Дата принятия: 19 апреля 2018г.
Номер документа: 33-935/2018
СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ТУЛЬСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА
ОПРЕДЕЛЕНИЕ
от 19 апреля 2018 года Дело N 33-935/2018
Судебная коллегия по гражданским делам Тульского областного суда в составе:
председательствующего Кургановой И.В.,
судей Колотовкиной Л.И., Алексеевой Т.В.,
при секретаре Кручинина И.А.,
рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" на решение Щёкинского районного суда Тульской области от 27 июля 2017 года по иску ООО "Русфинанс Банк" к Фирсанову Юрию Львовичу о взыскании задолженности по кредитному договору, встречному иску Фирсанова Юрия Львовича к ООО "Русфинанс Банк" о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда.
Заслушав доклад судьи Колотовкиной Л.И., судебная коллегия
установила:
ООО "Русфинанс Банк" обратилось в суд с иском, уточнённым в порядке ст. 39 ГПК РФ, к Фирсанову Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору, указав в обоснование заявленных требований, что 21.07.2012 г. в соответствии с кредитным договором N-ф, заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и ФИО1, ответчику был предоставлен кредит на приобретение согласно договору купли-продажи автомобиля "ОреlАstrа", 2004 года выпуска, идентификационный NN, двигатель N, кузов N N, цвет - синий, на сумму 234 400 рублей на срок до 21.07.2016 г. В целях обеспечения выданного кредита 21.07.2012г. между ответчиком и банком был заключен договор залога приобретаемого имущества (автомобиля) N-фз.
Однако в нарушение условий кредитного договора ответчик неоднократно свои обязательства по кредиту не выполнял.
По состоянию на 16.08.2016 г. образовалась задолженность в размере 680 249 рублей 06 копеек, из которых: долг по погашению кредита (просроченный кредит) 203 326 рублей 66 копеек; долг по неуплаченным в срок процентам (просроченные проценты) 59 985 рублей 80 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку погашения долга по кредиту 407 596 рублей 49 копеек; повышенные проценты за допущенную просрочку по уплате процентов 9 340 рублей 11 копеек.
Просили взыскать с ответчика Фирсанова Ю.Л. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору N-ф от 21.07.2012 г. в размере 663 849 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 002 рубль 49 копеек.
В ходе судебного разбирательства ответчик Фирсанов Ю.Л. обратился в суд со встречным иском к ООО "Русфинанс Банк", уточненным в порядке ст. 39 ГПК РФ, о расторжении кредитного договора, возмещении материального ущерба, неустойки, компенсации морального вреда, штрафа за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя.
В обоснование требований указал, что 21.07.2012г. он заключил с ООО "Русфинанс Банк" кредитный договор N-ф, по условиям которого ему предоставлен кредит в сумме 234 400 рублей сроком до 21.07.2016г. на 48 месяцев под 27% годовых, который в качестве одной из целей предусматривал покупку автотранспортного средства.
23.07.2012г. он получил кредит в ООО "Русфинанс Банк". В период с 31.08.2012г. по 24.10.2016г. регулярно вносил плату по кредитному договору, причем в большем размере, чем рекомендованный платеж. Вместо подлежащих выплате по кредиту 387 292 рубля 49 копеек, он уплатил 398 900 рублей, что подтверждается соответствующими платёжными документами, за исключением утраченных двух квитанций. Таким образом, он свои кредитные обязательства перед банком исполнил, согласно проведенному расчёту общая переплата по кредиту составила 96 558 руб. 17 коп. Кроме того, в период с 21.07.2012г. по настоящее время банк не уведомил Фирсанова Ю.Л. о наличии у него какой-либо просроченной задолженности по кредиту, досрочном возврате кредита. Полагает, что претензии банка к нему не обоснованы, о существе спора он узнал из содержания заочного решения, что негативным образом отразилось на состоянии его здоровья. В этой связи ответчик (истец) вынужден нести судебные расходы, участвовать в судебных заседаниях, что причиняет ему моральный вред.
Фирсанов Ю.Л., просил суд расторгнуть кредитный договор от 21.07.2012 г. N-ф, заключенный с ООО "Русфинанс Банк", взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в его пользу материальный ущерб в размере 96 558 руб. 17 коп.; компенсацию морального вреда 10 000 рублей; неустойку за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя в размере 66 625 руб. 25 коп.; штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя; судебные расходы в сумме 21140 рублей, применить к требованиям ООО "Русфинанс Банк" последствия пропуска срока исковой давности.
Представитель ООО "Русфинанс Банк" в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие и удовлетворении исковых требований. Против удовлетворения встречных исковых требований возражал, просил отказать в их удовлетворении.
Фирсанов Ю.Л. в судебное заседание не явился.
Представитель Фирсанова Ю.Л. по доверенности Никитин Д.Б. в судебное заседание не явился, просил о рассмотрении дела в его отсутствие, в удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" просил отказать, встречные исковые требования Фирсанова Ю.Л. удовлетворить в полном объеме.
Решением Щёкинского районного суда Тульской области от 27 июля 2017 года в отказано в удовлетворении иска ООО "Русфинанс Банк" к Фирсанову Ю.Л. о взыскании задолженности по кредитному договору.
Встречный иск Фирсанова Юрия Львовича к ООО "Русфинанс Банк" о расторжении кредитного договора и компенсации морального вреда удовлетворен.
Расторгнут кредитный договор от 21.07.2012 года N-Ф, заключенный между Фирсановым Юрием Львовичем и ООО "Русфинанс Банк", в связи с погашением кредита.
Взысканы с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Фирсанова Юрия Львовича материальный ущерб в размере 96 558 рублей 17 копеек, неустойка за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя в размере 66 625 рублей 25 копеек, компенсация морального вреда в размере 10 000рублей, штраф за несоблюдение в добровольном порядке удовлетворения требований потребителя в размере 86 591 рубль 71 копейка, расходы по оплате услуг представителя в сумме 10 000 рублей.
В удовлетворении остальной части заявленного требования о взыскании расходов по оплате услуг представителя, расходов по оформлению полномочий представителей, отказано.
Взыскана с ООО "Русфинанс Банк" в доход МО Щекинский район государственная пошлина в сумме 5 797 рублей 75 копеек.
В апелляционной жалобе ООО "Русфинанс Банк" просил решение суда отменить как незаконное и необоснованное.
Проверив материалы дела, исследовав доводы апелляционной жалоб в пределах, предусмотренных ч.1 ст. 327.1 ГПК РФ, выслушав объяснения представителя Фирсанова Ю.Л. по доверенности Никитина Д.Б., судебная коллегия приходит к следующему.
В соответствии со статьей 310 Гражданского кодекса Российской Федерации односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.
Согласно пункту 1 статьи 314 Гражданского кодекса Российской Федерации, если обязательство предусматривает или позволяет определить день его исполнения или период времени, в течение которого оно должно быть исполнено, обязательство подлежит исполнению в этот день или, соответственно, в любой момент в пределах такого периода.
В силу статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.
Как следует из положений ч.3 ст. 810 ГК РФ, если иное не предусмотрено договором займа, сумма займа считается возвращенной в момент передачи ее займодавцу или зачисления соответствующих денежных средств на его банковский счет.
В соответствии с пунктом 2 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов на сумму займа в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части.
При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.
Пункт 2 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации предусматривает, что к отношениям по кредитному договору применяются правила о договоре займа, если иное не предусмотрено правилами о кредитном договоре и не вытекает из существа кредитного договора.
Как установлено судом, 21 июля 2012 г. между Фирсановым Ю.Л. и ООО "Русфинанс Банк" заключен договор кредитования Nф путем выдачи 234400 руб. со сроком возврата кредита до 21.07.2016г., под 27% годовых, под залог транспортного средства автомобиля "Ореl Аstrа", 2004 года выпуска, идентификационный NN, двигатель N, кузов NN, цвет - синий (л.д. 11-12).
Разрешая дело, отказывая в удовлетворении иска ООО "Русфинанс Банк" о взыскании задолженности по кредитному договору и удовлетворяя встречные исковые требования, суд первой инстанции, согласившись с расчетом Фирсанова Ю.Л., пришел к выводу, что 25.10.2016 г. Фирсанов Ю.Л. полностью погасил кредит и вправе требовать возврата излишне выплаченной суммы кредита 96 558 руб. 17 коп и требовать неустойку, начисленную за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя в размере 66625 руб. 25 коп.
Судебная коллегия не может согласиться с выводами суда первой инстанции в части взыскания излишне погашенной суммы кредита и неустойки за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя как не основанные на фактических обстоятельствах дела и требованиях норм материального и процессуального права.
Условиями кредитного договора предусмотрен порядок выдачи кредита. В силу раздела 3 кредитного договора выдача кредита осуществляется путем перечисления денежных средств на счет по учету вклада до востребования N с последующим перечислением денежных средств согласно их целевого назначения на соответствующие счета получателей денежных средств.
В договоре регламентирован порядок погашения кредита согласно которому, заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере минимального ежемесячного платежа 8035,78 руб. на счете в срок не позднее последнего рабочего дня каждого месяца, за исключением месяца выдачи кредита. Заемщик обязан обеспечить полное погашение кредита не позднее даты, указанной в п. 1.1.2. договора. Под рабочими днями понимаются рабочие дни по пятидневной рабочей неделе, где выходными днями являются суббота, воскресенье и праздничные дни, установленные действующим законодательством РФ. Операции, совершаемые в выходные дни праздничные дни, считаются совершенными следующим рабочим днем.
В соответствии с разделом 4 "Проценты за пользование кредитом" кредитного договора выплачиваемые банку проценты по кредиту за период определенный договором до 21.07.2016г. установлены п.3 договора в размере 27% годовых. Проценты начисляются по формуле простых процентов со дня, следующего за днем суммы кредита на счет, до дня возврата всей суммы на ссудный счет заемщика включительно. Банк начинает начислять проценты по кредиту на следующий день после даты предоставления кредита и начисляются на сумму фактического остатка задолженности по основному долгу из расчета процентной ставки, установленной 27% годовых, и количества дней процентного периода.
Порядок погашение задолженности изложен в п.5 кредитного договора.
Так, п. 5.1.1. предусматривает, что минимальный размер ежемесячного платежа включает в себя сумму процентов и частичное погашение основного долга по кредиту. Риск отсутствия необходимых денежных средств на счете в сроки, указанные в настоящем пункте несет заемщик.
Из содержания п. 5.2. следует, что размер первого погашения увеличивается на сумму процентов, начисленных за фактическое количество дней использования кредита в месяце выдачи, что составит 9764 руб. 96 коп. Заемщик обязан обеспечить наличие денежных средств в размере первого погашения на счете в срок не позднее последнего рабочего дня месяца, следующего за месяцем выдачи кредита. Заемщик вправе возвращать кредит и уплачивать проценты путем перечисления денежных средств в безналичном порядке на счет. Списание денежных средств кредитором производится не позднее следующего рабочего дня после зачисления денежных средств на счет банка (п.5.4.)
Так, условиями кредитного договора (п. 5.6 раздела 5) предусмотрено, что погашение кредита производится в месяце его выдачи, повторное погашение в текущем месяце, равно как и погашение кредита в большем размере, чем это предусмотрено п.5.1. и 5.2. настоящего договора, в текущем месяце не освобождает заемщика от обязанности осуществить погашение задолженности по настоящему договору в следующем месяце в соответствии с условиями п.5.1. настоящего договора.
Кредитным договором от 21 июля 2012 г., заключенным между ООО "Русфинанс Банк" и Фирсановым И.А., установлено, что проценты начисляются ежемесячно на остаток подлежащей возврату суммы кредита.
Разделом 6 кредитного договора предусмотрено начисление неустойки в размере 0,5% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки, которая может быть уменьшена в одностороннем порядке кредитором (п.6.2.).
Повышенные проценты являются неустойкой (штрафной санкцией), что следует из п.6.1. кредитного договора, начисление производится в случае несвоевременной уплаты ежемесячного платежа заемщиком в сроки, предусмотренные п.п.1.12., 5.1., 5.2. в размере 0,50% от суммы просроченной задолженности за каждый день просрочки.
Как следует из заявленного иска ООО "Русфинанс Банк" просил взыскать с ответчика Фирсанова Ю.Л. в пользу ООО "Русфинанс Банк" сумму задолженности по кредитному договору N-ф от 21.07.2012 г. в размере 663 849 рублей 06 копеек, расходы по оплате государственной пошлины в размере 10 002 рублей 49 копеек.
Из имеющихся в материалах дела расчетов банка задолженности Фирсанова Ю.Л. по кредитному договору N-ф от 21.07.2012 г. (т. 2 л.д.136-178) усматривается, что внесенные им денежные средства в погашение задолженности распределялись в части погашения неустойки и пени ранее основного долга в нарушение очередности погашения кредита при недостаточности денежных средств на счете заемщика (ст. 319 ГК РФ,
В соответствии со статьей 319 Гражданского кодекса Российской Федерации сумма произведенного платежа, недостаточная для исполнения денежного обязательства полностью, при отсутствии иного соглашения погашает прежде всего издержки кредитора по получению исполнения, затем - проценты, а в оставшейся части - основную сумму долга.
Как разъяснено в пункте 37 постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 22 ноября 2016 г. N 54 "О некоторых вопросах применения общих положений Гражданского кодекса Российской Федерации об обязательствах и их исполнении", по смыслу статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, под упомянутыми в ней процентами понимаются проценты, являющиеся платой за пользование денежными средствами (например, статьи 317.1, 809, 823 Гражданского кодекса Российской Федерации). Проценты, являющиеся мерой гражданско-правовой ответственности, например проценты, предусмотренные статьей 395 Гражданского кодекса Российской Федерации, к указанным в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации процентам не относятся и погашаются после суммы основного долга.
Положения статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, устанавливающие очередность погашения требований по денежному обязательству, могут быть изменены соглашением сторон. Однако соглашением сторон может быть изменен порядок погашения только тех требований, которые названы в статье 319 Гражданского кодекса Российской Федерации.
Из приведенных положений закона и разъяснений Пленума Верховного Суда Российской Федерации следует, что погашение договорной неустойки до погашения процентов за пользование кредитом и основного долга противоречит положениям статьи 319 Гражданского кодекса Российской Федерации, при этом такая очередность распределения внесенных сумм ухудшает положение заемщика.
Произведенный ООО "Русфинанс Банк" перерасчет выплат Фирсановым Ю.Л. по кредитному договору N от 21.07.2012г. в соответствии с требованиями ст. 319 ГК РФ, представленный в суд апелляционной инстанции, свидетельствует об отсутствии задолженности у Фирсанова Ю.Л. перед банком по основному долгу и процентам. Общая задолженность по кредиту составляет 54124 руб. 87 коп. и состоит из повышенных процентов на просроченный кредит 49947,23 руб., повышенных процентов на просроченные проценты 4177 руб. 64 коп. (т.3 л.д. 183-188).
Судебная коллегия считает выводы суда об отказе в удовлетворении исковых требований ООО "Русфинанс Банк" о взыскании произведенных выплат Фирсановым Ю.Л. по кредитному договору N от 21.07.2012г. обоснованными, так как банком нарушен принцип погашения задолженности, предусмотренный ст. 319 ГК РФ. Фирсановым Ю.Л. произведено погашение кредита в размере 394300 рублей 06 коп., которые пошли на погашение основного долга и процентов в размере 387292 руб., просроченных процентов (неустойку) - 6853 руб.38 коп.
Согласно произведенному расчету банка у Фирсанова Ю.Л. отсутствует долг по основному долгу, процентам по кредиту, а, размер начисленной неустойки 54124 руб. 87 коп. судебной коллегией снижается до фактически уплаченных 6853 руб.38 коп. согласно ст. 333 ГК РФ, что также не противоречит требованиям ст. 395 ГК РФ (не ниже предусмотренных пределов).
Основания к снижению неустойки имеются по данному делу вследствие явной несоразмерности последствиям нарушения обязательства и соответствуют требованиям п.1 ст. 333 ГК РФ, п. 69 разъяснений Постановления Пленума Верховного Суда Российской Федерации от 24 марта 2016 г. N 7 "О применении судами некоторых положений Гражданского кодекса Российской Федерации об ответственности за нарушение обязательств".
В соответствии с пунктом 1 статьи 16 Закона Российской Федерации от 7 февраля 1992 г. N 2300-I "О защите прав потребителей" условия договора, ущемляющие права потребителя по сравнению с правилами, установленными законами или иными правовыми актами Российской Федерации в области защиты прав потребителей, признаются недействительными.
Если в результате исполнения договора, ущемляющего права потребителя, у него возникли убытки, они подлежат возмещению изготовителем (исполнителем, продавцом) в полном объеме.
В силу статьи 168 Гражданского кодекса Российской Федерации (в редакции, действовавшей на момент заключения сделки) сделка, не соответствующая требованиям закона или иных правовых актов, ничтожна, если закон не устанавливает, что такая сделка оспорима, или не предусматривает иных последствий нарушения.
Доводы стороны Фирсанова Ю.Л. о возникновении убытков в связи с погашением задолженности по кредитному договору в размере 96558 руб. 17 коп., не соответствуют установленным обстоятельствам и материалам дела. В нарушение сроков внесения платежей, предусмотренных п.п. 5.1.,5.2.,5.5.,5.6. кредитного договора заемщик не обеспечил наличие денежных средств на счете, начиная с первого погашения 31.08.2012г., а также неоднократно в период действия договора, не произвел перечисление денежных средств за апрель и июль 2013 года.
В силу недоказанности наличия убытков в виде переплаты по кредитному договору требования на испрашиваемую Фирсановым Ю.Л. сумму 96558 руб. 17 коп., а также требование о начислении неустойки за нарушение сроков рассмотрения требований потребителя 66 625 рублей 25 копеек, не подлежат удовлетворению. Судебная коллегия не может согласиться с произведенным расчетом стороной Фирсанова Ю.Л., поскольку расчет противоречит условиям заключенного кредитного договора, не учитывает допущенные нарушения сроков внесения платежей, частности зачисления первого платежа Фирсанов И.А. вместо 31.08.2012 года в день 03.09.2012г. Данные обстоятельства судом первой инстанции не были учтены.
Довод жалобы Фирсанова Ю.Л. об утрате квитанций в погашение ежемесячного платежа за апрель, июль 2013 года нельзя принять во внимание, поскольку в силу ст.56 ГПК РФ бремя доказывания погашения задолженности по кредиту лежит на ответчике, а по сведениям банка отсутствует поступление платежей на счет банка за указанные периоды.
Таким образом, оснований для взыскания убытков не имеется, как и неустойки в соответствии со ст. 16 ФЗ РФ "О защите прав потребителей".
Судебная коллегия соглашается с выводом суда в части расторжения договора в силу норм ст.ст. 451, п.2 ст. 453 ГК РФ (в ред. Федерального закона от 08.03.2015 N 42-ФЗ), регламентирующих прекращение обязательств сторон, поскольку договор исполнен, оснований для дальнейшего начисления неустоек не усматривается в связи с принятием банком в одностороннем порядке решения о прекращении начисления неустойки с 04.08.2016г.
Размер компенсации морального вреда установлен судом в соответствии с нормами п.2 ст. 1101 ГК РФ, ст. 15 ФЗ РФ от 07.02.1998г. N2300-1 "О защите прав потребителей", поскольку банком допущены нарушения очередности погашения кредита согласно ст. 319 ГК РФ. В соответствии с нормами п.6 ст.13 ФЗ РФ "О защите прав потребителей" подлежит снижению размер определенного судом штрафа до 5000 рублей с связи с неудовлетворением в добровольном порядке требований потребителя согласно претензии от 03.05.2017г. (т.1 л.д.186-197).
Согласно ст.ст. 98, 100 ГПК РФ судебная коллегия находит подлежащими взысканию судебные расходы в виде государственной пошлины в доход МО Щекинский район с ООО "Русфинанс Банк" в размере 600 руб. и Фирсанова Ю.Л. в размере 4608 руб.
Допущенные судом первой инстанции нарушения норм материального права являются существенными, они повлияли на исход дела, и без их устранения невозможна защита охраняемых законом интересов заявителя.
На основании изложенного, а также учитывая, что иных доводов о незаконности решения суда заявлено не было, судебная коллегия полагает необходимым решение Щекинского районного суда от 27 июля 2017 года отменить в части взыскания с ООО "Русфинанс банк" в пользу Фирсанова Ю.Л. возмещения материального ущерба и процентов за пользование чужими денежными средствами, принять в отмененной части новое решение об отказе в удовлетворении исковых требований о взыскании с ООО "Русфинанс банк" в пользу Фирсанова Ю.Л. возмещения материального ущерба 96558 руб. 17 коп и 66 625 рублей 25 копеек процентов за пользование чужими денежными средствами со снижением размера штрафа, размера государственной пошлины. В остальной части решение Щекинского районного суда Тульской области от 27 июля 2017 г. подлежит оставлению без изменения.
Руководствуясь статьями 328-330 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации, судебная коллегия
определила:
решение Щёкинского районного суда Тульской области от 27 июля 2017 года отменить в части взыскания с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Фирсанова Юрия Львовича материального ущерба, неустойки за нарушение сроков взыскания, изменить в части размера штрафа, госпошлины.
Постановить по делу в указанной части новое решение, которым отказать Фирсанову Юрию Львовичу к ООО "Русфинанс Банк" о взыскании материального ущерба, неустойки.
Взыскать с ООО "Русфинанс Банк" в пользу Фирсанова Юрия Львовича штраф в размере 5000 рублей. Взыскать в доход МО Щекинский район государственную пошлину с ООО "Русфинанс Банк" в размере 600 руб., с Фирсанова Ю.Л. в размере 4608 руб.
В остальной части решение Щекинского районного суда Тульской области от 27 июля 2017 года оставить без изменения, апелляционную жалобу ООО "Русфинанс Банк" - без удовлетворения.
Председательствующий
Электронный текст документа
подготовлен и сверен по:
файл-рассылка
