и возврате уплаченной страховой премии, по итогам рассмотрения которого страховщик отказал в возврате части страховой премии в размере 107 821 рубль 58 копеек.

В рамках досудебного урегулирования спора истцом в адрес ответчика направлена претензия с требованием о доплате невыплаченной суммы страховой премии, которая последним оставлена без удовлетворения.

Не согласившись с решением страховщика, он обратился к финансовому уполномоченному в сфере страхования.

По результатам рассмотрения обращения финансовым уполномоченным вынесено решение об отказе в удовлетворении требований Когочкина А.В. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования.

Ссылаясь на данные обстоятельства, просил суд взыскать с САО "ВСК" в свою пользу сумму страховой премии в размере 107 821 рубля 58 копеек, компенсацию морального вреда в размере 3 000 рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 53 910 рублей 79 копеек, расходы по оплате услуг представителя в размере 10 000 рублей.

Судом постановлено указанное выше решение.

В апелляционной жалобе Когочкин А.В. оспаривает законность и обоснованность принятого судом решения, просит его отменить и постановить по делу новое решение, которым удовлетворить исковые требования.

В соответствии с частью 1 статьи 327.1 Гражданского процессуального кодекса РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционных жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления.

Проверив материалы дела в пределах доводов апелляционной жалобы, выслушав возражения на жалобу представителя АО "ВСК" - Семенникова В.В., обсудив доводы жалобы, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно статье 934 Гражданского кодекса Российской Федерации по договору личного страхования одна сторона (страховщик) обязуется за обусловленную договором плату (страховую премию), уплачиваемую другой стороной (страхователем), выплатить единовременно или выплачивать периодически обусловленную договором сумму (страховую сумму) в случае причинения вреда жизни или здоровью самого страхователя или другого названного в договоре гражданина (застрахованного лица), достижения им определенного возраста или наступления в его жизни иного предусмотренного договором события (страхового случая).

В соответствии с пунктом 1 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации договор страхования прекращается до наступления срока, на который он был заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала, и существование страхового риска прекратилось по обстоятельствам иным, чем страховой случай. К таким обстоятельствам, в частности, относятся: гибель застрахованного имущества по причинам иным, чем наступление страхового случая; прекращение в установленном порядке предпринимательской деятельности лицом, застраховавшим предпринимательский риск или риск гражданской ответственности, связанной с этой деятельностью. Страхователь (выгодоприобретатель) вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи (пункт 2 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации). При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, указанным в пункте 1 настоящей статьи, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя (выгодоприобретателя) от договора страхования уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное (пункт 3 статьи 958 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Как следует из материалов дела и установлено судом апелляционной инстанции, ДД.ММ.ГГГГ между Когочкиным А.В. и ПАО "Банк Зенит" заключен кредитный договор N <...>, согласно которому, банк предоставил истцу денежные средства в размере <.......> сроком на 84 месяца под 15% годовых, срок возврата 17 мая 2027 года.

Пунктом 9 Индивидуальных условий кредитного договора предусматривалась обязанность заемщика заключить договор страхования жизни и здоровья (личное страхование), на срок не менее 36 месяцев, в связи с этим одновременно с заключением кредитного договора ДД.ММ.ГГГГ банком от лица страховой компании САО "ВСК" был заключен договор добровольного индивидуального страхования от несчастных случаев заёмщика кредита ПАО "Банк Зенит" и был выдан полис N <...> на условиях Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1 (в редакции от 18 декабря 2017 года).

В соответствии с указанным договором страховая сумма устанавливается - в первый день действия договора страхования составляет <.......>, далее страховая сумма указывается равной размеру задолженности (включая начисленные проценты) застрахованного по кредиту, заключенному между застрахованным и ПАО "Банком Зенит" на соответствующую дату, но не более страховой суммы, установленной в первый день действий полиса-оферты, и не менее 5% от страховой суммы, установленной на первый день действия Полиса-оферты. Сумма страховой премии за весь срок страхования составила 113 330 рублей 71 копейка и была списана банком со счета заемщика.

16 июня 2020 года Когочкин А.В. направил в САО "ВСК" заявление, в котором просил считать недействительным договор страхования и вернуть страховую премию, в ответ на которое САО "ВСК" произвело расчет и возврат части страховой суммы в размере 5 509 рублей 13 копеек.

Не согласившись с возвращенной суммой, 11 сентября 2020 года истец, в целях досудебного урегулирования спора, обратился к ответчику с претензией о доплате недостающей суммы в размере 107 821 рубля 58 копеек. Ответа на претензию не последовало, требуемая страховая сумма возвращена не была.

25 февраля 2021 года истец направила в адрес Финансового уполномоченного обращение с вышеуказанным требованием.

Решением финансового уполномоченного от 16 марта 2021 года по делу N У-21-25821/5010-003 в удовлетворении требований Когочкина А.В. к САО "ВСК" о взыскании страховой премии при досрочном расторжении договора страхования отказано.

В соответствии с частью 1 статьи 943 Гражданского кодекса Российской Федерации условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования).

В силу пункта 8.1 Правил комбинированного страхования от несчастных случаев, болезней и потери дохода N 167/1 (в редакции от 18 декабря 2017 года), утвержденного генеральным директором САО "ВСК", договор страхования досрочно прекращается в случаях: смерти застрахованного не квалифицированной в качестве страхового случая (в отношении данного застрахованного); исполнения страховщиком обязательств в полном объеме; отказа страхователя от договора (в день поступления к страховщику заявления о расторжении договора); в других случаях, предусмотренных законодательными актами Российской Федерации, настоящими Правилами и договором страхования.

Согласно пункту 8.2 указанных Правил при отказе страхователя - физического лица от договора: если заявление об отказе поступило до даты начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю уплаченную страховую премию в полном объеме; если заявление об отказе поступило после начала действия страхования и с даты заключения договора страхования до даты отказа от него прошло не более 14 (четырнадцати) календарных дней, страховщик возвращает страхователю часть уплаченной страховой премии пропорционально не истекшему сроку страхования (при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страховых случаев).

На основании пункта 8.3 Правил страхования при отказе страхователя от договора в случаях иных, чем указано в пункте 8.2. Правил страхования, при условии, что договор заключен на срок не менее одного месяца и оплачен полностью, страховщик производит возврат части полученной страховой премии. Размер суммы, подлежащей возврату (ВВ), если иное не предусмотрено договором страхования, рассчитывается по формуле: ВВ = 0,05 х (1-M / N) х П - В, где M - количество месяцев, в течение которых договор действовал, N - количество месяцев в оплаченном сроке страхования (неполный месяц считается за полный), П - сумма уплаченной страховой премии, В - сумма произведенной страховой выплаты.

В ходе судебного разбирательства установлено, что в договоре страхования от 16 мая 2020 года между сторонами были согласованы все существенные условия договора.

По смыслу статьи 957 Гражданского кодекса Российской Федерации договор добровольного страхования, если в нем не предусмотрено иное, вступает в силу в момент уплаты страховой премии или первого его взноса.

В соответствии с пунктом 3 статьи 3 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации" добровольное страхование осуществляется на основании договора страхования и правил страхования, определяющих общие условия и порядок его осуществления. Правила страхования принимаются и утверждаются страховщиком или объединением страховщиков самостоятельно в соответствии с Гражданским кодексом Российской Федерации, настоящим Законом и федеральными законами и содержат положения о субъектах страхования, об объектах страхования, о страховых случаях, о страховых рисках, о порядке определения страховой суммы, страхового тарифа, страховой премии (страховых взносов), о порядке заключения, исполнения и прекращения договоров страхования, о правах и об обязанностях сторон, об определении размера убытков или ущерба, о порядке определения страховой выплаты, о сроке осуществления страховой выплаты, а также исчерпывающий перечень оснований отказа в страховой выплате и иные положения.

Исходя из того, что от даты заключения договора страхования ДД.ММ.ГГГГ до даты обращения истца к ответчику с заявлением о расторжении договора 16 июня 2020 года прошло более 14 календарных дней, размер подлежащей возврату страховой премии должен быть рассчитан в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования и составляет: 0,05 x (1 - 1 / 36) x 113 330,71 - 0,00 = 5509,13 рублей.

Платежным поручением N 34258 от 15 июля 2020 года, САО "ВСК" возвратило Когочкину А.В. неиспользованную часть премии по договору в размере 5509 рублей 13 копеек.

Таким образом, ответчик добросовестно выполнил свою обязанность перед истцом по возврату части страховой премии. В установленном законом порядке договор добровольного страхования от ДД.ММ.ГГГГ не оспорен, в связи с чем, суд первой инстанции пришел к правильному выводу об отсутствии оснований для удовлетворения иска.

Разрешая спор в части требований истца о взыскании штрафа и компенсации морального вреда, руководствуясь положениями статьей 13 и 15 Закона Российской Федерации от 27 ноября 1992 года N 4015-1 "Об организации страхового дела в Российской Федерации", суд первой инстанции пришел к выводу об отказе в их удовлетворении, поскольку, на дату обращения в суд с данным иском, страховая выплата была произведена, права Когочкина А.В. не нарушены, а потому правовых оснований для взыскания штрафных санкций, к которым относятся штраф, компенсация морального вреда, не имеется.

Судебная коллегия соглашается с постановленным по делу решением.

Доводы истца о том, что он имеет право на возврат страховой премии в полном объеме, в связи с его волеизъявлением отказаться от услуги страхования, судом первой инстанции был обоснованно отклонен, поскольку согласно пункта 1 Указаний Центрального Банка Российской Федерации от 20 ноября 2015 года N 3854-У "О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования" Когочкин А.В. имел возможность в течение четырнадцати календарных дней со дня заключения договора страхования независимо от момента уплаты страховой премии, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая, отказаться от данного договора. Однако правом на своевременный отказ от договора страхования в указанный период не воспользовался, в связи с чем, пункт 8.2.2 Правил страхования при рассмотрении данного спора применению не подлежит. В данном случае размер подлежащей возврату страховой премии рассчитывается в соответствии с пунктом 8.3 Правил страхования.

Ссылка Когочкина А.В. на то, что на момент подписания кредитного договора с ПАО "Банк Зенит" он не был осведомлен об отсутствии необходимости заключения договора страхования жизни с САО "ВСК", судом первой инстанции обоснованно не принята во внимание, поскольку по условиям кредитного договора на заемщика была возложена данная обязанность, возражений при подписании договора не высказал. Более того, при выполнении условий страхования заемщику банком была установлена льготная процентная ставка по кредиту в размере 15% годовых (при невыполнении условий страхования жизни и здоровья процентная ставка составляет 17,5% годовых), с чем он также был согласен.

При разрешении возникшего спора суд правильно определилобстоятельства, имеющие значение для дела, дал им надлежащую правовую оценку и постановилрешение, основанное на оценке собранных по делу доказательств, отвечающее требованиям норм материального права.

Нарушений норм процессуального права судом допущено не было.

На основании изложенного, руководствуясь статьей 328 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия

ОПРЕДЕЛИЛА:

решение Камышинского городского суда Волгоградской области от 22 июня 2021 года - оставить без изменения, апелляционную жалобу Когочкина А. В. - без удовлетворения.

Председательствующий:

Судьи:


Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка