Определение Судебной коллегии по гражданским делам Нижегородского областного суда

СУДЕБНАЯ КОЛЛЕГИЯ ПО ГРАЖДАНСКИМ ДЕЛАМ НИЖЕГОРОДСКОГО ОБЛАСТНОГО СУДА

ОПРЕДЕЛЕНИЕ

от 10 августа 2021 года Дело N 33-9318/2021

г.НижнийНовгород 10августа2021года

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда в составе:

председательствующего судьи Симагина А.С.,

судей Елагиной А.А., Леваневской Е.А.,

при ведении протокола судебного заседания секретарем Храпцовой Е.А.,

рассмотрела в открытом судебном заседании гражданское дело по иску ООО "Ситиус" к Мохина Е.В. о взыскании долга по договору займа

по апелляционной жалобе ответчика Мохина Е.В. на решение Арзамасского городского суда Нижегородской области от 28 апреля 2021 года.

Заслушав доклад судьи Нижегородского областного суда СимагинаА.С., судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда

УСТАНОВИЛА:

истец ООО "Ситиус" обратилось в суд с исковым заявлением к Мохина Е.В. о взыскании задолженности по договору микрозайма. В обоснование заявленных требований общество указало, что 17 октября 2018 года между ООО Микрофинансовая компания "ГринМани", которое согласно сведениям о юридическом лице из ЕГРЮЛ 18 мая 2020 года переименовано в ООО "ГринМани", и Мохина Е.В. был заключен договор потребительского займа [номер], в рамках исполнения которого ООО МФК "ГринМани" передало денежные средства Мохина Е.В. в сумме 25000 рублей, а ответчик принял на себя обязательства возвратить в срок до 26 ноября 2018 года включительно, указанный в договоре потребительского микрозайма с причитающимися процентами за пользование суммой займа в размере 346,750 % годовых, а всего 34500 рублей в срок до 26 ноября 2018 года включительно. В установленные договором сроки ответчик обязательство по возврату суммы займа и процентов за пользование суммой займа перед истцом не исполнил. 30 сентября 2019 года ООО "ГринМани" на основании договора уступки прав (требований) N ГМС-0919 уступило ООО "Ситиус" право требования к Мохина Е.В. по договору потребительского займа [номер] от 17 октября 2018 года в размере 75000 рублей, из которых 25000 рублей - сумма займа, 50000 - проценты за пользование суммой займа. Со дня заключения договора уступки прав (требований) N ГМС-091Ю, то есть с 30 сентября 2019 года, новым кредитором по договору займа [номер] от 17 октября 2018 года является ООО "Ситиус". На этом основании ООО "Ситиус" просило суд взыскать с Мохина Е.В. в свою пользу задолженность по основной сумме займа по договору потребительского микрозайма в сумме 25000 рублей, задолженность по уплате процентов за пользование суммой займа в размере 50000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 рубль, расходы на оплату услуг представителя в размере 5000 рублей.

Ответчик Мохина Е.В. возражала против удовлетворения заявленных требований.

Решением Арзамасского городского суда Нижегородской области от 28 апреля 2021 года исковые требования ООО "Ситиус" удовлетворены частично. С Мохина Е.В. в пользу ООО "Ситиус" взысканы задолженность по основной сумме займа по договору потребительского займа [номер] от 17 октября 2018 года в размере 25000 рублей, сумма процентов за пользование денежными средствами займа в размере 50000 рублей, расходы по уплате государственной пошлины в размере 2450 рублей, расходы на оплату услуг представителя в размере 1000 рублей; в удовлетворении остальной части требований ООО "Ситиус" о взыскании судебных расходов отказано.

В апелляционной жалобе ответчиком Мохина Е.В. поставлен вопрос об отмене состоявшегося решения в части размера взысканных процентов за пользование суммой займа как вынесенного с нарушением норм материального и процессуального права.

Законность решения суда первой инстанции проверена судебной коллегией по гражданским делам Нижегородского областного суда в порядке, установленном главой 39 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации.

В судебное заседание суда апелляционной инстанции участвующие в деле лица не явились, о времени и месте рассмотрения дела они считаются надлежащим образом извещенными, данных, подтверждающих наличие оснований для отложения судебного разбирательства не представлено, в связи с чем, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда на основании статей 167 и 327 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации находит возможным рассмотреть гражданское дело в их отсутствие.

Проверив материалы гражданского дела, обсудив доводы апелляционной жалобы, судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда приходит к следующим выводам.

В соответствии с абзацем 1 статьи 309 Гражданского кодекса Российской Федерации обязательства должны исполняться надлежащим образом в соответствии с условиями обязательства и требованиями закона, иных правовых актов, а при отсутствии таких условий и требований - в соответствии с обычаями или иными обычно предъявляемыми требованиями.

По общему правилу, закрепленному в пункте 1 статьи 310 Гражданского кодекса Российской Федерации, односторонний отказ от исполнения обязательства и одностороннее изменение его условий не допускаются.

Согласно абзацу 1 пункта 1 статьи 819 Гражданского кодекса Российской Федерации по кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты за пользование ею, а также предусмотренные кредитным договором иные платежи, в том числе связанные с предоставлением кредита.

В силу пункта 2 статьи 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами.

Заемщик обязан возвратить заимодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа. Если иное не предусмотрено законом или договором займа, заем считается возвращенным в момент передачи его займодавцу, в том числе в момент поступления соответствующей суммы денежных средств в банк, в котором открыт банковский счет займодавца (пункты 1 и 3 статьи 810 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Последствия нарушения заемщиком договора займа определены в статье 811 Гражданского кодекса Российской Федерации, в соответствии с которой если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса (пункт 1).

Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с процентами за пользование займом, причитающимися на момент его возврата (пункт 2).

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 02 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях".

Как установлено судом первой инстанции и усматривается из материалов гражданского дела, 17 октября 2018 года между ООО Микрофинансовая компания "ГринМани", которое согласно сведениям о юридическом лице из ЕГРЮЛ 18 мая 2020 года переименовано в ООО "ГринМани", и Мохина Е.В. был заключен договор потребительского микрозайма [номер], в рамках исполнения которого общество предоставило заемщику денежные средства в размере 25000 рублей в срок до 26 ноября 2018 года включительно под 346,750% годовых, то есть 2,10% в день, за исключением периода с 04 ноября 2018 года по 26 ноября 2018 года включительно, для которого установлена процентная ставка 0,10% в день (пункт 4 договора).

Данный договор заключен 17 октября 2018 года после прохождения ответчиком регистрации и подтверждения верности заполненных контактных данных посредством ввода специального кода, направленного на указанный при регистрации номер мобильного телефона.

Ответчик Мохина Е.В. приняла полученную от ООО МФК "ГринМани" оферту о заключении договора потребительского займа на условиях, указанных в Индивидуальных и Общих условиях потребительского займа. Ответчик указала свои персональные данные (дату рождения, паспортные данные, адрес места жительства, номер мобильного телефона, адрес электронной почты), параметры займа, срок займа, проценты за пользование микрозаймом, номер банковской карты и банковского счета, общий размер кредита.

Ответчиком Мохина Е.В. было выражено согласие на получение займа путем ввода сгенерированного системой сайта специального кода (простой электронной подписи) и 17 октября 2018 года истцом был осуществлен перевод денежных средств ответчику Мохина Е.В. в размере 25000 рублей, что подтверждается офертой на заключение договора потребительского займа от 17 октября 2018 года, договором потребительского займа от 17 октября 2018 года между ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" и Мохина Е.В., реестром выплат с указанием о перечислении 17 октября 2018 года денежной суммы в размере 25000 рублей на карту VISA хххх-хххх-хххх-1388, копией паспорта Мохина Е.В., фотокопией банковской карты, скриншотом с сайта со сведениями о переписке с Мохина Е.В., и получении кода подписания оферты.

Приведенные обстоятельства стороной ответчика не оспаривались.

По условиям договора Мохина Е.В. приняла на себя обязательство возвратить сумму основного долга и процентов за пользование займом 26 ноября 2018 года в совокупном размере 34500 рублей.

За ненадлежащее исполнение условий договора Займодавец вправе начислять неустойку (штраф, пени), размер которой не может превышать 20% годовых в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) на сумму потребительского кредита (займа) проценты за соответствующий период нарушения обязательств начисляются, или в случае, если по условиям договора потребительского кредита (займа) проценты на сумму потребительского кредита (займа) за соответствующий период нарушения обязательств не начисляются, 0,1% от суммы просроченной задолженности за каждый день нарушения обязательств (пункт 12 договора).

ООО МФК "ГринМани" исполнило свои обязательства в рамках договора в полном объеме, в то время как ответчик в нарушение условий договора обязательства надлежащим образом не исполнил, что привело к возникновению задолженности по основному долгу в размере 25000 рублей и процентов за пользование денежными средствами займа в размере 50000 рублей.

30 сентября 2019 года между ООО Микрофинансовая компания "ГринМани" и ООО "Ситиус" был заключен договор N ГМС-0919 уступки прав (требований), в соответствии с которым цедент уступает, а цессионарий принимает в полном объеме права и обязанности по обязательствам должников по договорам займа.

Согласно выписке из перечня уступаемых прав ООО "Ситиус" передано, в том числе, право требования задолженности с Мохина Е.В. по договору [номер] от 17 октября 2018 года.

05 марта 2020 года истцом в адрес ответчика направлено уведомление об уступке прав (требований) по договору потребительского займа с требованием уплатить задолженность, которое оставлено ответчиком без внимания.

Доказательств погашения суммы образовавшейся задолженности в полном объеме в материалах гражданского дела не имеется, такие доказательства со стороны ответчика суду не представлялись, долг подтвержден документально обоснованными расчетами, которые ответчиком не опровергнуты, и подлежит принудительному взысканию в судебном порядке.

Учитывая факт допущенного ответчиком нарушения обязательств по возврату задолженности в установленный срок, а также принимая во внимание, что с ее стороны не было представлено достаточных и достоверных доказательств, опровергающих сумму испрашиваемой микрофинансовой организацией задолженности, суд первой инстанции пришел к обоснованному выводу о наличии достаточных оснований для взыскания с Мохина Е.В. задолженности по договору потребительского микрозайма, включающей в себя задолженность по основному долгу в размере 25000 рублей и процентов за пользование денежными средствами размере 50000 рублей (часть 3 статьи 196 Гражданского процессуального кодекса Российской Федерации).

Судебная коллегия по гражданским делам Нижегородского областного суда находит, что выводы суда первой инстанции отвечают требованиям законодательства, соответствуют фактическим обстоятельствам дела и имеющимся в деле доказательствам.

Доводы апелляционной жалобы о необходимости снижения размера договорных процентов не могут быть признаны обоснованными и на законность состоявшегося судебного постановления повлиять не могут.

Особенности предоставления займа под проценты заемщику-гражданину в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами (пункт 3 статьи 807 Гражданского кодекса Российской Федерации).

На основании пункта 1 статьи 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, если иное не предусмотрено законом или договором займа, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов за пользование займом в размерах и в порядке, определенных договором. При отсутствии в договоре условия о размере процентов за пользование займом их размер определяется ключевой ставкой Банка России, действовавшей в соответствующие периоды.

Возможность установления процентов на сумму займа по соглашению сторон не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора, в том числе во взаимосвязи со статьей 10 Гражданского кодекса Российской Федерации о пределах осуществления гражданских прав.

При этом проценты, предусмотренные статьей 809 Гражданского кодекса Российской Федерации, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом в соответствии со статьей 333 Гражданского кодекса Российской Федерации.

Порядок, размер и условия предоставления микрозаймов предусмотрены Федеральным законом от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (далее - Закон о микрофинансовой деятельности).

В пункте 4 части 1 статьи 2 названного Закона предусмотрено, что договор микрозайма - договор займа, сумма которого не превышает предельный размер обязательств заемщика перед заимодавцем по основному долгу, установленный данным Законом.

Исходя из императивных требований к порядку и условиям заключения договора микрозайма, предусмотренных Законом о микрофинансовой деятельности, денежные обязательства заемщика по договору микрозайма имеют срочный характер и ограничены установленными этим Законом предельными суммами основного долга, процентов за пользование микрозаймом и ответственности заемщика.

Принцип свободы договора в сочетании с принципом добросовестного поведения участников гражданских правоотношений не исключает обязанности суда оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости с учетом того, что условия договора займа, с одной стороны, не должны быть явно обременительными для заемщика, а с другой стороны, они должны учитывать интересы кредитора как стороны, права которой нарушены в связи с неисполнением обязательства.

Это положение имеет особое значение, когда возникший спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые предоставляют займы на небольшие суммы и на короткий срок, чем и обусловливается возможность установления повышенных процентов за пользование займом. Иное, то есть установление сверхвысоких процентов за длительный срок пользования микрозаймом, выданным на короткий срок, приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

В соответствии с частью 1 статьи 12.1 Закона о микрофинансовой деятельности в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ "О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях", действующей на момент заключения договора от 17 октября 2018 года и до 28 января 2019 года, после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика - физического лица по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов микрофинансовая организация по договору потребительского займа, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, вправе продолжать начислять заемщику - физическому лицу проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Микрофинансовая организация не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.

Таким образом, указанной нормой закона предусматривалась возможность начисления процентов из установленного договором микрозайма размера, срок возврата потребительского займа по которому не превышает одного года, до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов, составляющей двукратную сумму непогашенной части займа.

Положения статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" (в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ) применялись к договорам потребительского займа, заключенным с 1 января 2017 года (часть 7 статьи 22 Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ).

Впоследствии Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ "О внесении изменений в Федеральный закон "О потребительском кредите (займе)" и Федеральный закон "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" часть 1 статьи 12.1 Федерального закона от 2 июля 2010 года N 151-ФЗ "О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях" признана утратившей силу, а в Федеральный закон от 21 декабря 2013 года N 353-ФЗ "О потребительском кредите (займе)" были внесены изменения, в том числе, касающиеся предельной процентной ставки по договору потребительского кредита (займа) и предельного размера сумм по договору потребительского кредита (займа), срок возврата потребительского кредита (займа) по которому на момент его заключения не превышает одного года.

В соответствии со статьей 422 Гражданского кодекса Российской Федерации договор должен соответствовать обязательным для сторон правилам, установленным законом и иными правовыми актами (императивным нормам), действующим в момент его заключения (пункт 1).

Если после заключения договора принят закон, устанавливающий обязательные для сторон правила иные, чем те, которые действовали при заключении договора, условия заключенного договора сохраняют силу, кроме случаев, когда в законе установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров (пункт 2 статьи 422 Гражданского кодекса Российской Федерации).

Учитывая, что Федеральным законом от 27 декабря 2018 года N 554-ФЗ не установлено, что его действие распространяется на отношения, возникшие из ранее заключенных договоров, следовательно, условия договора потребительского микрозайма, заключенного 17 октября 2018 года между сторонами спора и основанного на положениях Закона о микрофинансовой деятельности в редакции Федерального закона от 03 июля 2016 года N 230-ФЗ, сохраняли силу и после введение нового правового регулирования.

В силу пунктов 2.1. и 2.3 оферты на заключение договора проценты за пользование займом будут начисляться на остаток суммы займа со дня, следующего за днем заключения договора до даты погашения полной суммы займа, в случае не возврата клиентом суммы займа в установленный срок, на эту сумму будут начисляться и подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 4 индивидуальных условий договора потребительского займа, со дня, следующего за днем, когда сумма займа должна была быть возвращена, до дня ее фактического возврата займодавцу включительно.

Пунктом 4 договора потребительского займа предусмотрено, что процентная ставка составляет 346,750% годовых, то есть 2,10% в день, за исключением периода с 04 ноября 2018 года по 26 ноября 2018 года включительно, для которого установлена процентная ставка 0,10% в день.

При этом в договоре от 17 октября 2018 года указано, что после возникновения просрочки исполнения обязательства заемщика по возврату суммы займа и (или) уплате причитающихся процентов займодавец вправе продолжать начислять заемщику проценты только на не погашенную им часть суммы основного долга. Проценты на не погашенную заемщиком часть суммы основного долга продолжают начисляться до достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа. Займодавец не вправе осуществлять начисление процентов за период времени с момента достижения общей суммы подлежащих уплате процентов размера, составляющего двукратную сумму непогашенной части займа, до момента частичного погашения заемщиком суммы займа и (или) уплаты причитающихся процентов.