Определение Судебной коллегии по гражданским делам Красноярского краевого суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ КРАСНОЯРСКОГО КРАЕВОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 21 июля 2021 года Дело N 33-9352/2021

21 июля 2021 года судебная коллегия по гражданским делам Красноярского краевого суда в составе:

председательствующего Плаксиной Е.Е.,

судей Потехиной О.Б., Медведева И.Г.,

при ведении протокола помощником судьи Мироновой Н.М.

рассмотрела в открытом судебном заседании по докладу судьи Медведева И.Г.

гражданское дело по иску Романова А.В. к Горло Н.П. о расторжении кредитного договора и взыскании задолженности

по апелляционной жалобе истца Романова А.В.

на решение Ужурского районного суда Красноярского края от 08 февраля 2021 года, которым постановлено:

"Исковые требования Романова А.В. удовлетворить частично.

Расторгнуть кредитный договор N, заключенный <дата> между Закрытым акционерным обществом коммерческим банком "Кедр" и Горло Н.П..

Взыскать в пользу Романова А.В. с Горло Н.П. задолженность по кредитному договору N от <дата> в сумме 95827 рублей 83 копейки, а также судебные расходы по оплате юридических услуг за составление искового заявления в размере 2000 рублей, а всего 97 827 рублей 83 копейки.

В удовлетворении остальной части требований Романову А.В. отказать.

Взыскать с Горло Н.П. в доход муниципального образования Ужурский район Красноярского края государственную пошлину в размере 3374 рублей 83 копейки".

Заслушав докладчика, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Романов А.В. обратился в суд с иском к Горло Н.П. о расторжении кредитного договора, взыскании задолженности. Требования мотивированы тем, что <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и Горло Н.П. был заключен кредитный договор N на сумму 250000 рублей под 22,4% годовых сроком 60 месяцев. Получив кредитные средства, ответчик нарушал условия кредитного договора в части сроков и сумм ежемесячных платежей, в связи с чем, у него образовалась просроченная задолженность. 27.03.2014 ЗАО КБ "Кедр" сменило организационно-правовую форму на ОАО КБ "Кедр", в дальнейшем 08.04.2016 банк был реорганизован в форме присоединения к ПАО "Бинбанк". <дата> между ПАО "Бинбанк" и ООО "КФ МДМ" заключен договор уступки права требования (цессии) N, по которому все права и обязанности кредитора по кредитному договору N от <дата> были переданы ООО "КФ МДМ". <дата> на основании договора уступки права требования (цессии) N долг ответчика по кредиту переуступлен в адрес ООО "Коллекторское агентство "21 век", которое затем <дата> по договору уступки права требования N передало его ООО "Корпорация 21 век". <дата> между ООО "Корпорация 21 век" и Романовым А.В. также заключен договор уступки права требования (цессии) N, согласно которому Романов А.В. получил права кредитора в рамках заключенного ответчиком кредитного договора N от <дата>. Истцом в адрес ответчика направлено уведомление о состоявшейся уступке прав, а также требование о расторжении кредитного договора с предложением погасить образовавшуюся задолженность, начисленные на дату возврата проценты за пользование кредитом, комиссии, неустойки, однако до настоящего времени требование ответчиком не исполнено. По состоянию на <дата> задолженность ответчика Горло Н.П. составляет 482888,68 рублей, в том числе: основной долг - 74 860 рублей, проценты - 62 223,28 рубля, неустойка на основной долг - 336 121,40 рубль, неустойка на проценты - 9 684 рубля.

На основании изложенного, истец просил расторгнуть кредитный договор N, заключенный <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и Горло Н.П.; взыскать с ответчика основной долг по кредитному договору в размере 74 860 рублей; проценты на сумму основного долга из расчета 22,4% годовых за период с <дата> по <дата> в размере 62223,28 рубля; проценты на сумму основного долга из расчета 22,4% годовых, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на сумму основного долга за период с <дата> по <дата> в размере 336 121 рубль; неустойку, начисленную на сумму основного долга из расчета 0,5% в день, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности; неустойку, начисленную на проценты за период с <дата> по <дата> в размере 9 684 рубля; неустойку, начисленную на сумму процентов из расчета 0,5% в день, начиная с <дата> по день фактического возврата суммы задолженности; а также судебные расходы за составление искового заявления в размере 5 000 рублей.

Определением Ужурского районного суда от 04.06.2020 к участию в деле в качестве соответчика привлечено АО "Искра".

08.02.2021 судом постановлено приведенное выше решение.

В апелляционной жалобе Романов А.В. просит решение суда изменить, полностью удовлетворив его требования о взыскании процентов и неустоек за период после <дата>, ссылаясь на то, что на момент перехода прав у цедента существовали права (требования) на не начисленные проценты и неустойки по кредитному договору; кроме того, условиями договора цессии не предусмотрен запрет на начисление процентов и неустоек на будущее время на основной долг, переданный цессионарию; полагает что в силу закона и в силу договора, к нему, как к цессионарию, перешли права (требования) на не начисленные после <дата> проценты и неустойку на основной долг по кредитному договору ответчика, переданные истцу по договорам цессии N от <дата>, N N, N.

В суд апелляционной инстанции истец Романов А.В., ответчик Горло Н.П., представители АО "Искра", ПАО Банк "ФК Открытие", "ООО "КФ МДМ", ООО Коллекторское агентство "21 век" и ООО "Корпорация 21 век" не явились, о месте и времени рассмотрения апелляционной жалобы извещены, о причинах неявки не уведомили, ходатайств об отложении рассмотрения дела не заявили, в связи с чем, на основании ст.ст. 167, 327 ГПК РФ дело рассмотрено в их отсутствие.

Проверив материалы дела и решение суда в пределах доводов апелляционной жалобы согласно ч. 1 ст. 327.1 ГПК РФ, обсудив доводы апелляционной жалобы и представленные на нее возражения, судебная коллегия приходит к следующим выводам.

По общему правилу, установленному статьёй 309 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее ГК РФ), обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

В силу пункта 1 статьи 819 ГК РФ по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заёмщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заёмщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные параграфом 1 главы 42 ГК РФ (о договоре займа), если иное не предусмотрено правилами настоящего параграфа и не вытекает из существа кредитного договора (п.2 ст.819 Гражданского кодекса РФ).

На основании п.1 ст.810 ГК РФ заёмщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Согласно п.2 ст.811 ГК РФ, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заёмщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, заимодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата

Пунктом 1 статьи 382 ГК РФ установлено, что право (требование), принадлежащее на основании обязательства кредитору, может быть передано им другому лицу по сделке (уступка требования) или может перейти к другому лицу на основании закона. Для перехода к другому лицу прав кредитора не требуется согласие должника, если иное не предусмотрено законом или договором.

Исходя из положений статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права (п. 1).

В соответствии со статьёй 388 ГК РФ уступка требования кредитором другому лицу допускается, если она не противоречит закону, иным правовым актам или договору. Не допускается без согласия должника уступка требования по обязательству, в котором личность кредитора имеет существенное значение для должника.

Как правильно установлено судом первой инстанции и следует из материалов дела, <дата> между ЗАО КБ "Кедр" и Горло Н.П. был заключен кредитный договорN, по условиям которого банк предоставил заемщику кредит в размере 250 000 рублей на срок до <дата> под 22,4% годовых.

Стороны договорились, что обеспечением исполнения обязательств по настоящему договору является поручительство ЗАО "Искра" - на основании договора N от <дата> (п.1.4 кредитного договора).

Пунктом 2.5 кредитного договора предусмотрено, что проценты начисляются ежедневно на остаток задолженности по кредиту со дня, следующего за днём предоставления кредита, по день погашения (возврата) кредита, установленный пунктом 1.1 настоящего договора (включительно).

Заёмщик погашает кредит и уплачивает проценты, начисленные за пользование кредитом, ежемесячно 30 числа каждого календарного месяца, начиная с декабря 2012 года (п.2.6 кредитного договора).

Банк вправе уступить все права требования к заёмщику по договору любому лицу по своему усмотрению, в том числе не имеющему лицензии на право осуществления банковской деятельности (п.3.4.6 кредитного договора).

В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заёмщиком обязательств по настоящему договору по возврату кредита и/или уплате процентов заёмщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, рассчитанную со дня, следующего за днём наступления срока исполнения обязательства, по день погашения просроченного платежа включительно (п.4.1 кредитного договора).

В соответствии с п.5.6 кредитного договора данный договор вступает в силу со дня его подписания сторонами и действует до определённого данным договором момента окончания исполнения сторонами обязательств.

Расходным кассовым ордером N от <дата>, выпиской из лицевого счёта подтверждается выдача заемщику Горло Н.П. кредита в размере 250 000 рублей (л.д.11-14).

27.03.2014 произошла реорганизация ПАО КБ "Кедр" в форме присоединения к ПАО "Бинбанк". 26.04.2016 ПАО "Бинбанк" присоединилось к ПАО "МДМ Банк" и ПАО "МДМ Банк" 26.04.2016 переименовано в ПАО "Бинбанк".

<дата> между ПАО "БИНБАНК" (цедент) и ООО "КФ МДМ" (цессионарий) был заключен договор уступки прав требования по кредитным договорам N, куда, в том числе, вошел кредитный договор N от <дата>, заключенный с ответчиком, с общей суммой долга 95 827,83 рублей (в том числе переуступлены права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования на возмещение расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии).

<дата> между ООО "КФ МДМ" и ООО Коллекторское агентство "21 век", а затем <дата> между ООО Коллекторское агентство "21 век" и ООО "Корпорация 21 век" заключены договоры уступки права требования, в том числе по кредитному договору N, заключённому <дата> с Горло Н.П. с общей суммой долга 95 827,83 рублей (в том числе переуступлены права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования на возмещение расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии).

На основании договора уступки права требования от <дата> ООО "Корпорация 21 век" передало истцу Романову А.В. права требования по кредитному договору от <дата> на общую сумму 95 827,83 рублей (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, права требования на возмещение расходов по уплате государственной пошлины за подачу искового заявления/заявления о вынесении судебного приказа, а также на иные виды задолженности - при наличии).

Из материалов дела видно, что Романов А.В. направил в адрес Горло Н.П. уведомление о состоявшейся уступке права требования и требование, в котором заемщику предложено в течение 10 дней с момента направления настоящего уведомления расторгнуть кредитный договорNот <дата> и погасить всю имеющуюся задолженность (л.д.134).

Обязательство по своевременному погашению кредитной задолженности и процентов за пользование кредитом, надлежащим образом заёмщиком не исполнялось, платежи своевременно не вносились; общая задолженность по договору по состоянию на <дата> составила: по основному долгу - 74860 рублей, по процентам - 62 223,28 рублей, по неустойке на основной долг за период с <дата> по <дата> - 336 121,4 рубль, по неустойке на сумму процентов за период с <дата> по <дата> - 9684 рубля.

Разрешая спор, суд первой инстанции обоснованно исходил из того, что представленными в материалы дела доказательствами подтверждается как заключение <дата> между Горло Н.П. и ЗАО КБ "Кедр" кредитного договораN, так и переход к Романову А.В. права требования кредитной задолженности по этому договору на основании ряда сделок по переуступкам прав требования, что не противоречит закону и условиям договора; в связи с чем, установив факт ненадлежащего исполнения ответчиком обязательств по ежемесячному погашению кредита и уплате процентов, суд пришёл к верному выводу о наличии оснований для взыскания с ответчика задолженности по кредитному договору в пользу истца, как нового кредитора заемщика Горло Н.П.

При этом, суд отказал истцу в иске в части взыскания задолженности по процентам за пользование кредитом в размере 41255,45 рублей за период с <дата> по <дата>, а также неустоек на основной долг и долг по процентам за период с <дата> по <дата>, процентов за пользование кредитом и неустоек на будущее время - с <дата> по день фактического исполнения обязательства, указав, что представленными договорами переуступки прав исключена возможность взыскания в пользу нового кредитора процентов и неустоек на будущее время, что объём уступленного права (требования) был фиксировано определен на момент первой уступки, а последующие цеденты не могли уступить право (требование) в большем объёме, чем имели сами.

Не соглашаясь с принятым по делу решением в указанной части, Романов А.В. в апелляционной жалобе указывает на то, что в момент перехода права у цедента существовало право (требования) на не начисленные проценты и неустойки, а также на то, что условиями договора цессии не предусмотрен прямой запрет начисления процентов и неустоек на будущее время, как на основной долг, так и на проценты.

Приведённые доводы апелляционной жалобы судебная коллегия находит обоснованными.

Так, отказывая в удовлетворении требований Романова А.В. о взыскании с ответчика процентов за пользование кредитом, договорной неустойки после <дата>, процентов и неустоек на будущее время с <дата>, суд первой инстанции исходил из того, что объём уступаемых прав на момент перехода прав требования по каждому договору цессии составлял фиксированную сумму 95 827,83 рублей, эта сумма при последующих уступках не увеличивалась, в связи с чем, пришёл к выводу об отсутствии у истца права на взыскание процентов и неустоек, превышающих названную сумму и начисленных после <дата>.

Между тем, как было указано выше, пунктом 1 статьи 384 ГК РФ установлено, что если иное не предусмотрено законом или договором, право первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода права. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

Как следует из разъяснений, содержащихся в пункте 4 Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 21.12.2017 N 54 "О некоторых вопросах применения положений главы 24 Гражданского кодекса Российской Федерации о перемене лиц в обязательстве на основании сделки", в силу пункта 1 статьи 384 ГК РФ, если иное не предусмотрено законом или договором, требование первоначального кредитора переходит к новому кредитору в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования. В частности, к новому кредитору переходят права, обеспечивающие исполнение обязательства, а также другие связанные с требованием права, в том числе право на проценты.

По общему правилу, уступка требования об уплате сумм неустойки, начисляемых в связи с нарушением обязательства, в том числе подлежащих выплате в будущем, допускается как одновременно с уступкой основного требования, так и отдельно от него (пункт 14 приведённого Постановления).

Из приведенных выше норм права и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что если иное прямо не предусмотрено законом или договором, к новому кредитору переходит право требования на получение от должника не только суммы основного долга, но и процентов, а также неустойки, предусмотренной в качестве способа обеспечения основного обязательства и неразрывно с ним связанной. Данная правовая позиция изложена в Определении Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда РФ от 11.02.2020 N 5-КГ19-240.

В соответствии с условиями договоров уступки прав требования, заключённых <дата> между ПАО "Бинбанк" и ООО "КФ МДМ", <дата> между ООО "КФ МДМ" и ООО Коллекторское агентство "21 век", <дата> между ООО Коллекторское агентство "21 век" и ООО "Корпорация 21 век", <дата> между ООО "Корпорация 21 век" и Романовым А.В., их общим предметом являлась переуступка прав требования по кредитным договорам, заключённым банком с физическими лицами, в полном объёме, указанном в кратком реестре уступаемых прав требования на момент их перехода и на тех условиях, которые будут существовать к моменту перехода прав (в том числе права на неуплаченные комиссии, проценты и штрафные санкции, право требования возмещения расходов по уплате государственной пошлины, а также на иные виды задолженности при наличии).

Каких-либо ограничений относительно объемов уступаемых прав или прямых запретов на получение новыми кредиторами процентов и неустоек, начисленных после <дата> на сумму основного долга, указанные договоры не содержат.

Таким образом, вопреки выводам суда в соответствии с условиями договоров уступки права требования к Романову А.В., как к новому кредитору перешло право требования по кредитному договору, заключённому с заёмщиком Горло Н.П., в том объёме и на тех условиях, которые существовали к моменту перехода требования у первоначального кредитора - банка, тем самым, к истцу перешло и существующее у цедента право на получение с заемщика не начисленных процентов и неустоек, а не только право требования взыскания задолженности в фиксированном размере, указанном в кратком реестре уступаемых прав (95 827,83 рублей).

В силу п. 3.4.3 кредитного договора банк вправе потребовать досрочного расторжения договора и /или возврата всей оставшейся суммы кредита вместе с причитающимися процентами и неустойками в случаях: нарушения заёмщиком срока, установленного пунктом 2.6 кредитного договора для возврата очередной части кредита, более чем на 30 календарных дней; нарушения заёмщиком срока, установленного пунктом 2.6 договора для возврата очередной части кредита, более трёх раз в течение 12 месяцев, даже если такое нарушение срока незначительно; в иных случаях, предусмотренных действующим законодательством РФ.

Из разъяснений, содержащихся в п.15 Постановления Пленума Верховного Суда РФ N 13, Пленума ВАС РФ N 14 от 08.10.1998 "О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами", следует, что при рассмотрении споров, связанных с исполнением договоров займа, а также с исполнением заёмщиком обязанностей по возврату банковского кредита, следует учитывать, что проценты, уплачиваемые заёмщиком на сумму займа в размере и в порядке, определённых пунктом 1 статьи 809 Кодекса, являются платой за пользование денежными средствами и подлежат уплате должником по правилам об основном денежном долге. Проценты, предусмотренные пунктом 1 статьи 811 ГК РФ, являются мерой гражданско-правовой ответственности, указанные проценты, взыскиваемые в связи с просрочкой возврата суммы займа, начисляются на эту сумму без учёта начисленных на день возврата процентов за пользование заёмными средствами, если в обязательных для сторон правилах либо в договоре нет прямой оговорки об ином порядке начисления процентов.

Согласно п.1.2 кредитного договора N от <дата> за пользование кредитом заёмщик уплачивает проценты в размере 22,4% годовых. В случае неисполнения или ненадлежащего исполнения заемщиком обязательств по кредитному договору по возврату кредита и/или уплате процентов заемщик обязуется уплачивать банку неустойку в размере 0,5% от суммы просроченного платежа за каждый календарный день просрочки, рассчитанную со дня, следующего за днем наступления срока исполнения обязательства, по день погашения просроченного платежа включительно (п.4.1 договора).

Как установлено положениями статьи 809 ГК РФ при отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.