Определение Судебной коллегии по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ ВЕРХОВНОГО СУДА РЕСПУБЛИКИ БАШКОРТОСТАН

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 1 июня 2021 года Дело N 33-9341/2021

Апелляционное ОПРЕДЕЛЕНИЕ

N... ( N...)

01 июня 2021 года адрес

Судебная коллегия по гражданским делам Верховного Суда Республики Башкортостан в составе:

председательствующего ФИО6,

судей: ФИО5,

Галяутдиновой Л.Р.,

при ведении протокола судебного

заседания секретарем ФИО2,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по апелляционной жалобе Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 на решение Ленинского районного суда адрес Республики Башкортостан от дата, которым постановлено:

исковые требования Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителя, оставить без удовлетворения.

Заслушав доклад судьи Верховного Суда Республики Башкортостан ФИО5, судебная коллегия

УСТАНОВИЛА:

Региональная общественная организация защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 обратилась в суд с исковым заявлением к АО "Газпромбанк" о защите прав потребителя, о признании незаконными действия АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании начислять проценты по кредитному договору исходя из первоначальной процентной ставки, компенсации морального вреда.

В обоснование иска указано на то, что дата между истцом ФИО1 и АО "Газпромбанк" был заключен кредитный договор N... от дата. По условиям данного договора банк предоставил истцу денежные средства в размере 750 000 руб. на потребительские цели под 8,5 % годовых.

дата между истцом и АО "Согаз" был заключен договор страхования, полис-оферта N N... от которого истец отказался.

дата ФИО1 заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория", страховой полис "Личная защита" (ЛЗК N...). Сумма страховой премии составила 7 170 руб.

дата в адрес АО "Газпромбанк" направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория".

В связи с расторжением договора страхования АО "Газпромбанк" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 13,5% годовых, о чем истец был уведомлен письмом от ответчика.

На основании изложенного, истец просил суд признать незаконными действия АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору N... от дата, заключенному между истцом и АО "Газпромбанк" под 13,5 % годовых, обязать ответчика произвести перерасчет задолженности и платежей, исходя из процентной ставки 8,5% годовых; обязать АО "Газпромбанк" начислять проценты по кредитному договору N... от дата, заключенному с истцом исходя из первоначальной процентной ставки 8,5 % годовых; компенсацию морального вреда в размере 10 000 руб.

Судом постановлено вышеприведенное решение.

Не согласившись с принятым по делу решением, Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 подана апелляционная жалоба, в которой просит отменить решение суда первой инстанции, ссылаясь на незаконность и необоснованность решения суда. В жалобе указывается на то, что согласно информационному письму Банка России от дата N ИН-06-59/65 "Об указании платных дополнительных услуг в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа)" отражение сведений о дополнительных платных услугах в заявлении о предоставлении потребительского кредита (займа) предусмотрено для соблюдения интересов заемщика как в целях совершения им взвешенного выбора в пользу отказа или согласия на оказание таких услуг, так и для наиболее полного информирования заемщика о расходах в том числе за счет заемных средств, которые он понесет, заключив договор потребительского кредита ( займа), с учетом стоимости дополнительных платных услуг. В нарушение требований закона АО "Газпромбанк" при оформлении кредитного договора такое заявление заемщику не предоставил. Выражая согласие на получение кредита, заемщик автоматически получает в качестве страховщика АО "СОГАЗ". Суд первой инстанции не исследовал детали выбора страховой компании в приложении АО "Газпромбанк", а именно в какой момент и в каком виде заемщику предоставляется информация о страховых компаниях с целью ознакомления с размером страховой премии и условий страхования для реализации своего права. Считают, что банком было нарушено право заемщика на выбор страховой компании, условий страхования, размера страховой премии, тем самым лишив заемщика возможности оценить общий размер принимаемых на себя обязательств. Также указывают, что суд первой инстанции необоснованно признал отказ банка в принятии нового полиса страхования в качестве обеспечения исполнения кредитного договора, однако новый договор страхования соответствовал условиям, указанных в п.9 Индивидуальных условий договора потребительского кредита. Заемщик заключил новый договор страхования сроком на один год, так как планировал досрочно погасить кредит на дату рассмотрения гражданского дела, остаток задолженности по кредитному договору составляет 30 000 руб. Считают, что заключением нового договора страхования не нарушаются права Банка.

Лица, участвующие в деле, извещены о времени и месте проведения судебного заседания в суде апелляционной инстанции Верховного Суда Республики Башкортостан заблаговременно и надлежащим образом.

Проверив материалы дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, выслушав представителя АО "Газпромбанк" - ФИО3, судебная коллегия приходит к следующему.

Согласно ст. 327.1 ГПК РФ суд апелляционной инстанции рассматривает дело в пределах доводов, изложенных в апелляционной жалобе, представлении и возражениях относительно жалобы, представления. В случае, если в порядке апелляционного производства обжалуется только часть решения, суд апелляционной инстанции проверяет законность и обоснованность решения только в обжалуемой части.

В соответствии со ст.330 ГПК РФ основаниями для отмены или изменения решения суда в апелляционном порядке являются: неправильное определение обстоятельств, имеющих значение для дела; недоказанность установленных судом первой инстанции обстоятельств, имеющих значение для дела; несоответствие выводов суда первой инстанции, изложенных в решении суда, обстоятельствам дела; нарушение или неправильное применение норм материального права или норм процессуального права.

Согласно ст. 421 Гражданского кодекса Российской Федерации граждане и юридические лица свободны в заключении договора.

Понуждение к заключению договора не допускается, за исключением случаев, когда обязанность заключить договор предусмотрена настоящим Кодексом, законом или добровольно принятым обязательством.

Стороны могут заключить договор, как предусмотренный, так и не предусмотренный законом или иными правовыми актами. К договору, не предусмотренному законом или иными правовыми актами, при отсутствии признаков, указанных в пункте 3 настоящей статьи, правила об отдельных видах договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами, не применяются, что не исключает возможности применения правил об аналогии закона (пункт 1 статьи 6) к отдельным отношениям сторон по договору.

Стороны могут заключить договор, в котором содержатся элементы различных договоров, предусмотренных законом или иными правовыми актами (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору применяются в соответствующих частях правила о договорах, элементы которых содержатся в смешанном договоре, если иное не вытекает из соглашения сторон или существа смешанного договора.

Условия договора определяются по усмотрению сторон, кроме случаев, когда содержание соответствующего условия предписано законом или иными правовыми актами (статья 422).

В случаях, когда условие договора предусмотрено нормой, которая применяется постольку, поскольку соглашением сторон не установлено иное (диспозитивная норма), стороны могут своим соглашением исключить ее применение либо установить условие, отличное от предусмотренного в ней. При отсутствии такого соглашения условие договора определяется диспозитивной нормой.

Если условие договора не определено сторонами или диспозитивной нормой, соответствующие условия определяются обычаями, применимыми к отношениям сторон.

В соответствии со ст. 432 Гражданского кодекса Российской Федерации договор считается заключенным, если между сторонами в требуемой в подлежащих случаях форме достигнуто соглашение по всем существенным условиям договора.

В соответствии со ст. 819 Гражданского кодекса Российской Федерации

по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Из материалов дела следует, что дата между истцом ФИО1 и АО "Газпромбанк" был заключен Кредитный договор N... от дата.

В соответствии с условиями кредитного договора от дата Банк предоставил истцу денежные средства в размере 750 000 руб. на потребительские цели под 8,5 % годовых.

Одновременно между истцом и АО "Согаз" заключен договор страхования, что подтверждается полисом-оферта N N... от которого истец отказался.

дата ФИО1 заключил договор страхования с АО "ГСК "Югория", в связи с чем выдан страховой полис "Личная Защита-Кредит" (ЛЗК N...).

В соответствии с условиями заключенного договора страхования срок действия страхования начинается с дата по дата.

В качестве страховых рисков предусмотрены: постоянная утрата трудоспособности застрахованного с установлением инвалидности 1,2 группы в результате несчастного случая или болезни; смерть застрахованного в результате несчастного случая или болезни.

Согласно п. 9 Условий Договора добровольного страхования жизни и здоровья "Личная Защита-Кредит" выгодоприобретателем является застрахованное лицо, в случае его смерти - законные наследники.

Страховая сумма на дату заключения Договора страхования составляет 750 000 рублей. Страховая премия установлена в размере 7 170 руб.

дата истцом в адрес АО "Газпромбанк" направлено заявление о заключении договора страхования с АО "ГСК "Югория".

В связи с расторжением договора страхования АО "Газпромбанк" в одностороннем порядке увеличил процентную ставку до 13,5% годовых, о чем истец был уведомлен письмом АО "Газпромбанк".

Рассматривая заявленные требования и отказывая в удовлетворении исковых требований Региональной общественной организации защиты прав потребителей "Форт-Юст" Республики Башкортостан в защиту интересов ФИО1 к АО "Газпромбанк" о признании незаконными действий АО "Газпромбанк" по одностороннему увеличению процентной ставки по кредитному договору, об обязании начислять проценты по кредитному договору исходя из первоначальной процентной ставки, компенсации морального вреда суд первой инстанции исходил из того, что из Договора страхования с АО "СОГАЗ" усматривается, что с условиями кредитования и страхования истец был ознакомлен, согласился с условиями, их не оспаривал, принял самостоятельное решение, удостоверив свое волеизъявление подписью в заявлении на включение в Программу страхования.

Также суд первой инстанции указал, что полис страхования с АО ГСК "Югория" обоснованно не принят банком в качестве обеспечения исполнения кредитного договора, поскольку договор личного страхования заключен с другим страховщиком АО ГСК "Югория" дата.

Данных о том, что указанный договор страхования заключен на аналогичных условиях, которые предусмотрены кредитным договором, в материалах дела не имеется и стороной истца не представлено.

Вместе с тем, судебная коллегия не может согласиться с такими выводами суда первой инстанции по следующим основаниям.

В соответствии с ч. 1 ст. 7 Федерального закона от дата N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" (далее - Закон о потребительском кредите) договор потребительского кредита (займа) заключается в порядке, установленном законодательством Российской Федерации для кредитного договора, договора займа, с учетом особенностей, предусмотренных этим законом.

Согласно ч. 1 ст. 5 Закона о потребительском кредите договор потребительского кредита (займа) состоит из общих условий и индивидуальных условий. Общие условия договора потребительского кредита (займа) устанавливаются кредитором в одностороннем порядке в целях многократного применения (ч. 3). Общие условия договора потребительского кредита (займа) не должны содержать обязанность заемщика заключить другие договоры либо пользоваться услугами кредитора или третьих лиц за плату (ч. 7).

В соответствии с п. 9 ч. 9 ст. 5 Закона о потребительском кредите индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) согласовываются кредитором и заемщиком индивидуально и включают в себя, в том числе указание о необходимости заключения заемщиком иных договоров, требуемых для заключения или исполнения договора потребительского кредита (займа).

Частью 10 статьи 5 названного закона предусмотрено, что в индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа) могут быть включены иные условия. Если общие условия договора потребительского кредита (займа) противоречат индивидуальным условиям договора потребительского кредита (займа), применяются индивидуальные условия договора потребительского кредита (займа).

Из части 6 статьи 7 указанного закона следует, что договор потребительского кредита считается заключенным, если между сторонами договора достигнуто согласие по всем индивидуальным условиям договора, указанным в части 9 статьи 5 этого закона. Договор потребительского займа считается заключенным с момента передачи заемщику денежных средств.

Из содержания приведенных выше норм права следует, что между сторонами может быть достигнуто соглашение о необходимости заключения заемщиком договора страхования, требуемого для заключения или исполнения договора потребительского кредита, которое подлежит включению в индивидуальные условия потребительского кредита.

При этом в силу положений части 10 статьи 7 Закона о потребительском кредите кредитор обязан предоставить заемщику потребительский кредит (заем) на тех же (сумма, срок возврата потребительского кредита (займа) и процентная ставка) условиях в случае, если заемщик самостоятельно застраховал свою жизнь, здоровье или иной страховой интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с требованиями законодательства Российской Федерации.

Таким образом, по договору потребительского кредита кредитор не вправе обусловливать предоставление кредита и процентную ставку по нему обязанностью заемщика заключить договор страхования с конкретным, указанным кредитором страховщиком. Заемщику должно быть предоставлено право самостоятельно застраховать свою жизнь, здоровье или иной интерес в пользу кредитора у страховщика, соответствующего критериям, установленным кредитором в соответствии с законодательством Российской Федерации.

При этом из закона не следует, что такое право предоставлено заемщику только на момент заключения кредитного договора и не может быть реализовано впоследствии.

В соответствии с пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского кредита от дата N... процентная ставка за пользование кредитом составляет 8,5 % годовых.

Согласно пункту 7.1 общих условий договора потребительского кредита, заключенного между потребителем и ответчиком, заемщик вправе осуществить страхование рисков смерти заемщика или утраты им трудоспособности на срок до полного исполнения обязательства по кредитному договору.

Пунктом 10 Индивидуальных условий предусмотрено, что исполнение обязательств обеспечено страхованием от рисков смерти Заемщика и постоянной утраты им трудоспособности по договору страхования N N... от дата со сроком страхования на период действия кредитного договора. В случае расторжения договора страхования и получения Кредитором информации Страховщика о том, что договор страхования расторгнут/признан недействительным, незаключенным, Кредитор вправе принять решение об изменении процентной ставки по Кредитному договору. В случае принятия Кредитором данного решения процентная ставка по предоставленному кредиту устанавливается в размере 13,5 % годовых. Факт предоставления заемщиком кредитору полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договор не влечет обязанности кредитора принять решение процентной ставки за пользование кредитом.

Исходя из изложенного следует, что условие пункта 10 индивидуальных условии кредитного договора, устанавливающих, что предоставление полиса иной страховой компании в течение срока действия кредитного договор не влечет обязанности кредитора принять решение процентной ставки за пользование кредитом противоречит требованиям Закона о потребительском кредите, ущемляет права потребителя и поэтому в силу ст. 16 Закона о защите прав потребителя применению не подлежит.

При таких обстоятельствах, выводы суда первой инстанции о том, что условие об изменении процентной ставки по кредитному договору при расторжении договора страхования было согласовано заемщиком при заключении кредитного договора, с чем потребитель добровольно согласился, противоречат нормам материального права.

Доводы представителя ответчика о том, что при заключении кредитного договора у истца имелось право выбора страховой компании, с которой будет заключаться договор страхования, не подтверждают законность пункта 10 индивидуальных условий кредитования, поскольку право выбора страховой компании не может быть ограничено только периодом заключения кредитного договора.

Между тем, как указано выше, договор страхования, заключенный заемщиком самостоятельно, должен соответствовать не какому-либо иному договору страхования, а критериям, установленным кредитором согласно законодательству Российской Федерации.

В условиях кредитного договора не содержится критериев, которым должен соответствовать договор страхования, заключенный заемщиком в целях предоставления обеспечения исполнения обязательств по договору. Представителем ответчика не представлено в судебном заседании доказательств, подтверждающих, что указанные критерии были установлены и доведены до заемщика при заключении договора.

При таких обстоятельствах, судебная коллегия приходит к выводу, что указанные критерии возможно определить, исходя из условий договора страхования, заключенного с АО "Согаз" при заключении кредитного договора.